Vicente Varo  

Kaloxa  

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Kaloxa
12:51 el 13 diciembre 2013

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Planes de pensiones: infografía, rentabilidad por categorías

En las últimas sesiones hemos venido hablando de planes de pensiones, que es el activo financiero sobre el que más pensamos los ciudadanos en las últimas semanas del año y del que también estuvimos hablando en la tertulia de Visión Global

Hemos elaborado esta infografía en la que recordamos sus características, así como las rentabilidades medias en las distintas categorías a un plazo de 20 años.

pensiones, planes, cartera, rentabilidad, riesgo, comisiones

Como se puede ver, en un plazo amplio de tiempo, aquí hemos elegido 20 años, elegir un tipo de categoría u otra tiene mucho impacto en el dinero que tendremos al jubilarnos. Tener una rentabilidad media anual del 6,6% en vez del 3,6% supone disfrutar de unas cuantas decenas de miles de euros más al dejar de trabajar.

Lo malo es que, para obtener estos mayores retornos, tienes que estar dispuestos a sufrir sustos gordos por el camino, como los de 2000 o 2008, con los mercados desplomándose.

La importancia de elegir el tipo de plan, como se puede ver, es la clave. Y dentro de estos planes, elegir los mejores. En esto último ya intentamos echar una mano en este artículo, con los mejores de renta variable y renta variable mixta en los distintos plazos. 

Voy a enumerar ahora las características de las distintas categorías de pensiones que vienen recogidas en el gráfico, junto con la otra que existe, garantizados. Ésta no la hemos incorporado en el gráfico porque en realidad el pasado aún sirve de menos que en el resto. Los garantizados tendrás la rentabilidad que está en la garantía y nada más.

Características de las categorías de planes de pensiones: 

- Renta fija a corto plazo

No pueden invertir en acciones ni en derivados. Sólo en renta fija. Y la duración media de la cartera será inferior a dos años. 

Nota de culturilla financiera general: La duración no es la vida media de los bonos, el periodo hasta el vencimiento, aunque también se mide en años. En renta fija, duración es la sensibilidad que un bono tiene a subidas o bajadas en los tipos de interés.

- Renta fija a largo plazo 

Tampoco puede invertir en acciones ni derivados. Y la duración media de la cartera será superior a dos años.

- Renta fija Mixta

Puede invertir hasta un 30% en acciones, el resto en renta fija. 

- Renta variable Mixta 

Puede invertir entre el 30% y el 75% de la cartera en acciones. El resto, en renta fija. 

- Renta variable

Más del 75% en acciones. 

- Garantizados

Planes que tienen una garantía de rentabilidad a un plazo definido. La garantía la aporta un tercero.

Ah, y por cierto, también lo destacamos en el gráfico, pero tengamos en cuenta que al hacer las aportaciones en los últimos meses del año, como acostumbramos, también nos arriesgamos a entrar en uno de los puntos más altos del año en bolsa... Justo lo contrario de lo que siempre intentamos.

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20 comentarios
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Gracias por tus consejos / comentarios sobre planes de pensiones. Me han sido muy útiles.

Actualmente tengo mi plan en ING DIRECT (100% Renta variable S&P 500) y planeo cambiarlo a la opción BESTINVER GLOBAL F.P. pero coincido contigo en que quizás en el tramo final de éste año no sea el mejor momento.

Saludos

marvalan Si vas a hacer un traspaso de un plan de bolsa a otro, no tiene tanta importancia el momento en que lo hagas. Me refiero más a nuevas aportaciones

¡¡Adorable juventud que piensa en su plan de pensiones!!.

El Bestinver Global es mi favorito, pero el ETF de Ing del SP500 también está muy bien y puede ser complementario, ya que se pueden tener tantos planes como se quiera, ajustando las posiciones a nuestro perfil geográfico, de riesgo, etc. Lo bueno del SP500 es que Bestinver no invierte apenas en USA debido a que conoce mucho mejor las empresas europeas.

Yo paso de Planes de Pensiones. Pero es por lo que dice @mistol, que los planes de pensiones son para gente joven :-D.

