Planes de pensiones

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BorjaL
11:46 el 20 noviembre 2012

Ingeniero Informático que intenta aprender como invertir

La que se nos viene encima

He creado este grupo para ampliar los conocimientos sobre planes de pensiones, no sólo para mi si no también para la gente de mi generación que ve que no vamos a cobrar ninguna pensión estatal y tendremos que crear un plan de pensiones privado.

Las formas para ampliar este conocimiento había pensado que son las siguientes:

  • Preguntar cualquier duda sobre el tema y que los expertos en la matería la intenten resolver.
  • Que los propios expertos escriban sus conocimientos.
  • Las entidades presenten sus productos para tener un buen abanico donde elegir.

Creo que puede ser algo muy interesante para todos.

Un saludo

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32 comentarios
2 veces compartido

La cuestión es si no hay alternativas mucho mejores:  ( Fondos de inversión en orden de rentabilidad a 10 años)

 

@augur, ¿no cree que la oferta de fondos es mucho más amplia, con opciones mucho más concentradas y por tanto, aunque creo que tiene Vd. bastante razón, la comparación es un poco injusta?

 

@Arturop, "una imagen vale más que mil palabras" y " a buen entendedor  con pocas palabras basta"
 
Lo siento pero no me cabían los 18.096 fondos. Ni siquiera los 1.443 Planes de pensiones. Ademas, algo tendré que dejarle que diga  Vd., ¿no?

@augur Estás comparando peras con granadas, a mi modo de ver.

Todos los fondos que te salen entre los más rentables son de emergentes, de los que probablemente apenas haya planes de pensiones temáticos con 10 años de antigüedad en España.

Lo suyo sería cogerte, de un mismo activo, los planes y los fondos. Y si es posible, de la misma gestora.

Hombre pero no me negareis la pequeña diferencia de variedad de gestoras entre fondos y planes. Vamos que me da mas seguridad Aberdeen que Caja Duero por poner un ejemplo.

Para cuándo planes de gestoras extranjeras?, simplemente es vergonzoso el tejemaneje de los bancos locales!

Planes nacionales con sartenes, maletas o plasmas frente a planes de gestoras extranjeras, ese deberia ser el debate.

Un saludo

Hay una solución más fácil. Consiste simplemente en montar una estructura legal que sea "Cuenta Plan de Pensiones" y cada uno mete ahí el activo que quiera, con la particularidad de que lo que entra no puede salir o sólo puede hacerlo bajo unas circunstancias determinadas y por supuesto lo que se genera dentro de ese saco no devenga impuestos hasta su redención en el día de la jubilación.

Esto es algo que se hace por ejemplo donde yo vivo en UK y no pasa nada. Sólo hace falta voluntad política. Luego también hay planes de pensiones para quienes no se quieran complicar la vida tanto, con muchíiiiiiiiiisima más elección que en España. ¿Por qué? No lo se, pero estoy seguro de que tiene que ver con la regulación.

Arturop, tiene usted unas ideas fantásticas, que están en consonancia con esta que  le leí hace algún tiempo a algún 'luminado' por ahí o que le volví a ver comentar recientemente en este post :)

Mientras que la banca tenga cogido a los partidos por donde dijimos, olvidaros de cosas raras. En esto como en otras muchas cosas España juega en otra división.

@Kaloxa, me he limitado a ilustrar con los mejores fondos y planes de pensiones a 10 años. Creo que a simple vista se ve la diferencia y no hace falta entrar en detalle, pero precisamente el primero de los planes de pensiones es también un emergente. De todas formas, si quieres te admito pulpo como animal de compañía.

 

@augur Entiendo que esa es la razón. Si no, no se entiende. Lo que necesitamos es que la gente ahorre para la jubilación.

