Vicente Varo  

Kaloxa  

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Kaloxa
11:40 el 20 septiembre 2010

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Consejos si te ofrecen un depósito de alta rentabilidad contratando un plan de pensiones

Como se acerca el final de año, muchas entidades empiezan ya la campaña para atraer dinero a planes de pensiones. Y, según leo en Expansión, la moda de la temporada será ofrecer depósitos de alta rentabilidad que, para dar esa alta rentabilidad, te obligan a contratar un plan de pensiones

Por eso, quería comentar varios puntos importantes desde mi punto de vista, y pediros a los que queráis y podáis que aportéis conocimientos adicionales y le pasemos estos consejitos a quienes creamos que le puede ayudar. Bueno, ahí voy:

- Cuidado que las comisiones del plan de pensiones,  que no se coman la rentabilidad del depósito

Imaginemos que te ofrecen un depósito al 4,5% por contratar un plan, pero que el plan te cobra más de un 2% en comisiones de gestión y depositaría. Sólo en dos años, ya habrás pagado en comisiones esa rentabilidad aparentemente interesante que te da el depósito. Antes de contratar pide en tu entidad información sobre las comisiones del producto. Y si tienes duda, pregunta a otros inversores. 

- Centra tu atención en el plan de pensiones, no en el depósito

Cuando nos ofrecen un regalo vinculado a otro producto, los seres humanos tendemos a fijarnos más en el regalo que en el producto. Error. El depósito sólo lo vas a tener por uno o dos años, mientras que el plan es para tu jubilación. Quizá lo vayas a tener durante toda tu vida, si no eres muy activo gestionando tus inversiones. Examina bien las características y la rentabilidad que te puede ofrecer el plan, no el depósito.

- Valora los productos por separado, y compara

Imagina que tu entidad te ofrece un plan que en los últimos cinco años ha tenido una rentabilidad anualizada del 1%, y que en la entidad de al lado hay uno con un mejor historial de evolución, de un 3% anualizado (sabiendo que rentabilidades pasadas no suponen ganancias futuras). ¿Cuál elegirías? El segundo verdad. Y ahora supongamos que tu entidad, en vez del depósito al 4% que te da con el plan, te ofrece uno al 3% sin contratar el plan. ¿Qué harías? Parece claro que lo mejor es elegir el plan de la entidad de al lado y quedarte con el depósito al 3%, ¿no? Pues mucha gente se queda sólo con lo primero que le ofrecen. 

Hay muchos comparadores en Internet para valorar tanto el depósito como el plan de pensiones. Un ejemplo son los amigos de iAhorro, que tienen un grupo en Unience.

¿Qué más añadirías a estos consejos básicos?

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9 comentarios
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Menos mal que ya no me persiguen ni para seguros de vida ni para los denostados planes de pensiones, pero haces muy bién avisando a los incautos porque nadie dá euros a peseta y mucho menos los bancos. Es intorelable ver cómo se aprovechan del nombre y prestigio que tienen bancos y cajas, para engañar a los confiados depositantes.

Cuando nos hablan de planes de pensiones, el argumento más potente es la desgravación fiscal.

 Las cantidades aportadas rebajan nuestra base imponible y el porcentaje sobre la misma que acabamos pagando es lo que nos desgravamos (en realidad diferimos el pago al momento del rescate). Para aquellos que todavía estamos hipotecados debemos valorar sino nos compensa amortizar anticipadamente hipoteca. Al final el 15% de lo amortizado hasta un máximo de 9.000 nos lo reducimos de la factura fiscal y dejar de este modo las aportaciones a planes de pensiones para cuando estemos liberados de tan pesada carga.

