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12:17 el 01 diciembre 2015

Por qué evitar los descubiertos en cuenta corriente

Muchas veces, y más en los últimos años, escuchamos como gente de nuestro entorno (o nosotros mismos) nos comentan con inquietud, que están en números rojos. Que han gastado o gastan todos los meses más de lo que ingresan o tienen en la cuenta bancaria. 

Esta situación, por desgracia cada vez más habitual, es lo que se conoce técnicamente como descubiertos en la cuenta corriente. Dependiendo de la entidad bancaria en la que tengamos confiados nuestros ahorros deberíamos preocuparnos mucho o poco. Se ha convertido en algo tan habitual que muchas entidades utilizan este hecho para captar clientes, no teniendo que pagar una cantidad como castigo por tener saldo negativo.

Lo que es seguro es que con una cuenta sin saldo no podremos sacar dinero en ningún cajero, hacer pagos, emitir cheques, etc. Los recibos que lleguen durante ese tiempo, serán devueltos por falta de liquidez (lo que supone un recargo a mayores).

¿Que cobran los bancos por un descubierto?

El descubierto se considera como una situación en la que la entidad anticipa unos fondos al cliente, es decir, como un crédito que el banco concede para que su situación financiera no sea negativa. Como ya sabemos, dado que las entidades cobran por los préstamos, una posición de descubierto en nuestra cuenta bancaria no iba a ser menos.

Se cobran por tres conceptos fundamentalmente: 

  • Las comisión de reclamación por posiciones deudoras: lo que las entidades financieras cobran por avisarte de un descubierto en la cuenta bancaria, que según el Banco de España, oscila entre 30 euros y 36,50. 
  • Las comisión de descubierto: un porcentaje aplicado sobre el mayor importe negativo que ha habido en la cuenta en el periodo deudor (La cantidad mínima cobrada era de media de 13,5 euros en 2014) 
  • Los intereses de demora: como préstamo concedido por el banco (sin habernos consultado previamente), también se pagan intereses de demora para hacer frente a ese pago que nos ha dejado al descubierto, el tipo de interés más común ronda el 29% TAE.

¿Cómo evitar los descubiertos?

Quedarnos con un descubierto en la cuenta puede tener consecuencias muy desagradables. El interés de demora es muy elevado y una situación sostenida en el tiempo puede hacer que nos veamos obligados a declararnos en insolvencia. Despistarse y llevar a cabo compras que dejen nuestra cuenta en números rojos es muy sencillo, por lo que conviene estar muy atentos y evitarlas a toda costa.

Por un lado, disponer de varios productos o servicios en el mismo banco nos permitirá tener ciertas ventajas a la hora de negociar con el banco. Tener, aparte de la nómina, recibos como la luz, agua, internet, movil, etc. nos permitirán presionar al banco para que nos elimine los costes por descubierto.

El  modo más sencillo para evitar que nos cobren por descubiertos es mantener siempre un saldo mínimo en la cuenta. Algo que parece obvio, pero no es tan facil llevarlo a la práctica.

Otras opciones o trucos para evitar descubiertos en cuenta corriente:

  • Tener dos cuentas en la misma entidad y realizar traspasos periódicos entre ellas para evitar que una de ellas termine en descubierto.
  • Pactar con el banco que nos avise antes de cobrar.
  • Conseguir un anticipo de nómina.
  • Pedir un crédito rápido. Si la cantidad en negativo supera cierta cifra, puede ser interesante contratar un préstamo urgente que nos haga llegar el dinero rápidamente a la cuenta para evitar los números rojos. Para ello, es interesante consultar alguno de los  comparadores de créditos rápidos que pueden encontrarse en Internet, como el que ofrece la web prestamosrapidos10min.es.
  • Los bancos online no suelen tener comisiones por descubiertos en cuenta, por lo que contratar el producto en uno de ellos puede ser una alternativa muy a tener en cuenta.

Los bancos cobran por sus productos, pero la situación de descubierto acarrea unos costes demasiado altos. No obstante, para evitar incurrir en los temidos números rojos, es muy importante tener controladas nuestras finanzas y no gastar más de lo que tenemos. Parece una banalidad, pero es muy importante conocer y revisar periódicamente el estado de nuestra cuenta corriente.

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