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Kaloxa
09:57 el 27 junio 2013

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Pensiones en España: el alto coste de elegir sólo por fiscalidad y regalos

¿Cuánto nos cuestan los regalos que nos dan por elegir un plan de pensiones? ¿Cuál es el precio que en realidad estamos pagando por seleccionar un producto para nuestra jubilación en base al ahorro fiscal que nos supondrá en la próxima declaración?

La semana pasada hubo un evento sobre pensiones, organizado por Kessler y Casadevall, al que no pude asistir, pero del que me han pasado las presentaciones que utilizaron los ponentes. 

Y de ellas, me llamó especialmente la atención esta tabla que muestro a continuación, de la presentación realizada precisamente por Juan Manuel Vicente Casadevall (que se puede consultar al final de este post). 

En ella se muestra la rentabilidad comparada de las categorías de planes pensiones de tres países distintos: Reino Unido, Italia y España. Los datos son demoledores.

          Rentabilidad comparada planes de pensiones

 

¿Cuándo pasaremos a centrarnos en las rentabilidades a la hora de elegir nuestros productos para la jubilación en función de lo que de verdad importa, que es la rentabilidad ajustada a riesgo?

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La tremenda incultura financiera del país, hace que los bancos y aseguradoras que atienden a los clientes, hacen con ellos lo que quieren, y así, el 57% de los planes de pensiones en nuestro país, están en negativo, además, cuando cobras la pensión privada, hacienda te quita lo que te dió.

Solución: Abrirse un plan de pensiones en el Reino Unido o tener más cultura financiera.

Una parte de esa diferencia se explica por las altas comisiones de los planes españoles. La otra parte por los enjuagues que realizan los bancos con estos fondos y sus clientes semicautivos. No creo que sea porque no haya buenos gestores en España.

En España hay muy buenos gestores, el problema es que son minoría y en las medias no se les ve. En las medias lo que pesa negativamente son los planes masivos de entidades con muy altas comisiones y ningún valor añadido, que sólo se venden con el gancho del regalo y la desgravación fiscal

España es una nación que carece de conocimientos financieros, sólo hay que fijarse en el escaso número de empresas que hay en bolsa.La bolsa española tiene poco más de cien valores y si la analizas con mayor profundidad comprobarás que las mejores están en el mab, (Gowex,Carbures), dos empresas con un buen modelo de negocio sobre todo Gowex cuyo modelo de negocio es único y Carbures no se queda a la zaga con sus investigaciones en fibra de carbono material que puede sustituir en la obra civil al acero.Además, es curioso lo que ocurre en España donde a los inversores se nos ve nada muy bien,considerando la bolsa como un casino y no como un instrumento de ahorro.

Personalmente estoy muy contento con el resultado de mis PP - los tengo en Bestinver -, pero cada vez tengo más dudas con el coste fiscal que me va a suponer el reucperarlos el día que me toque. Excluyendo muy pocos casos, ¿no resulta más rentable orientar el ahorro sistemático hacia los FI?

Yo desde luego (tengo 30 años) estoy ahorrando mis 150 euros todos los meses. Y desde luego NO en PP, sino en FI. Lo que hago: he abierto una cuenta en una entidad que me dé confianza a largo plazo (Deutsche Bank), y que además comercializa fondos de las mejores gestoras. Voy aportando todos los meses y, vista la lejanía de mi jubilación, lo meto 100% a FI de RV Global que entiendo es la mejor opción para el largo plazo (ideas bienvenidas...). Y lo más importante: me he mentalizado de que eso NO se toca (salvo en caso de extremísima necesidad). Duermo muy tranquilo sabiendo que en caso de tal necesidad, un FI me permite recuperar mi dinero (cosa que no puedo en un PP salvo en caso muy muy MUY extremos...). Opiniones? Gracias

Yo estoy en tu mismo caso @ÁlvaroLP. Tengo casi todo en Bestinver, y hasta que un Plan de pensiones me demuestre las rentabilidades de BST y goce de las ventajas fiscales y de disponibilidad de los FI, creo que seguiré así. 

Si nos estamos equivocando en nuestros planteamientos, decídnoslo, que estamos a tiempo de rectificar!

@AlvaroLP y @jsleon, en esto hay dos corrientes, los que piensan que dadas las ventajas fiscales inmediatas los P.P. son lo mejor y los que piensa que no. Yo y la O.C.U. pesamos que no es aconsejable los P.P. Si buscas en Unience encontrareis que el tema es controvertido.

Gracias @augur! Habrá que buscar más.

Desde hace 15 años he aportado en distintos  PP nacionales , en el 2001 los traspasé a Bestinver después de  unos primeros años aciagos. El año pasado los rescaté en forma de capitál, por lo que este año la AEAT se ha llevado su parte. Si valoro los importes de  las deducciones que anualmente he practicado y las actualizo a 2012,  mas el rendimiento obtenido,  tengo que estar satisfecho pues solamente este  ya duplica el mejor de los expuestos en las tablas.

En consecuencia, es tan importante elegir bien los PP y sus gestores como calcular previamente en lo posible, los i mportes de las deducciones que año a año vamos a deducirnos de nuestros impuestos.

m

jsleon aquí tienes el post con el debate al que se refiere augur.

Yo tengo muy clara mi opinión, que es la que sale de hacer números. Si eliges a los mejores gestores y reinviertes la deducción cada año, te sale claramente mejor el plan de pensiones. 

Si prefieres tener más libertad para tu dinero y lo quieres tener accesible, yo sin duda me decantaría por un fondo de inversión de esos mismos gestores con la legislación actual.

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