Filipides,
Coincido contigo en el razonamiento. Para los que tenemos hipoteca (o la vayan a contratar durante este año, recordemos que presumiblemente las constituidas a partir del año que viene no disfrutarán la ventaja), creo que siempre es mejor desgravar vía aportaciones a la hipoteca.
Personalmente no soy partidario de los planes de pensiones. Prefiero plantear el tema del ahorro para la jubilación a través de Fondos de Inversión, y de eso ya se ha debatido mucho por Unience. Más versátiles, y accesibles en caso de necesidad.
La mayoría de planes de pensiones en mi opinión son bastante malos,salvo excepciones.Yo elegiria un plan de pensiones que replicara un indice,por ser los más baratos en cuanto a comisiones,y más teniendo en cuenta que es un producto para muchos años.
El secreto esta  en empezar a aportar cuanto antes,e ir aportando poco a poco,así evitamos entrar en una etapa alta del mercado.
Procuar diversificar  y conforme te acercas a la edad de jubilación ir pasando de renta variable a renta fija.
Si después de todo esto,nos ofrecen un buen depósito,mucho mejor,pero no cegarse con él,lo más importante es la pensión.
Un saludo.

Según mi opinión bajo ningún concepto y en ninguna circunstancia aconsejo un plan  de pensiones a nadie. 

La OCU sólo los ve interesantes para aquellos que tengan rentas muy altas (con una base liquidable superior a unos 53.000 euros anuales)   http://www.ocu.org/planes-de-pensiones-s405004.htm

Aparte de eso es que, además, son todos malísimos, en gran parte debido a las alta comisiones que tienen. http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1101578.

 Es sólo un muy jugoso negocio para los bancos.

Al final harán falta ganancias anuales del 20% para poder pagar comisiones, inflacion, cambio de divisa y Hacienda.
Con un poco de suerte, creo algo te quedará.
@Kaloxa, muy acertado tu post. Gracias.
No me gusta el PP.PP como producto financiero.
Ahora bien, 1000€ al año, no hacen daño...
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Voy acumulando pequeñas cantidades ( de 1000 en 1000 anual), y lo dejo por lo general en Renta Fija en una de mis entidades bancarias.
Cuando hay un año bajista, cambio el plan a fin de año a otra entidad, me llevo el regalo, el porcentaje por cambiarlo, y lo dejo en un plan "semiseguro de Zurich", luego cuando ya las condiciones del regalo se pasan, lo traspaso todo a Bestinver Global cuando hay una galleta de mercado (este año en Mayo), y santas pascuas.
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Por lo general, no me dejaría llevar por un portátil pequeño (ASUS de 10", que ha sido el regalo de este año :-D ), pero para lo que tengo, el 1% por cambio de entidad + regalo + desgravación, rentan más que lo que podría dar el fondo. Supongo que dentro de 10 años, la cosa cambiará... a tener ya una cantidad "pequeña pero respetable".
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Habrá sido casualidad, pero a día de hoy, el timing que estoy haciendo en los planes de pensión con Bestinver, me está dando más rentabilidad que cualquier otra estrategia que haya seguido. Aunque también es cierto, que he tenido suerte de comenzar a invertir en PP.PP, justo en el año 2008.
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 Hay que convencerse de lo importante que son las comisiones sobre todo en la renta fija conservadora cuando los tipos de interesés están muy bajos. Hace poco había una entidad que ponía todos los planes al 2.5% de comisión salvo los monetarios. Así uno mixto con 30 variable /70 fija te comía del 70% de renta fija el 2.5%. Una solución trivial (que no la mejor) era quedarse en la misma entidad con dos planes uno variable  y otro de renta fija con los pesos adecuados. Pero viendo el patrimonio de los planes no era la solución preferida.  Así, tal vez con un toque de demagogia,  en números redondos, a un interés del 4% de un bono, digamos que si la comisión es 1% puedes convertir 100 000€ en 180 000 en 20 años y al 2% en unos 150 000€. Osea un miniportátil de regalo para ti hoy a cambio de un mercedes para el director de sucursal.
Exacto, @fernanp, esa demagogia en realidad no es tanta demagogia, los números salen casi cuadrados.
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