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13:27 el 18 noviembre 2015

5 productos para invertir a riesgo mínimo

El conocimiento en profundidad del mercado permite obtener rentabilidad con las máximas garantías para nuestros ahorros

El hecho de que los tipos de interés de los productos de ahorro no se encuentren en su mejor momento, no significa que no existan posibilidades para invertir nuestros ahorros y obtener rentabilidad, sin exponer nuestro patrimonio a riesgos innecesarios. Afortunadamente, aún existen ofertas que destacan por encima de la media y que se encuentran a nuestro alcance, si sabemos cómo encontrarlas.

1-Depósitos a plazo fijo

El gran clásico del pequeño ahorrador no atraviesa, aparentemente, su mejor momento. En parte debido al tipo de interés del Banco Central Europeo, congelado en un 0,05 desde septiembre de 2014 y en parte debido a la recomendación del Banco de España para la limitación de los extratipos, la media del sector  se encuentra en un 0,386 %.

Sin embargo, los bancos están sirviéndose de depósitos a corto plazo como gancho para atraer nuevos clientes, llegando a ofrecer rentabilidades de hasta un 3 % TAE a 3 meses, como el Depósito Self. En este aspecto, la jugada inteligente es la de cambiar nuestro dinero de banco a banco al finalizar el plazo.

Por otra parte, recientemente ha llegado a nuestro país desde Italia el banco Farmafactoring, con una gama de depósitos de hasta 5 años, que pueden ofrecer hasta un 2,50 % TAE, lo que supone una buena alternativa en la inversión a largo plazo.

2-Depósitos estructurados

Si nos encontramos con tipo de interés por encima del resto de depósitos, probablemente estemos ante un depósito estructurado. El funcionamiento de estos depósitos es algo más complicado que el de los plazos fijos habituales, pero se puede resumir en la palabra “apuesta”. 

Esto es así porque los estructurados (también llamados referenciados), establecen su rentabilidad en función del comportamiento de un factor externo, que puede ir desde el valor en bolsa de unas acciones, hasta el resultado de un partido de fútbol. El gran problema es que si los subyacentes no cumplen con lo previsto, la rentabilidad del depósito se verá muy limitada, llegando incluso a anularse.

Actualmente podemos encontrar el Depósito Mobile de CatalunyaCaixa, con un cupón final del 4 % a dos años (2,02 % TAE), que cuenta con una doble liquidación en función del comportamiento de las subyacentes.

3-Depósitos combinados

La oferta de depósitos combinados, productos que reparten el capital invertido entre un plazo fijo tradicional y fondos de inversión, también está experimentando un aumento de la oferta. Su gran ventaja frente al anterior tipo de depósito es que estos al menos garantizan la rentabilidad del plazo fijo; el resto de nuestro dinero se verá ligado al comportamiento del mercado, lo que significa que existe el riesgo de perder capital.

En estos momentos la oferta más rentable es la de Banco Mediolanum con su Depósito Mix 2,5 % a 6 meses, que ofrece una rentabilidad del 2,50 % TAE en la parte  a plazo fijo. 

4-Deuda

La deuda es uno de los componentes estrella de cualquier fondo de inversión conservador, utilizado para nivelar los riesgos del resto de una cartera, debido a su gran fiabilidad. Ofrece una ventaja sobre los depósitos a plazo fijo, en tanto que una vez comprado pueden ser vendidos en los mercados secundarios, por lo que es posible conseguir un beneficio mayor si el mercado es favorable.

El principal problema es que en la actualidad la renta fija ofrece unos tipos de interés por debajo de la media de los plazos fijos. Por ejemplo, el bono del Tesoro Español a 5 años cerró la subasta anterior a la redacción de este artículo con una rentabilidad del 0,875%, un porcentaje casi a agradecer si nos fijamos en que todas las letras (desde 3 meses hasta 12) ofrecían tipos de interés negativos.

5-Cuentas remuneradas

La banca también ha apostado por las cuentas remuneradas como herramienta de captación de nuevos clientes. Utilizando principalmente las cuentas nómina, en lugar de los regalos de antaño las entidades en la actualidad ofrecen remuneración. Esta nueva tendencia intenta cubrir las necesidades bancarias de una persona en una misma entidad.

Si accedemos a “casarnos” con nuestra entidad (domiciliar la nómina, los recibos, negociar con ellos un crédito…) esta puede llegar a ofrecernos tipos de interés que superan a muchos fondos de inversión conservadores. Tenemos el ejemplo de Bankinter y su Cuenta Nómina, con un interés del 5 % TAE durante el primer año  seguido de un 2 % TAE el segundo, a cambio de una nómina de 1.000 € y al menos la domiciliación de un recibo.

El caso ejemplar lo tenemos en la Cuenta 123 del Santander, para la que será necesario domiciliar una nómina de más de 600 €, domiciliar al menos tres recibos trimestrales y pagar una comisión de 3 € al mes.  A cambio, podemos acceder a una remuneración de hasta un 3 % para saldos de hasta 15.000 €, a un programa de devoluciones sobre recibos de hasta un 3 %, así como obtener acciones gratis en función de nuestra actividad con el banco.

6-La jugada maestra: gestión activa de nuestras finanzas personales

Existe una jugada maestra que puede permitir aumentar notablemente la rentabilidad media de nuestros productos de ahorro a final de año. Primero, debemos conocer las ofertas disponibles mediante un comparador de cuentas y depósitos y después aprovechar las ofertas existentes encadenando unas con otras.

Por este motivo, HeplMyCash.com ha creado la guía para realizar inversiones seguras, donde se detallan  todos los riesgos a los que se expone nuestra inversión y presenta 5 supuestos de inversión, en función del capital disponible. Una guía de carácter práctico y gratuito, que muestra cómo se puede llegar hasta un 3,63 %, con el mínimo riesgo.

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