Las entidades financieras ofrecen multitud de productos de ahorro que permiten a los clientes acumular dinero para la jubilación o por si surge algún contratiempo. Entre los más populares en España se encuentran los planes de pensiones y los planes de ahorro.
Un plan de ahorro es un producto de ahorro pensado para los pequeños ahorradores que buscan automatizar sus ahorros sin tener que preocuparse. Este producto está destinados a aquellos que quieren disponer de su dinero a medio plazo —cinco años—, por eso también se les conoce como Planes de Ahorro 5. En este artículo haremos un análisis completo del caso de los planes de ahorro BBVA.
Los planes de ahorro nacieron con la reforma fiscal de 2015, cuando Cristóbal Montoro era ministro de Hacienda, y surgen como una alternativa a los depósitos. Su principal ventaja reside en que están exentos fiscalmente si se mantienen al menos durante 5 años. Sin embargo, tiene un límite máximo de aportación de 5.000 euros al año.
A través de los planes de ahorro, el titular consigue una rentabilidad en forma de intereses. Esta rentabilidad suele ser menor a la de los fondos de inversión, ya que el riesgo que se asume es menor.
Estos productos están diseñados para ahorradores conservadores, que no quieren asumir mucho riesgo. Una característica de los planes de ahorro es la seguridad, ya que garantizan como mínimo la devolución del 85% del dinero invertido.
Existen dos tipos distintos de planes de ahorro:
- Seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP). Se trata de un seguro de vida diseñado para fomentar el ahorro a largo plazo que cuenta ventajas fiscales y que garantiza un tipo de interés a los clientes durante todo el periodo de su inversión. Estos productos se contratan a través de una aseguradora.
- Cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP). Se trata de productos de ahorro comercializados por los bancos y considerados los hermanos de los SIALP. En este caso, la entidad abre una cuenta donde se ingresan las ganancias del dinero depositado.
BBVA cuenta con un plan de ahorro en su catálogo, cuyas características explicamos a continuación.
Plan de Ahorro 5 Garantizado BBVA
El Plan de Ahorro 5 Garantizado BBVA es un seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP), que combina una rentabilidad garantizada y el pago de un capital adicional en caso de fallecimiento, como ocurre con los seguros de vida. Este producto financiero permite al cliente disponer de su capital con rendimientos en un plazo de entre cinco y seis años.
Este plan de ahorro está destinado a ahorradores que buscan contar con la seguridad y la garantía de un tipo de interés determinado cuando realicen aportaciones. BBVA ha calificado este producto en la clase de riesgo 1 en una escala de 7. El número 1 equivale al riesgo más bajo posible.
Los clientes pueden realizar todas las aportaciones que quieran, siempre que no superen el límite anual de 5.000 euros. “Cada aportación tiene su propia rentabilidad garantizada en base al tipo de interés técnico de la operación, que es el que se utiliza en los contratos de seguros para determinar los beneficios de la inversión”, explica BBVA.
Si el ahorrador mantiene este plan de ahorro de BBVA durante al menos cinco años, los rendimientos obtenidos quedan exentos de tributación. Si, en cambio, retira el dinero antes de ese plazo, pierde las ventajas fiscales. Por tanto, los rendimientos obtenidos tributarán como rendimientos de capital mobiliario.
¿Qué rentabilidad ofrece este plan de ahorro de BBVA?
BBVA ha elaborado un cuadro de escenarios en el que muestra el dinero que podría obtener el ahorrador a lo largo de los próximos años si un ahorrador invierte 10.000 euros en este producto.
Estos escenarios muestran la rentabilidad que podría tener esta inversión. Los escenarios se basan en una estimación de la rentabilidad futura basada en datos del pasado. No se trata de un indicador exacto, ya que la rentabilidad dependerá de la evolución del mercado y del tiempo que se mantenga el producto.
1) Estas son las rentabilidades con fecha de vencimiento del contrato el 31/01/2024 (periodo de mantenimiento recomendado para este producto).
2) Estas son las rentabilidades con fecha de vencimiento del contrato el 30/04/2025 (periodo de mantenimiento recomendado para este producto).
¿Qué capital se recibe en caso de fallecimiento?
En el caso de que el titular del plan de ahorro fallezca, los beneficiarios recibirán el 100% de las aportaciones capitalizadas hasta la fecha de fallecimiento, más un 1,5% adicional. Es decir, BBVA Seguros se compromete a abonar un capital equivalente al 101,5% de las primas aportadas.
¿Cómo contratar planes de ahorro de BBVA?
Los contratantes de los planes de ahorro de BBVA han de tener una edad comprendida entre 18 y 75 años.
Habitualmente, si un cliente quiere contratar un plan de ahorro de BBVA tiene que dirigirse a una oficina de esta entidad financiera. Sin embargo, este producto solo está disponible para los clientes que ya tengan un SIALP contratado y quieran realizar aportaciones extraordinarias en el mismo, según explican en la página web.
Finect cuenta con un escaparate de seguros de ahorro para que los inversores puedan elegir el que mejor se adapta a sus necesidades.
Otros planes de ahorro externos a BBVA
La oferta de planes de ahorro en el mercado es bastante limitada, especialmente en las entidades financieras. Aquí puedes consultar los planes de ahorro de distintos bancos:
Resulta más frecuente encontrar ofertas de planes de ahorro entre las compañías aseguradoras, aunque la rentabilidad ofrecida suele estar ligada al tipo de interés técnico en el momento de la contratación.
Entre estos productos se encuentra el Caser Sialp 100, de la aseguradora Caser. Este seguro de ahorro requiere una inversión mínima de 30 euros y garantiza el 100% de la inversión. Otra opción es Ahorro 5 SIALP Plus, de la aseguradora Plus Ultra Seguros, que requiere una inversión inicial de 42 euros. Un desembolso más grande necesitan los clientes interesados en el Plan Creciente SIALP, de Nationale Nederlanden, ya que es contratable a partir de 1.800 euros. Todos estos productos se pueden consultar en el escaparate de seguros de ahorro de Finect.
Si quieres sacar rentabilidad a tu dinero, Finect también puede ponerte en contacto con un asesor financiero. Este profesional te puede aconsejar sobre cómo sacar provecho a tu dinero, teniendo en cuenta tu perfil.