aliescri (319º) 

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aliescri
13:19 el 26 abril 2011

Quiero sacar rentabilidad al dinero que ahorro de mi sueldo.

Otra desventaja de los planes de pensiones

 Otra desventaja de los planes de pensiones

Como soy una mujer joven, permítanme alargar la juventud como si fuera una goma elástica, y mi sueldo de funcionaria anual. íntegro y bruto es de 37.260 euros. Si todo va bien y no hay más recortes, cuando me jubile mi sueldo con todos sus complementos será de 47.845 euros constantes (tal y como están ahora las cosas, me retienen ahora el 21% y cuando me jubile el 25%). Pero cuando me jubile sólo cobraré, según la norma actual y en euros constantes, 34.226'80 euros de los que tendré que restar un 20% de IRPF.
Si quiero seguir llevando el mismo ritmo de vida, necesitaré unos 8.500 euros anuales. Haciendo cálculos grosso modo necesito capitalizar unos 27.500 euros y una posibilidad es un plan de pensiones y es fácil de conseguir aportando durante 300 meses 35 euros y esperando una revalorizacióm media del 7,5% anual que es mucho menor que la histórica del fondo de pensiones Bestinver Global (9,475%).

Sin embargo, las dudas son

  • ¿qué pasa durante la duración de la renta vitalicia porque debo renunciar a los rendimientos del plan de pensiones mientras estaba en vigor
  • ¿Qué debo hacer cuando se acerque la edad de jubilación? ¿Ir traspasando paulatinamente, digamos desde unos 5 años antes, el 20% anual a un plan más moderado para evitar una gran caída de la bolsa justo antes de querer disponer de la renta?

Afortunadamente, Bestinver sólo cobra el 1,79% de comisiones, exactamente lo mismo que por su fondo de inversión Bestinver Internacional mientras que otras gestoras abusan con las comisiones de sus planes de pensiones; por ejemplo el fondo de Bancaja Bancajapensión Variable cobra el 2,05% de comisiones.

El otro problema sin importancia es que Bestinver precisa aportaciones de, al menos, 50 euros pero ni es gran diferencia la que hay entre 35 euros y 50 (solo 15) ni tan siquiera es obligado aportar cada mes.
La única duda es saber qué pasará a partir del momento en que se contrata la renta vitalicia, ¿se pierde la capacidad de revaloriazición de la bolsa durante años?, ¿hará eso que convenga un fondo de inversión aunque se pierda la desgravación fiscal o, en cambio, con la desgravación fiscal debemos hacer aportaciones a un fondo de inversión?. 20 años aportando a un buen fondo de inversión como el Bestinfond dan mucho de sí aunque aportando 50 euros al mes sólo puedieramos aportar al fondo cada pocos años.

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12 comentarios
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Tengo Bestinver Internacional y Bestinfond desde hace años, el año pasado abrí el Bestinver global con aportación mínima.Con los planes de pensiones creo que hay que abstraerse de la fiscalidad, ahora no es muy buena pero a saber como será dentro de 20 años.

En buena lógica irá mejorando habida cuenta del panorama que se presenta.

Aliescri:tengo claro que a los 57 viro al terreno moderado y sobre los 60 a territorio conservador.

Pues yo he seguido, con mi Bestinver Global, hasta ahora, que me acabo de Jubilar y no se cuando lo sacaré, pues por el momento no le pago a Hacienda y con eso sigo ganando más.
Como ya estoy jubilado y con la independencia financiera resuelta,no te puedo ayudar mucho, aunque he recomendado a mi hijo un plan de pensiones de Bestinver.
Mi cartera la he reducido mucho, para no preocuparme de ella y dedicar el tiempo que me quede por vivir en lo que más me plazca. Actualmente mi cartera se compone de:
Bestinfond...............................40%
Koala capital  Sicav.................18%
Liquidez....................................14%
DAD(Empresa no cotizada)......20%
Triodos Bank (Acciones)...........8%(En un mes he ganado más de 200 euros de plusvalía). Del 8 de marzo al 8 de abril, más que alguna cotizada, para los que se rían de la banca ética.

@aliescri, a mi en la actualidad tal y como tengo mi renta me sigue interesando aportar a los planes de pensiones, la diferencia entre pagar o devolver de mi declaración es muy significativa de aportar a no hacerlo, por ello aporto todos los años.

Em principio creo que desde primeros de 2008 tengo el Bestinver Previsión que en la actualidad me de una rentabilidad acumulada del 4,46%.

Este 2010 y con la consiguiente aportación del año reorganice la cartera y también tengo en Bestinver global con una rentabilidad del 3,26% y el Bestinver ahorro con un 2,54% de rentabilidad.

