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22:47 el 21 abril 2014

¿Tenéis muchos depósitos en el banco?

 Desde el comienzo de este año, planea la sombra sobre la fortaleza patrimonial del fondo de garantía de depósitos (FGD). El origen de esta desconfianza es el compromiso adquirido de cubrir el 80% de los créditos morosos de CAM y Unnim hasta 2021. Fuentes del Fondo (que no ha presentado las cuentas de 2013) creen que las facturas que afloren de estas entidades “serán asumibles con las aportaciones de los bancos”.
 La voz de alarma la dio el propio ministro de Economía, Luis de Guindos. En enero pasado dijo en el Congreso: “La CAM tiene un esquema de protección de activos (EPA) y, según algunos criterios, puede acabar teniendo un coste del entorno de los 15.000 millones”.
 La Comisión Europea, en uno de sus últimos informes, ha insistido en el difícil futuro del FGD, organismo que, además de socorrer entidades en quiebra, debe poder garantizar 100.000 euros en depósitos por titular de cuenta.
 El FGD se enfrenta a una incertidumbre que procede de los (EPA), que son un seguro que cubre la morosidad que aparezca hasta 2021 en la CAM, comprada por el Sabadell en un euro, y en Unnim, adquirido por el BBVA al mismo precio. Según la patronal bancaria, la Asociación Española de Banca (AEB), la situación aún es más difícil: calcula que esta cartera de créditos costarán al Fondo de Garantía 7.057 millones.
 Además de los créditos, el FGD deberá hacer frente a las pérdidas sufridas por la venta de Novagalicia Banco y las que pueden llegar con la subasta de Catalunya Banc, que se deberá cerrar en julio. En el propio Fondo de Garantía barajan la posibilidad de que estas dos ventas provoquen las pérdidas máximas.
 Para evitar un agujero mayor por los múltiples compromisos del FGD, como el pago de las preferentes de las entidades nacionalizadas, el Gobierno exigió al sector una derrama de 1.547 millones. El 40% de esta cifra se aportó de golpe y el 60% restante en seis años. Pese a todo, el FGD contabilizará los 1.547 millones en las cuentas de 2013 como si los hubiera recibido, algo que es legal, aunque solo sea un apunte en el balance.
 Algunas entidades calculan que el Fondo necesitará entre dos y cinco años para limpiar sus cuentas. Sin embargo, estar en números negros no significa que tener el nivel adecuado. Según la normativa, el patrimonio adecuado es el que cubra el 1% de los depósitos. Según los últimos datos, los depósitos cubiertos son 795.135 millones, por lo que sería necesario un patrimonio de 7.951 millones y existen dudas de que cierre 2013 en positivo.

 

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@aoshi7

Gracias, quedó claro: lo cubrirían sólo en casos puntuales, tanto unos como otros. Otra cosa sería una debacle numerosa, cuya existencia nadie contempla. ¿Es un absurdo?

@crown, para eso dicen que se "inventaron" los bancos Centrales, para que no haya colas en los bancos :-). Aunque parece ser que valen para enredar en otras muchas cosas más 

Yo creo que a estas alturas de la crisis, no es preocupante lo que alguien tenga en depósitos a plazos o cuentas corrientes, ambos son depósitos dinerarios garantizados por el FGD, pero sea cual sea la situación de éste como bien ilustra @advisor, siempre habrá una colecta para arreglarle el balance. Y aún cubriendo el 1% de los depósitos, creo que lo peor del aspecto financiero de la crisis está encaminado. Yo personalmente hace tiempo que no pienso en colas en las puertas de los bancos, sino en las colas a las puertas de las oficinas de empleo. Es más, parece que la banca empieza ya a dedicarse a aquello para lo que está, y tal vez así acabemos con parte de las colas.

Yo sí, por dos razones, una económica y otra de "convivencia". Ya he explicado alguna vez que "mi costilla" no entiende otra cosa que los depósitos y contra eso es difícil luchar. La económica es que con revalorizaciones como las de los dos últimos años, ( "cuando una cosa sube mucho solo puede hacer una cosa: bajar" oido a finales de 2006 a Espelosín en una conferencia y se cumple inexorablemente), con esas revalorizaciones  ¿donde nos metemos?.  ¿esperamos? Ni idea.

