Julrodpe (88º) 

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Julrodpe
16:02 el 31 mayo 2015

¿Actualmente puedes obtener la independencia financiera con 100.000 € invertidos?

Leyendo recientemente el artículo ¿Cuántos de vosotros os ganáis la vida como inversores en FI y/o acciones? de @marino87 y viendo en él las aportaciones de @Esteban y @Not_so_happy, donde generosamente comparten con nosotros sus experiencias personales al respecto, me ha llevado a plantearme si actualmente se podría obtener la independencia financiera con las rentas obtenidas de una inversión de 100.000 € sin destruir el capital inversor con el tiempo (es decir, que la rentabilidad de las inversiones tras las rentas retiradas sea superior al IPC). A priori, me atrevería a decir que seguramente NO. Pero claro, todo depende de las condiciones, pretensiones y necesidades de cada uno. Ninguno sabemos dónde puede estar nuestro umbral de subsistencia hasta que desgraciadamente nos toca comprobarlo. Recordemos que actualmente en España hay 1.793.600 hogares con todos sus miembros en paro y que muchos ni siquiera cuentan con los 426 € mensuales de la renta activa de inserción para subsistir.

Como decía, la respuesta a la pregunta del título del artículo depende de muchos condicionantes personales (por ejemplo, miembros en la unidad familiar, gastos anuales a los que hacer frente, aportes a la S.S. para la futura pensión, cargas sujetas a fiscalidad, gestión personal que se haga sobre las inversiones, etc...), y algunos otros externos (por ejemplo, la fiscalidad que aplique el gobierno de turno, la rentabilidad de las inversiones, el momento económico, el IPC, etc..) Pero si hubiera que reducir los condicionantes, los sitentizaría prácticamente a dos: la cuantía de la renta anual y la rentabilidad de las inversiones. Por lo tanto, si se es capaz de responder afirmativamente a estas tres preguntas, creo que se podría actualmente obtener la independencia financiera con una inversión de 100.000 € sin destruir el capital inversor con el tiempo:

 · ¿Puedes vivir con un presupuesto anual de unos 11.000 €?

 · ¿Dispones de 100.000 € para invertir?

 · ¿Puedes conseguir una rentabilidad anual superior al 15% en tus inversiones?

En mi caso, lo veo muy complicado poder responder ''Sí'' a todas esas preguntas durante el tiempo que aún queda para jubilarme (que aún es mucho). No obstante, a continuación dejo unos números que, si no me he equivocado en algo, me llevan a pensar que en ciertos casos podría ser posible:

Aclaraciones y premisas de partida:

·Rentabilidad anual de inversiones: 15%

·IPC anual = Media IPC anual últimos 15 años (2,46%)

·Rentabilidad de las inversiones tras las rentas retiradas: IPC anual + 2%

·Retención IRPF: 21%

·Unidad familiar: unipersonal

·Mínimo personal desgravable en declaración IRPF: 5.151 €

Claro, si se cuenta con 200.000 €, 300.000 € ó 400.000 € de capital a invertir, los números son mucho más cómodos y atractivos:

Todos estos cálculos no dejan de ser una estimación simplista, ya que, como todos sabemos, la realidad económica personal, nacional y mundial es muy cambiante de un año para otro.

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22 comentarios
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@Julrodpe  Yo también considero prácticamente imposible tener independencia financiera con ese importe.  En mi caso la cifra es muy superior.  Lo que no haría es montar un negocio, salvo que conociera muy bien todos los detalles del mismo, desde los proveedores a los competidores, pasando por los márgenes, etc. etc.  Hay muchas personas que se ven en el paro con un pequeño capital y abren lo primero que se les ocurre, para cerran a los 6 meses habiendo perdido parte o todo ese capital.  Es un error muy común y muy grave.

@Not_so_happy, sí, desgraciadamente el panorama que describes nos suena familiar a todos. Desde luego, optar por emprender un nuevo negocio no se debe afrontar a la ligera. Aunque algo hay que intentar cuando te ves con experiencia, en paro y sin contar con la confianza del mercado laboral.

