aoshi7 (12º) 

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aoshi7
13:56 el 30 enero 2014

Fin de una Etapa.

Hace 10 años por enero de 2004, dio comienzo un plan de finanzas personales sostenible que coincide con el inicio de la firma de una hipoteca de primera vivienda familiar con el objetivo de lograr una INDEPENDENCIA FINANCIERA, en los siguientes 20 años.

Resulta complicado comenzar un plan de ahorro cuando lo primero que haces es pedir un préstamo :). Los cálculos para solicitar la deuda son sencillos, 2 personas para comprar una vivienda pidiendo financiación por el 70% del valor de tasación del activo, habiendo determinado que el pago mensual de la hipoteca fuese como máximo el 30% de los ingresos familiares (viviendo en Madrid, ni que decir tiene a cuantos km había que irse para poder comprar y cumplir esta premisa... ).

Normalmente un plan de finanzas a largo plazo comenzando casi  desde cero,  consigue ser más viable a base de ahorro y ser un ECONOMISTA CAMUFLADO, más que por la propia rentabilidad del capital, ya que éste es bastante escaso en los momentos iniciales.

Durante estos años la máxima a seguir y conseguir ha sido bastante sencilla, CADA AÑO TENER MÁS Y DEBER MENOS.

La primera etapa del plan tenía un plazo de 10 años, que era el tiempo que resultaba de pagar las cuotas de la hipoteca desgravando por el máximo hasta dejar la deuda igual a CERO.

Por la parte de la inversión el plan ha sido ahorrar un 20% de los ingresos familiares, aparte de contar con un ahorro pequeño inicial. Ahorrar este porcentaje, no es consecuencia de altos ingresos, - de hecho no lo son para nada-  sino de tener unos gastos de vida y vivienda calculados a partir de la siguiente premisa;  PRIMERO ME PAGO YO, Y LUEGO EL RESTO.

Luego todo se reduce a ir invirtiendo el ahorro recurrente en dos partes:

 Una parte invertida en una filosofía de Renta Variable,  con una Inversión Racional tipo  Value como:

 

Ø  AzValor, Magallanes, MFS Meridian, Bestinver en un 60%, (editado después de la salida de Paramés de Bestinver)

Ø  Carmignac, Nordea-1, y fondos mixtos de RF-RV en un 10% para disminuir la volatilidad,

Ø  Fondos en índices pasivos en un 10% como un plan de ahorro fácil y efectivo en el tiempo,

Ø  RV USA en un 5% sin cubrir la divisa,

Ø  resto en liquidez, y de vez en cuando en caídas fuertes comprar algún título que ofrezca entrada por Value, por rentabilidad y/o  por momento de mercado. Básicamente la acción BRK-B (Warren Buffett y Charlie Mungen).

 

Ø  Una segunda área con una filosofía de ahorro recurrente dirigida a depósitos de alto rendimiento, porque cuando comencé había incluso depósitos EvolveBank del Lloyds (alguno igual los recuerda) al 6% anual que le hacían la competencia al 5% de ING.

 

 

Pero siempre cumpliendo el objetivo de terminar cada año con MÁS CAPITAL  Y MENOS DEUDA. Para ello, los cálculos cuando no se tiene mucho dinero son fáciles.

1.       Inviertes en Depósitos  importes a un tipo de interés fijo pero de “alta rentabilidad”.

2.       Inviertes en Renta Variable una cantidad tal que con una previsión de incluso una caída de un 25%, ésta sea compensada por lo que rentan tus depósitos.  Aun así, como el ahorro es recurrente es prácticamente imposible terminar un año con menos ahorro que al inicio.

Se comienza así con casi todo el capital invertido en Renta Fija/Depósitos por lo que reina en la cartera la poca volatilidad y la poca rentabilidad también. La ponderación en inicio queda más o menos con el 80%  en Renta Fija (Liquidez remunerada, depósitos, etc.) y un 20% en Renta Variable.

 A medida que el colchón de las ganancias de la Renta Variable, el interés de los depósitos y el ahorro mensual va llenando la hucha, mayor es el porcentaje que puede ser invertido en R.V.  y asimismo disminuye el porcentaje en Depósitos sin que la premisa de terminar cada ejercicio con más capital y menos deuda, varíe.