Sigo esta web, intento aprender pero encuentro más motivos para la precaución que para la alegría, esta semana, sin ir más lejos, las noticias del ïndice porcino han sido malas, puede ser coyuntural, espero que lo sea, el pragmatismo de D. arturop da motivos para confiar en ello, pero si esto era poco cfindependiente está revisando una de sus mejores ideas de inversión, pongo a ambos como ejemplos de que nada hay escrito y nada es fácil.

En cuanto al FGD, hombre tendría gracia que, despues de inyectar 40-50-70000 M €, más todo la financiacion indirecta del banco europeo al 0.25-0.50 %, para prestarselo a los estados al 3-4 %, más la limitación de los intereses a los depósitos para conseguir una media del 1.5 %, ahora quiebren las entidades

pues algunos dicen que a la banca le quedan por provisionar mas de 30.000M de las energías renovables y recemos porque España no quiebre porque su exposición a la deuda pública es asustante

@Advisor, Esto último que comenta sí, esto si es un problema-país. Desde la más profunda ignorancia económica, ¿nadie se da cuenta que el año pasado hemos gastado 60000 M ,€, de más, que estamos +- en el  100% de deuda sobre PIB?, ¿Que más de la mitad de la población vota a partidos que no quieren recortar los gastos? ¿que en esta misma  web, los dias que tenemos happyflower, se pide gasto más impuestos etc, en contra de toda lógica económica y del sentido común?.

Y frente a todo esto, los españoles que aún tenemos un poco de ahorro preferimos, ahi están los datos, los depósitos frente a otras alternativas, en mi modesta opinión porque históricamente esas otras alternativas, en España, no han sido mejores para el común de los mortales. 

@Advisor, las renovables no dejan de ser otra de las tontadas, caras, que hizo Zapatero, y que este gobierno de tancredos no tiene ganas de afrontar. creo que confían en que haya reactivación y aumenten los ingresos por impuestos, todo menos hacer lo que hay que hacer. Preferimos esconder la cabeza debajo del ala, los depósitos no son otra cosa, eso es verdad, hacemos lo mismo, con la misma lógica que el gobierno. En España hacemos siempre lo mismo, gobierno y particulares, esperando, contra toda lógica, resultados distintos a los de siempre.

Hace un año tenía el 100% en depósitos. Hoy, después de leer unience, tendré alrededor del 15% (y bajando, hasta que llegue al objetivo de cero patatero). Pero para bajar este porcentaje necesitaría conocer algún broker solvente a largo plazo para ETFs. Aprovecho el hilo para preguntaros... ¿cuál os gusta para pasar de los depósitos a ETFs? Hasta el momento he encontrado que las comisiones de compraventa y mantenimiento son altas; los intermediarios siempre ponen las mismas comisiones que aplican a las acciones.

Saludos

@Alex-es

El mejor broker entre los que tengo/he tenido y los que conozco es sin ninguna duda

Interactive Broker, con el cual opero desde hace 10 años.  

Las comisiones no tienen nada que ver con cualquier cosa puedas encontrar aqui.

A mi también me gusta IB, lo único que si no operas a menudo te cobra 10$ al mes de mantenimiento.

los depositos a corto los he usado para combatir la inflacion, con la liquidez i cash que necesito , actualmente no superan el 1%, salvo Coinc de Bankinter y los portugueses con tope de 50 000 en su FGD.

Yo si tengo y como algún compaéro ha dicho estoy sobreposicionado en ellos.

Este año he empezado a diversificar en seguros de ahorro, fondos de inversión y algo de renta fija directa. Espero seguir así.

Pues yo si que tengo, en estos momentos me quedan pendientes IPF contratados en Bankia y B.Sabadell, interes bruto 4,50% (neto 3,51%),  vencimiento en  junio. No sobrepasando los 100.000 euros por DNI. y de lo mas tranquilo.

Cuando lleguen los vencimientos hare lo que he ido haciendo, buscar otras alternativas, como desviar una parte a Fondos de Inversion.

