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15:58 el 30 mayo 2016

Aval y garantía en los préstamos: juntos pero no revueltos

En el mundo financiero y en el sector de los préstamos, es habitual que la gente confunda dos términos que no son lo mismo y que conviene diferenciar.  Son muchas las personas que caen en el error de considerar estos términos como sinónimos cuando realmente no lo son y a la hora de firmar el contrato de los préstamos se puede cometer algún error por desconocer la diferencia entre los dos conceptos o por considerarlos iguales. Pero entonces, ¿en que se distinguen ambos términos? Cuando se habla de la garantía de los préstamos, hacemos referencia a una “fianza” que le asegura al prestamista que el importe prestado va a ser reembolsado con sus correspondientes intereses y que, en caso de impago, el prestatario responderá con la garantía que pactó en el contrato. De esta forma, el aval es un tipo de garantía de pago pero, por el contrario, la garantía no es ningún tipo de aval.

El aval es uno de los tres tipos de garantía

La RAE define la garantía como “cosa que asegura y protege contra algún riesgo o necesidad”, entre otras acepciones, y, en el caso de los créditos, otorga seguridad al prestamista de que el capital que ha prestado va a ser reembolsado con los honorarios estipulados. En caso contrario, podrá  reclamar por vía judicial la garantía que se pusiese en el acuerdo. Ahora bien, hay tres tipos de garantías en los préstamos:

  1. Personal: el prestatario responderá con su propio patrimonio si no paga.
  2. Real: en este caso, la garantía es un bien físico o un derecho, como por ejemplo una vivienda. Puede ir acompañada de alguna garantía personal, puesto que son complementarias.
  3. Aval: puede ser bancario o personal.

Como se puede ver, el aval es una especie de garantía pero no es la única. Mediante el aval, un tercero responde ante el banco por el impago y respalda al prestatario. Podemos distinguir entre dos tipos de aval:

  • Personal: una tercera persona respalda con sus bienes o patrimonio al prestatario.
  • Bancario: una entidad financiera avala con productos que conllevan comisiones al solicitante del préstamo y son muy típicos en el arrendamiento de inmuebles, por ejemplo.

¿Todos los préstamos tienen garantía?

Los créditos no dejan de ser un modelo de negocio dentro del mundo de las finanzas y obtienen su rentabilidad de conceder créditos por los cuales cobran unos determinados intereses. Por esa razón, se puede afirmar que todos los préstamos tienen una garantía que asegura el pago de los mismos y dan una seguridad al prestamista. No obstante, hay algunos préstamos, como por ejemplo, los minicréditos, en los que no se estipula como punto clave del contrato la garantía personal que realmente existe.

Tipos de créditos que piden aval

El aval es una garantía que exigen las entidades bancarias ante préstamos en los que el prestatario no tiene ingresos suficientes y en aquellos que tienen un importe muy elevado para asegurar el cobro. Por eso, podemos encontrar que el aval aparecerá en los préstamos para jóvenes, como por ejemplo en los créditos para estudiantes que ofrecen muchos bancos  en los que los padres, normalmente, avalan a los hijos para financiar los estudios. En el caso de préstamos de importe muy elevado, podemos ver como en muchas hipotecas piden un aval, sobre todo, si el perfil del solicitante no es excesivamente solvente.

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