 EL OBJETIVO ES POCO A POCO SIN MUCHA VOLATILIDAD, DARLE LA VUELTA A LAS PONDERACIONES Y TERMINAR CON UN 80% EN RENTA VARIABLE Y UN 20% EN RENTA FIJA.

 

De momento sigo teniendo el rol de  AHORRADOR , y  llegado el día en el que tenga una cartera cuya rentabilidad supere el ahorro que puedo ir generando de mi trabajo, entonces seguramente pasaré a ser INVERSOR.

El objetivo final es llegar a tener una generación de capital anual capaz de solventar las necesidades básicas de vida (en mi caso bastantes austeras, ya que con unas cañas con mis amigos, al campo con la familia y yendo al cine tengo casi todo lo que necesito).

Quizás aquí también reside el hecho de poder conseguir una Independencia Financiera,  no por la bondad ni el buen hacer de una buena cartera de inversión con un método sistemático que funcione, sino porque las necesidades que se tienen como objetivo a cubrir por la rentabilidad del capital ahorrado,  son contenidas y muy normalitas.

UNO TIENE QUE SACAR TAMBIÉN PARTIDO DE CÓMO ES, no tiene sentido alguno trabajar como un loco y vivir a velocidades que igual los demás si están dispuestos a correr para conseguir cosas que tú no necesitas, y que además no te gustan. 

Si te gusta la tecnología como es mi caso (que es muy barata) y en cambio no tienes problema en tener un coche que levante los pies del suelo y prescindir de conducir un BMW, ya tienes mucho ganado.

Comento a mis amigos que prefiero ahorrar para tener un BMW pero llegado el momento y sabedor de que puedo tenerlo, luego comprar uno por la mitad de precio e invertir la diferencia en acciones de BMW. De esa forma, cada vez que ellos se compran uno, en vez de envidia, me alegro mucho porque están de alguna forma haciéndome más rico con su compra .

Ahorrar es posible, hay que proponérselo. La de veces que me han dicho personas que ellos no tienen capacidad de ahorro, pero en cambio tienen un coche que cuesta el doble que el mío, se van de vacaciones por el mundo y no perdonan las cenas del fin de semana en restaurante con buen vino, para ya no hablar de comprar ropa, trapitos y demás…

Ojo! Cada uno decide lo que hace con su tiempo, vida y dinero. Eso si, que luego no venga nadie que haya querido vivir al límite (al que por cierto no le pueden hacer una quita de lo que se ha metido para cuerpo) a decir que si los recortes, la empresa y demás... Por mal que estén las cosas a nadie le pueden quitar "lo bailao", en cambio a alguien que haya ahorrado con total seguridad le buscarán la cartera.

 

Este 2014 será bueno para mi plan casi con total seguridad pase lo que pase.  El hecho de que no tenga costes destinados al pago de la deuda y se destinen casi en su totalidad al ahorro, hará que este año sea muy bueno aunque las bolsas tengan un año con pérdidas importantes, y tenga asegurada para este ejercicio bajada salarial, y al Gobierno le de por quitar la desgravación de la vivienda habitual con carácter retroactivo justo en mi último año en el que podría desgravarme (pero si lo hacen apenas me pillaría).

Dentro de otros 10 años, veremos como estamos. Comienza la segunda etapa del plan y más complicada que pondrá a prueba el experimento empírico de hasta que punto una persona de clase media, es capaz de vivir de sus ahorros en un plazo “más o menos razonable”.

 

http://inversionautodidacta.blogspot.com.es/2014/01/fin-de-una-etapa.html

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74 comentarios
12 veces compartido
@aoshi7
 
FANTÁSTICO !!!
 
Me siento identificado casi al 100%. Sólo varía que yo no he tenido un plan claro de porcentajes de renta variable - renta fija, sino que he ido variando en cada momento.
 
Pero por lo demás, MIL GRACIAS !!! porque a veces a uno el toman casi por raro por saber lo que quiere en la vida (unas cañas, algún capricho, no tener un cochazo sino uno normal, intentar conseguir una INDEPENDENCIA FINANCIERA) y sobre todo cuando lo que uno quiere no coincide con lo de la mayoría.
 
Lo que comentas del ahorro es fundamental.
 
Sigue así, y ENHORABUENA !!!
 

