Vicente Varo  

Kaloxa  

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Kaloxa
12:21 el 09 abril 2016

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Una hucha en la que tu hijo paga comisiones, la cuenta 1,2,3 mini

¿Te imaginas que cada mes le cobraras un euro de comisiones a tus hijos por guardarles el dinero en la hucha? Pues eso va a hacer el Santander con su nuevo producto estrella para niños, la cuenta 1,2,3 mini. 

¿Pero les darán intereses a cambio, no? Estooo... Depende. Si tienen hasta 100 euros de saldo medio diario, nada; si tienen entre 100 y 200 euros, un 1% anual; si tienen entre 200 y 300, un 2% anual. Y si tiene entre 300 y 1.500 euros, un 3% anual. ¿Esto qué supone?

Pues que si tu hijo tiene de media hasta 500 euros, la cuenta le costará dinero, TAEs negativas. Así, como suena. Sólo ganará dinero con esta cuenta a partir de 500 euros. El mejor de los casos es si tiene 1.500 euros, con lo que la TAE puede rondar hasta cerca del 2%, pero a partir de esa cantidad tampoco se paga intereses. Es decir, que la rentabilidad neta se irá reduciendo cuanto mayor sea el dinero en cuenta a partir de esos 1.500 euros.

 

En teoría la rentabilidad puede ser un pelín más alta porque cada cumpleaños del niño, el banco le regala una acción propia, que ahora mismo ronda los 3,5 euros... Pero digo en teoría porque desconozco si tener esa acción conlleva comisiones asociadas, en el supuesto de que para recibir esa acción el niño debiera tener una cuenta de valores y que ésta tuviera comisiones de mantenimiento o custodia. Imagino que será así, pero igual hay alguna excepción para menores. Esto lo desconozco.

¿Tendrá éxito el Santander con este producto? Imagino que sí, por la capacidad comercial de las entidades. En las sucursales y en la publicidad se destacará bien grande ese 3% de rentabilidad anual, y con un asterisco y en pequeño que sólo se tiene ese interés por el dinero entre 300 y 1.500 euros y sin descontar la comisión de mantenimiento. 

Desde luego, no sería el lugar donde yo pondría el dinero de mis hijos.

Como ya he explicado otras veces, como aquí y aquí , yo prefiero darles la oportunidad de que su dinero crezca y obtenga una rentabilidad media anual interesante. Ponerles el dinero en buenos fondos de renta variable, que les permita invertir en buenos negocios, aprovechar las ventajas de la inversión a largo plazo y los efectos del interés compuesto. Y, de momento, no les está yendo nada mal, por cierto. Mucho mejor que a su padre :)

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23 comentarios
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Gracias Vicente, aunque es una barbaridad, no estoy para nada sorprendido. Otra vía para obtener recursos que el Santander tanto necesita.

Justo comenté en rankia hace unos días, que a esta cuenta la deberían haber llamado "Cuenta destripa a los más pequeños" en vez de 1,2,3 mini. Lo que no tengo claro es que tipo de fiscalidad se aplica en este tipo de cuentas o si directamente está excento al tratarse de menores. El caso es que si aplicamos el 19% correspondiente nos iríamos a que la cuenta pierde dinero con saldos inferiores a 500€. Mejor seguir buscando el colchón que nos recomendaba Buffett en Europa, tanto para mayores como para pequeños... Saludos

Recomendé para un niño la suscripción del Mutuafondo Valores.

Me hicieron caso, a largo plazo la rentabilidad será mucho mayor.

A mí no me parece un timo. La información está muy clara y las taes negativas explícitas en los saldos menores. Simplemente me parece un producto sin interés (nunca mejor dicho) y menos aún  para el dinero de los niños.

Yo, que ya no soy un niño, descarté la cuenta 1,2,3 porque la acción  que te reagalaban salía muuuuuuuuy cara.

Os dejo el enlace al documento " Información detallada sobre Gastos y Costes conexos en operaciones en los Mercados de Valores", es muy claro y no tiene desperdicio.

También os dejo el enlace al " FOLLETO INFORMATIVO DE TARIFAS MÁXIMAS EN OPERACIONES Y SERVICIOS DEL MERCADO DE VALORES". La página 11 me acabó de convencer.

 

 

Hasta ahora, tener acciones del Santander en el Santader no te cuesta un duro. No se que pasará en un futuro cercano ya que están eliminando las cuentas sin comisiones, pero yo creo que ese supuesto seguirá así.

Bueno, de momento pudiera interesar para aquellas personas que, por desconocimiento, prefieren este tipo de inversiones a la selección de un buen fondo de inversión para sus hijos, ya que este es el mejor caso de inversión a largo plazo: Niños que, posiblemente, no necesitarán sus ahorros en plazos de 10, 15 o más años. Pero con todo, la gente todavía no se ha dado cuenta de la segunda derivada, y es que Santander, cuando alcance un determinado de cuentas 1-2-3 repetirá en España lo que ya ha hecho en Reino Unido, es decir, multiplicar por 2,5 las comisiones, con lo que para evitar perder dinero por los mayores gastos, el saldo mínimo que sea necesario mantener será mucho mayor.

En definitiva, todo un despropósito, pero como ya dijo el brillante Warren buffet, "El letargo que raya en la holgazanería, sigue siendo la piedra angular de nuestro estilo inversor". Poco más que añadir.

