Francisco Uriarte Colominas  

francisco3110 (1752º) 

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francisco3110
13:35 el 08 junio 2015

Cinco razones para contratar un plan de pensiones

Según el informe publicado hace unos días por el Ministerio de Empleo y Seguridad Social, se ha utilizado casi el 40 % del Fondo de Reserva de la Seguridad Social, más conocido como la «hucha de las pensiones».

 
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Aunque por el momento hay dinero de sobra, merece la pena hacer un alto en el camino para pensar cuánto vamos a recibir de pensión (y cómo) aquellos a quienes todavía nos quedan más de 20 años de vida laboral.
Como hemos manifestado en anteriores post, somos muy partidarios de contratar un plan de pensiones (PP) para asegurar que en un futuro no muy lejano sigamos disfrutando de la calidad de vida actual.
 Desde www.temasbanklaros.com os damos cinco razones para acabar de convenceros:
 
1.- La «hucha de las pensiones» no es infinita
Es sabido que la esperanza de vida de los españoles aumenta año tras año y que, aunque parece que estamos saliendo de la crisis, las aportaciones a la Seguridad Social de los que tienen trabajo son por el momento menores que los gastos en pensiones. Esto lleva a la conclusión de que tarde o temprano puede que la «hucha» se acabe. Si desde ahora mismo invertimos en un plan de pensiones, aunque sea con una pequeña aportación, estaremos empezando a prepararnos para cuando llegue la merecida jubilación.
 
2.- Magnífica fiscalidad ahora, luego ya se verá
Los planes de pensiones, así como los PPA (planes de previsión asegurados: son similares a los de pensiones, pero garantizan una rentabilidad), son ahora mismo los productos con la mejor rentabilidad fiscal del mercado. Todas las aportaciones a estos planes, con un máximo de 8000 € por aportante, tienen una desgravación directa en el IRPF (hasta un máximo del 30 % de los rendimientos del trabajo). Es preciso dejar claro que solo se trata de un diferimiento del pago a Hacienda, pero de aquí a la jubilación pueden ocurrir muchas cosas y es posible que la ley tributaria cambie varias veces.
 
3.- Posibilidad de rescate por paro de larga duración o por incapacidad total o permanente
Una de las objeciones que se ponían a la hora de contratar un plan de pensiones o un plan de previsión asegurado era la imposibilidad de rescatarlo antes de la jubilación. Desde hace unos años, se han aceptado como razones para hacerlo que el cliente esté parado durante más de dos años, sin cobrar ningún tipo de subsidio, o en situación de incapacidad total o permanente.
 
4.- Posibilidad de rescate dentro de 10 años
Según la reforma de la ley tributaria, todas las aportaciones que se realicen a los PP o a los PPA en el 2015 podrán rescatarse a partir del año 2025, es decir, dentro de 10 años. Esta reforma cambia sustancialmente el perfil de los planes de pensiones y planes de ahorro, que pasan de ser productos de ahorro a muy largo plazo (20 años o la jubilación) a ser productos a medio plazo que pueden rescatarse a partir de los 10 años.
 
5.- Amplia gama de productos
Los PP y los PPA son, junto con los fondos de inversión, los productos de ahorro que cuentan con una mayor variedad de inversión. En cualquier entidad financiera o de asesoramiento se pueden encontrar desde planes de pensiones garantizados hasta planes de pensiones que invierten en renta variable, para que el cliente elija el que más se ajuste a su perfil de ahorrador.
 
Ejemplos
Si lo que quieres es un PPA garantizado  te recomendamos el PPA CPN VIDA  II , que requiere un aporte mínimo de 50 euros al mes y garantiza una rentabilidad del 1.20 % anual.
 
Si lo que buscas es un PP o un PPA más rentable, te aconsejamos  el plan de la aseguradora de El Corte Inglés, SECI SELECCIÓN GESTORAS, que ofrece una rentabilidad media en 3 años del 3.87 %, con una volatilidad del 3 %.
Si estos no te convencen, en cualquiera de los múltiples buscadores de planes de pensiones podrás encontrar el que más se ajuste a tus necesidades.
 
Si quieres un asesoramiento personalizado, tanto en lo referente a planes de pensiones como a cualquier otro producto financiero, solo tienes que mandar un correo electrónico a temasbanklaros@gmail.com .
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12 comentarios
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No veo nada claras las ventajas "reales" de un plan de pensiones sobre un fondo de inversión al uso.
 

Ventajas plan de pensiones sobre fondos: Desgravación en el IRPF.

Ventajas fondos de inversión sobre plan de pensiones: mucho mayor oferta disponible de productos y mayores facilidades para rescatar el dinero en caso de necesitarlo antes o de cambio de fiscalidad.

1-  Este punto ya lo sabemos,  tengamos pp o invirtamos en cualquier otro producto.