Enhorabuena @aoshi7

Muy de acuerdo con la parte en negrita. A los ahorradores prudentes (sobre todo los que no asumimos el riesgo de hipotecarnos) cada vez nos sablean más; en cambio aquellos que en plena burbuja de la construcción se compraban Audis A3 con 18 años (puedo dar fe), ahora el estado tiene que "rescatarlos". Nunca se fomentará la cultura del ahorro en este país.

Ojalá saquen pronto aquello que anunciaron de las SICAVs para pequeños ahorradores. Sería genial no tener que pagar el 21% de lo ganado cada vez que vendamos un valor que creamos que ha llegado a su precio objetivo.

Un abrazo,

Karim

Aoshi7 ¡Enhorabuena!, pocos casos conocemos, aún es estos foros, que sean capaces de poner en práctica durante tantos años, y con éxito, una determinada política de ahorro/inversión familiar. 

Algunos no tenemos clara ni la teoría, como para aclararnos con la práctica. Es verdad que la austeridad como principio y el ahorro como objetivo ayudan pero sin una sólida formación teórica creo que es muy dificil llegar a sus resultados. 

No deje de compartir sus experiencias pues son guia para muchos de nosotros.

@lucasII,  @karimcp, a estas alturas el ahorro y la fiscalidad son lo más importante. Supongo que llegará un día en que ver caer las bolsas me dará mucho pánico. Aún no es el caso. Es la suerte que tenemos los pobres, tampoco perdemos tanto con bajadas bursátiles, y si aumentamos mucho nuestro peso por la toma de decisiones.

Por cierto @karimcp, que vi la película de El juego de Ender, y me gustó bastante. Era complicado llevar a cabo una película de ese libro. Creo que está bien resuelta.

 

@antonio44, no se crea que hay que tener mucha base teórica, es cuestión de conducta y de hacerlo.Yo no tengo grandes conocimientos, quizás fuertes bases iniciales, simples y lógicas. Si tuviese el conocimiento de los que escriben por aquí, quizás no necesitaría 20 años :-)

 

 

Muchas gracias por compartir tu experiencia aoshi7,

Me identifico mucho contigo en la austeridad como principio de tu forma de ahorro, así como la planificación como guía. En mi caso, la mejor inversión que creo haber realizado, fue precisamente no meterme en una hipoteca hace casi un año y medio. Desde entonces, una vez superado el shock, la presión externa, y la perdida de la fianza que di como reserva de la que iba a ser mi casa, comence a mirar más allá. Leí un par de libros que me han inspirado, y después de trazar mi plan, me encuentro todos los días pensando en la siembra para recoger mi INDEPENDENCIA FINANCIERA en 10-12 años. Solo un año y medio despues, creo que estoy mucho más cerca de conseguirla. De momento, dos objetivos a corto plazo, un poco agresivos:

1) ahorro del 70% de mis ingresos(y los de mi 'media naranja') por salario. Por ahora lo veo factible.

2) que mis inversiones generen el doble de mis pasivos. Esto me va a costar más, aun me queda casi todo por aprender, sino todo.

Enhorabuena, te deseo que conserves tu capacidad de razonamiento y constancia.

 

Lo imporante es que en 2004 pensábamos que sólo debíamos tener una vivienda a lo sumo y como habitual y cepillarnos la hipoteca cuanto antes.

¿te acuerdas cuando incluso dudábamos de la primera vivienda y la gente nos decía que el ladrillo nunca baja?

Por aquel entonces, me harté de comparar las plusvalías del ladrillo en España respecto al petróleo o incluso los principales índices, pero nadie nos escuchaba

Luego vino el boom, la burbuja estalló y todo el mundo se pasó a nuestro lado.

Ya verás que en cuanto suba un poco la vivienda, todo aquel que piense en una economía latina  empieza a comprar ladrillo de nuevo

Al final......la mayoría no tiene en cuenta el triángulo de la inversión y todo esto, está relacionado con tu post.

 

 

Hola, yo no soy habitual en los blogs pero quería aportar un breve comentario. Estoy totalmente de acuerdo con@ Aoshi7. Recuerdo ya hace muchos años un comentario de un famoso gestor empresarial en su época (Manuel Luque, .....el del detergente Colón) y que ha sido mi máxima desde siempre para guiar mi filosofía de vida desde el punto de vista económico-financiero-inversor-tiempo libre.