Me parece un producto razonable si se sabe cómo usarlo. Además, Santander no está mintiendo puesto que en el folleto te explicita claramente que la tae es negativa en los supuestos de saldos bajos. Ojalá todos los "timos" sean así, y te den un 2% anual por 1500€ con tipos de interés del BCE al 0%, más una acción. Si tienes cuenta en el Santander, las acciones del banco no tienen comisión de custodia.

Por otra parte, coincido con @Kaloxa que si quisiera invertir para el futuro de mi hijo, le dejaría el dinero en algún fondo indexado con bajas comisiones, o se lo daría a gestores coml Iván Martín o Álvaro Guzmán en los que confío plenamente (o separaría una parte de mi propia cartera).

Un saludo,

Karim

El Santander siempre ha sido muy mediático al remunerar las cuentas a sus clientes , os acordáis de la guerra del pasivo? , pues eso , ahora es imposible remunerar las cuentas porque el tipo de interés es negativo y el dinero te lo sacan en comisiones y otras zarandajas.

No creáis nunca nada de lo que digan los bancos , porque les viene un diluvio encima que si fueran empresas normales todos quebrarían.

@Darwin255, la fiscalidad es la misma que la de cualquier otro depósito, no cambia por el hecho de que el titular sea un menor.

Yo a mi hijo, en vez de hacerle aportaciones mensuales en una cuenta le abrí un contrato de valores, le he ido comprando cada trimestre acciones de empresas sólidas  y reinvertiendo los dividendos. Lleva una rentabilidad del 60% en 10 años.

Abriendo un fondo de inversión de renta variable con aportaciones mensuales programadas también se obtinen rentabilidades mucho más atractivas que con este tipo de cuentas donde el banco gana más que el cliente.

Por respirar en el banco ¿ cuanto van a cobrar ?

Una cosa es que sea el banco un negocio y otra es que sea  ya algo que es una tomadura de pelo aunque como se han firmado 40 papeles legalmente todo sea muy correcto 

Comisiones altísimas 

Cobro de correo 

Mal servicio 

Empleados que descaradamente te quieren vender productos mediocres porque sus jefes se lo mandan 

 

Como dice @mistol, a partir de ahora vamos a ver muchas "ofertas" de estas. Los bancos, con el uso de intenet, han perdido mucha hegemonía en el movimiento del dinero. Con un clic de ratón, traspasas tu dinero a un fondo, a un plan de pensiones o a una cuenta distinta del banco de toda tu vida. @beagle. @kaloxa. Sí, sí, la RV a lago plazo "debe" ser una inversión rentable, no obstante os recomiendo que volváis a leer este artículo de @agenjordi: https://www.unience.com/blogs-financieros/agenjordi/invertir_para_no_ganar_de_porque_es_tan_facil_estar_sin_ganar_nada_5_anos_en_rv_sin_necesidad_de_caidas_del_50 yo lo leo de vez en cuando. No es lo mismo invertir en un fondo de RV con 8 años que con 48 ó 58, vamos como que te entran a ciertas edades las prisas, los miedos, los nervios, no sé si me entendéis ;-)))))

Gracias @luisunience, no me había percatado de ese hilo de Agenjordi.

Muy interesante como todo lo que escribe.

Yo estoy con @karimcp en que se ha de saber utilizar, y con @kaloxa en que no se trata de un timo, puesto que las condiciones están claras e incluso ponen ejemplos de TAEs negativas. No habría estado de más que pusieran el "punto de interés cero" que @fransamper indica que son sobre los 400€. 

En efecto, la comisión de mantenimiento de acciones del SAN es nula, y la de compra es muy reducida (la de venta ya no). Y la acción de regalo ya es más del 0.2% que dan en otros bancos.

Que unos fondos indexados a ULP sean mejor, pues probablemente, pero igual que la cuenta 123 para mayores, tampoco es mal producto si se sabe usar, es decir, poner el tope y acumular acciones gratis.

@Darwin255 que la fiscalidad sea el 19% o el 50% no cambia el punto en el que se pierde dinero, puesto que sólo se aplica sobre los intereses.

 

Gracias, Kaloxa por la información.

De todas maneras, magino que la mayoría de miembros de Unience ya sabrían cómo se las gastan los bancos....y eso de regalar acciones ¡¡toma dilución!! (puro Value, je,je).

Para nuestros hijos, fondos de azValor, Bestinver, Magallanes y True Value. Los pongo por orden alfabético para que no se enfaden los gestores.

Los que os vais a Omaha pasadlo lo mejor posible y contadlo.

Un saludo.

 

@peter1 Si las acciones se otorgan recomprando, no hay dilución. Además, el volumen de acciones que se darían al año creo que no supone un peso significativo sobre el total

@scribe Gracias. Pero lo que imagino es que un menor no tendrá por qué hacer declaración y el padre o responsable del menor será el que declare esas cuentas. Perdón por mi desconocimiento en el tema. 

@Zaero toda la razón, me debí colar haciendo el cálculo sumando el montante total tras intereses.

 

@Darwin255 no hay problema. La verdad es que has puesto un punto importante, cómo se declaran las ganancias de las acciones. Está claro que los intereses de la cuenta ya los retira directamente el propio banco (el 19% famoso). Lo que no se es qué sucedería en caso de venta de acciones. Lo que sí puedo decir es que cuando te dan la acción te descuentan un tanto, "Ingreso A Cuenta En Hacienda Por Entrega De Acciones 123 (deducible en IRPF)", el equivalente a "pago en especie" (la acción en sí).

Buenas tardes, teneis razón en todo lo que decis pero yo la tengo y para las aciones se puede renunciar a ellas aunque para mis  hijos no la quiero.

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