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xiscom
12:07 el 29 abril 2013

Inversor a largo plazo

Planes de Pensiones. Situación actual y perspectivas.

El diario Cinco Días publica este artículo bajo el título: "Uno de cada dos cotizantes también tiene un plan privado de pensiones".

Para conseguir su despegue en España parece necesario, entre otras cosas, mejorar su fiscalidad en el momento del cobro. No se menciona en el artículo, pero se ha propuesto que se distingan los rendimientos -que tributarían como ingresos financieros- del capital -que tributa como renta del trabajo-. Creo que ésa es la tendencia, aunque habrá que esperar a que la situación de déficit fiscal lo permita.

Asimismo, me parece interesante traer aquí los datos aportados por Inverco a 31/03/2013.

 

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14 comentarios
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Es que la fiscalidad de los PP.PP. es atroz.

Mucho rollo de desgravación, para luego atracarte cuando tengas que recuperar la pasta. A mi no me gusta nada invertir en PP.PP. prefiero ahorrar con otros productos y rescatarlos cuando me venga en gana. Y por el camino ir compensando pérdidas y ganancias que a la larga es mejor que la desgravación en si misma.

 

Siempre he visto muy injusto que los aciertos en la inversión y el esfuerzo personal del ahorro, sea castigado con una fiscalidad brutal.

 

Estoy totalmente de acuerdo con @aoshi.

Además que no se entiende que si se quiere incentivar el ahorro la fiscalidad sea tan brutal, pues no solo se castiga lo que ha generado, sino el propio capital ahorrado; es decir tras ganar con el sudor de nuestra frente y ahorrar con fuertes sacrificios, al recuperar el PP, todo nos lo gravan como si fueran de nuevo ingresos por trabajo, hasta lo que es exclusivamente ahorro: es decir que nos lo gravan dos veces ¡increible!

Me gustaría plantearos una cuestión a los que entendeis de estos temas y a los amantes del VI:

Un autonomo que cotiza por lo mínimo paga de cuota unos 250 €, por esa cotización cobrará unos 800 € de pensión mas o menos. Considerais que vale la pena subirse la base de cotización a 1500 € y pasar a pagar unos 500 € de cuota, o por el contrario compensará mas enviar ese dinero cada mes a un buen PP.

Hay que tener en cuenta que a la persona le quedan 20 año para jubilarse y que el aumento de la base de cotización cuenta también para los casos de incapacidad laboral.

Saludos

 

Yo sin duda lo metería en un fondo de inversión y me lo gestionaría yo

Yo probé los dos sistemas y sale mucho mejor el meterlo en un buen fondo de inversión de renta variable tipo "value".

El PP entre deducciones al final y ajustes por nuevos impuestos, sale mucho peor, eso estando en el mejor del mercado.

Difícil mojarse en esa cuestión @bauer110, sólo dentro de 20 años sabríamos que es lo mejor.

Aún así y a bote pronto, confiando en un sistema sólido de inversión y sabiendo "un poco lo que haces",  preferiría un buen PP. El problema es encontrarlo :-). Yo ahora solo tengo Bestinver Global y Zurich. Pero como digo, apenas acumulo porque no me gusta el producto.

Yo soy autónomo y por supuesto cotizo por la mínima.Me interesan los Planes de pensiones pues sino Hacienda me desuella.Tengo 6 abiertos en Ing direct-lo gestiona Renta 4-,Mutuactivos, El Corte Inglés y Bestinver.

Cantidades mínimas y sí hay caídas compro más .

En resumen entre pagar esos 500 y pico o pagar el mínimo y poner 250 al mes en varios planes yo opto por lo segundo.

Lopv, Esteban, aoshi7, jandrobroker:

Gracias por vuestros comentarios, yo sigo dandole vueltas al tema y pienso como vosotros, aunque tengo en mente la pensión que recibiríamos en caso de baja o incapacidad. Sería el doble de dinero.

