Carlos Avanza  

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17:18 el 02 mayo 2016

Financiación Privada

¿Porque la dación en pago solo puede aceptarse con la cancelación total de la deuda?

En España son muchas las personas quienes defienden la opción de la dación en pago para con ello dar por saldada la deuda con la entidad bancaria o financiera en cuestión por el préstamo que en su dia firmaron (decir que esto tambien es valido para el capital privado).

Desde nuestro punto de vista la dación en pago es una fórmula útil pero siempre y cuando no le suponga a la financiera perder dinero.

Porque está muy bien plantear una dación en pago cuando el inmueble vale menos que la deuda que tenemos con la entidad bancaria pero como te puedes imaginar ninguna financiera aceptara esto.

Por suerte para las entidades bancarias lo peor de la crisis financiera ya paso siendo ahora muchas menos solicitudes de daciones en pago en comparación con el comienzo de la crisis.

¿Sabes lo que paso al comienzo de la crisis?

Paso que todos los que se habían hipotecado al máximo para comprar su inmueble vieron como de repente el valor de sus propiedades valía menos de la hipoteca que tenían que pagar.

Y claro, esto lo que provoco fue que muchos quisieran aprovecharse de esto planteando daciones en pago y en definitiva dejarle el "marrón" al banco.

Que es justo lo que estaban haciendo, hay que decir las cosas como son y en este caso los clientes que querían la dación en pago es lo que intentaban.

Como el mercado inmobiliario bajo de golpe querían que al final las consecuencias las asumiera la entidad bancaria no teniendo esta porque. ¿Si el banco te ha dejado 100 000€ para comprar un inmueble valorado en 100 000€ en su día, ¿por qué ahora tiene que aceptar la dación en pago si ellos tienen una hipoteca de 100 y tu inmueble ahora vale 70?

Porque con esto la entidad bancaria estaría perdiendo 30 000€ de golpe.

Que por cierto, los clientes que intentan hacer la dación en pago lo hacen solo en dos situaciones, cuando el inmueble vale menos que su hipoteca o bien cuando vale lo mismo en ningún caso lo intentan cuando su inmueble vale mucho más que la hipoteca que tienen.

Entonces claro, es normal entender el porqué las entidades bancarias y financieras no son propensas a la dación en pago, porque cuando se plantea siempre se hace en contra de sus intereses.

 

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2 comentarios
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A ver, me parece un poco fuerte que se generalice que los clientes querían ejercer la dación en pago porque el inmueble valía menos que el valor al que lo compraron. Resulta cuanto menos poco riguroso no tener en cuenta que la mayor parte de quienes querían ejercer la dación en pago no eran gente que había especulado con la vivienda y, pudiendo pagar la hipoteca, intentaba desprederse de ella para comprar más barato.

La gente que intentaba ejercerlo era porque no podía pagar la hipoteca y era desahuciada por ello. Lo que esa gente quería era no quedarse con una deuda de por vida, tan sencillo como eso. Es lógico que cuando la vivienda subía a lomos de la burbuja inmobiliaria nadie pidiese dación en pago. Sencillamente porque no era necesario. Alguien que no pudiese hacer frente a la hipoteca podría revender esa casa y saldar la deuda con el banco. Es más, hasta el propio banco se la podía recomprar saldando la deuda. Simplemente la dación en pago estaba implícita en la revalorización. No se puede decir pues que la gente ejerza la dación en pago por gusto, la ejerce cuando por las razones que fuere no puede hacer frente a la hipoteca.

Sorprende pues que se afirme que la dación en pago no le debe suponer pérdidas al banco pero al comprador sí y muchas. Vamos a ver, cuando se formaliza una hipoteca hay dos partes, el banco, prestando dinero, también asume un riesgo. Si la persona quiebra ese riesgo tiene que computarlo. Si resulta que los bancos concedieron demasiadas hipotecas alegremente esa responsabilidad es de los bancos, no de los clientes que las contrataban. Pues los bancos eran muy libres de rechazar los clientes y reencauzarlos hacia el alquiler. Es más, muchas veces un préstamo para la entrada del alquiler no te lo concedían pero una entrada para la hipoteca sí. Absurdo pero cierto.

No se puede descargar toda la responsabilidad de esa forma en los ciudadanos que en muchos casos fueron guiados y animados a asumir riesgos excesivos. Y más cuando son la parte más debil y dejar a una persona que ha perdido el domicilio precisamente porque se ha quedado sin empleo con una deuda de, pongamos 100.000€ no parece la mejor forma de que pueda salir adelante.

Evidentemente que no sería tolerable que la gente que sí puede hacer frente sin problemas a las cuotas tratase de aprovecharse de ello, se puede regular, pero no puedes meter a todos en el mismo saco. De la misma forma que hay gente que puede pagar hay otra gente que no puede. Y eso forma parte del riesgo que el banco asume al conceder las hipotecas. En estos casos hay que proteger al más débil, el cliente que suficiente tiene con perder su domicilio habitual.

Hola inversor, no se esta generalizando pues de todo hay, pero los numeros estan ahi, y aunque es cierto lo que dices que las entidades bancarias tienen su responsabilidad ellos cuando firman una hipoteca no solo lo hacen en base al aval, lo hacen teniendo en cuenta el aval personal de la persona.

Por eso el que luego esa persona quiera desprenderse de la deuda con la entrega del bien no siempre sale bien, porque el banco aprobo el préstamo no solo en base al aval inmobliario sino al personal.

Tambien hay una cosa que se puede ver con facilidad y es que muchas daciones en pago las plantearon los mismos que especulaban en la compra.

Es a esos a los que nos referimos, evidentemente aquel que ha perdido su puesto de trabajo o su situación economica es peor es evidente que aqui las entidades si deberian de plantear estas opciones.

Por el contrario a los especuladores (en su dia hubieron muchos) es a los que presentar la dación al final de nada les servia.

Saludos

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