Arsenio de Mingo Lozano  

aragoncillo (213º) 

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aragoncillo
17:03 el 11 septiembre 2016

Me interesa rescatar mi P. Pensiones?

Acabo de cumplir 68 años y dos que estoy jubilado, la última valoración es de 474.000.- €, 302.000 aportaciones anteriores a 2006 con derecho del 40% y 172.000,- posteriores.

Mi intención es rescatarlo y ponerlo en un fondo.

En el momento de hacerlo, desde la gestora del Plan me plantean si estoy seguro de que me interese rescatarlo y pasar por Hacienda, el dinero a día de hoy no lo necesito y no contemplo rescatarlo en forma de renta.

Me proponen si no me interesa más dejarlo en el Plan de Pensiones y que en su día lo herede mi hija y hay es donde me pierdo y no tengo idea de que puede ser lo que mas me interesa.

Otro problema es que no se a quien confiar esto para obtener una respuesta desinteresada y Profesional.

Gracias de antemano a los que puedan ayudarme u orientarme que también es ayuda.

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@aragoncillo, por lógica, el banco siempre te va a recomendar lo que más le conviene, independientemente de que te interese a ti. Al banco le conviene que el plan de pensiones esté activo y generando comisiones el mayor del tiempo posible.

No estoy muy puesto en herencias, pero personalmente, no te recomendaría dejar tu plan de pensiones como futura herencia para tu hija. Principalmente, porque el capital percibido como herencia de un plan de pensiones se considera, en cualquier caso, rendimientos del trabajo en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), y nunca tributan en el impuesto de sucesiones (un impuesto que tributa a un tipo muy inferior, siendo en algunas comunidades 0%). Los planes de pensiones en caso de ser heredados están exentos del impuesto de sucesiones y donaciones, ya que un mismo hecho imponible no puede ser gravado por dos impuestos diferentes y el impuesto que acontece a los planes de pensiones es el IRPF. Por tanto, tu hija tras heredar tributaría por ese capital (ya sea en pago único o en renta), pasando a elevar su base imponible general, en su declaración al tipo marginal que le corresponda, que quizás sea muy alto, o más alto que el tuyo si lo rescatases en vida. Es decir, puedes dejar un gran problema a tu hija como herencia. Por otro lado, comentar que tu hija, en la herencia de tu plan de pensiones, sólo se podría beneficiar de la exención de tributación del 40% del régimen fiscal transitorio, si cobrase el capital en pago único en el ejercicio en el que se produzca la contingencia o en los dos ejercicios siguientes.

Por otro lado, si dejaras a tu hija como herencia un fondo de inversión, ella tributaría según el impuesto de sucesiones por el valor del fondo a fecha de heredar. Posteriormente, cuando tu hija reembolsara el fondo a líquido, tributaría por las plusvalías desde el momento inicial que contrataste el fondo.

No sé si te ha servido de ayuda, pero todas las maneras, te recomendaría acudir a un asesor fiscal, para obtener una información más ampliada y confirmada, porque yo no me dedico a estos temas y lo poco que sé es por culturilla general.

Suerte y que tu hija tarde mucho en heredarte.

 

@aragoncillo, piensa que al banco le interesa que permanezca en un plan de pensiones, pues estos tienen en general comisiones de gestión elevadas, y en materia de planes de pensiones las posibilidades de elección son muy limitadas normalmente los del propio banco. Sin embargo en fondos de inversión y siempre que elijas un banco o plataforma que te permita elegir en todo el universo de fondos que tiene autorizada la CNMV, más de 25.000 fondos, podrás encontrar muchos de ellos con comisiones inferiores, normalmente el Banco te conducirá siempre a su producto, aunque sean fondos de inversión. Por tanto, la elección de Banco es muy importante, por dar nombres sin excluir otras posibilidades, trabajan con un universo bastante importante, Renta4, Bankinter, Bnp Paribas, etc..

Deberias adecuar tu futura inversión a lo que más te convenga a tí, valorando el riesgo que te permite dormir, y su intención es dejarselo a tu hija, que ella también se sienta comoda con el producto que elijas en fondos de inversión. Me inclino por estos, pues ya sabes que tributan por plusvalias de capital y no por IRPF, y por su mayor disponibilidad, no es necesario estar jubilado para tener liquidez sobre el mismo.

