Antonio Romero | Miguel Ángel Patiño  

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comparativadebancos
18:16 el 24 diciembre 2013

Analista de mercados, escritor de artículos de economía y bolsa para pequeños y medianos inversores.

La inversión pensando en la jubilación

Nos encontramos en los  últimos días del año y la fiscalidad de nuestras inversiones –acciones, fondos, planes de pensiones- se deben adecuar a nuestros intereses antes que a los de la Hacienda Pública, sobre todo, porque el ejercicio fiscal finaliza el próximo 31 de diciembre.

Pensando en la futura jubilación, los futuros recortes y descuentos que puedan venir desde el ejecutivo de turno, es conveniente ver qué nos aconsejan los expertos. Aquí tenemos un ejemplo:

Los activos de más riesgo, como la Bolsa, deben tener más peso en la cartera, hasta un 80%, cuanto más joven se empieza a ahorrar, pero es esencial diversificar con otros productos y mover la inversión”.

 

Sólo un 5% de los españoles se siente tranquilo respecto a sus ahorros de cara a la jubilación. Dos de cada tres están preocupados por no contar con el suficiente dinero para mantener un nivel de vida adecuado tras abandonar el mercado laboral.

¿Cuál es el mejor momento para empezar a ahorrar? Si se empieza a edades tempranas, el esfuerzo será menor. Por ejemplo, una persona que cuando tiene 50 años empieza a ahorrar 50 euros mensuales, y teniendo en cuenta que obtenga una rentabilidad del 3%, a los 65 habría conseguido ahorrar 11.159 euros. Si hubiese empezado a los 30 tendría 36.277 euros.

La mayoría de las firmas de asesoramiento aconsejan carteras muy diversificadas que inviertan a través de fondos o planes de pensiones y tengan la inversión directa en activos limitada, para reducir riesgos.

A los 30 años esta edad.- Es momento de adoptar una postura más agresiva con los ahorros para obtener un retorno más elevado. Si sólo obtengo un 2% de rentabilidad tendría que ahorrar 1.013 euros al mes para alcanzar mi objetivo de obtener 1.500 euros al mes a los 67 años. Sin embargo, el esfuerzo baja a 549 euros si logro una rentabilidad del 4% y de 294 euros si obtuviera un 6%, de acuerdo a los cálculos de Abante Asesores.

¿Cómo habría que repartir la cartera para aspirar a esta rentabilidad?  Para los que tienen un perfil más agresivo, se propone destinar el 80% a Bolsa, el 10% a gestión alternativa, el 5% a renta fija y el 5% a activos monetarios. Una parte pequeña de la cartera en Bolsa podría ser en inversión directa, el resto a través de fondos, por su diversificación.  

 Para un inversor de 40 años .- Abante propone una cartera con el 42% en renta variable a través de fondos. De ese porcentaje, algo menos la mitad estará invertido a través de gestores de Bolsa flexible, aquellos que tienen la libertad de estar o no invertidos en función de su visión de los mercados. A las estrategias de renta fija, le dan un peso del 30% en la cartera.  

A los 50 años .- Empezar a ahorrar a esta edad para la jubilación implica que si su perfil es muy conservador y no quiere asumir riesgos en las inversiones, con activos que renten entre el 2% y el 3%, debería ahorrar entre 1.800 y 2.200 euros al mes para financiar una jubilación de 1.500 euros. Se aconseja destinar un 55% a monetarios, un 30% a renta fija, un 10% a gestión alternativa y sólo un 5% a renta variable. En este caso las apuestas en Bolsa, a través de planes y fondos, deberían subir a entre el 10% y el 30%, en detrimento de los activos monetarios.  

Más de 60 años.- A los que les quedan menos de cinco años para retirarse Profim aconseja los Planes de Previsión Asegurado (PPAS), junto a depósitos y renta fija. Otra alternativa son los seguros de rentas, que permiten al inversor vivir de las rentas con ventajas fiscales. Este producto es adecuado para los mayores de 60 años con un ahorro acumulado elevado (puede ser al vender un terreno, recibir un premio o una herencia). Ofrecen una rentabilidad de ente el 3,5% y el 4%. Transforman el ahorro en una renta periódica y sólo tributan por el 8% de la renta que cobre, ya que el 92% queda exento, según Abante. Artículo Expansión.

Una vez leídas todas las opciones… ¿Os habéis planteado seriamente el tema de la jubilación?... ¿Estamos los españoles concienciados para nuestra jubilación futura?

¡¡ Feliz Navidad y Próspero Año Nuevo 2014 !!

Miguel Angel Patiño

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6 comentarios
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Querido Miguel Ángel:

En mi caso personal, ni por asomo me había planteado el tema de la jubilación ya que cabalgo a hombros del interés compuesto. Además, quienes trabajamos en aquello que nos gusta no distinguimos entre juego y trabajo y probablemente no nos jubilemos nunca.  Bien, habría que matizar que uno se puede llegar a cansar de pagar impuestos y probablemente la ilusión de trabajar siempre no la cumplamos, salvo que trabajemos gratuítamente.

A lo que iba, hace unos tres años entré en una sucursal de un famoso banco y el comercial (nuevo) que no me conocía se atrevió a lanzarme que cuando me jubilara tendría menos ingresos y que debería hacerme un plan de pensiones. Como te puedes imaginar salí corriendo como alma que le persigue el diablo.