En general estoy muy contenta, yo miro el momento que es el actual y como digo me sigue interesando aportar, de aquí a 16 años  las cosas habrán cambiado y me tendré que ir adaptando.

Por supuesto cuantos menos años me queden para jubilarme los cambios a realizar tendran que ir  orientados a planes mas conservadores.

Saludos

@aliescri, si piensas que te van a quedar casi 35.000€ constantes, y ya con la casa pagada y con hijos (si los tienes...) que ya se habrá buscado la vida y "no darán guerra", me parece que tienes resuelto el problema antes de comenzar.
.
Tengo algo en Bestinver Global, pero vamos "poco y na". No confío ni en los PP.PP. ni en la fiscalidad presente y futura...
.
Prefiero ahorrar con respecto a mi futuro, en todo tipo de productos financieros, menos en este... Creo que la desgravación fiscal, tiene un coste de oportunidad malo frente a como se trata el producto en el rescate, y la imposibilidad de rescate ante ciertas adversidades.
Yo tengo el global y solo aporto cuando tengo ingresos extras que me van a penalizar a la hora de declarar.
De cualquier forma, es impredecible cuál será la legistación tributaria respecto a planes de pensiones dentro de 10,20,30,... años. Actualmente no compensa si lo sacas de golpe. Solo es interesante en forma de renta, pues se supone que ganarás menos que ahora.
Como muy bién dice aoshi7, tus gastos bajarán en picado al jubilarte, necesitarás menos de la mitad del dinero que ahora necesitas. Tampoco tendrás ninguna obligación y si la tienes será por capricho tuyo, con 35.000 euros constantes vivirás como una reina, además de tus ahorros para viajes, caprichitos o cambiar la decoración de tu casa, por ejemplo. Es maravilloso no tener que mirar el bolsillo para nada, siempre, naturalmente que no sean gastos suntuarios o extravagantes.

Agradezco todas vuestras aportaciones pero aún no las he leído. Ya es muy tarde. Mañana será otro día.  No creo que en España haya otro plan de pensiones mejor que el Bestinver Global . A pesar de todo, no sé si compensa ahorrar en un plan de pensiones y gozar de las ventajs fiscales, que realmente son diferidas, o ahorrar en un buen fondo, de los que también hay pocos a parte de los de Bestinver .

A

Alguno más hay. Por si no lo conoces, te dejo el enlace. de Morningstar
El Global es el mejor a 3 años, pero el Ahorro es mejor a 10.
h ttp://tools.morningstar.es/0sgtldtyat/fundquickrank/default.aspx?sortby=ReturnM60&tab=Performance

@aliescri y RIOVERO: yo soy partícipe del B. Ahorro desde 2001, y del B. Global desde 2006. Este último es, para mí, el mejor. Sobre el comentario de RIOVERO: lo que dices es cierto, pero hay que tener en cuenta que el B. Ahorro tiene una trayectoria mucho más larga que el B. Global; así, su rentabilidad TAE promedio (a fecha 26/04/2011, del 12,55%) es mucho más representativa que la del B. Global (9,55% anual a la misma fecha); además, en la corta vida del. B. Global, ha habido una muy fuerte bajada de las bolsas, de modo que sufre un sesgo a la baja en su rentabilidad.

Sobre el (eterno tema) de si planes de pensiones sí o no, yo soy de los del sí. Sé que aquí esta postura es minoritaria. Una ventaja del B. Global sobre el Bestinfond (tienen la misma cartera) es que puedes empezar la inversión con una cantidad muy baja (100€) y luego aportar periódicamente a tu conveniencia, estableciendo una domiciliación bancaria, si así lo deseas. Con ello además obtienes la ventaja de distribuir tu inversión de forma más "repartida", de modo que no te afecte tanto el momento (bueno o malo) de la inversión.

Es cierto que en España el tratamiento fiscal/legal de los planes es mejorable. A fuer de optimista, pienso que se mejorará de modo que los rendimientos obtenidos tributen como las rentas de capital, y no como ahora como rentas del trabajo. Por ahí van las reclamaciones del sector, y creo que se van a atender en un momento u otro.

Para acabar: la comisión de gestión del B. Ahorro es algo más baja que la del B. Global.

Pero es que a largo plazo creo que el mejor plan de pensiones es el Bestinver Global . Al acercase a la edad de jubilación ya lo traspasaría si lo viera  necesario (supongo que sí a no se que se viera un ciclo expansivo como el vivido de 2003 a 2007) para no tener una fuerte caída cuando fuera a cobrarlo.
A
@aliescri: exactamente. A medida que me acerque a la edad de jubilación, iré trapasando parte del saldo del B. Global al B. Ahorro, por un tema de volatilidad.
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