La clave: mantén siempre tu curva de realidades por encima de tu curva de necesidades.

Nunca falla. Pero ésto va con la personalidad y filosofía de vida de cada uno. No se trata de ganar o tener mucho o poco. Conozco personas con ingresos altísimos pero que siempre tienen su curva de necesidades por encima de la curva de realidades (siempre un coche más grande, una casa mayor, dos casas, más viajes que el año pasado, más, más y más,,,que el año anterior, que el vecino, que el compañero de trabajo, ....)

@Aoshi7:

Enhorabuena por su artículo. Y enhorabuena sin duda por tener un planetamiento, no sólo de inversión, sino de vida tan aplastantemente coherente. Uno no deja de asombrarse al observar cómo sólo unos pocos pensamos de esta manera y, con algunos matices, optamos por actuar en consecuencia y planificar nuestras inversiones para asegurarnos un futuro con la mayor independencia financiera posible.

Siga así. Seguro que la segunda fase será aún más exitosa que la primera. Y muchas gracias por compartir su experiencia con nosotros.

Saludos,

César

@Camberra, importante ese triángulo de la rentabilidad. Quizás ahora comprar una vivienda sea pro primera vez una idea "no demasiado mala", por primera vez en mucho tiempo :-)

 

@Eduard56, @cesarrodilla, efectivamente todo es un planteamiento único de Filosofía de VIDA-INVERSION. Resultaría negativo para una forma de ser como la nuestra, tener que vivir a las carreras y con objetivos que no concuerdan con nuestra forma de ver las cosas.

Gracias por sus comentarios.

Aoshi7, te felicito y admiro.

Espero que consigas la libertad financiara.

Mi sistema es parecido al tuyo, pero necesito más disciplina.

 

Estupendo artículo,

Yo también estoy embarcado en el mismo proyecto y navego a la misma dirección y mismos nudos invariablemente. Lo que me cambia es el puerto de destino, cuando llego a una cifra siempre acabo modifcandola al alza..

De hecho, si me hubieras preguntado hace 10 años hoy en día ya habría llegado a mi milestone y ya ves.. mi objetivo hoy en día es el doble de mis inversiones actuales... en fin.... me resulta muy dificil estar seguro del objetivo y siempre me parece poco debido a todos los factores que no puedo controlar (entorno fiscal, gubernamental, familiar, de salud...). Bueno la verdad es que soy bastante cagón y da vértigo :-(

Perdón por el rollo porque lo que me gustaría es lanzarte una pregunta,  que hago extensible a todos los que amablemente quieran contestar. Imaginad por un momento que ya hubierais alcanzado la cifra objetivo: 

-¿Cómo os plantearíais vuestros ingresos recurrentes?, ¿Realizaríais un porcentaje de vuestros fondos de manera mensual, os enfocaríais en Dividendos, renta fija..mix de todo?

-¿Realizaríais un Convenio con la Seguridad Social ?

 Todos hablamos siempre de como llegar a la cifra pero no encuentro demasiados consejos una vez que ésta ha sido conseguida.

Siento el rollo pero me ha venido de perlas tu artículo.

Gracias Aoshi

@value

puedes googlear algo tipo "retirement withdrawal strategies" o parecido y te saldran un monton de articulos que describen estrategias diferentes para gestionar el capital de la jubilación 

Ok gracias Fabala, así lo haré

Fabuloso guión de un excelente artículo. Gracias a todos.

@Value , muy buena pregunta. Esa es una cuestión que tengo en la cabeza. Pero dado lo cambiante de la fiscalidad, ley y que ademas no se donde estare viviendo dentro de 10 años, prefiero pensar en ese tema en su debido momento.

De hecho, llegar a ese "problema", significaria haber cumplido con éxito el objetivo :-)

 

Enhorabuena por sus resultados y objetivos cumplidos,  le deseo lo mejor. 

@aoshi7: yo sí sé donde estarás viviendo dentro de 10 años ;-)

@MRDV :-) :-) :-) :-)

En un sitio en el que no haga frío, eso desde luego!!

De hecho con clima templado tirando a "calorcito" :-D

@aoshi7: seré más preciso: costa mediterránea ;-)

Sería perfecto! :-)

@aoshi7: ¡lo será! (te comprometiste ante testigos, jejeje)

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