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carlos.alosete
12:31 el 05 enero 2016

Graduado en Economía por la Universidad Carlos III de Madrid.

Qué pasos debes seguir para abrirle un fondo de inversión a tu hijo

Warren Buffett, el mejor inversor de todos los tiempos, se lamenta de no haber empezado a invertir antes en bolsa, a pesar de que compró su primera acción con apenas 11 años. Y no lo hizo con miles de euros, sino con los dólares que iba ahorrando poco a poco.

Durante el periodo navideño es habitual que los niños reciban el aguinaldo por parte de algún familiar. Por lo que puede ser un buen momento para iniciarles en el mundo de la inversión, despertándoles curiosidad e inculcándoles valores de ahorro a través de la inversión de pequeñas cantidades en fondos de inversión.

Es por ello que mi compañero @kaloxa me propuso hacer un breve cuestionario a algunas gestoras sobre las condiciones y requisitos de suscripción para los menores de edad. Esperamos que os resulte útil.  


1. ¿Desde cuántos euros puedo contratar un fondo a un menor?

Depende de cada gestora. Hay algunas que sí tienen un mínimo especial para menores, como Bestinver, donde un menor puede contratar su fondo Bestinfond desde 200 euros, cuando para los adultos el mínimo son 6.000 euros (en el resto de sus fondos no hay excepciones).

En Magallanes no hay un mínimo especial para menores, pero hacerse con una participación ahora mismo supone invertir sólo unos 100 euros.   En otras casas, como Renta 4, Imantia o Abante, también el mínimo es una sóla participación y depende del fondo a contratar será más o menos.  azValor tiene previsto implementar más adelante la excepción para menores a su mínimo, que rondará los 250 euros.

Entre los fondos de gestoras internacionales, dependerá del mínimo de cada firma, pero no hay excepciones como tal que sepamos.
 

2. ¿Qué documentación resulta imprescindible?

En cuanto a la documentación necesaria que hay que aportar, todas las gestoras coinciden. Teniéndose que presentar el DNI del menor y del representante legal así como el libro de familia en algunos casos. En Bestinver además es necesaria la tarjeta de identificación fiscal (se consigue en Hacienda).

 

3. ¿Las comisiones son iguales o distintas? 

Todas las gestoras tienen las mismas comisiones, con independencia de la edad. Aunque desde Magallanes a esta pregunta responden que están "considerando acciones para fomentar el ahorro de los jóvenes inversores en Magallanes".
 

4. ¿Qué tipo de inversión es recomendable?

La mayoría de gestoras se inclinan por la renta variable, aún las que tienen una amplia gama de productos amplia en renta fija, como es el caso de Imantia. ·Si consideramos que esa inversión está orientada al largo plazo (para pagar estudios universitarios, independizarse, etc.), con diferentes ciclos de mercado de por medio, recomendamos invertir en fondos de renta variable pura". 

Desde Magallanes también se decantan por las acciones: "Nuestros dos fondos son de renta variable y exigen un horizonte temporal de largo plazo, por lo que en principio serían una buena opción para un menor".

En Renta 4 no ofrecen recomendación específica sino que lo dejan en manos del criterio y el conocimiento de los tutores.
 

5. ¿Algún consejo más sobre cómo realizar la inversión?

Desde azValor aconsejan hacer aportaciones recurrentes. "Lo óptimo sería hacer aportaciones regulares con carácter mensual, marcándose un objetivo total anual y dividiendo esa importe en las aportaciones mensuales o trimestrales". Desde esta firma comentan que "en breve" habilitarán ese sistema "mediante el cual el participe sólo tendrá que preocuparse la primera vez de establecer que importe y con qué periodicidad quiere hacer esas aportaciones y nosotros se lo solicitaremos al banco en los términos acordados".
 

¿Qué consejos daríais vosotros a los menores de edad? ¿Alguno habéis abierto una cuenta a vuestro hijos o nietos?

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25 comentarios
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Tranquilo Stylusclon, yo no le haría el menor caso a un comentario mas o menos impertinente por una V o una B no puestas en el lugar adecuado, todos sabemos que a veces ya no nos fijamos tanto en la forma sino en el fondo del mensaje y nos fiamos mas de correctores ortográficos incluidos en el ordenador . A mi mismo me ha pasado mas de una vez por dejarlo todo a criterio del programita de turno. De todas maneras la generación de los que pasamos de cincuenta años si que recibimos en general una formación y concienciación mas completa para que escribiéramos con los menores errores ortográficos posibles.

