Purificación Palazón Fernández  

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Purificacion
23:37 el 23 junio 2015

Abogada Compliance

No cash, please.

La Cámara de Comercio de Dinamarca ha propuesto que los pequeños comercios tengan la posibilidad de rechazar monedas y billetes y admitir sólo pagos con tarjeta o con el móvil. La medida está siendo muy bien acogida por los ciudadanos y podría ser presentada y votada en el Parlamento danés en 2016.

La buena aceptación por parte de los daneses es muy fácil de entender si tenemos en cuenta que, según cálculos oficiales, el 75% de las compras en Dinamarca se pagan de forma electrónica, tanto si se trata de un importe de dos coronas, como si es de doscientas, y sin que importe el tipo de establecimiento, ya que hasta los puestos de comida en la calle las aceptan. La mitad de los pagos en este país se realizan con un sistema propio de tarjetas danés, DanKort, fundado en 1983 y muy barato para los comerciantes; otro 25% con tarjetas de crédito tradicionales y la otra cuarta parte, en efectivo.

Además de su propio sistema de tarjetas, los daneses cuentan con MobilePay, un sistema que ofrece la posibilidad de realizar pagos con el teléfono a través de Bluetooth (mucho más frecuente en los países nórdicos que en el nuestro, que ha quedado en desuso). El pago es casi instantáneo y permite el envío de efectivo entre particulares.

Ahora bien, el gobierno de Dinamarca ha tomado ya una decisión que afecta directamente al efectivo en circulación: a partir de 2016 no emitirán más billetes ni monedas en su “casa de la moneda”. Este servicio lo realizarán empresas externas, que serán las responsables de fabricar el dinero físico de los ciudadanos daneses, algo con lo que éstos, en la mayoría de los casos, están conformes.

¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de la adopción de esta medida?

Como ventajas principales, podríamos señalar que esta medida ayudará a controlar la cantidad de dinero en circulación, dificultará el blanqueo de capitales y pondrá trabas a la actividad de la economía sumergida, que en Dinamarca supone alrededor del 15% del PIB. Otra de las ventajas que apunta la Cámara de Comercio está relacionada con la seguridad de los comerciantes, que no manejarían efectivo, lo que también contribuiría a facilitar las labores de contabilidad y cuadre de caja al final del día.

Ahora bien, una de las principales desventajas del sistema que quiere implantar este país tiene que ver con la privacidad: todos los apuntes económicos del comprador en comercios, una vez procesados y cruzados con técnicas de Big Data, pueden ofrecer una información muy detallada no sólo sobre los hábitos de consumo, sino también vitales de cualquier ciudadano. Como solución a la falta de privacidad, se podrían usar las tarjetas de prepago, que se recargan con dinero y que no dejan rastro del comprador, ni del artículo adquirido, ni del lugar de la compra, ni a qué hora se efectúa, sólo queda registrado el importe de la transacción.

Lo que también hay que tener en cuenta, es que cualquier comerciante es muy reticente a dificultar el proceso de compra a sus clientes, por lo que limitar los medios de pago podría suponer un descenso en las ventas.

¿Podría plantearse una medida similar en España?

Pese a la inversión del sector financiero en nuevas tecnologías, los españoles optamos más por la retirada en efectivo de los cajeros que por utilizar nuestras tarjetas bancarias. De hecho, el año pasado, se retiraron de los cajeros más de 111.400 millones de euros, mientras que los pagos con tarjeta en comercios sumaron en el mismo periodo 105.854 millones de euros, el importe más alto desde que existen datos al respecto.

Visa, una de las compañías líderes en el mundo en medios de pago, asegura que el 95% de las compras por importes inferiores a los 20 euros en España, aún se rea­lizan en efectivo. Para explicar estos datos, tenemos que tener en cuenta que:

- Aún existen muchos comercios que no admiten el pago con dinero de plástico o no aceptan las tarjetas para determinados importes.

-El pago en efectivo no deja rastro de la operación y favorece tanto el blanqueo como el mantenimiento de la economía sumergida.

-Otro factor a tener en cuenta podría ser la tasa de descuento que se cobra a los establecimientos, aunque parece no tener tanta relevancia como las anteriores. De hecho, según los últimos datos oficiales del Banco de España al respecto, la comisión media por la tasa de intercambio se situaba entre los 0,33 y los 0,30 euros si la operación era a débito, mientras que a crédito el coste se situaba entre el 0,75% y 0,78%.

Según informa Mastercard, en España, el pago en efectivo supone un 46% del total de las operaciones, una cifra muy alejada de los datos daneses.

En el resto de países nórdicos, la propuesta danesa ha tenido un impacto positivo porque comparten los hábitos de pago de sus vecinos, mientras que en el resto de Europa, el panorama es muy dispar. En Grecia, su polémico ministro de economía propone hacer un descuento a los consumidores que paguen con tarjeta y, va más allá, al establecer como medida antifraude que todos los pagos que superen los 70 euros deben realizarse con cheques o con tarjetas de crédito.

Y en el caso de Francia, a partir de septiembre, los pagos con dinero en metálico se limitarán a mil euros y los bancos deberán informar a las autoridades de todas las transferencias que superen los 10.000 euros dentro de la UE.

¿Servirá, en caso de implantarse en España, para reducir el fraude y perseguir la economía sumergida?

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1 comentario
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En mi opinión más que para reducir el fraude es la medida que más puede coartar las libertades de la ciudadanía (y como consecuencia, potenciar la economía sumergida y el uso de monedas alternativas)

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