250 € al mes durante 20 años al 7 % da un total de 126.884 €

Pongamos que con un 2% de inflacción aprox. nos vamos a una pensión mínima de 1200 €. Con ese dinero tendríamos para 8.81 años aprox, luego nos quedaríamos sin dinero. Si nos da por vivir 90 años como a Tolstoi nos quedaríamos 14 años sin cobrar.

Que os parece la reflexión? Me equivoco?

Saludos

J

Tus cálculos tienen un fallo, y es que en el momento de la jubilación la rentabilidad del capital acumulado sería de unos 750€ al mes que es lo mismo que te daría la pensión por aumento de contribución ahora. La diferencia, es que gestionandolo tú tienes además el capital acumulado y de la otra forma tienes 0.

Aportaba a mi PP hasta la ultima modificación que hizo el gobierno del inefable ZP, entonces dejó de interesarme y dejé de aportar. Algún día tengo que pensar en recuperarlo y pasar lo que me deje nuestra querida Hacienda a un fondo, pero me dá mucha pereza el tema. Creo que tal como están no son para nada interesantes, si lo que querían con la última modificación  era darle las mismas oportunidades al que puede aportar una cantidad grande y el que apenas puede aportar, lo consiguieron, creo que a todos han dejado de interesarles.

A fecha de hoy creo que sale más rentable la opción que indican @Lopv y @Esteban, además que puedes cubrirte tu posible enfermedad con un seguro, que saldrá bastante más económico que no esa aportación mensual. Sin olvidar la cuestión de la inseguridad jurídica, en la actual coyuntura económica no sabemos como acabarán las pensiones públicas ni como llegará a ser la legislación que regulará de aquí a esos años que nos indicas, nuestra jubilación. Pues con estos politicos hasta el IRPF nos lo cambian cada, como para no cambiarnos todo lo demás que nos afecte a nuestro bolsillo y futuro.

En cambio si el dinero es tuyo y está a tu nombre, si que nos pueden machacar a impuestos como es el caso actual, pero siempre es nuestro y en cualquier momento podemos emigrar a otro producto financiero más ventajoso. No tengo dudas al respecto.

Hay que coger una hoja de cálculo y hacer muchos números, pero con datos reales. Todo el mundo hace los cálculos con rendimientos futuros  discordantes con los conseguidos hasta la fecha.

Yo empezaría por ver, caso de que exista, el coste de un seguro de invalidez que cubra con una pensión hasta la jubilación.

Hacienda permitirá rescatar los planes de pensiones a los diez años.

Hasta ahora, los planes de pensiones estaban diseñados para complementar las rentas derivadas del sistema público en el momento de la jubilación, por lo que solo en casos muy excepcionales, como el paro de larga duración o una enfermedad grave, se permitía disponer de ese dinero de forma anticipada. Pero ahora el Ejecutivo opta por equipararlo a otros productos de ahorro a largo plazo, que sí ofrecen la posibilidad de recuperar el dinero antes.

El objetivo tampoco es facilitar liquidez a familias en situación de crisis, como sí era en el caso de los parados de larga duración, porque solo se podrán rescatar las aportaciones —los derechos consolidados y los rendimientos— con más de diez años de antigüedad y la cuenta empezará a correr el 31 de diciembre de 2014. Es decir, solo se podrá hacer efectiva esta devolución anticipada a partir del 1 de enero de 2025, aunque Hacienda debe fijar todavía en un reglamento si habrá algún tope a la cantidad a rescatar. El dinero recuperado tributará como rendimiento del trabajo en el impuesto de la renta, como ocurre ahora con la realización de los planes de pensiones en la jubilación.

La opción de rescatar los planes de pensiones vino acompañada por otra norma, en este caso un real decreto del Ministerio de Economía, para reducir en un 30% las comisiones de los gestores de planes de pensiones. Así, las comisiones máximas pasarán desde el 2,5% actual al 1,75%, una medida que beneficia a 4,5 millones de partícipes con un ahorro de 121 millones de euros anuales, según cálculos de Economía.

http://economia.elpais.com/economia/2014/08/01/actualidad/1406896448_586203.html

Xiscom, gracias por su noticia. No la conocia

 

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