Veo que has dado en la diana sobre un tema aun mas importante y por el que propongo más información - debate por parte de quien lo sepa fehacientemente :  ¿ Hay que hacer obligatoriamente declaración de IRPF por las plusvalías o minusválidas obtenidas después de la venta de las participaciones en un Fondo de Inversión ya sea este a nombre de un menor de edad o no ? . Existen cantidades exentas?. Podemos imaginar que supondría una gran molestia y dificultad para quien no este obligado a presentarla.

Ahí lo dejo para quien quiera responderlo, gracias.

@soross,

Muchas gracias.

Por supuesto que a la hora de rescatar el menor tendrá que declarar por las plusvalías aunque después se incluya en la declaración conjunta.

Pero no se trata de eso, uno de los comercializadores dice que se pueden hacer aportaciones de 200,- para un menor como si se tratara de una pequeña atención, pero la realidad es que si al igual que a un adulto se le permitiera u obligara a hacer una primera aportación de 6000,- automáticamente se consideraría como donación al menor y te mandarían pasar por hacienda automáticamente.

La omisión al informar sobre las bondades del fondo radica en la ocultación de un significativo procedimiento por parte del sistema recaudatorio que tampoco es muy claro en detallar efectivamente lo que significa una cifra anual razonable para que esté exenta de cualquier tributación, en principio no se debería exceder de unos 1000,- € pero esto también podría estar dependiendo de  los políticos de turno que no se atreven a pronunciarse evitando de esta manera una epidemia de cuentas infantiles  que evaporarían 1000,-€ anuales del sistema recaudatorio asta avanzada edad del menor como norma.

Estoy de acuerdo. Donación es todo lo dado desde el primer euro ya sea mediante libreta infantil, fondo, acciones o cualquier instrumento financiero y ya no digamos el cambio de titularidad de inmuebles o bienes .

Hacienda tendría que indicar importes mínimos para saber si tributamos por Donaciones o no . Igualmente sobre la obligación de declarar, creo que seria mucho mas practico y atractivo para pequeños ahorradores evitar ese trámite tan penoso para algunos si pusieran mínimos exentos sobre todo si tenemos en cuenta que el rescate ya viene con su correspondiente retención.

Saludos.

 

@stylusclon@soross, la verdad es que es un tema muy interesante ya que en mi caso tengo un crio de 10 años al cual me gustaría darle una buena formación. Pienso que poder informarnos los “pros” y los “contras” de estas fórmulas para menores es lo correcto.

Y creo que un fondo que le rente para cuando vaya a la Universidad  o poder ayudarle en su independización es muy positivo siempre y cuando no sea gravoso para mi declaración de hacienda.

Por otra parte como bien dice @Kaloxa guardemos un poco las formas ya que un poco de cortesía y buen rollo evita discrepancias innecesarias.

Un saludo y feliz año para todos.

@Virago,

No veo que @Kaloxa diga ni guarde las formas más allá que declinarse por una falta del corrector automático o propia mía en lugar de atender a la vergüenza que me produce la técnica de venta de un producto ocultando u omitiendo los problemas que el no cumplimiento de las limitaciones pueden ocasionar y más cuando la moral del producto no es otro que la recaudación y fidelización de un menor de edad, mejor dicho, la recaudación del sobrante después del varapalo fiscal en caso de que las cantidades fueran consideradas excesivas y menospreciables.

Por tanto, considero que se ha interpretado el sentimiento de vergüenza ante el artículo en lugar de ante la información ofrecida al articulista.

Nefasto error de parte del CEO presa de su propio orgullo, supongo, una disculpa seria muestra de buen talante y buenas formas y buen rollito con v o bien con b.

Tengo un sobrino muy interesado por la economía, cuando tenía 12 años le pregunté que quería para Reyes y me dijo: "una acción, y que me expliques cómo funciona". Era difícil tener en un banco una cuenta a su nombre, que te piden las gestoras (una cuenta de referencia) para mandarles desde allí el dinero, sin comisiones de mantenimiento, etc..., y estaba el problema de la posible consideración de Donación a partir de determinadas cantidades, etc..., al final abrimos un fondo de inversión a mi nombre, sabiendo entre él y yo que realmente era suyo, y él decide los traspasos a otro cuando quiere..., cuando ahorra dinero, me da a mí el dinero en efectivo (que es como a él se lo dan en la familia) y yo lo transfiero desde mi cuenta a "su" fondo (a mi nombre, como he dicho). Como son pequeñas cantidades, pues así lo hemos ido haciendo estos años, aunque ya ha reunido casi diez mil euros. Cuando quiera rescatar su dinero, me quedaré yo el fondo, y le daré a él en efectivo lo que haya conseguido con su fondo, es una chapuza, lo sé, pero es la mejor manera que encontramos para hacerlo, y así él puede decidir qué traspasos hace con su fondo, pues lo tiene en una entidad (mi banco principal) que comercializa varios miles de ellos de casi todas las gestoras, que era lo que él quería, poder moverlo cada cierto tiempo. No es una solución buena, ¿pero hay otra mejor para que un muchacho pueda operar (y divertirse mientras aprende) con fondos, sin meterse en líos fiscales, etc...?

