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10:39 el 16 septiembre 2015

Asesores Financieros Independientes para tus inversiones

PIAS, PPA o plan de pensiones. ¿Cuál me conviene más?

Hace unos años, preparar la jubilación era más fácil. El producto financiero por excelencia era el plan de pensiones y contaba con unos beneficios fiscales amplios y transparentes. Ahora,  no es fácil en absoluto.  Existen otros productos financieros alternativos, como son los PIAS y PPAS y la normativa fiscal ha cambiado tanto que ya no es el principal incentivo para ahorrar.

Lógicamente,  hay muchos factores que influyen en la elección final  del instrumento para asegurar la jubilación: la situación personal, el perfil de riesgo, la situación fiscal, el horizonte temporal, la situación del mercado, etc. Todos estos factores se analizan y permiten seleccionar el/los  instrumentos más adecuados a cada ahorrador.  En una inversión tan relevante, lo ideal sería  dejarse asesorar por un experto financiero . Sin embargo, en  asesora.com  ya te damos unas pautas para que puedas tener las ideas más claras, con el fin de que sepas al menos de qué estamos hablando.

La primera idea que debes tener clara es que los  planes de pensiones y los PPA son productos específicos para la jubilación , mientras que  los PIAS persiguen un ahorro a largo plazo , sin más, con ahorros en tributación mayores cuantos más años tengamos.

Por tanto,  a la hora de elegir instrumentos para la jubilación deberíamos decidir entre PPA y Plan de Pensiones. Ambos tienen una ventaja importante: la fiscalidad en el momento de la aportación, ya que nos permiten desgravarnos en el IRPF a nuestro tipo marginal de forma importante, minorando la base imponible. Esto es, pagaremos menos a Hacienda según nuestros tramos de cotización del IRPF en la declaración del año siguiente a que aportemos.

Los  planes de pensiones  le permiten elegir el tipo de inversión, pudiendo cambiar de uno a otro, que inviertan en los distintos mercados de renta fija o variable, en función de las circunstancias económicas, de su perfil inversor y su proximidad a la jubilación.

Los  Planes de Previsión Asegurados (PPA)  son un seguro de vida que permite al cliente generar un ahorro garantizado y flexible destinado a la jubilación. En tratamiento fiscal, causas de liquidez y aportaciones, funciona exactamente igual que los Planes de Pensiones.

Además, hay otras características comunes: se pueden traspasar (cambiarlos de unos a otros), no pueden ser objeto de embargo, y son ilíquidos, ya que no puede disponer de ellos hasta que ocurran la jubilación o los supuestos excepcionales.

La diferencia sustancial es que los PPA son un seguro y los planes, un producto de inversión.  Los primeros tienen la garantía de la aseguradora (y también el riesgo de ésta) mientras que los planes dependen de los activos en los que inviertan, lo que les dota de incertidumbre en su comportamiento pero más diversificación en la inversión.

El tercero de este grupo, los  PIAS (planes individuales de ahorro sistemático) son seguros de ahorro a prima periódica o única , que garantizan al vencimiento un capital. No es necesario esperar a la jubilación, con lo que no se puede decir que sea específico para la misma. Si se recupera antes de 10 años, no tiene ventaja fiscal alguna. A partir de entonces y según la edad en la que se realice el rescate, la renta tendrá un tratamiento ventajoso.

Tiene un límite máximo de aportación de 8.000 euros anuales, las primas totales aportadas no podrán superar los 240.000 euros y la prima más antigua tendrá que tener una duración mayor a 10 años. El PIAS tiene la ventaja fiscal de que  si a vencimiento se transforma en una renta vitalicia no hay que tributar por las plusvalías  generadas, transformándose la totalidad del capital en una renta vitalicia.

 

Enlace al artículo original: http://www.asesora.com/blog/pias-ppa-o-plan-de-pensiones-cual-me-conviene-mas/

 

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