Purificación Palazón Fernández  

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17:31 el 07 enero 2016

Abogada Compliance

Propósito: asesoramiento financiero 2.0.

Hace unas semanas, conversando con un amigo y ex compañero de profesión, me preguntaba por qué no quería continuar sine die en mi actual trabajo gris de oficina y por dónde quería reorientar mi carrera profesional.  Le expliqué con detalle que mi objetivo era transformar el asesoramiento financiero en España. Concibo el asesoramiento como algo más complejo que un simple consejo sobre dónde invertir en un momento dado o que una gestión de carteras con diversificación de inversiones. Mi idea es poder ofrecer un asesoramiento legal y financiero global a los inversores, sin conflicto de intereses y sin comercializar ningún producto ni servicio financiero (sin comisiones, para que realmente no exista el maldito conflicto). No es una idea descabellada, créanme.  La crisis ha puesto en entredicho la forma de comercializar de las entidades financieras y no sabemos hasta qué punto MIFID II va a poder paliar esta situación. Mientras los empleados de los bancos comercializadores tengan leoninos objetivos que cumplir y sus incentivos o bonus se paguen en función del cumplimiento de esos objetivos, no van a tener ningún escrúpulo en seguir “colocando” a sus clientes el producto de campaña, sea o no idóneo para su perfil.

El siguiente paso que nos planteamos en nuestra conversación, una vez definido el objetivo, fue quién podría ser el público objetivo para poder ofrecer este servicio de asesoramiento financiero-legal independiente sin comercialización de productos. Coincidimos que podrían ser tanto clientes de elevados patrimonios como profesionales consolidados que no tienen ni el tiempo ni  la educación financiera suficiente para poder optimizar sus inversiones. ¿Imaginan que les ofrecieran la gestión de su patrimonio de forma integral (proporcionando un extracto mensual agregado de posiciones, previsiones  de ingresos y gastos, posibilidades de inversión de sus ahorros y/o picos de tesorería,…), asesoramiento fiscal, gestión y tramitación de la financiación para la adquisición de vivienda u otros bienes, planificación financiera (seguros de vida, planes de ahorro y/o de pensiones), tramitación de herencias percibidas, elaboración de testamento,….?

Un tercer tertuliano, que hasta ese momento no había intervenido y que no tiene ninguna relación con el mundo de las finanzas, nos devolvió de golpe a la realidad: ¿quién estaría dispuesto a pagar una cuota mensual por este servicio? Y eso si que es un gran impedimento. En nuestro país no estamos acostumbrados a pagar por el asesoramiento financiero. Cada día puedo comprobar cómo los usuarios de servicios financieros reclaman abusos y falta de transparencia de las entidades financieras en la contratación de los productos que ofrecen, pero también cómo protestan porque les cobran comisiones por utilizar una tarjeta o por tener la cuenta en descubierto. ¿Existe una necesidad de asesoramiento independiente? Indudablemente, si. Y creo que esa necesidad lleva aparejada también la necesidad del asesoramiento legal para muchas situaciones.  De hecho, algunos despachos de abogados se están lanzando a ofrecer sus servicios a todos aquellos usuarios que han sufrido pérdidas patrimoniales por la comercialización de determinados productos como las participaciones preferentes o la deuda subordinada, también a aquéllos cuyos préstamos hipotecarios se han titulizado y para aquellos que sufren la aplicación de la famosa cláusula suelo, porque han visto un nicho de negocio muy jugoso.

Mi aspiración es poder conjugar el asesoramiento financiero sin conflicto de intereses con el asesoramiento legal, a través de un mandato para poder realizar los trámites y con carácter indefinido, no para un momento puntual. Pero para eso es necesario estar dispuesto a pagar una cuota mensual, en función de los servicios contratados, no del importe gestionado (un inversor con una imposición a plazo de 5 millones de euros en una sola entidad, sin necesidad de financiación y con una edad muy próxima a la jubilación no requiere los mismos servicios que un matrimonio de mediana edad con hijos que tiene que planificar su futuro y gestionar sus ingresos, por ejemplo) igual que pagamos la cuota de un colegio profesional o el seguro médico privado. Y para llegar a eso, me temo que no estamos aún preparados.

De todas formas, si realmente queremos cambiar la relación con nuestros proveedores de servicios financieros, un primer paso importante, además de una regulación legal más estricta y que proteja eficazmente al inversor, como parece ser MIFID II, es imprescindible que dejemos de confiar nuestros ahorros al consejo de nuestros cuñados y/o amigos, que no firmemos sin leer lo que nos ofrece el director de nuestra oficina de turno y que nos ocupemos más de nuestras finanzas, acudiendo en caso de necesitar ayuda, a los profesionales oportunos, tal y como hacemos para otros ámbitos como la salud o algo más trivial como la contratación de nuestras vacaciones.

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