@Not_so_happy completamente de acuerdo, con tanto hablar de emprendimiento, la gente hace auténticas animaladas, para iniciarse en cualquier actividad, incluida la bolsa, hay que trabajarlo mucho antes

@Julrodpe  A me se me cae el alma a los piés cada vez que veo cerrar un negocio que se ha abierto hace 6 ó 12 meses.  Siendo una situación muy dura, yo personalmete prefiero quedarme en casa esperando acontecimientos que meterme en un negocio que me arruine en meses o año y medio.  En Radio Zaragoza hace años entrevistaban a un periodista de cierta edad, que comentaba anécdotas de su carrera.  Una de esas anécdotas era de los primeros años de la Transición, a finales de los 70.  Le tocó ir a entrevistar a un alcalde en un pueblecito perdido del Pirineo, de los de acceso por pista de tierra intransitable.  Tras conseguir llegar al pueblo, una de las preguntas que le hizo al alcalde fue "y en este pueblo, ¿de qué viven?".  La contestación del alcalde fue "¡de no gastar!".

Mejor suponmer rentabilidades anuales 5-7% con una parte del patriomnio en liquidez. En otro caso te podrías ver obligado a vender bolsa en el peor momento. 

@Not_so_happy, si hay algo positivo que puede dejarnos la crisis es enseñarnos a saber gastar y a racionalizar el consumo. Pero tampoco debemos de olvidar que el consumo es lo que da fluidez a nuestra economía y dinamiza la sociedad.

@Juirodpe con 100000 es practicamente imposible, con 200000 y muchiísimo cuidado a lo mejor pero dificil, con cifras mayores como ya hemos hablado si se puede conseguir, aunque tratando de gastar menos de lo que ganas.

Los negocios son buenos para el que lo lleva en la sangre pero el 95% de los parados que lo intentan en uno ó dos años fracasan en su intento no están preparados para sacrificarse como tiene que hacer el dueño de un negocio , yo lo pude ver ver con mis excompañeros informáticos.

La pregunta de si se puede vivir con 100.000€ no difiere mucho de si se puede vivir con 10k o 10M de euros, en cualquier caso la respuesta será "DEPENDE".

 
De forma generalista, se podría decir es es muy dificil poder vivir de un capital de 100 mil €, pero como entiendo que aquí se buscan historias más personales expondré mi caso particular.
 
Yo dispongo de un dinero dedicado a INCOME trading. Hasta la fecha, y después de haber tocado casi todos los palos, es el único enfoque me que permite sacar dinero del mercado casi todos los meses. (+/- 90% de los meses, son operaciones de alta probabilidad, sobre los 10 Deltas, con un 90% de posibilidades de terminar en beneficio)
 
Casualmente el dinero dedicado a INCOME es una cuenta de 100 mil €, y de media buscamos un 2,5 a 3% mensual. Así que si eres bueno en esto, puedes sacar 3.000€ todos los meses. No sé si con esa cantidad tú podrías vivir, pero con mis números, y de forma poco conservadora, no debería gastar más de 1.500€ al mes. Con el restante podrías ir aumentando tu cartera INCOME, o ir generando un remanente por si una serie de imprevistos causa un gran tropiezo a dicha cuenta.
 
Siendo un poco más conservador, dedicaría 1.000€ para vivir, 1.000€ para una cartera "value" gestionada con opciones, y otros 1.000€ para la cuenta de emergencia. 
 
Pero lo realmente importante: Para vivir con un capital de 100.000€ necesitarías obtener unos rendimientos (por supuestos ajustados al riesgo) tales, que una vez alcanzados esos 100 mil €, no te costaría seguir aumentando tu capital de forma constante. 
 
De forma más simple, si puedes vivir de 100.000€, no deberías tener problemas para seguir aumentando tu patrimonio.

Interesante artículo @Julrodpe. Desde mi punto de vista no hay una contestación tajante si/no, sino que más bien depende del entorno familiar, circunstancias , etc, pero ante todo del nivel de gasto que esa persona tenga. es decir que si no tiene hipoteca que pagar, ni gastos de comunidad, ni letras.... y llevando una vida algo austera yo creo que si. Por supuesto que podríamos discutir sobre si eso es una vida "decente" .

Leyendo este artículo y los comentarios, me pregunto si es viable que un mileurista como yo se inicie en la inversión de fondos de inversión. mi idea es buscar un humilde puñado de fondos de inversión, quizá 5 o 6,  e invertir más o menos 1000€ en cada uno de ellos a modo de método de ahorro como alternativa a tenerlo guardado en el baco.. y me sigo preguntando ¿Cuál es la mejor alternativa de los mileuristas que viven prácticamente al día? 

