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Luisunience
19:15 el 04 marzo 2016

Los nuevos planes de pensiones de La Caixa y Renta 4

Llevo varios días dándole vueltas a la conveniencia de traspasar el plan de pensiones que tengo en La Caixa, el Plancaixa Ambición Global: https://portal3.lacaixa.es/apl/planes/fichas.index_es.html?PLA_idPla=042&loce=VidaCaixa-RentaVariable-link-Planes-PCseleccion-NA y por esa razón abrí este hilo: https://www.unience.com/blogs-economia-finanzas/fondos-de-inversion/busco_un_plan_de_pensiones_de_aqui_al_21_de_junio_de_2021 Me he puesto a investigar y me he encontrado con un nuevo producto en materia de planes de pensiones que están lanzando los bancos y gestoras como La Caixa y Renta 4 (desconozco si también lo están haciendo otras entidades) que en realidad son fondos de inversión. La razón es que los planes de pensiones tradicionales invertidos en RF ya no tiran e incluso se han convertido en productos de riesgo. De esta manera están lanzando para su comercialización planes de pensiones "dinámicos" que según la edad o lo que te quede para la jubilación, invierten en mayor o menor porcentaje de RV y todo tipo de activos. Esta mañana me he reunido con dos expertos en planes de pensiones de La Caixa y les he dicho que el plan que tengo no me convence ya que esta invertido en RF, deuda pública y tesorería y que cae como si fuera un fondo de RV y se recupera más lento. Mi horizonte es el 21 de junio de 2022 (me jubilo en el 2021, pero el rescate sería en 2022, lógico). Me han ofrecido este nuevo producto de la Gama Destino, El CaixaBank Destino 2022: https://portal.lacaixa.es/planespensiones/necesidadplanespensiones_es.html cuya estrategia de inversión, como podéis ver en la información, es partir desde este año del 50% en RV, del 40,7% de RF y del 9,3% en Alternativos y acabar en 2022 en 30% de RV, 60% de RF y 10% de Alternativos. Según ellos, en ese plazo y con esa combinación de activos tienen bien estudiado que al final la rentabilidad será positiva en base a la RV. En Renta 4 tienen una nueva gama de productos parecida, los R4 Activa P.P. Gestión Dinámica(sería un plan de pensiones similar en cuanto al riesgo del de La Caixa: https://www.r4.com/portal?TX=fondos&OPC=5&NOLEFT=1&NOBOTTOM=1&NOCAB=1&COD_ISIN=F2031 no se pueden ver todas las características si no eres cliente). Me he puesto a estudiar las rentabilidades a fecha de hoy de varios planes de pensiones (por supuesto con lo que está cayendo, todos con rentilidades negativas) y los que mejor lo están haciendo son: el Bestinver Ahorro (-1,34% de caída anual), el CaixaBank Destino 2022 (-1,92% de caída anual) y el R4 Activa P.P. Gestión Dinámica (-1,88% de caída anual). Me he llevado una sorpresa ya que van mucho mejor que por ejemplo el Metagestión Pensiones (-5,5% de caída anual) o el Altair Crecimiento Pensiones II (-3,92% de caída anual). Incluso se recuperan mejor. Es decir, estoy sacando como conclusión que aquí todo el mundo se está poniendo las pilas en cuanto al tema de los planes de pensiones y esforzándose por sacar mejores productos, arriesgando más, eso sí, dosificando la RV en el tiempo. Creo que tenemos que estudiar bien todas las opciones, también estos nuevos productos. Sí,tenemos una cartera de fondos de inversión, pero hay que empezar a gestionar el plan de pensiones como si de un fondo de inversión se tratara aunque lo veamos a largo plazo. Saco la conclusión que a los planes de pensiones tradicionales les está saliendo una competencia y aunque algunos tengan un historial, hay que echar cuentas y ver que a lo mejor interesa otros productos como estos. ¿Qué os parece?

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Hemos abierto indirectamente una aclaración sobre el acceso a la jubilación y el acceso a la jubilación anticipada es por ello que os adjunto este link   http://www.empleo.gob.es/es/Guia/texto/guia_14/contenidos/guia_14_29_9.htm 

Indicaros para aquellos que queráis profundizar más que la formulación legal se puede buscar en internet y se encuentra en el BOE nº 184 ( Ley 2 de agosto de 2011) y para la jubilación anticipada en supuestos posteriores al año 2019 en el RD Ley 5/2013 de 15 de Marzo. En este último podréis encontrar un cuadro con todos los años del 2019 en adelante.