Por otro lado, el rescate deberiáis planificarlo con un asesor fiscal, pues lo mismo es aconsejable realizar el rescate en varios años, para minimizar el impacto fiscal, y para ello, este tiene que estudiar tu situación y probablemente la de tu hija, si este es tu deseo. Aunque tengas que pagar algo por este asesoramiento merece la pena y con esos datos vas al Banco con las ideas claras, de cuando rescatar, en que plazos, y en que invertir de nuevo.

La información es clave y tiene que venir de profesionales independientes al Banco. Suerte.

Necesitaría más datos para concretarle exactamente, tales  como rentabilidad actual, y gestora.

De su pregunta parece deducirse como ocurre con la mayoría de los contribuentes, que teme perder la deducción del 40%, por el rescate en forma de capital, pero recuerde que tributará como rendimiento del trabajo, en el ejercicio en que efectúe el rescate y por la cantidad que tiene,  al máximo  52% dependiendo de su comunidad, y retención a cuenta del impuesto en cuanto rescate. Esto hara disminuir de inmediato su capital disponible para aportar al fondo y por tanto su rentabilidad futura de forma que su capital, se vería bastante mermado por la tributación, es decir perdería como poco más de un 30% (dependiendo de su comunidad autónoma) del total de su inversión via impuestos, por el hecho del rescate.

En mi opinión, si la rentabilidad que obtiene no es buena, puede trasladar el plan a otro con mejor rentabilidad, y desde ahí, si lo necesita, poder hacer rescates parciales que optimizen su tributación y por tanto su rentabilidad, con lo que conseguirá al menos mantener y/o  hacer crecer su capital.

Entiendo por tanto que ahora no es momento de perder más de un 30% de lo que supongo le ha costado toda una vida componer.

Saludos

Muchas gracias, @Julrodpe, @Jefrie, @88tigerwolf.

La gestora del Plan es BESTINVER.

Por supuesto temo perder el 40% y la posibilidad de rescate de la parte no bonificada en varios años, cuantos más mejor.

La comunidad es Cataluña.

Mis ingresos actuales es la pensión máxima del Regimen General de la SS.

El pedir ayuda no es por evitar pagar e asesoramiento, es por la dificultad que estoy teniendo para encontrar el experto Fiscal que me genere confianza.

Quiza tendría que haber aclarado que buscaba ayuda para encontrar  experto Fiscal con la profesionalidad e independencia y que su único interes sea su minuta.

Repito Muchas Gracias.

@aragoncillo poco le puedo ayudar con lo que ya le han dicho, pero por si ilustra algo le cuento mi propio caso... 65 años jubilado activo, por lo que sigo trabajando y cobrando, además de (en números chapuceros) seguir pagando 50% S.S. y cobrando de ella el 50% de la pensión. Plan pensiones de 110.000 aportado enteramente antes del 2006

Me reuní con mi asesor fiscal (el que me hace todos los años mi declaración) e hicimos un simulado del IRPF a pagar el próximo/s año/s con las dos alternativas, si rescatar todo el plan en un pago único o en pagos mensuales.

Con la deducción del 40% en el pago único obtuvimos que el IRPF me saldría a un tipo de alrededor del 20-22%, mientras que en pagos mensuales subía un poquitín más 24-25% creo recordar. Por lo tanto no dudé y lo he recuperado todo en un pago único. En el pago el banco me retuvo un 16,6% lo cual es ya a cuenta del IRPF que deba pagar el año próximo.

Saludos y buena decisión!

@aragoncillo, yo estoy realizando un rescate parcial de mi plan de pensiones, asesorado por un asesor fiscal de confianza al que le he comentado su caso, estoy esperando que me diga algo si puede atenderle en cuyo caso se lo comunicaré, es de Barcelona.

Un saludo. 

Muchas gracias @AENEAS por compartir tu experiencia.

Muchas gracias @Jefrie, yo estoy en Barcelona y me interesa si me puede atender.

Un saludo.

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