El mercado ofrece una amplia variedad de productos de ahorro e inversión con los que construir, poco a poco, un colchón financiero. Los planes de ahorro son una de las herramientas a nuestra disposición.
Los planes de ahorro, llamados también Planes de Ahorro 5, se dirigen sobre todo al pequeño ahorrador que quiere disponer de su dinero a medio plazo (unos 5 años). También se orientan a aquellos que quieren automatizar el ahorro, frente a otros productos que no ofrecen esa posibilidad. A grandes rasgos, hay dos formatos de planes de ahorro:
- Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP). Canaliza el ahorro en forma de seguro de vida. Los SIALP se contratan principalmente con aseguradoras y están dirigidos sobre todo a particulares que quieren rentabilidad a largo plazo con bajas dosis de riesgo. Al contratar el seguro de vida, el asegurado y el beneficiario son la misma persona.
- Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP): hermano de los SIALP. El ahorro se canaliza con un contrato de depósito que implica al cliente y a una entidad. Una vez contratado, se abre la cuenta donde se ingresan las ganancias del dinero depositado.
Otra forma de referirse a los planes de ahorro es seguro de ahorro. Junto con las modalidades anteriores, hay PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) y PPA (Planes de Previsión Asegurados). Todos ellos, evoluciones de los clásicos planes de ahorro.
Una de sus características, como veremos en los que ofrece Caixabank, es la seguridad: garantizan la devolución de buena parte del dinero invertido (las coberturas alcanzan el 85% del capital invertido en un SIALP, por ejemplo).
Seguro de ahorro CaixaFuturo
Caixabank publicita este seguro de ahorro como la oportunidad para que los particulares preparen su futuro y ahorren de manera sistemática. El banco destaca como característica favorable la opción de disponer de los ahorros en cualquier momento.
CaixaFuturo tiene las siguientes características:
- Flexibilidad: las aportaciones mensuales parten de 50 euros y tiene un tope de 10.000 euros anuales de aportación a los productos de CaixaFuturo. Esas aportaciones se pueden aumentar, rebajar o interrumpir en cualquier momento.
- Tiene un interés técnico garantizado del 0,06% en la primera anualidad. El resto del tiempo, hasta que venza el seguro, el interés es del 0,05%.
- Liquidez inmediata y para todo el dinero. El cliente podrá disponer de todo el ahorro desde el primer día y sin penalizaciones (aquí la letra pequeña está en que ese dinero se retirará según la fiscalidad que exista en el momento del rescate). El valor de rescate será el importe de ahorro acumulado en esa fecha.
- Fiscalidad: los rendimientos generados no tributan en la declaración de la Renta hasta que el importe se haya rescatado
- Incluye un capital de fallecimiento: al tratarse de un seguro, CaixaFuturo incluye una compensación económica para los beneficiarios así reconocidos por el titular. Si éste fallece, los beneficiarios del producto recibirán el capital acumulado más un 1% adicional (máximo de 600 euros).
- Inmediatez: se puede contratar en la banca digital CaixaBankNow o a través de la aplicación.
Valor Futuro 10 Unit Linked
Otro seguro de ahorro distinto es el Valor Futuro 10 Unit Linked. A diferencia del anterior, este seguro de vida, al ser de modalidad unit linked, no garantiza un interés o rentabilidad mínima. Las prestaciones y valores de la póliza dependen del valor de mercado de las inversiones vinculadas al contrato.
Con este seguro de ahorro el inversor delega la gestión en expertos. A partir de 50 euros aportados permite invertir en carteras con un peso peso cada vez mayor de la renta variable. En concreto, ofrece 3 carteras de inversión a elegir, con la posibilidad de modificarlas en el tiempo según se acerque la fecha de jubilación.
Tranquilidad: 0-30% de renta variable
Según la ficha trimestral del producto, cerca de la mitad del patrimonio se invierte en deuda pública, una cuarta parte en tesorería y el resto en renta variable europea y renta variable de EE UU. Tiene una comisión estándar del 1,3%.