Es importante no mezclar la situación actual que permite acceder a la jubilación anticipada a los 61 años y que sólo rige hasta el 2018. El RD fue aprobado por el Partido Popular en solitario y son conscientes que ahora han creado una situación muy dificil de aplicar pero todo lo fiaban a que en el 2019 ya aprobarian una Ley más completa que corrigiese este RD.

Dado que hay periodos transitorios en la aplicación de la Ley no es tan fácil calcular la pensión final, pues cada uno con su circunstancia y cuando produzca el hecho, se le aplicaran unos u otros coeficientes reguladores, no es lo mismo haber sido despido dentro de un ERE, que acceder a la jubilación anticipada de forma voluntaria, en este último caso se endurecen los coeficientes a aplicar.

No he querido trascribir aqui todo pues saldria una respuesta enorme y compleja pues dependerá de la circunstancia de cada afiliado a la Seguridad Social pero estas referencias legales pueden ayudar. Asi @beagle tendrás más datos para preguntarle a tu familiar en la Seguridad Social. Y @luisunience al mentar la seguridad social la que hemos liado y es que aqui por pensar no será.

En cualquier caso es muy conveniente disponer de esta información para tanto con los fondos de inversión como planes de pensiones complementar nuestras estrategias de inversión.

@beagle. @Jefrie. Pues sí, es que en cuanto se empieza a hablar de pensiones, politica, religión y sexo, ya la hemos liado porque no hay dos casos iguales. De todas maneras, yo soy funcionario docente y en Navarra, por ley, ningún funcionario puede estar en activo más allá de los 65 años. Yo lo tengo claro, si no me puedo jubilar a los 60 (dudo que el nuevo Gobierno haga caso de nuestras reivindicaciones), ya no me hace gracia hacerlo a los 63, por dos años y después de haber cotizado 40, no voy a renunciar a la pensión completa que me pertenece, teniendo en cuenta que mi trabajo no es comparable con otros más esforzados y puedo "aguantar" sin problemas-toca madera-. Además, si yo me lo paso pipa con mis alumnos pequeños y mayores ;-))))).  

Volviendo al tema del PP, una vez decidido el plan ahora queda la fecha de la contratación, vaya dilema ;-))) @txiquito. Si doy orden de contratar el plan a partir de mañana (por cierto he leído más detenidamente los plazos del traspaso en la documentación del PP de La Caixa y se acortan: 2 días máximo tienen en Bestinver en cuanto reciban mi documentación para solicitar el traspaso-envío vía email la documentación en formato .pdf y la tienenen minutos- y 5 como máximo en La Caixa para hacer efectivo el traspaso, 7 días hábiles como máximo. Mañana lo confirmaré en Bestinver) el 15 plan contratado, échale 2 días más, el 17, para entonces ya se sabrá si el efecto Draghi a hecho subir o bajar las bolsas. Si las ha hecho subir y la subida aguanta unos días compro el PP más caro y si es al contrario más barato. Si espero al  14 para ordenar el traspaso y el 20 se decide congelar la producción de petróleo, las bolsas subirán (el petróleo es determinante) y como hasta el 22/24 no se habrá hecho efectivo la contratación del PP puedo perder las subidas de la bolsa. Toma ya (todas estas elucubraciones las hago aprovechando que hace en Navarra una tarde de perros y no tengo nada que hacer hasta las 20.00 ;-))). Por otra parte, en el artículo que he citado antes los analistas aventuran que desde el lunes al miércoles o jueves pueden darse caídas y sería buen momento para comprar. Toma ya. Me dice mi compañera/socia/rival, a la que poco a poco la voy "envenenando" con todo esto ;-))) que igual puede ser una fecha adecuada para ordenar el traspaso el viernes 11, para entonces se supone que se sabrá el efecto Draghi sobre las bolsas y me cogería por los plazos la posible subida de la bolsa por la congelación de la producción del petróleo. Y se queda tan ancha. Claro, me debería conocer, le doy mil vueltas a la cosas antes de decidirme, pero cuando me decido voy a muerte. Y me da el pálpito que el lunes es un buen día (ni os cuento las consecuencias que me han traído en la vida mis pálpitos, pero esto para otro post, ya me estoy pasando de la raya con este. Sorry)

@Tobarra. No conocía estos PPs y mira que he hablado con ellos sobre este tema largo y tendido. No me han comentado nada, los tendrán en el fondo del armario. De todas maneras veo que tienen 22 y 33 socios, vamos que eres un "pata negra", de los privilegiados o como dicen en la jerga de los bancos, perteneces al selecto grupo de las Grandes Cuentas ;-)))) Es broma, ya lo tengo decidido, además veo que tienen muchísima RF, no sé, le he acabado cogiendo tirria a este activo, en una palabra, no me fío.

