Aprendiendo sobre Inversiones

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10:41 el 26 diciembre 2009

Aportar o no aportar, esa es la cuestion

Llega el final del año, y me imagino que como muchos de vosotros, estoy planificando mi cartera para el 2010, y por supuesto pensando si aportar a un plan de pensiones o no...

Despues de varios dias de lectura en varios periodicos online...me ha dado la sensación de que casi todos los que recomiendan aportar en Planes de Pensiones son precisamente gente de entidades financieras, vendiendo su producto navideño estrella...lo cual me parece estupendo por que es su trabajo, pero esperaba que alguno diera pistas de si realmente merece la pena coger invertir ahora y coger el beneficio fiscal teniendo en cuenta que fiscalmente no hay beneficio alguno al llegar el momento de la jubilación, todo lo contrario, puede ser en algunos casos puede ser incluso negativo.

Asi las cosas, esta mañana me he encontrado con un post en la OCU que, desde mi punto de vista, pone las cosas mucho mas claras.

OCU: Planes de pensiones, fiscalidad no tan maravillosa como se pretende

La OCU concluye que siempre que la tributación de los planes de pensiones se mantenga como hasta ahora,

- a las rentas más bajas (hasta 4 millones de ptas), generalmente no les interesa aportar al máximo sistemáticamente a planes de pensiones, resultándoles más rentable invertir en un seguro o, si la jubilación está a menos de 5 años vista, en un fondo de inversión.

- a las rentas más altas (más de 9 millones), siempre les vendrá mejor optar por un plan de pensiones, aunque si sus ingresos no pasan de 13 millones no deberían aportar la cantidad máxima permitida durante los últimos años antes de la jubilación.

- a las rentas medias (entre 4 y 9 millones), también puede resultarles mejor aportar a un plan siempre que no acumulen mucho capital en el cobro (es decir, tributen menos del 28,8%); si acumulan mucho capital y sus rentas están entre 4 y 6 millones, no deben aportar nada al plan en los últimos 8 años o realizar menores aportaciones en los últimos años si sus rentas están entre 6 y 9.

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12 comentarios
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Los planes de pensiones, solo merecen la pena, si la empresa en que trabajas, te ayudan con una parte de lo que tu aportes, si no mejor un ppa ó un fondo.
Depende de tí,hay gente que no puede ahorrar de otra forma.Yo se que a mi no me convienen,pero tengo amigos para los que si es idónea esta fórmula.

Yo no los veo mal como complemento según las rentas de cada cual, pero lo que no me gusta es la incertidumbre legislativa. Ahora tienen las condiciones que tienen, pero, ¿quien me dice cuales serán las condiciones de rescate dentro de 25 años que me jubile?. Hay una prima de incertidumbre que para mi no queda compensada con los ahorros en impuestos actuales.

yo soy un gran defensor del plan de pensiones como ahorro a largo plazo y mas con la estructura poblacional y paro estructural española, todos sabemos que en 25 años la pension publica en terminos reales sera muy inferior a la actual (es insostenible el crecimiento actual ya que la S.S. entraría en deficit)

Estoy de acuerdo con Esteban, soy partícipe de varios planes de pensiones a los que cada año aportaba poca cantidad, pero desde la última reforma fiscal , llegué a la conclusión que no me merecía la pena seguir aportando, además cuando quise cambiar de plan, ví que el universo de elección de planes de pensiones es infinitamente menor al de los fondos de inversión.

no podemos coincidir en todo, los fondos de inversión me gustan (tengo varios) pero es para mi ahorro a corto - medio plazo, el fondo de pensiones evita la tentación, por lo menos para mi de gastarme un dinero o invertir ese dinero que es para mi jubilación.

Os aconsejo este blog (no es de nadie conocido por lo menos por mi pero me gusta bastante).

http://www.elblogsalmon.com/sectores/la-esperanza-de-vida-se-situa-en-81-anos-hay-que-tomar-medidas-en-pensiones

