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12:19 el 25 noviembre 2009

Depósito 5% TAE Bancaja al realizar aportaciones a plan de pensiones

Hola a todos, os quería preguntar que os parece esta oferta de Bancaja, si veis en ella algo raro como en la de la Caixa o si es una buena oportunidad. Muchas gracias por vuestras aportaciones de antemano!

Este es el link de la oferta:

http://bancaja.es/CAS/promociones/bancaja_planesdepensiones/bancaja_planesdepensiones.aspx?trends=true&WT.ac=5%

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11 comentarios
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Lo importante aquí no es el depósito, sino el plan de pensiones. Si te fijas, la publicidad se centra precisamente en ese 5 por ciento del depósito, cuando en realidad lo que debería destacar son las bondades del producto en el que realmente vas a invertir, que es el plan de pensiones.

A mí, de partida, no me gusta mezclar un producto de largo plazo con oferta de rentabilidades a corto, pero entiendo que las estrategias comerciales y marketinianas mandan. Además, igual son manías mías.

La pregunta es ¿por qué te ofrece Bancaja, o quien sea, un 5 por ciento cuando como máximo en otros depósitos ahora mismo da un 3%? La respuesta es sencilla: esa rentabilidad extra casi la compensa con la comisión que te cobra el plan de pensiones en un año. Por ejemplo, los dos fondos que te ofrece Bancaja tienen, según Bloomberg, una comisión de gestión del 1,75 por ciento. Réstale al 5 por ciento ese 1,75 por ciento y te queda un depósito como cualquier otro. Bueno, quizá un pelín mejor. Eso en un año, pero en dos años, ya habrás pagado más en comisiones de gestión de la rentabilidad extra que te ha dado ese fondo. Si miras a largo plazo, ímagínate en todos los años que tengas el plan...

Claro, esto no importaría si el plan tuviera altas rentabilidades. Es decir, que yo, antes de contratar este producto o cualquier otro plan o fondo, más que en el 5%, me fijaría en el plan de pensiones que se contrata. Aquí la publi de Bancaja habla de dos productos: Bancaja Pensión Mixto y Cavalpensión. ¿Quieres saber las rentabilidades anuales de ambos durante los últimos cinco años? Un un 0,9 y un -0,37 por ciento, respectivamente. En ambos planes la gestora ha ingresado más en comisiones que el cliente en rentabilidad en los últimos cinco años.

En fin, con todo esto sólo te analizo la información, luego la decisión es de cada cual. Puede que a alguien le convenzan estas rentabilidades y las características del fondo se ajusten a tu perfil. Pues perfecto.   

Mi conclusión: Yo, en mi caso, no contrataría esta oferta. Si estás pensando en contratar un plan de pensiones, busca el mejor plan de pensiones; si estás buscando contratar un depósito, busca el mejor depósito, y si te los ofrecen vinculados, analízalo bien. En este caso, lo que estás contratando es un plan de pensiones que tiene como regalo un par de puntos extra de rentabilidad en un depósito.

Te digo esto un poco a vuelapluma, ten en cuenta que no tengo más información del producto de la que viene en esa publicidad, que no es demasiado concreta tampoco. No sé si tiene condiciones adicionales, por ejemplo.

Y ten en cuenta que es mi opinión personal.

Me parecio ver en una sucursal que solo podías poner el 25% de lo que metas en el plan de pensiones, total una cifra muy pequeña y si encima el PP no es nada bueno, pues ya sabes ni caso. Si abres cuenta en algun banco nuevo, hablando con ellos, igual consigues un 4%

Coincido con @kaloxa. Te están dando en rentabilidad lo que te están cobrando por el plan de pensiones. No lo veo interesante. Además creo que por regla general hay que huir de los productos condicionados a la contratación de otro. Si un producto es interesante por si mismo se vende solo. Mezclar productos va en contra de la transparencia que necesita el sector bancario.

Basta ya de confundir a los clientes o de regalar caramelos envenenados!

Nunca me ha gustado mezclar la velocidad con el tocino y menos si se trata de dinero. Creo firmemente en la opinion de @kaloxa. Ademas los q son solo depositos os fijareis que tienen tope maximo y no muy "alto", xq no les interesa a los bancos. Ellos mismos generan el rio revuelto, nos somos el cebo y encima pescan a nuestra costa. ¡¡¡como para pedir transparencia opaca!!! Por cierto Esteban, donde has visto eso q dices? Saludos a todos 

Aranea y Snownaix, ojo, a mí me parecería muy bien que el banco haga esta oferta o la que quiera. Todas las empresas hacen sus publicidades con el enfoque comercial que les parezca.

Lo que pasa es que, si empiezan a darse casos como el de este post, las cosas irán cambiando. Si el que tiene dudas y no tiene una cultura financiera elevada, antes de contratar lo que le ofrecen en la sucursal viene a Unience y pregunta, será capaz de interpretar mejor esa publicidad, como quien se va a comprar una cámara de fotos y antes mira opiniones en Internet o pregunta en redes sociales a sus contactos que controlan.