2- eso de que en el futuro cambiara la fiscalidad,  es seguro.  ¿pero va a ser a mejor?.  Hasta ahora desde la creacion de los pp  solo ha cambiado a peor.

3- Menuda ventaja,  no morirte de hambre teniendo dinero,  ya veo.

4- Otra ventaja,  10 años no es na.....

5- ¿amplia gama de productos?  ¿donde?  A mi me parecen toditos iguales.  Altas comisiones y pesima gestion (si he dicho pesima no mala).

Sin faltar a nadie pero esto solo lo puede escribir alguien que nunca ha tenido un fondo de pensiones ni lo ha rescatado,  o un vendedor.

un saludo y suerte

@francisco3110 . Pregunta nº5 aparecida hoy en Expansion.

5. Buenos días. De cara a la jubilación ¿qué es mejor: invertir en fondos de inversión o realizar aportaciones al plan de pensiones? Gracias.

Respuesta: Buenos días. Nosotros somos más partidarios de canalizar el ahorro siempre a través de fondos de inversión o SICAVs pues consideramos que los planes privados de pensiones no ofrecen ninguna ventaja: 1) no se puede disponer el dinero hasta el momento de la jubilación, 2) las comisiones son, con frecuencia, más caras que los fondos de inversión, 3) la rentabilidad a vencimiento por lo general es menor que en fondos de inversión y 4) la fiscalidad de los planes de pensiones no resulta tan favorable como parece a priori.

Si bien es cierto que en el momento de las aportaciones el trato fiscal es favorable en los planes de pensiones es favorable, en el momento del rescate salen penalizados respecto a los fondos de inversión y esto hay que tenerlo muy en cuenta. Con las aportaciones, el inversor puede deducirse de su base imponible las cantidades aportadas hasta un determinado límite (dependiendo de la edad y de los ingresos totales). Sin embargo en el momento del rescate, el inversor tributará por las cantidades íntegras (aportaciones + plusvalías) que se retiren como rendimiento del trabajo. Mientras que los fondos de inversión o SICAVs tributan solo por las plusvalías integrándolas en la base imponible del ahorro.

Estas mismas conclusiones las recoge la Federación Europea de Usuarios de Servicios Financieros (http://www.betterfinance.eu) en un estudio publicado recientemente donde concluye que los productos privados de pensiones son, con diferencia, el peor servicio ofrecido al mercado minorista en toda la Unión Europea.

Enlace: http://www.expansion.com/encuentros/robust-sicav/2015/06/11/index.html

Un saludo JEVIVI

 

muy triste que en la reforma fiscal no se haya aprovechado para mejorar de verdad la fiscalidad de los planes

gracias porl la pertinente aclaracion @jevivi

Gracias por tu comentario, @agenjordi ,efectivamente las ventas financieras de los planes de pesiones son mejores que las de los planes, pero fiscalmente son mejores los planes. Con una buena planificacion financiero-fiscal podemos usar las devoluciones que hacienda hace sobre las aportaciones al PP e invertirlo en fondos para el dia que nos toque devolerle el dinero a hacienda, la factura fiscal sea menor.

Gracias por la información @jevivi , y opino que de cara a una planificacion a corto plazo, los fondos de inversion son el mejor priducto  financiero que existe. Otro tema es que visto como va la piramide de problación española, no tengo claro que nosotros,y me refiero a personas de 40 años, tengamos la posibilidad de tener una pension como la que tienen nuestros mayores.

Esta es una de las razones por la que creo que a largo plazo de cara a la planificación de la jubilacion, los planes de pensiones sean un buen producto.

Un saludo!

Muy buenas, @earce6519, tus reflexiones son interesantes, pero de la misma manera que existen buenas y malas gestora de fondos, ocurre lo mismo con los planes de pensiones. Creo que a traves de internet, a traves de plataformas como Unience, puedes encontrar muy buenos planes de pensiones con buenas comisiones y magnificas rentabiliades.

Tienes razon @kaloxa; se va a permitir rescatar los PP en 10 años, pero como comentas, sería mejor dejar cerrado la fiscalidad de los planes a largo plazo y no utilizarlo como una arma politica.

Saludos

desde cuando se han confiscado los planes de pensiones privados en Polonia y en Portugal como comentado aqui y aqui, se me ha hecho mucho mas facil la decisión si invertir en planes de pensión o fondos de cara a la jubilación.

No quiero correr el riesgo que en la próxima crisis, el brillante politico de turno tenga la tentación de utilizar lo que ya se ha hecho en Europa.

 

Por esa minucia de rentabilidad es mejor gestionarlo uno mismo.

¿A que rentabilida te refieres, @azull?. ¿A la del PPA?.Efectivamente si hablamos de garantizado esta bastante bien, pero sin riesgo. Existen otros planes de pensiones de Renta Variable, pero con riesgo; aunque si vemos como estan las rentabilidades de la renta fija o de los depositos esta bastante bien.

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