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Kaloxa
14:26 el 26 marzo 2013

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Depósitos: cuánto está garantizado y otras preguntas básicas

Creía que este era un tema superado, pero la movida en torno a los depósitos en Chipre lo ha vuelto a poner de moda,  y no dejo de oir preguntas en las radios y en Internet. Así que lo explicaremos muy sencillo. 

 

¿Están garantizados todos los depósitos?

 

No. Sólo están garantizados (en teoría) hasta 100.000 euros.

 

¿Pero 100.000 euros por titular o por cuenta?

 

Son 100.000 euros por titular en cada entidad de crédito. Es decir, si tienes 100.000 euros en un depósito del banco A y otros 100.000 en otro depósito del banco A, sólo te cubren 100.000

Ahora bien, si tanto tu mujer o marido como tu estáis de titulares en ambas cuentas, entonces os cubre hasta 200.000 euros.

Si tienes 100.000 en el banco A y otros 100.000 en el banco B, están garantizados los 200.000. Si tienes 100.000 en el banco C, los 300.000 están garantizados. 

Si tu mujer/marido es cotitular en las tres cuentas en los bancos A, B y C tienes hasta 600.000.

 

¿Quién garantiza estos depósitos?

 

En España el Fondo de Garantía de Depósitos. Cada país de la zona euro tiene sus propios organismos.

 

¿En qué circunstancias pueden tocar el dinero de los depósitos?

 

Según la web del Banco de España:
 
"- Declaración de concurso de acreedores (procedimiento que ha sustituido a la quiebra y a la suspensión de pagos).
 
- Impago de los depósitos vencidos y exigibles. El Banco de España debe declarar que la situación financiera de la entidad hace imposible su devolución en un futuro inmediato.
 
- Asimismo, y con independencia de lo anterior, están garantizados los depósitos en valores e instrumentos financieros confiados a una entidad de crédito, también hasta un importe máximo de 100.000 euros. El FGD hará efectiva la garantía cuando:
 
- La entidad de crédito haya sido declarada en concurso de acreedores y esa situación implique la suspensión de la devolución de los valores o instrumentos financieros.
 
- El Banco de España declare que la entidad de crédito no puede cumplir las obligaciones que tiene con los inversores"
 
 

¿Si ocurre algo de lo anterior, es seguro que recuperaré el dinero?

 
 
Lamentablemente, la respuesta es "depende", aunque esto nunca lo dirán las autoridades. Si hay un pánico bancario, no habrá 100.000 euros para todos los depositantes. Si caen entidades aisladas, probablemente sí. 
 
 

¿Quién pone el dinero con el que el Fondo de Garantía tendría que pagar esas garantías?

 

El dinero del Fondo de Garantía de Depósitos lo ponen las propias entidades de crédito que están asociadas, es decir, los bancos. 
 
 
 

¿Y si no hay dinero suficiente en el Fondo de Garantía?

 
 
En teoría, los Estados deberían salir al paso... Pero sólo en teoría... La realidad es que depende del Gobierno de turno.
 
 

Entonces... 

 
En estos tiempos que corren, tener más de 100.000 euros en un depósito bancario es una temeridad. No tiene por qué pasar nada, pero puede pasar. Yo, para los más hipocondriacos financieros, recomendaría tener una cifra menor para dormir más tranquilo.
 
Y como siempre, recuerden que siempre estarán los fondos más conservadores... siempre que no inviertan en depósitos bancarios. 
 
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20 comentarios
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Casi me has respondido al hilo que acabo de abrir.

Gracias por el artículo, Kaloxa.

Simple y sencillamente explicado.

Muy bien explicado, aunque los más viejos sabemos que el fondo de garantía español no tiene casi ni un sólo euro y es imposible asegurar nada, todo depende... como dice la canción y el propio Vicente.

Que nadie toque sus depósitos, porque entonces sí que habrá una "espantá" , como decía el famoso torero "El guerra".

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Pues la verdad es que con las últimas noticias y declaraciones ya no me fío. Desde luego lo del Fondo de Garantía de Depósitos es de chiste, porque además ya lo han utilizado para crear el FROB en su momento. Actualmente simplemente existe como ente, pero en realidad si hubiera que echar mano de él, me temo que sería a través de las arcas públicas (con las consecuencias que tiendría)

Pero lo que empieza a asustarme es que aquí en España ya han empezado con las "mordidas" a nuestros ahorros, afirmando una cosa por la mañana y aplicando la contraria por la tarde, como viene siendo habitual estos últimos años...