@Doneloy:

Tiene usted un sobrino muy listo, anticipo que la acción que le pidió era una sóla acción de BRK-A:-)  Yo también hubiera optado, ante esa petición, por un buen fondo:-))

También adivino que o su sobrino tiene una familia muy generosa o es un crack en esto de invertir, y lo digo por la cifra "ahorrada" hasta el momento. 

De chapuza nada, es una manera de evitar problemas. 

 

 

La verdad es que leyendo atentamente el artículo, no se como se ha mostado el lio con el tema fiscal y menos con la supuesta publicidad. Sobre esta ultima, se ofrecen opiniones de varias casas.No se ofrece ningun fondo en concreto. No veo el problema en ninguna parte. Con relacion al tema fiscal, tan sencillo con hacer una donacion, que si es de poca cuantia está exenta , y luego no rescatar el fondo hasta la mayoria de edad del hijo. Creo que es facil de entender.pero claro si se quieren buscar los cinco pies al gato... pues todo vale

Que lamentable es, que uno no le pueda dar a un hijo un poco de dinero o de lo que sea,sin mediar HACIENDA.Que miedo!!. Pero pensandolo bien,HACIENDA es buena, es dulce, es bondadosa¿no se han percatado del cariño con que trata a los hijos de Pujolandia?.Con que consideracion y delicadeza trata a los Estivil, y a los Srs. filantropos del Liceo, y esa delicadeza a la estirpe Ferrusola? Por otra parte que buen ejemplo nos dan nuestras eminencias politicas.¿Es posible que España haya llegado a ser una Republica bananera ya?.¿Es verdad que ya estamos en ella?......Y nosotros pobres inversores que aun creemos en la economia de mercado, preguntamos para no infringir  un artículo deHACIENDA( que miedo!!!),¿ puedo darle un poquito de dinero a MI HIJO, sin tener que rellenar otra partida de mi IRPF ?. Igual el Sr. Pujol tiene razon, en darle cositas a sus hijitos,porque HACIENDA (horror!!!) es buena,es dulce es bondadosa.

@VAQUBIKE,

En el caso español el gato no tiene cinco patas, tiene quince y en algunas la donación se paga al 45% exención: 0

Por cierto:

Exponer ejemplos ocurridos en épocas diferentes y continentes distintos no siempre se nos es permitido hacer más que soñar y lamentarnos de no haber nacido en las américas hace 100 años. 

Mi hija esta en metagestión desde los 6 meses, la aportación es a partir de 10€, ideal para ir metiendo las pequeñas cantidades q va recibiendo.

Gracias por su amable comentario, cuando mi sobrino me dijo que quería "una acción" como regalo de Reyes, lo primero que me vino a la cabeza fue lo mismo que a usted, me dije.., menos mal que este crío no conoce Berkshire Hathaway, jeje...

Mi sobrino tiene ahora 16 años, y me da unos 1500 euros al año (unidos a los 1800 euros iniciales que sacó de su hucha para la inversión inicial), sus ganancias rondan los mil euros hasta la fecha, ciertamente los abuelos y tíos le damos más dinero desde que todos sabemos que terminará invertido en su fondo (y usted ya habrá adivinado que si su inversión se torciera, y llegara a tener pérdidas, su tío las cubrirá a la hora del rescate, pues al fin y al cabo yo lo metí en estos berenjenales..., aunque obviamente él no lo sepa, pues entonces la inversión ya no tendría gracia, ni se esmeraría tanto por tratar de acertar). A mí me hubiera gustado que llegase a ser un buen gestor de patrimonios, que supiera analizar y valorar una empresa a fondo y desde todos los puntos de vista, por sus fundamentales y expectativas, pero no le gusta tanto la economía como para dedicarse profesionalmente a ello, y como sus notas son verdaderamente excelentes, cree que le llegará para poder estudiar Ingeniería Biomédica, quizá sea algún día un buen profesional en lo suyo, pero además pueda vivir con interés todo lo referente al mundo económico, creo que usted sabe perfectamente a lo que me refiero, pues es el mejor ejemplo de ello.

Saludos, y gracias por todos sus comentarios, que nos aportan mucha sensatez a la hora de tomar decisiones.

El anterior comentario iba referido a @ Luis1

@periferico

Interesante lo de Metagestion, lo estudiaré.

Yo a mis niños para fomentarles en el ahorro, me pareció buena idea que me diesen el dinero sobrante de los regalos para que yo se los guardara.

