Planes de pensiones

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08:51 el 24 noviembre 2015

Talento y dedicación al servicio de los que quieren profundizar en el conocimiento de su relación con el dinero e invertir bien

Productos de inversión privados: planes de pensiones, PPA, PIAS, Ahorro5

Los ahorradores pueden contratar una serie de productos diseñados específicamente para la jubilación. Estos se pueden dividir en dos grupos: productos con beneficio en la aportación, que veremos en este post, y productos con beneficio en el rescate, que trataremos el en siguiente. 

 

PRODUCTOS CON BENEFICIO EN LA APORTACIÓN

· Plan de pensiones individuales y plan de pensiones asociados : son vehículos que en la aportación tienen un límite financiero individual por vehículo de 8.000 euros y uno fiscal conjunto para todos los planes contratados de 8.000 o el 30% de las rentas de trabajo y actividades (la que sea menor de las dos).

En el rescate, como veíamos en los planes de empleo, si se hace en forma de capital (es decir, sacar todo el dinero de golpe) tributará como renta del trabajo y las aportaciones hechas antes de 2007 se pueden beneficiar de una reducción del 40%. Para los rescates en forma de renta, tributa como las del trabajo.

Los planes de pensiones no tienen la rentabilidad asegurada y el capital que acumulado a la hora del rescate es la suma de las aportaciones realizadas +/- la revalorización del subyacente (descontando los gastos). Es un producto que puede invertir en cualquier tipo de activo financiero, como vimos en el post de categoría de planes y son adecuados para todos los perfiles de riesgo y rentabilidad.  

· Plan de previsión asegurado (PPA) y mutualidades: los planes de previsión asegurado (PPA), al igual que los planes de previsión social empresarial y las mutualidades de previsión social son seguros y garantizan (por ley) una rentabilidad mínima mediante técnicas actuariales –además del capital invertido-.

Esto, en la práctica, significa que la rentabilidad que pueden ofrecer los PPA es más limitada que las de los planes de pensiones, ya que tiene más libertad de inversión al no tener que garantizar por ley una ganancia. Y un elemento que conviene tener en cuenta es que el interés técnico de los PPA es bruto, es decir, no descuenta ni gastos, ni costes de administración y gestión. Para garantizar la rentabilidad mínima los PPA invierten, principalmente, en renta fija e inmuebles y se ajusta a perfiles de riesgo conservadores

Los derechos consolidados se pueden traspasar a otro plan, como sucede con los planes de pensiones y las contingencias para rescatar el dinero también son las mismas (jubilación, invalidez, dependencia y fallecimiento), así como los supuestos excepcionales de liquidez. 

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