@Luisunience, no se que decirte, le doy vueltas pero no tantas ;)), al final casi es un factor de suerte por mucho que intentemos acertar. Hasta hace poco cuando hablaba Dragui la bolsa siempre subía, pero mira lo que pasó la última vez que lo hizo. En fin, es como apostar al blanco o negro. Personalmente lo único que intento es evitar movimientos en epocas de alta volatilidad, para bien o para mal. Solo eso. Mira la semana pasada o la anterior, ya me falla la memoria, realicé un traspaso y justo cuando estaba en vuelo bajó bastante la cosa, creo que me supuso evitar un 3% de pérdidas, pero fue pura casualidad. Tal y como está la cosa en una semana más o menos te puedes estar jugando parte del año!!!, de ahí que no me guste mover ficha cuando hay fuertes movimientos.

El jueves noche o viernes decidiré si empiezo a traspasar o espero algún día más según vaya la cosa. Para el 20 seguramente lo tendré ya realizado.

 

Yo tenía un plan de pensiones de la Caixa, era un mixto agresivo y con las típicas comisiones elevadas, por lo que directamente dije que lo traspasaba y es cuando me ofrecieron este, antes tuvieron que corroborar según me comentaron, que podía entrar sin pertenecer al colectivo, el Colegio de Economistas.

No creo que haya que sacralizar la renta fija ahora, son ya muchas las opiniones leidas que vuelve haber valor en el High Yield yo me salí hará como dos años, y ahora me lo estoy pensando entrar de nuevo al igual que en la renta fija emergente en $.

@BETORI, los descuentos se aplican sobre la base reguladora y ademas sobre la pension máxima. Copio literalmente lo que pone la seg social en su web

"Una vez aplicados los referidos coeficientes reductores, el importe resultante de la pensión no podrá ser superior a la cuantía que resulte de reducir el tope máximo de pensión en un 0,50 por 100 por cada trimestre o fracción de trimestre de anticipación"

Un saludo

Como dice @Luisunience,  lo bueno de este foro es que aprendes todos los días. En mi caso seguiré haciendo aportaciones en los próximos 8 años por los beneficios fiscales, y como alternativa a los dos pp's de Bestinver que ya tengo,  pues  incorpore al fichero de fondos y planes, al bankinter mixto 75 y al spb Altair crecimiento, y así oder evaluar los resultados de unos y otros

Saludos

@JEMAR Totalmente de acuerdo, con la nueva ley.

La verdad es que los casos que he estudiado y que se están jubilando actualmente lo hacen con la ley antigua, porque pertenecen a un ERE del año 2011 y la ley así lo permite.

Con la antigua ley, que ya digo es aplicable en la actualidad para aquellos que adquirieron su derecho por interrupción involuntaria del trabajo por ERE, solamente se aplica el descuento que corresponda, dependiendo de los años de cotización y de los años que se anticipe la jubilación, sobre la base reguladora. Como la pensión está por debajo de la base reguladora los descuentos para 2 años de anticipos se absorven por la diferencia que existe entre ambas.

En todo caso con la nueva ley, si se anticipa la jubilación 2 años, siempre que los años de cotización sean suficientes, el descuento sobre la pensión sería de menos de un 4%.

A alguno le puede interesar.

Por cierto, el poder elegir anticipos trimestrales o fracciones trimestrales es novedoso en esta nueva ley, puesto que la ley que está en periodo transitorio de aplicación, para los casos que he explicado, sólo contempla anticipos anuales.

Gracias por la puntualización, porque no he sido lo suficientemente preciso

De nada @BETORI también intento estar al día porque me veré obligado a jubilarme anticipadamente. De todas formas me quedan unos cuantos años, los suficientes para que los legisladores lo dejen peor, porque mejorar no creo.

En cuanto a los planes de pensiones la ventaja fiscal es desgravarse cuando se trabaja momento en el que la renta es superior y disponer de ellos una vez jubilados, cuando la renta es inferior.