Me estoy refiriendo a las declaraciones del Ministro De Guindos este martes cuando decía que "los depósitos de los españoles son sagrados", cuando Montoro ya tenía preparado el impuesto para esos mismos "depósitos sagrados". Veremos lo que tardan y cómo en aplicarlo (y trasladarse a nuestros ahorros), pero viendo este tipo de actuaciones, no me extraña que más de uno esté buscando las formas de poner a salvo sus ahorros, ya sea en España o fuera de nuestras fronteras...

 

¿Alguien me puede decir que pasa en el caso de los Fondos de inversión? . Siempre he pensado que cuando compras un FI compras acciones de las diferentes empresas que lo componen, pero que pasa con estas acciones cuando los depositarios son los bancos. Alguien me puede aclarar ...Salu2

Esta bien aclarado y aclararlo en este momento mejor aun.

Ahora bien por obvio que parezca tambien podríamos hacer un cuadro de inversiones y sus peligros ante una quiebra del banco. 

Depositos, bonos, fondos, planes de pensiones, pias, seguros, acciones, etc

Gracias

Gracias a todos!
 

Muy buena idea cecrio!

A JMHP: en el caso de un fondo de inversión, los activos son de los partícipes, y aunque quiebre el banco la cartera es de los partícipes.

la enseñanza de esto es que lo que hay que tener, ¿cuantas veces se ha dicho?, es tener activos: acciones, directamente o a través de fondos. El que tiene una acción de Nestlé no debe de preocuparse por la inflación por si desaparece o no el euro... Al final el que quiera comprar Nescafe tendrá que pagar en lo que sea, y Nestlé le pondrá el precio que proceda... Y así no habrá que estar pendiente de sí el FGD tiene o no dinero, que apenas tiene, y si te cubre o no.

saludos

Gracias parras, lo que comentas refrenda lo mismo que yo pensaba. El problema es que hoy en día con la inestabilidad que existe, estos gobiernos de un día para otro se inventan una ley y aquello que era A deja de ser A para ser B.

 

Parras, He oído que en Chipre hacían la quita en depósitos, bonos y acciones. Lo último no me cuadra, es así?

 

@ SEGADO: en Chipre sólo pagan, de momento, los grandes depositantes (+100.000€), se dice que pueden sufrir un "rejón" de hasta el 40%, pero no se ha hablado del resto de activos.

Es ilogico, por otra parte, que no sufran los bonistas... Quizá sea porque la mayor parte del papel esté en manos de bancos... Europeos...

Realmente tenemos que estar muy atentos a los movimientos que se van produciendo desde la Unión Europea. Se abre la posibilidad de utilizar el dinero de los depositantes para solventar problemas de liquidez. Lo que ha pasado en Chipre afecta a los depósitos de más de 100.000 euros, pero ¿puede variar esa cantidad si esto ocurriera en España?. Se va a regular en una directiva, pero esto es para el año 2015 como pronto, mientras tanto lo que nos queda es la negociación que se haga de cada caso en concreto.

Esto me lleva a pensar que en Europa se va a producir un movimiento del dinero hacia otros destinos, pues tener depósitos inferiores a 100.000 euros no supone mucha garantía. 

 

Alguien en su sano juicio puede pretender que Papá Estado rescataría los depósitos si empiezan a quebrar en serie las grandes entidades financieras.  ¿Con qué dinero lo haría?

Luis1 lo que piensan los optimistas es que lo haría emitiendo deuda... Ya les digo yo que no podría.

Kaloxa, gracias por el artículo.

Añadiría dos cosas: 1) Si, además de depósito a plazo, se tiene cuenta a la vista, el límite de 100.000 eur es sumando las cantidades de ambos; 2) Si el FGD tuviera que entrar a pagar, sólo garantiza el capital, no los intereses devengados y no cobrados.

Ejemplo: Si tengo 80.000 eur en depósito a plazo y 3.000 eur en cuenta a la vista, tengo todo cubierto, pero los intereses devengados y no cobrados del depósito desde el último abono hasta la fecha de la "quiebra" se pierden.

Lo estoy diciendo de memoria según lo que tengo entendido. Si estoy equivocado, por favor que alguien me rectifique.

