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17:05 el 11 marzo 2016

¿Qué es mejor amortizar la hipoteca o invertir en un depósito?

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Si contamos con un dinero extra y tenemos un préstamo hipotecario pendiente, una de las opciones más adecuadas para ahorrar un poco de dinero es amortizar la hipoteca anticipadamente.  Otra alternativa ahora que el euríbor está tan bajo, si pagamos un interés bajo, es invertir ese dinero en un depósito. Además, el comparador financiero HelpMyCash.com nos ofrece una tercera opción: amortizar hipoteca hasta conseguir la máxima desgravación.

Amortizar la hipoteca anticipadamente

Si tenemos una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros, un interés total del  1 % y un plazo de 25 años, nos quedarían por abonar (si el interés no variara) 13.000 euros de intereses.

Pero, si disponemos de 3.000 euros y decidimos adelantar parte del importe de la hipoteca podremos ahorrar dinero en intereses:

Amortizando plazo: la cuota mensual resultante será la misma, pero se reducen los intereses a 12.225 euros, lo que genera un ahorro de 775 euros.

Amortizando cuota: la cuota mensual se reducirá y el total a pagar en intereses también, hasta los 12.670 euros, lo que genera un ahorro de 330 euros.

¿Es mejor invertir en un depósito?

El problema de invertir el dinero en un depósito actualmente es que su remuneración no es la misma que unos años atrás:

Depósito al 3 % TAE: si invertimos los 3.000 euros en un depósito con esta rentabilidad, en lugar de amortizar la hipoteca obtendremos una remuneración de 90 euros, a los que habrá que descontar la retención del 19 % para este tipo de productos, lo que supone una cantidad de 77 euros.

Fondos y otras inversiones con un retorno del 4 % TAE: invertir 3.000 euros en este tipo de productos, generaría unos beneficios de 120 euros, menos impuestos 97 euros.

Amortizar la hipoteca para desgravar un 15 %

Otra alternativa es amortizar la hipoteca con el objetivo de conseguir la máxima desgravación fiscal del 15 %. Si hemos firmado una hipoteca antes del 1 de enero de 2013, tenemos la posibilidad de desgravar el 15 % de la cantidad amortizada hasta completar un importe hipotecario anual de 9.040 euros.

Es decir, si tenemos una hipoteca con una cuota mensual de 500 euros, significa que al año pagamos 6.000 euros por la hipoteca, por lo que si disponemos de 3.040 euros y amortizamos el préstamo hipotecario, podremos desgravarnos el 15 % de este importe, en total 456 euros.

Además, una pareja en la que ambos sean titulares de la hipoteca, si deciden hacer la declaración de la renta de forma individual, podrán desgravar el 15 % cada uno de las cantidades aportadas sobre la base de 9.040 euros.

Siguiendo con el ejemplo anterior, habría que dividir entre los dos el importe anual de la hipoteca, en este caso 6.000 euros. Lo que significa que cada miembro de la pareja ha destinado 3.000 euros a efectos de IRPF. Para conseguir la deducción máxima cada uno tendría que amortizar la diferencia hasta 9.040 euros, es decir 6.040 euros cada uno para conseguir un ahorro de 1.812 euros entre los dos.

Por último, a estas opciones  habría que sumarle los beneficios, en forma de ahorro de intereses fruto de amortizar la hipoteca anticipadamente.

 

 

 

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1 comentario
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Un inciso que creo que debe comentarse. En el caso del prestamo el ahorro es en toda la vida del prestamo, pero en el del deposito es anual. Habria que echar cuentas. Para mi si el interes que te paga un deposito menos la retencion, es superior al del euribor mas el diferencial de la hipoteca, merecera la pena mas el deposito, salvo si lo haces para la desgravacion

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