Hasta que no tengo Independencia Financiera con inversiones fuera de Planes de Pensiones , creo que no aportaré a ellos y para entonces supongo que será demasiado tarde :-)

Hombre @aoshi7 teniendo el rara avis de Bestinver igual puede tener sentido aunque sea por diferir impuestos y componer interés. En cualquier caso, el tema regulatorio da miedo cuando hablamos de tener activos "ilíquidos"

Yo he entrado este año en el Bestinver Global, y creo que con las perpectivas que hay para los proximos años para las pensiones de la SS.SS., el gobierno debe de incentivar la entrada a planes de pensiones, y la mejor manera sería volver a lo que teniamos antes del año 2007, es decir, a tener una bonificación del 40% cuando se rescata el plan en forma de capital. Por cierto, me podeis decir donde se puede ver el valor liquidativo diario de los planes de pensiones. Un saludo

En moningstar se pueden ver las rentabilidades y el último valor liquidativo de los Planes de Pensiones. Pero para hacer un seguimiento de los valores liquidativos, lo mejor es ir a la web de la gestora. En el caso de Bestinver, se pueden ver todo el hisórico de valores liquidativos a través de su potente herramienta de gráficos.

Perdón, no es moningstar sino morningstar. Es lo que tiene hablar con un teclado.

Si cuando llegue la hora del rescate se ha de pagar en el IRPF por el total y no por las plusvalia haciendo cuenta con la posible desgravación no es conveniente, aparte de contar con la inflación que jugará en nuestra contra, invertir en un PP. Otra cosa sería con la legislación anterior a la actual que además  las plusvalias estaban exenta en un 40%, creo recordar. Es más ventajoso tener un fondo de inversión . Yo desde luego deje de meter dinero en el B.Global cuando se modificó la legislación.

Deveria de haber una exencion progresiva como antes, a partir de 10 años de antiguedad un descuento de desgrabacion sobre plusvalias, o partir del 8º año  .Lo del plan de pensiones es ponerse en manos de un banco demasiado tiempo, no me fio, ademas si quieres cambiar de fondo no estas obligado a pasar por el fisco el traspaso  no declara plusvalias, seguramente el plan de jubilacion biene bien a los manos ligeras que no controlan la targeta jajaja, pero no suele ser el caso de los inversores en valor

saludos

@vtoledo, yo también pensaba como Vd. Hágase sin embargo una simulación con la hoja de cálculo y compruebe si realmente (para el mismo rendimiento invertido en un FI con la misma rentabilidad) es verdad que el PP tal y como está regulado ahora resulta peor. Igual se sorprende.

arturop

pues si tienen alguna ventaja a de ser las ventajas fiscales pero eso sera ya estudiar cada caso en particular

saludos

@smith, dijo Einstein "el interés compuesto es la octava maravilla del Universo. El que lo entiende, lo gana... el que no, lo paga..."

esto tambien es una ciencia, que por cierto, no se estudia  lo que se deveria y asi nos va jjaja

Kaloxa, excelente e impagable la rigurosa informacion sobre los planes de pensiones. Tengo la impresion de que dadas las dudas fundadas sobre la sostenibilidad del sistema de pensiones, el gobierno va a introducir alguna modificacion regulatoria que mejore la rentabilidad final neta de los planes de pension privados.

Tenemos que tener en cuenta que la fiscalidad de los planes de pensión en realidad no es tan buena.

Lo que se hace es diferir el pago de impuestos. No los pagamos hoy pero los pagaremos a la jubilación, con un plus añadido que es la incertidumbre fiscal. No podemos tocar el dinero, pero los distintos gobernantes pueden cambiar las normas cuando quieran y no tenemos ni idea de qué fiscalidad habrá cuando nos jubilemos.

No olviden nunca que las acciones tienen una fiscalidad más ventajosa, pues hasta 1500 euros por titular de los dividendos recibidos están exentos de impuestos.

A pesar de todo, todos los meses destino algo al Bestinver Global.

La OCU  ha elaborado varios ejemplos sobre PPensiones y la conclusion final que aconseja a sus socios es hacer nuevas aportaciones.  Al rescate del mismo se pagará lo desgravado y algo más, Es decir se regala dinero a la hacienda. y esto lo viene diciendo desde que se cambio la antigua legislación. en el boletin de este mes vuelven a tocar el tema.

un saludo

Hay un error en mi anterior comentario,es "NO hacer nuevas aportaciones" me comi  el "no" .Disculpar.

Gracias a todos los que habéis aportado vuestras ideas y comentarios a mis dudas iniciales. Creo que se acabó meter dinero en planes de pensiones. Buscaré un fondo de inversión (hay comentarios más que de sobra, pero agradeceré vuestros comentarios y consejos al respecto).

 

 

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