La esperanza de vida se sitúa en 81 años: hay que tomar medidas en pensiones

Legalmente, la edad de jubilación se sitúa en los 65 años, aunque la jubilación media se produce en los 63,5 años aproximadamente. Con estas cifras, una persona está de media casi 20 años cobrando del sistema de pensiones y sólo quedan tres vías para que el sistema siga siendo sostenible en el tiempo:
  • Aumentar la edad de jubilación en muchas profesiones que pueden desempeñar su trabajo sin mayores complicaciones, como medida a llevar a cabo ya.
  • Aumentar las cotizaciones a la Seguridad Social, aunque este extremo es casi inviable a día de hoy pero se debe compatilizar con los incentivos de ahorro a largo plazo de la población y
  • Articular un sistema de transición que pasemos del actual sistema de reparto a un sistema de capitalización que pueda generar mayores beneficios futuros.
Se haga lo que se haga, los jubilados españoles están demasiados años cobrando pensiones puesto que se mueren más tarde, por duro que parezca y es el momento de comenzar a tomar medidas al respecto dado que la esperanza de vida va a seguir aumentando entre la población, gracias a las mejoras en prevención y curas sanitarias como la mejor calidad de vida que todos disfrutamos.
Sigo diciendo, cuando los planes de pensiones, tengan motivación para realizarlos y sus rendimientos sean tan buenos como los de los buenos fondos de inversión, las personas volverán a hacerselos, sino el que comprenda que tiene que ahorrar para su jubilación, lo hará gestionando su inversión como mejor le parezca.

El último cambio fiscal sobre los planes de pensiones fue una auténtica chapuza, un desastre. No sé quien tomó esa decisión en el Gobierno, pero debería entrar en el museo de los horrores de nuestra política. Además, lo hicieron mal todo el tiempo: creando una incertidumbre innecesaria por el camino, luego dejando ver que no iba a ser tan negativo y, por último, con la desastrosa decisión final, que además no tiene ningún sentido lógico.

Sólo puedo entenderlo desde una política obsesiva con el corto plazo: que la gente no destine su dinero al ahorro a largo plazo y lo utilice ahora, que tan mal están las cosas, para consumir y por lo tanto pagar más impuestos que mejoren las arcas públicas. Lo cual sería tremendamente irresponsable.

Yo, como Benito, creo que tenemos unas necesidades perentorias de ahorro a largo plazo, pero el problema (o la bendición) es que los políticos se eligen cada cuatro meses y lo que suceda en 2050 les da igual. O hay un gran pacto de estado promovido por políticos responsables y no miopes, o que cada cual haga lo que pueda con su dinero y lo tenga bien escondido (si hay déficit de la Seguridad Social, el Estado te lo pedirá o te o exigirá vía presión fiscal).

Después de esta diatriba, expongo mi situación: yo no aporto todavía a planes de pensiones porque ya desgravo con mi hipoteca (justo ayer hice una amortización parcial) y, por mis planes de vida y mi filosofía, quiero tener el dinero en activos líquidos.

Cuando reduzca un poco más mi carga hipotecaria sí pienso hacerlo, la desgravación fiscal por la aportación sigue compensando el efecto negativo que tiene la tributación al rescate. Es una especie de crédito blando que recibes de Hacienda todos los años. Ya les pagarás en el futuro, de momento ahorras y recibes un dinero a cambio que puedes reinvertir.

Cualquiera sabe además si llegaremos a viejos, y mientras tanto es una fórmula que te permite ahorrar por si llegas y generar unos "intereses" en devoluciones de Hacienda por el camino. Mientras tanto, el ahorro a largo plazo (o con intenciones de ser a largo plazo) lo tengo en fondos.

Yo nunca me haría un plan de pensiones, cosa muy distinta que ahorrar para la jubilación. Para mi es inaceptable:

- Que pierdas el control sobre la utilización de tu dinero hasta la edad de jubilación, salvo casos extremos

- Que fiscalmente no tengán más ventajas que diferir impuestos unido a la dificultad del cálculo del posible ahorro en tipos impositivos aplicables (entre ahora y la edad de jubilación) basándonos en previsiones de rentas futuras. Como ya se ha apuntado a esto hay que sumarle la inseguridad que provoca el que periódicamente haya cambios legislativos (normalmente a peor)

- Las rentabilidades que como media histórica ofrecen la mayoría de las gestoras

Más alla de los Bestinver y Fonditel... Alguien conoce alguna Web donde se hagan buenos analisis comparativos de Plande de Pensiones ¿?

Existe eso que  llamariamos; Planes de Pensiones de Autor ??

Hola B. Graham,

Existe una página web: http://www.netpensiones.net/

Es la única que conozco especializada en planes de pensiones.

Al hilo de esto, yo ya aprovecho para preguntarle a Fernando Luque, si Morningstar tiene pensado en incorporar a su web , todo lo relativo a planes de pensiones, me refiero para inversores particulares puesto que para clientes institucionales ya existe.

en contestación a B. Graham, tambien puedes entrar en la página de tressis.com, darte de alta como usuario y podras encontrar un buscador de planes de pensiones, en concreto el de Morningstar.

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