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12:55 el 29 septiembre 2016

Pepedinero es una entidad financiera especializada en la concesión de créditos rápidos con uno de los mejores precios

Amortización anticipada: ¿gasto o gratis?

En cualquier tipo de crédito, el plazo es uno de los factores más importantes y que más se debe tener en cuenta. Cuanto más largo sea el plazo, más cuotas se tendrán que pagar y, por lo tanto, el crédito también conllevará más intereses.  Por eso, el tiempo de vida de los préstamos determinará en gran medida el precio a pagar. Sin embargo, aún con el crédito vigente, la situación financiera del solicitante puede ser mejor de lo que esperaba y puede realizar la amortización anticipada del crédito.

Reembolso antes del plazo en los préstamos personales bancarios

Los bancos no dejan de ser empresas en las que se busca la rentabilidad, la cual se obtiene en base a comisiones, intereses y otros gastos que corren a cargo del cliente por contratar sus productos. En el caso de los préstamos, los bancos acuerdan con el cliente la concesión de un importe con un plazo determinado, el cual está compuesto por distintas cuotas. Estas se pactan al inicio de la vida del crédito y en ellas se va reembolsando el capital prestado más los intereses poco a poco.

Sin embargo, si el prestatario se encuentra en disponibilidad de rembolsar el crédito antes de tiempo porque cuenta con la liquidez suficiente, puede hacerlo. Según la Ley de contratos de créditos al consumo 16/2011, los bancos pueden cobrar un 1 % sobre el capital total reembolsado como penalización, si aún queda un año o más para el vencimiento del plazo y el cliente liquida el préstamo . Si resta menos de un año, el porcentaje máximo que podrán cobrar al cliente por la amortización anticipada será del 0,5 % del total del importe.

Caso práctico : un prestatario tiene un crédito a 5 años de 20.000 € con una TAE del 7 % y lo quiere reembolsar con 2 años de antelación. Pagando 4.000 € al año, aun le restan por devolver 8.000 € más los intereses. Si se aplica la TAE de los dos años que restan, el cliente tendrá que pagar con intereses 8.560 €, a lo cual hay que sumar la comisión (si aparece en el contrato) del 1 %, que es igual a 85,60 €. En total, la amortización anticipada de este préstamo le supondrá un desembolso de 8.645,60 €. Esta medida se debe a que los bancos, al establecer el plazo en el contrato, cuentan con una serie de intereses que van a ingresar y, al reembolsar el préstamo antes de tiempo consideran que dejan de ganar un dinero que sí tenían previsto cobrar.

Minicréditos con amortización anticipada gratuita

No obstante, con la crisis, las entidades convencionales cerraron el grifo de la concesión y, en un contexto en el que muchas personas necesitaban liquidez pero no tenían acceso a los créditos bancarios, surgieron en España numerosos prestamistas privados ofreciendo minicréditos. Estos préstamos rápidos destacan por su velocidad en la concesión y por su flexibilidad en los requisitos, aunque también tienen plazos de reembolso muy cortos que no suelen superar los 30 días.

Estos prestamistas privados tienen unos honorarios más elevados, ya que el cliente paga por un servicio inmediato que le permite disponer de liquidez en minutos. Sin embargo, hay un mayor riesgo de impago, puesto que los requisitos son menores que los de los bancos y, para dar facilidades en el pago, muchos de estos prestamistas ofrecen la amortización anticipada gratuita. Así, el cliente se puede beneficiar de una rebaja en el precio reembolsando el minicrédito anticipadamente. ¿Cómo? Si una persona contrata 100 € a devolver en 15 días y los reembolsa cuando aún faltan 7 días para el vencimiento del plazo, solo pagará los honorarios de los 8 días en los que ha utilizado el minicrédito, ahorrándose los de los 7 días restantes.

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