Las entidades que sepan ver estas tendencias y se esfuercen en explicar mejor sus productos serán las ganadoras.

Os doy las gracias a todos por vuestros comentarios. Efectivamente me he informado y las comisiones son 0,30% de depósito y un 1,75% de gestión. Bastante altas para ser un plan mixto con sólo hasta un 30% en variable. Sí que permiten colocar al 5% el 100% de lo que aportes al plan, no un 25%. Aún con todo ese la verdad es que no es que sea un plan que destaque por su rentabilidad como comentó acertadamente Kaloxa.

Le quería preguntar a Vicente qué pasos ha dado para ver en www.bloomberg.com este plan de pensiones, porque aunque sé inglés no lo he encontrado.

Gracias, creo que es una buena idea la colaboración entre personas para estar mejor informados y saber que productos financieros nos están vendiendo realmente. Es mejor buscar el asesoramiento de forma independiente a la entidad bancaria, puesto que hay un manifiesto conflicto de intereses entre asesorar y colocar sus productos; e ir al banco a dejarte asesorar es bastante temerario desde mi punto de vista.

Coincido con mis compañeros, sobre todo con Kaloxa, muy en su competente línea.

Si tienes palnificado abrirte un plan de pensiones o dos, lo mejor que puedes hacer es estudiar qué planes de pensiones tienen la mejor relación rentabilidad-precio y para eso tienes muchas webs en donde estudiar los ránkings y comisiones. También es bueno q ue busques un buen asesoramiento personalizado que estudie tu planificación financiera de cara al futuro, ya sea jubilación o eventualidades que puedan surgir para rescatar/amortizar el plan de pensiones.

A tu disposición

Carlos.

Witizer, he conseguido esa información de un terminal de Bloomberg, no en la web. Primero estuve buscando en la web, en la página de Bancaja (imposible de encontrar esa info, que a mí me parece muy relavante) y luego lo googleé. No encontré nada. Entonces le pedí los datos a un contacto que tiene la terminal.

Sobre lo que comentas, es importante lo que dices al final. Para mí, cuando te ofrecen un producto financiero en una entidad, pedir una segunda opinión es clave, es esencial. Como en este caso, que te ha aportado mucha más información. Y has podido ir a informarte del producto al banco con mucho mayor conocimiento de causa. Si hubiera sido bueno, lo habrías contratado, y como no parece tan bueno, pues ya veremos.

Si giramos hacia este mundo, como yo creo que ocurrirá, los buenos productos atraerán mucho más dinero y los malos, mucho menos dinero. Esto hará que muchas entidades financieras vean que ya no pueden colocar tan fácilmente sus productos pensando en su cuenta de resultados, verán que la cultura financiera está aumentando, y se darán cuenta que tendrán que ofrecer menos productos propios, con altas comisiones y débil gestión, y más de terceros, de calidad y con condiciones interesantes para sus clientes. 

Como consecuencia, se verán obligados a mejorar el asesoramiento al cliente de verdad. Los buenos asesores ganarán gran peso entre los clientes y las entidades se los ficharán entre sí a precio de oro. Y muchos acabarán creando su propia empresa de asesoramiento independiente y les irá muy bien... si a sus clientes les va bien.

Ahora bien, este cambio de mentalidad no llegará por sí sólo, los que creemos en este cambio, tenemos que tirar de él. Yo, desde luego, voy a dar todos los pedales que pueda. Suena a utópico, pero estoy convencido de que está más cerca de lo que pensamos.

Si este entorno no es el ejemplo de lo que la red 2.0 aporta al usuario, no se cuál lo es.

Excelente análisis, de verdaderos expertos y a un coste 0. ¿Se puede pedir algo más? Yo cro que no; si, algo más que también aporta Unience: independencia.

Para mi la clave de las buenas iniciativas financieras en la web 2.0 (y 3.0 y 4.0...):

Usuarios activos y con inquietudes.

Respuestas de verdaderos expertos.

Coste 0 para un usuario normal con servicios normales (se puede cobrar pero par servicios extra), opino.

E independencia de cualquier entidad, fundamental.

Lo mezclas y agitas con un poco de zumo de naranja y canela y voilá: Unience listo para beber.

@kaloxa, enhorabuena por la contestación. No es sólo una buena respuesta, es la explicación de cómo seguir un proceso metódico para analizar las ofertas financieras: que me dan, qué me cuesta, que riesgos tengo, y sobretodo, no existen duros a 4 pesetas así que ¿dónde está el truco?.

Enhorabuena también a Witizer por preguntar, que no siempre es fácil.

Este tipo de artículos (cada uno en su contexto) son los que ponen la guinda al pastel de una social networking útil y funcional. Me satisface leer unos consejos altruistas tan acertados dentro de un mundo movido por el lucro.

Saludos.

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