Patrimonio: 0-60% de renta variable
En estos momentos equilibrado a la mitad. Cerca de un tercio del patrimonio se destina a deuda pública, otro tercio a renta variable europea y el tercio restante a tesorería y renta variable de EE UU. Tiene una comisión estándar del 1,6%.
Inversión: 0-100% de renta variable
El objetivo de la cartera es invertir un 25% de todo el patrimonio en deuda pública de la zona euro y un 75% en índices de renta variable internacional, aunque actualmente tiene más peso este último tipo de activo. Tiene una comisión estándar del 1,9%.
Estas son las características de Valor Futuro 10 Unit Linked:
- Flexibilidad: las aportaciones mensuales parten de 50 euros y tiene un tope de 10.000 euros anuales. También se pueden hacer aportaciones extraordinarias.
- Liquidez: el dinero se puede rescatar en cualquier momento sin penalización.
- El capital está garantizado en caso de invalidez o fallecimiento durante los primeros años. También para quienes contraten el producto con más de 57 años (hasta cumplir 67).
Gama Destino PIAS
Destino es una gama de productos con una fecha objetivo marcada. La persona que los contrata asume el riesgo de la inversión (variable según el valor de las inversiones en el momento del rescate) dentro de un horizonte temporal determinado.
A semejanza del Valor Futuro 10 Unit Linked, este PIAS de Caixabank ofrece tres opciones entre las que escoger.
Fuente: Caixabank
CABK Destino 2030 PIAS
Es un seguro de ahorro a largo plazo con una cartera de inversión cuyo objetivo es generar una rentabilidad adecuada al horizonte temporal del año 2030. Se gestiona de forma dinámica y mediante una inversión diversificada en activos de renta fija, renta variable mundial y otros activos alternativos.
Permite al cliente realizar aportaciones únicas (mínimo 500 euros), extraordinarias (mínimo 20 euros) o periódicas (mínimo 20 euros).
CABK Destino 2040 PIAS
Igual que el Destino 2030 PIAS pero con un plazo temporal mayor y más exposición a la renta variable, que acapara más del 70% del patrimonio total. El resto se divide entre renta fija y activos alternativos.
CABK Destino 2050 PIAS
De las tres opciones de este PIAS, el Destino 2050 PIAS se marca como objetivo generar una rentabilidad adecuada en el año 2050. Para ello, la apuesta por la renta variable sube hasta casi el 80% del patrimonio, mientras que la renta fija y activos alternativos cubren el resto de la cartera.
En Finect contamos con un escaparate de seguros de ahorro para que puedas elegir el que mejor se adapta a tus necesidades:
Planes de ahorro fuera de Caixabank
Los planes de ahorro o seguros de ahorro incluyen una gama amplia de productos. Muchas entidades los ofrecen. Sin embargo, este tipo de productos los ofertan en menor medida los bancos en sus divisiones de seguros (cuentan con pocos) y más las aseguradoras, al estar en muchos casos vinculados a seguros de vida.
Destaca, entre otros, el PIAS Estrategia 5 de Aegon, con cinco estrategias diferentes según el perfil del inversor: garantizada, refugio, conservadora, moderada, agresiva. Otra aseguradora, Caser, ofrece muchos planes de ahorro, como el Caser SIALP 100, contratable desde 30 euros. Entre los unit linked, Mutua Madrileña ofrece el Plan Renthabilidad, un plan de ahorro vinculado a fondos de inversión con seis perfiles diferentes divididos en dos modalidades de inversión.
Cómo contratar planes de ahorro de Caixabank
Los planes de ahorro de Caixabank pueden contratarse en las oficinas del banco catalán.
También podrás contratarlos a través de la banca digital (CaixaBankNow) en caso de ser cliente de la entidad.
¿Necesitas una opinión externa y de confianza sobre alguno de estos productos? Puedes consultar a asesores financieros profesionales. Podrás contactar con ellos de forma sencilla: tan solo hace falta cubrir este formulario.