La mayoría, con las excepciones de falta de salud y trabajo, deberíamos tener más ingresos en el momento de la jubilación que a los 30 o 40 años, de no ser así, de verdad, que algo habremos hecho mal.

Feliz Navidad.

 

Estimado Luis:

Como siempre, son de gran valor tus comentarios y en especial éste sobre la jubilación.

La verdad es que en España se debería de tener muy claro, desde que tenemos los 25 ó 30 años, que debemos hacer con nuestras finanzas personales para ir consiguiendo mantener un buen nivel económico, que nos vaya permitiendo una cierta calidad de vida dentro de este sistema capitalista en el que vivimos.

Quizá, el problema radique (como siempre) en la educación en general y siendo algo más específico en la educación financiera. 

El bajo nivel cultural medio de esta sociedad, es el origen de que cuando el gobierno de turno empieza a recotar prestaciones, muchos ciudadanos vean peligrar su calidad de vida en su próxima jubilación.

La falta de previsión, la dejadez financiera, la "alergia histórica" a la inversión en renta variable, el vivir al día sin privaciones o simplemente pensar que el estado de binestar siempre nos protegerá, son parte de los motivos por lo que hemos llegado a este punto financiero en muchos hogares españoles.

No obstante, pondremos un rayo de esperanza pensando en que esta crisis económica les abra los ojos a miles de ciudadanos, que tras verse en situaciones financieras muy difíciles, pueden haber aprendido la dura lección que nos enseñaron nuestros abuelos: "Hijo mio si ganas cinco pesetas de sueldo al mes, gástate cuatro y guarda una para lo que pueda venir". Y es que desde siempre las cosas malas... ¡¡Han venido!!

De momento, lo que nos ha llegado hoy es el día de Navidad y para tí y todos los demás seguidores de UNIENCE os deseo un buen día de salud, amor y relax.

¡¡ Felices Fiestas !!

 

Seguramente implementando unas pocas medidas mejoraríamos exponencialmente la previsión para la jubilación:

 

1. Economía financiera / finanzas personales  como asigntura obligatoria para los escolares.

2. Obligación titulación €FA para toda persona que asesore en materia de inversión.

3. Comisiones productos ahorro / inversión  en función de resultados.

4. Incentivar la aportación a planes de pensiones de empresa destinando un % del sueldo que se invirtiría directamente sin pasar por el "bolsillo" del trabajador.

5. Cuentas de previsión o jubilación con cabida para diferentes activos, exenta de tributación hasta momento rescate en la jubilación.

6. Asimilación de la fiscalidad de los planes de pensiones con los fondos de inversión en el momento del rescate, es decir, tributación solamente por los rendimientos.

 

Son medidas que dependen unicamente  de la voluntad del legislador.

Esa es la cuestión @GODSUS.

Es posible la obligatoriedad de la cultura financiera en este país -según edades y niveles educativos- sin que por ello, se trate de inculcar en los más jóvenes ideas neoliberales y " ultra-monetarias" de una ideología capitalista extrema.

La idea es que nuestros jóvenes no cometan dentro de unos años, los mismos errores de sus padres hace 6 años, cuando firmaron en las entidades bancarias productos financieros sin saber lo que eran y lo que es peor, sin conocer los futuros problemas que les acarrearían en sus patrimonios y bienes por su falta de conocimientos y mal asesoramiento por no profesionales de la materia.

Como bien dices, será voluntad del legislador...salvo que... a los legisladores y al gran capital les siga interesando tener a más de media población analfabeta en el sentido financiero...¿Será esa la idea principal?

Totalmente de acuerdo con el último párrafo de @luis1, pienso que la normalidad debería ser que, a dia de hoy, una persona que se jubila y ha tenido una vida laboral más o menos continuada, debería tener más ingresos que cuando era 25 años mas joven.

Desde la crisis, estos parámetros puede que empiecen a cambiar, pero siempre las personas deberían tender a adaptarse a la situación económica con la que les toca convivir. Eso sí, cuando se superan unos umbrales económicos mínimos, siempre hay que intentar dedicar una parte al ahorro, el cual hay que procurar dejarlo en manos de buenos profesionales. En una palabra invertirlo bien para que crezca a largo plazo.

Todo ello habría que intentar inculcarlo a nuestros jóvenes, tal y como hacían nuestros abuelos con algunos de nosotros.

@Robert59 :

Tienes razón, en el sentido de que la actual crisis parece cambiar todos los parámetros de trabajo-ahorro para muchos jóvenes, pero esto no durará siempre y las crisis económicas son cíclicas.

Esperemos que para bien o para mal (yo considero que para bien) , la supervisión de Bruselas y el BCE, obligue a los gobiernos a tener una cuentas más saneadas en el futuro con el fin de evitar los desastres financieros, empresariales, laborales y humanos que nos han llevado en España a la situación actual.

Creo que saldremos poco a poco de ésta, lo que no tengo tan claro es que todos nuestros conciudadanos y sobre todo los políticos, tengan aprendida la lección financiera tan dura que nos ha tocado vivir.

Recordemos que: "ERRARE HUMANUM EST"... "REPETIRLO ...ES... DE ...TONTOS".

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