Hacienda somos todos y el estado no regala nada. Lo que hoy te desgravas en tu base imponible de rentas del trabajo lo pagas el dia de mañana en las mismas rentas del trabajo, PERO SEGURO QUE CON UN TIPO MARGINAL INFERIOR por eso compensa aportar hasta el límite legal, aunque tengas que asumir que, en general, la gestión de planes de pensiones es nefasta porque hay poca competencia, pues careces de toda la gama de fondos de inversión de gestoras internacionales y cuando se tiene entre comillas un mercado cautivo, pasa lo que pasa.

@luisunience los plazos para los traspasos son aprioximados siempre. Salvo que muevas tus planes entre planes de una misma gestora, en cuyo caso suele ser un D+1, en el resto hay un plazo máximo (dudo si es de 5 ó 7 días) pero no un mínimo, es decir que hay un cierto grado de discrecionalidad que siempre va a jugar en tu contra.

Por mi forma de gestionar mis dinerillos hago muchos traspasos tanto en fondos como en planes y esty cansado de observar como cuando las bolsas bajan los traspasos se ejecutan con gran celeridad y cuando suben en plan tortuga, sobre todo en fondos de inversión, en los que cuando es el caso las cuentas omnibus dan mucho juego, maxime teniendo en cuenta que el moviemiento con la fecha valor que corresponda lo ves unos días despues. 

Por ello si me permites el consejo @luisunience no te comas el tarro, lo más probable es que palmes en el traspaso pero luego si has elegido bien lo recuperaras en destino con el tiempo.

Un aludo

Considero que  una vez rescatado el plan de pensiones el hecho de tener que pagar una pasta a hacienda cuando el sueldo es muy inferior al que tenías cuando estabas en activo es nefasto para la economía de esa persona.

Una persona de 70  años no recuerda que cuando tenía 45 ó 50 desgravaba unos porcentajes , de lo que es consciente es que ahora por cobrar simplemente , pongamos 1000 euros al mes del plan de pensiones, tiene que pagar a hacienda una enormidad.

La fiscalidad de los planes de pensiones tendría que ser drásticamente renovada, de entrada nunca debería de cotizar como rendimientos del trabajo.

Lo considero un pequeño gran robo.

Si a eso le añadimos la mala  gestión de los planes, y  las excesivas comisiones, sinceramente mejor acumular para la vejez en fondos de inversión. Los sacas como y cuando quieres , los cambias , tienes miles donde elegir y hacienda no te cruje cuando más lo necesitas.

En un plan de pensiones además estás cautivo hasta cuando decidan en Hacienda , bien en la jubilación , o por problemas graves como paro enfermedades etc , de no ser así tienes el dinero encerrado y mal gestionado , y ya se sabe cuando se saque a pagar al estado .

@JEMAR. Totalmente de acuerdo. Hoy he dado la orden del traspaso. En Bestinver me han dicho, por la experiencia que tienen, que puede durar entre 7 y 10 días. Estoy tranquilo. Ya me han salido pelos en el corazón, además es un producto a 5/6 años vista que sólo lo puedes "mirar" pero no "tocar" ;-)))) Y sí, mientras está en "vuelo" puede ocurrir cualquier cosa, por ejemplo, que te toque la LOTO de 6 apuestas y entonces ya poco importará el "vuelo" o el "aterrizaje". 

@beagle. Totalmente de acuerdo. ¡Ay, las cosas que se hacen de jóvenes!, pero bueno, yo soy de los que piensan que sólo hay que mirar para atrás para aprender y no para lamentarse. ¡Venga, compañeros inversores, el petróleo a 40! ¡¿La bolsa o la vida?! ;-)))))))

@luisunience pues nada...que tengas un feliz aterrizaje ;-)

@beagle, es verdad lo que dices, pero hacienda si que tiene "Memoría histórica"

Un saludo, buenas noches

@beagle. @agenjordi. @JEMAR. @txiquito. @Jefrie. @Ojeador. Mosqueo general en La Caixa. Ya se mosquearon cuando les hice un "pequeño" agujero en la cuenta cuando me llevé algo de dinero a la cartera de FI, pues bien, cuando les he dicho que pensaba traspasar el fondo de La Caixa al Bestinver Ahorro me han ofrecido un 3% por permanecer en el fondo o traspasarlo a otro: https://portal4.lacaixa.es/apl/planes/fichas.index_es.html?PLA_idPla=87&loce=VidaCaixa-RentaVariable-link-Planes-PCseleccion-NA Les he propuesto que si me ponen el IPF que tengo al 3% igual me lo pienso ;-)))))) Oye pues no han dicho que no (ni de lejos me van dar esto). Se ve que me ven como un "gran" cliente, como dicen ellos, o un cliente "premium" ¿por qué será? ;-)))). Para que os hagáis una idea, La Caixa está dando por los IPFs, en cantidades de 100.000 euros un 0,55%, de 50.000 euros un 0,15% y por 10.000 euros ¡NADA! sí, sí, el 0,00% (a una mujer mayor de mi barrio le daban esto y le dije que lo sacara y a la libreta. Me hizo caso) y de ahí para abajo. Ese 3% por permanencia del PP no me compensa a 6 años vista, ademas de que me gusta la gestión de Bestinver. Total, les voy a apretar un poco a los de Bestinver, oye, ya sabéis, el que no llora...;-)))) Ya os contaré como acabo. Me lo estoy pasando pipa ;-))))