Sobre el otro tema, una comparativa rápida entre un plan y un fondo que son la misma estrategia de gestión:

 

 

En general, las rentabilidades son un poquito, muy poquito, mejores cada año en el fondo. Y en 2005 y 2006 un poco más. Pero si cada año reinviertes en el plan lo que te llevas por la desgravación, el interés compuesto no dejará lugar a dudas en que te compensa mucho más el vehículo plan que el vehículo fondo.

 
Y tiene lógica que así sea, porque de alguna manera "tiene que pagar" que no tengas disponibilidad de tu dinero hasta la jubilación.

Rentabilidad acumulada periodo 2005-2011 segun datos de kaloxa:

Bestinver global            Bestinfond

         49.8                            57.8

el interes compuesto de poquitos a poquitos juega para todos.

Porque se ha de pagar mas por el plan que por el fondo si son iguales?

Un saludo

@malinversor Me refiero al efecto del interés compuesto si reinviertes la desgravación... Eso no juega para el fondo.

@Kaloxa, es que en los Planes de Pensiones la fiscalidad es diferida, pero al final, cuando lo rescatas, pagas con el tipo marginal y sobre todo el capital, incluido el que has aportado, y ya no hay reducción alguna

Correcto. Pero hasta que llegas a la jubilación es como si tuvieras todos los años un crédito al 0% de tipo de interés. Y si empiezas cuando te faltan 40 años para la jubilación... Pues tienes un crédito al 0% a devolver dentro de 40 años...  Luego al año siguiente otro a 39 años al 0%..., luego otro a 38 al 0%...

Insisto, no tengo nada a favor de los planes. Ni siquiera tengo un plan. Y si tengo fondos. Pero los números son muy cabezotas.

A mi lo que me parece surrealista es tener que pagar también por las aportaciones. De república bananera total.

@arturop: si tributas por las aportaciones lo que haces es devolver la desgravación disfrutada en su momento. Si aporto hoy 100 me desgravo esas 100; cuando rescate el día de mañana, devuelvo la desgravación (suponiendo misma tasa impositiva, para simplificar). Se trata, como dice Kaloxa, de un crédito gratuito. De todas formas, existen propuestas para que la tributación en el rescate distinga entre aportaciones -gravadas al tipo marginal del contribuyente- y rendimientos -gravados al tipo fijo del ahorro-.

Gracias @xiscom, creo que ahora lo entiendo, aunque me sigue pareciendo mal. Menos desgravaciones y una cuenta de ahorro flexible en la que mientras no saques nada de ahí no tributas y quizá dependiendo de los plazos se tributa de una forma u otra.

Muy interesante el hilo.

Yo estoy con @BorjaL. Tenemos que ser conscientes que el día de mañana va a ser complicado que la jubilación que nos corresponda nos permita llevar una vida digna. Yo para mis cálculos no cuento con ella (sí, soy muy pesimista con esto).

Sinceramente todavía no me ha quedado claro si lo ideal es un fondo de pensiones o un fondo de inversión. Bien es cierto lo de las desgravaciones pero también al recuperar el capital se equipara. También está el tema de la devaluación y las condiciones de retirar el dinero.

En definitiva son una serie de circunstancias que parecen igualar mucho a los 2 vehículos de inversión.

Algún alma caritatitiva se anima a hacer una simulación, teniendo en cuenta todas las condiciones que antes he comentado?

Os prometo que en el ganador aportaré dinero los próximos 35 años :)

Gracias a todos!

Hay una cuestión  importante: para mi resultaría asfixiante no poder disponer del dinero metido en un plan de pensiones, pero comprendo que para otros puede ser una gran ventaja para evitar la tentación.  De todas formas lo fundamental es la rentabilidad financiero-fiscal final. Estad atento al artículo que publicará Fernando Luque en Morningstar. También mirad aquí

@augur me gustaría mucho que le echaras un vistazo a estos datos:

https://www.unience.com/blog/mmartinez/la_rentabilidad_extra_de_un_pp_frente_a_un_fondo

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