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ToLearn
18:25 el 15 octubre 2009

Proteger la cuota de la hipoteca, es posible?

Esta pregunta va para los que saben del tema..

recientemente mi querida entidad financiera me ha actualizado el tipo que aplica a mi hipoteca al 1,3 + 0,4 de diferencial.

Como tiene pinta de que los tipos van a empezar a subir y posiblemente la revisión que me realizen dentro de un año sea un tipo superior, me preguntaba si existe algun producto o instrumento financiero que me permita protegerme ante esta posible subida (casi segura) de tipos y de esa forma asegurarme durante  unos años que voy a seguir pagando poco de cuota hipotecaria...

un saludo y gracias

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8 comentarios
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Pues lo que existe se llama CAP o Swap:

http://www.cincodias.com/articulo/D/Proteger-hipoteca-subida-euribor/20070609cdscdicnd_5/cdspor/

Saludos,

Vendiendo futuros de euribor a 3 meses, te protegería de subidas de tipo de interés.

Para hipotecas inferiores a 1000000€, no sé cómo se podría hacer.

Lo malo del futuro es que no te dejan poner la casa como garantía :-)

Si haces un swap intercambias, durante un tiempo, una cuota variable por una cuota fija. Es un producto financiero, un contrato de hecho, que se realiza en paralelo a tu hipoteca. Tu abonas el tipo fijo pactado y la otra parte te paga el tipo variable. Tú ganas si el variable se sitúa por encima del fijo que pagas y pierdes en caso contrario. Cuidado porque deshacer el contrato es fácil pero si tienes los tipos en contra es muy costoso porque el importe a abonar es el valor presente de todos los pagos futuros al tipo del momento. Por contra puede ser muy beneficioso si tienes los tipos a favor.

Los CAP, y floors, son opciones por lo que pagas una prima y ya está. La solución barata es financiar la compra del CAP vendiendo un FLOOR. Es decir, aceptas pagar un mínimo de x% por estar cubierto por encima de y% (lo que tienen muchas hipotecas en España con desconocimiento de los contratantes).

Otra alternativa es cambiar a una hipoteca a tipo fijo pero claro, las condiciones no son especialmente favorables y las amortizaciones anticipadas y cancelación suelen estar penalizadas.

Otra alternativa que ya han mencionado es vender futuros de euribor pero tienes que tener dinero para las garantías y una cuenta en broker que te lo permita además de saber operar en futuros.

Y finalmente yo estaba pensando en una inversión 'larga' en algo muy 'pro-inflación' comprando una opción a largo plazo y por tanto apalancada que si bien no cubre la hipoteca permitiría aprovechar el movimiento. El subyacente podría ser oro. Si el movimiento se produce con las ganancias puedes pagar el diferencial de la cuota o amortizar un buen pico y reducir cuota.

Otra opción,pero que conlleva algún riesgo, es comprarte un futuro del bond aleman, que son 100 000 euros en vez de 1 millon.

Tiene el problema de los roll-over, pero siempre puedes cogerlo a largo plazo.

Algunas Entidades te ofrecen seguros que cubren la subida de tipos, de tal forma que puedes contratar un tipo fijo durante unos años, o incluso durante toda la vida de la hipoteca. Sin ningún ánimo de hacer publicidad de la Entidad a la que presto mis servicios como Asesor financiero independiente, en Bankinter te ofrecen este producto de una forma muy flexible, con estudios on-line, que te dicen al momento la cuota que te sale a pagar, según elijas el porcentaje de cobertura que quieres cubrir de la deuda pendiente, así como el plazo del seguro. Es muy recomendable cubrir sólo parte de la euda pendiente, por si los tipos tardaran más tiempo del previsible en subir. 

Funciona prácticamente igual que un Swap, y me remito a las explicaciones tan competentes que te han ofrecido otros compañeros.

Saludos,

Segun veo solucion sencilla no hay....o almenos no sin utilizar algun producto "paquetizado" de alguna entidad financiera que aprovechara para poner la mano en forma de comision. :-)

Muchas gracias a todos por la ayuda... voy a estudiar las opciones que planteis y ver costes a ver cual es la fórmula mas adecuada..

ok, pero luego explícanoslo, que seguro que será mu mu interesante.!:D
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