Por otra parte, respondiendo a lo preguntado por JMHP, los fondos de inversión son, jurídicamente, una comunidad de bienes, o sea, que son un patrimonio sin personalidad jurídica, que es administrado por una persona jurídica (la gestora) que ejerce facultades de dominio sin ser dueño (ordena la compra y venta de valores que no le pertenecen jurídicamente). Por tanto, los valores que componen el fondo no están en el balance de la gestora, ni tampoco de la entidad depositaria. Por eso, personalmente me empeño en defender que los fondos de inversión son el producto más seguro, rentable y disponible del mercado: seguro no sólo por lo dicho sino también por su gran diversificación (en tipo de valores, área geográfica, sectorialmente, incluso momento de compra de cada valor, etc.); rentable, porque suelen batir a los depósitos, sobre todo a medio-largo plazo; y disponible, porque en unos pocos días tienes el dinero en la cuenta si lo necesitas.

Interesante la secuencia y desarrollo del tema.

Aclarado lo de los FI, en un escenario como el de Chipre, en un estado europeo como el nuestro o de mayor tamaño ¿que seguridad cabría esperar en el trato a los Fondos de Pensiones? ¿el mismo que el supuesto para los FI? ¿Les protege alguna característica legal de la acción depredadora del estado?

Hola Kaloxa. Me puedes explicar esto que comentas en el articulo de depósitos:

Si tu mujer/marido es cotitular en las tres cuentas en los bancos A, B y C tienes hasta 600.000.

Muchas gracias

Hola @abono, a lo que se refiere Kaloxa es a que la garantía es por titular y entidad, no por persona física. Por tanto, si un matrimonio tiene contratados tres depósitos en tres entidades financieras distintas (A, B y C), el límite cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos sería de 600.000 euros (por cada entidad estarían cubiertos 100.000 *2 = 200.000 euros al ser los dos titulares; luego en total serían 200.000 * 3 = 600.000 euros).

Sin embargo, si esa cantidad la tuvieran en una única entidad (ya sea en uno o en varios depósitos), solo estarían cubiertos por el FGD 200.000 euros, y ante una eventual quiebra de la entidad, se expondrían a perder nada menos que 400.000 euros, de ahí que Kaloxa califique de "temeridad" tener más de 100.000 euros por titular en un único depósito. 

Y ya si nos ponemos "optimistas" del todo, si el FGD no tuviera ni para esos 100.000 euros, este matrimonio vería esfumarse prácticamente el 100 % de sus ahorros. En fin ¡ como para no diversificar !

Un saludo a todos

Respondo a jaujausants:

Respecto a los fondos de pensiones, si no me equivoco, su seguridad es la misma que la de un fondo de inversión, según lo dicho: patrimonio separado del balance de gestora y depositaria; sólo habría que ver en qué activos-emisores invierte, sufriendo pérdidas en caso de impago de alguno de los títulos de renta fija que incorpore, o en caso de concurso de una (o varias) de las empresas cuyas acciones detenta, pero las pérdidas serían tanto más inapreciables cuanto mayor sea el grado de diversificación del fondo (de pensiones o inversión), o sea, cuanto mayor sea el número de títulos y menor el porcentaje que cada uno suponga en el total del patrimonio del fondo.

¡Ojo!: Hablamos de fondos de pensiones. Lo dicho no vale para los PPAs (planes de previsión asegurados), que jurídicamente son seguros de vida, pero que, en caso de "quiebra" de la compañía aseguradora, sí se verían afectados por ésta.

Sería deseable que alguien más cualificado, técnicamente, nos ampliara toda esta información. Como propone cecrio, sería bueno confeccionar un cuadro con todo tipo de inversiones y sus riesgos aparejados, para, con un golpe de vista, saber qué grado de riesgo corre el conjunto de nuestro dinero (fondos de inversión, acciones, PIAS, PPAs, fondos de pensiones, etc., etc.).

Acabo de leer este artículo de Seeking Alpha sobre el tratamiento que pretenden dar a los depósitos en tiempos de crisis en US y UK.  Es algo largo y está en inglés, pero merece la pena leerlo para ver la que se avecina...

http://seekingalpha.com/article/1306931-it-can-happen-here-the-confiscation-scheme-planned-for-u-s-and-u-k-depositors?source=email_the_daily_dispatch&ifp=0

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