@Baldaner, creo que la mejor alternativa para cualquiera es ahorrar por medio de invertir el capital, ya sea mucho o poco, que su economía le permita. La vida es para disfrutarla en el presente, pero sin olvidar que tenemos que afrontar un futuro. En el sector de las IIC hay muchos y muy buenos fondos de inversión que permiten participar desde muy bajas aportaciones.

buen articulo.

¿por qué das por hecho que en el primer caso te van a devolver 221_3,40€ de IRPF?

porque es un % muy elevado de las ganancias de cada año digamos.. (2200 frente a 10500 aprox)

 

 

@pascuallopez, porque en el supuesto no hay más ingresos que los procedentes de la renta mobiliaria patrimonial y la rentención por estos (2.213,4 €) no superaban el mínimo personal desgravable en declaración IRPF (5.151 €).

Querido lopez Vazques,muy buen articulo,

 

ah entiendo LopezVazquez. Pero en ese caso, estás suponiendo entonces que el inversor del ejemplo tiene gastos o ingresos adicionales a los 100mil euros que le permiten desgravar esos 2.200 euros? o es que Hacienda permite desgravar 5.150euros "porqueyolovalgo" digamos?

mis conocimientos tributarios o fiscales son muy muy bajitos :(

 

@pascuallopez, en el supuesto, el inversor no tiene más ingresos que lo que sustrae de la rentabilidad de la inversión. Hacienda le retiene 2.213,4 € a causa de su actividad inversora. Cuando realice la declaración de la renta (está obligado por superar al rentas inmobiliarias los 1.600 €), se le regulará. El resultado es que se le retuvo 2.213,4 € y al menos tiene para desgravarse 5.151 € como mínimo personal desgravable (hay más deducciones en función de su situación, lugar de residencia, etc...). De todos los modos, puedes comprobarlo con el programa PADRE, indicando esa retención (o cualquier otra hasta el mínimo personal desgravable) por renta inmobiliaria y verás como el resultado de la declaración es devolver esa cuantía (claro está, se te devuelve lo que previamente has aportado).

supongo que cuando dices "rentas inmobiliarias" te referirás a "rentas de capital mobiliario", porque sino estoy mas perdido que perdido.

en cualquier caso, me temo que eso no funciona asi. creo yo vaya. a ver si alguien con conocimientos de irfp nos echa una mano en el hilo.

si te retienen 1000-2000-4000 euros anuales porque has vendido unos fondos con plusvalias, pagas a Hacienda todos toditos los impuestos correspondientes (no sé si es el 21% o 19% o 25% o loquesea), aunque no lleguen a 5.100 euros.

otra cosa es que tengas rentas del trabajo, o mantengas la desgravacion por la compra de una vivienda que hiciste hace 10 años etc entonce si que te lo desgravas y te lo devuelven. pero en ese caso el ejemplo ya no valdría claro, al contar con rentas de otros origenes.

aunque creo que las rentas del trabajo no se pueden compensar con las del capital mobiliario creo. pero bueno, ya me entiendes. por ejemplo si vendes ese mismo año unas acciones con las que has perdido 2000 euros. entonces si, se compensan las ganacias de los fondos con las perdidas de las acciones.

pero para eso has tenido que perder 2.000 euros por otro lado!!! (y asi todos los años del supuesto pues como que malamente)

 

 

 

@pascuallopez, Creo que @Julrodpe tiene bien hechas las cuentas.

La retención de las plusvalías siempre son detraídas en el mismo momento de la venta pero al cuadrar cuentas con el fisco, y al no haber obtenido otras rentas que superen los aprox 12500 euros anuales brutos ( ese es el límite actual para pagar un 0%), le será devuelta la totalidad de la retención.

No obstante no estoy 100% seguro, al no ser rentas del trabajo sino mobiliarias,y es un tema que me interesa para una posible IF futura.

A ver si hay suerte y los compañeros nos sacan de dudas.

@pascuallopez, sí, en el anterior post, dónde dije "inmobiliarias" debí decir "mobiliarias".

Creo que es así: Las pérdidas patrimoniales (sean mobiliarias o inmobiliarias) se compensan con ganancias patrimoniales o si no con rentas (dividendos, intereses depósitos). En las cuentas se incluye todo lo que vaya en la parte del ahorro de la base imponible. En caso de no compensarlas completamente se compensan con rentas del trabajo, hasta un 10% de la base liquidable (creo que se llama así). En  caso  de que no llegue todavía se descuenta en los próximos 4 años.. 

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