Ese pequeño capital unos 150 Euros se los guardo, pero al mismo tiempo se los anoto en una libreta con fecha. Decidí que les iba a dar un 12% de interes anual para que fuera un 1% mensual. Asi si por ejemplo llegaran a los 200 euros tendrían al cabo de 1 mes 2 Euros que podrían gastar en chuches.

Se que pierdo dinero con ellos, ya que yo dificilmente le saco al capital ni siquiera un 10%, pero lo importante para mi es inculcarles la idea del ahorro. Creo que es importante que ellos empiencen desde pequeños a gestionar su dinero.

Estoy empezando a dudar, del sistema educativo-financiero que nos proponemos: ¿les enseñamos bien abriendole una cartillita?¿ No sería mejor (y mas dificil) enseñarle a gastar, a gestionar el dia a dia?, a saber comprar, a saber apagar las luces porque hay un contador que nos aumenta el recibo y no para de sumar en contra.Bueno enseñemos, pero no hagamos usureros, y sï, hacerlos precabidos ante bancos y cajas malditos con quienes tendrán que luchar duramente muy pronto...asi que aprendan a leer que sepan que la letra pequeña no está a su favor.. sino al del " intermediario financiero" experto en preferentes ,clausulas suelo, obligaciones (que nombrecito!!)

Ejercicio pedagógico infantil:

 

Promocionar el control de gasto.

Desarrollar la picardía de los niños.

Iniciación del ahorro objetivo.

Iniciación a la inversión.

 

Dale cinco euros cada sábado a cada niño para que se lo gasten en lo que quieran, pero al mismo tiempo les prometes que además a la semana siguiente les darás un euro extra por cada uno de los que les sobrara.

Pronto veras que aunque el consumo de chuches acrecienta siempre vuelven con dinero sobrante, es el momento de consultar con los abuelos y la madre de lo que está ocurriendo.

Una vez se hubiera constatado que los críos se las saben todas es momento de proponerles comprar una hucha para guardar las sobras para un capricho acondicionado al dinero ahorrado.

Por lo natural el mismo menor comprenderá las ventajas que conlleva el administrar y ahorrar y seguramente serán ellos mismos quienes planeen otro objetivo, ese es el momento de hablarles sobre inversiones, comercio o cualquier otra forma de obtener beneficios poniendo el dinero a trabajar para ellos.

Mientras tanto los padres tendrán que pensar cómo hacer para que  entre canon, comisiones, mantenimiento, correo, administración, impuestos y deflación, los críos no perciban que lo mejor fue comer chuches.   

 

Estimado @carlos.alosete

Es posible que abrir un fondo de inversion a un menor tenga OTRO GRAN INCONVENIENTE futuro.

En el caso de venderlo al iniciar   la universidad , si supera una minima cantidad,  quedaria INHABILITADO PARA OBTENER  BECAS DE ESTUDIOS PUBLICAS.

Estimado# rinimi# , es muy loable su intencion, pero independientemente de las metodos que se puedan hacer para sortear ese inconveniente( se me ocurre venderlo parcialmente) , creo que las becas de estudios publicas deben de estar dirigidas a los estudiantes sin recursos que sean capaces de aprovecharlas con su esfuerzo. Y asi fomentar la igualdad de oportunidades en su sentido estricto.Digo esto porque como ahora la palabra igualdad esta tan de moda que se utiliza hasta en el ser estúpidos, pues lo recalco.Si yo como padre puedo ahorrar para los estudios de mi hijo pongamos por caso, prefiero que los recursos publicos que salen de nuestros impuestos se uitilicen lo mas justamente posible. Pero bueno , es solamente mi opinion.

Estimado @VAQUBIKE

Desafortunadamente, MINIMOS ingresos de 1700 euros obtenidos durante 18 años pueden excluir de becas.

" WWW.becasdeestudios.con: Denegacion de BECA : Por superar los umbrales de patrimonio: Motivo: El patrimonio de la unidad familiar supera el umbral máximo fijado en la Convocatoria. Puede ser porque se superen los 1.700 euros en los rendimientos del capital y ganancias patrimoniales ...."

@rinimi, el ejemplo de denegación de beca que indicas no me parece concluyente ya que la denegación está basada por superar la unidad familiar los umbrales de patrimonio.

Además, el límite de 1.700 euros se aplica únicamente a los rendimientos de capital y ganancias patrimoniales (intereses de cuentas bancarias, plazos fijos, cuentas de ahorro, venta de algún inmueble, dividendos, venta de acciones, plusvalías de fondos de inversión, premios, ganancias en concursos, etc.), importes que aparecen en la declaración de IRPF correspondiente.

Por otra parte, estoy totalmente de acuerdo con el comentario de @VAQUBIKE.
 

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