Creo que debido a la necesidad de liquidez en momentos puntuales ofrecieron  rentabilidades (no exentas de riesgo), entre el 4,25% en Tubancaja y 5,05% en Bankia (por poner ejemplos, pero entidades Top como BBVA, Santander o Banco Popular se pudieron contratar al 4% / 4,50% sin problemas), hoy seguramente no sea beneficioso para el ahorrador, por los intereses que ofertan en torno al 1%.  Pero las rentabilidades que ofrecieron  si que me parecen de lo mas beneficiosas como inversion sin un riesgo elevado (teorico).

Un saludo JEVIVI

En mi opinión el artículo apunta algo importante, pero creo que es algo tendencioso. De cualquier forma, no parece haber duda de que siempre es mejor tener el depósito (o la c.c, como dice @arturop) en un banco con fundamentales sólidos, para tener menos probabilidades de tener que recurrir al FGD

Lo que haga el FGD, así como la aplicación de ciertas medidas como podría ser una quita, por parte de la Administración importa menos ya que tras la etapa vivida y el refuerzo del Sistema Bancario Español (os recomiendo leer el artículo de  JPrats Crisis bancaria saldada ) ha perdido significación, si bien siguen siendo factores de Riesgo a tener en cuenta para esta tipología de Productos tal y como comenta Advisor en el Post. Como también lo sería el Riesgo País de manera indirecta y el grado de Solvencia de la Entidad como factor más determinante por el Riesgo Emisor.

Por un lado, y de cara a decidirse por este tipo de producto como una alternativa real de inversión total o parcial, analizaría los efectos que sobre el mismo podrían tener dichos factores en términos de Riesgo. Así como también sus otras características: Rentabilidad, Liquidez y Fiscalidad.

Por otro lado intentaría analizar mis necesidades como inversor de manera exhaustiva.

La adecuación entre ambos me llevaría a contratar un depósito, ya sea, como una combinación de inversión o por sí solo.

Aunque en realidad, la coyuntura económica actual, ha ampliado el coste de oportunidad que tiene implícito el depósito haciendo que pierda el atractivo pasado, sobre todo tras el intervencionismo sufrido a lo largo de todo el 2013. Motivo por el cual, entre otros, no poseo ninguno en la actualidad.

Os recomiendo la lectura del artículo de hoy de Funds People: " Madrid, Cataluña y País Vasco concentran el 57% del patrimonio invertido en fondos de inversión"

http://www.fundspeople.com/noticias/135952

En él podréis ver una comparativa actual y detallada entre Depósito - Fondo de Inversión en España.

Respecto a IB, es sencilla la forma de operar?, si la estrategia es buy and hold con compras periodicas una o dos veces al mes cómo anda de comisiones? y finalmente, para acciones extranjeras tengo entendido que no facilitan información tibutaria y para acciones españolas compensa? tengo un poco de lio y no termino de animarme a operar por mi cuenta

muchas gracias

@Tmac

Es una plataforma muy sofisticada pero se puede usar de foma muy basica y en este caso es bastante intuitiva.

Puedes mirar en su sección de formación algunos de los webinars (ingles o castellano en la sección internacional) que tienen grabados, los mas basicos, para entender un poco como funciona y ver que te parece. 

Sobre las comisiones tienes que hacer numeros, según tu operativa.

Si haces un minimo de 10$ (o € equivalentes) de comisiones al mes , la plataforma no tiene costes, si no te cobran 10 $/mes.

Comisiones para Europa en general (incluido España) 0,1% Minimo 4 €

Para Usa son mucho mas baratos 

No hay comisiones de depositos y si quieres tiempo real de los mercados hay que pagar a parte, pero puedes operar sin tenerlo.

Yo sí uso depósitos. Es una forma de gestionar la liquidez.

muchas gracias!

Buen artículo.

Pero, sabiendo que este no es el lugar adecuado; no recibo mails avisándome de los artículos y comentarios escritos por las personas y grupos que sigo.

No se si alguno de vosotros está en la misma situación.

Disculpadme. 

Hola sionos.

Tienes que hacer seguidor de los grupos que te interesan. Si necesitas ayuda contacta con los gestores de contenidos de Unience. Por ejemplo con mariatejero y/o kaloxa. Creo que ellos te pueden ayudar.

 

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