Por cierto, sobre los plazos en el folleto del fondo de La Caixa pone que la gestora que solicita el traspaso, Bestinver, tiene 2 días como máximo para hacerlo y la gestora que recibe la solicitud del traspaso, La Caixa, tiene 5 días como máximo para resolverlo, pero bueno como son días hábiles y demás se puede ir a los 10 días. Por cierto, si está en vuelo y las bolsas empiezan a bajar por el efecto Draghi, mejor ¿no? ;-)))) Si es que no tenemos remedio ;-)))))

@Luisunience, me recuerda a mi señor padre , que con lo mayor que es ( mi padre ) va escudriñando oficina por oficina a ver donde le dan más por sus ahorros, eso si , sin correr riesgo alguno y claro le ofrecen una miseria  , pero en el mientras tanto tembién se lo pasa bien.

!Ojo ! con los porcentajes que te ofrecen en la Caixa por mantener el Plan , porque eso conlleva una atadura de varios años. Es decir ellos te abonarían en cuenta  ahora ese porcentaje ( previo descuento creo que del 19 %), con la condición de mantenerlo por ejemplo hasta Marzo de 2019, en caso de sacarlo antes te penalizan con la cantidad que te abonaron o en su defecto con la parte proporcional al tiempo que con antelación a la fecha por ellos fijada  hubieras dispuesto del plan.  

El plan que te ofrecen lo constituyeron en Noviembre del pasado año, solo hace cuatro meses......bufffff

@Luisunience te iba a comentar lo mismo que @beagle La Caixa ofrece ese 3% ligado a un compromiso temporal de permanencia que suele ser de 2 a 3 años, no compensa, el dinero siempre tiene que estar libre, yo cuando lo traspasé a BK, también me lo ofrecian y me negué, aunque pierda a corto plazo, valoro más la disponibilidad para moverlo cuando considero que se dan las circunstancias.

Y si te lo pasas bien, estupendo, aprovechate de la situación. Ante la duda de si acertaras en el timing del traspaso, siempre tienes la posibilidad de realizar traspasos parciales en varias veces, hasta sumar el total, digamos que de esta forma el valor liquidativo estará promediado. Aunque te reconozco que es más engorroso y no sé si ya una vez puesto es mejor tirar para adelante.

 

@beagle. Totalmente de acuerdo. Ya, ya, qué gracia, te dan una miseria por los IPFs y luego otra miseria a 6 años vista por quedarte con el PP. Ni hablar. Han reconocido que el Bestinver Ahorro es mejor que muchos PPs que tiene La Caixa. Lo de pasármelo bien lo digo porque hace años, cuando ibas al banco y te ponías en sus manos, por desconocimiento o dejadez, ni te enterabas de las operaciones. Ahora vas y te das cuenta que  empiezas a saber dónde pisas. Esta es la clave.

@Jefrie. Totalmente de acuerdo. No estoy en absoluto preocupado por el timing, lo que ocurre es que subliminalmente como eres tú el responsable de la orden de traspaso quieres acertar, pero como dice una jota de mi tierra: "Ay madre, ya me he casado, ¿habré acertado?" (la letra es sosa, pero con la música y la tonadilla hasta conmueve ;-))))))

@Luisunience,usted ya ha "despertado" y eso es lo que provoca mosqueo general por algunos sitios en donde usted antes "dormitaba" para alegría de los allí presentes.

Y con toda la información a disposición, que todavía no quieran reaccionar... y ofrecernos productos más acorde con el mundo actual,lo veo preocupante.

Que te puedan "regalar" un 3% por el morro demuestra que los beneficios que les dejará, con el compromiso de permanencia de 2-3 años que debe llevar implícito, será muy superior a este 3%

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