Iñigo Petit  

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ipetit
12:03 el 29 julio 2014

CEO iDen Global

¿Exenciones para las plusvalías a los mayores de 65? Mis dudas...

En las últimas horas hemos conocido parte del contenido de la reforma fiscal que irá al Consejo de Ministros este viernes 1 de agosto. Entre otras medidas anunciadas por el secretario de Estado de Hacienda, Miguel Ferre, en un encuentro organizado por El Economista, llama la atención la exención por plusvalías para personas mayores de 65 años.

Esta exención sobre plusvalías incluye desde las obtenidas en bolsa hasta los activos inmobiliarios pero está sujeta a que sirva para el complemento de la pensión pública, en concreto, como una renta vitalicia. Esto me plantea algunas dudas:

1.- Si invertimos en fondos de inversión durante toda nuestra vida, beneficiándonos con ello del conocido diferimiento fiscal, y al llegar nuestra jubilación vendemos nuestras participaciones y nos beneficiamos de una exención fiscal (siempre que lo destinemos a una renta vitalicia) ¿no pagaríamos impuestos nunca?

2.- El concepto de renta vitalicia es bien sencillo. Una renta mensual hasta el día del fallecimiento pero esta renta se puede conseguir de muchas formas. Las más evidentes son los seguros rentas. La duda que entraña es: ¿nos veremos obligados a contratar un determinado producto para beneficiarnos de esta medida?

3.- ¿Cómo quedan los planes de pensiones teniendo en cuenta que tributan como rentas del trabajo y que las deducciones se han visto mermadas hasta los 8.000 euros al año (cifra, bien es cierto, a la que no llega una inmensa mayoría de los ahorradores)?

Hace unas semanas conocíamos la implementación de los conocidos como Planes Ahorro 5 aunque lejos de ser un sistema de ahorro a largo plazo, sí generan una cierta concienciación en los ciudadanos para con el ahorro más allá de la cuenta corriente.  La medida generó intrigas en el sector financiero. Por un lado, las aseguradoras vieron cómo una parte creciente de su negocio –seguros de inversión- se traslada a la banca minorista. Por otro, expertos del asesoramiento financiero señalan que su corta duración no fomenta el ahorro a largo plazo y que habrá que estar muy atentos tanto a las comisiones como a los gastos.

Parece claro que el Gobierno trabaja en el fomento del ahorro privado aunque a veces nos plantee serias dudas como con la reducción del máximo deducible por aportaciones a planes de pensiones. No es lo que hace, sin embargo, lo que delata su tímida postura al respecto, sino lo que no hace: facilitar la entrada de gestoras internacionales en el mercado español (aportando una competitividad muy necesaria) o  mejorar el atractivo fiscal y de liquidez de los planes de pensiones entre otras posibilidades.

Sin estas facilidades, sin esta promoción de los planes de pensiones u otros vehículos similares para canalizar el ahorro a largo plazo (que no a cinco años), todo apunta a que los fondos de inversión ganan posiciones –si no eran ya los primeros- entre las herramientas que los ahorradores tenemos a nuestra disposición para canalizar nuestro ahorro para la jubilación.

Veremos qué nuevos productos nacen al albur de estos cambios.

Alguna info de interés sobre rentas vitalicias:

La Caixa: https://portal.lacaixa.es/seguros/pensionvitaliciainmediata_es.html#caracteristicas

Mapfre: http://www.mapfre.com/seguros/es/particulares/masinfo/renta-vitalicia-seleccion.shtml?idPestanya=_0900ab3e81231b56&padre=0900ab3e81231ae6

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35 comentarios
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Bueno ...esto de la renta vitalicia para un banco tampoco es muy complicado....cogemos la edad del asegurado.vamos a las tablas de supervivencia probable......le ponemos 5 años más porsi...compramos el bono con ese vencimiento le metemos las comisiones de rigor y voila:renta vitalicia.

Tu te lo puedes hacer pero  a vencimiento tienes el principal...o lo tienen tus herederos

Pues os aseguro que si se hace bien , se puede hacer apoyo a la jubilación, pagando poco a Hacienda por las plusvalias y seguir teniendo el resto en la cartera y luego cuando por desgracia te mueres, los herederos, sobre todo en la comunidad de Madrid no pagan nada por las plusvalias.
Esto se lo he estado gestionando durante 33 años a mi suegra, hasta sus 98 años en que se ha muerto y sus hijos ahora me lo agradecen, pues no se esperaban, que una pobre viuda con jubilación baja, viviendo normal, les haya dejado un pequeño capitalito a cada uno de sus cuatro hijos. Todo gracias a los fondos de Bestinver y a Mutuactivos.

Estaban, por las plusvalías latentes  heredadas no se paga nada en ningún sitio de España. Se hereda a valor liquidativo del día de la defunción, y sobre ese valor se paga el impuesto de sucesiones, según la comunidad donde vivía el difunto, con las bonificaciones correspondientes, que en Madrid creo que son del 99% (por ahora).

Creo que no tiene objeto hacer tantas cábalas y cuentas con respecto a estos planes y/o productos. Todos están destinados a confundirnos, engañarnos, exprimirnos y quedarse con nuestros ahorros.

Que se los metan por donde les quepa. (Y perdón por la ordinariez, pero creo que no se merecen otra reacción).

 

Sieguiendo mi razonamiento anterior, yo entiendo por "renta vitalicia" pues que esa plusvalia que se obtenga a los 65 años, de fondos, viviendas, etc... el banco la coge y hace un producto especifico a X años y te paga una cantidad mensual en EUROS con el limite de la cantidad aportada o de tiempo firmado. Por ejemplo 1500 euros/mes durante 6 años. El banco con el dinero hace lo que le parece bien u oportuno y te paga esa cantidad durante ese tiempo. Luego despues de los 8 años, nada de nada. Si te mueres antes de los 8 años ¿que `pasa¿ Me recuerda a las acciones preferentes o a los depositos estructurados.....me huele MUY MAL

Sin duda a quien mas benefica es a quien mas tenga. Un señor a los 65 años con digamos 6 millones de euros en acciones y plusvalias altas en acciones tenidas durante 30 0 40 años, con varios pisos en propiedad, y otros productos a los que se les pueda aplicar esta regulacion, es muy facil y seguro poder hacer esto si le interesa. Aunque este señor tendra su formacion o conocimiento, o abogado o asesor fiscal que le oriente. Sin duda alguien que llegue a los 65 años, casi con una mano delante y otra detras, que serán la mayoria, insisto todo esto le suena a Chino Mandarin. Es una medida para la gente con mucho dinero... 

Hacienda somos todos!!

Montoro lo sabe y por ello, se preocupa por el futuro bienestar de los millones de jubilados españoles que dentro de unos años pasaremos por "Caja" a intentar cobrar una pensión digna después de 30, 40 o 45 años de aportaciones mensuales por el trabajo.

Todo por el contribuyente y las entidades financieras... No se, no se... Yo tampoco lo termino de ver.  ;-)

 

Yo a Montoro no le creo nada. Nos ha engañado de foram reiterada, desde el primer día. Seguro que esta noram tiene truco y beneficia a los que mas dinero tienen y a los bancos.

@ipetit, resumiendo:

1: todavía esta noticia no ha pasado de la categoría de globo sonda. Esperaremos noticias.

2. Aunque el sentir general del foro es que Montoro, : "Nos la va a clavar por delante o por detrás"(sic) Perdón por la expresión.

Todos sabemos que las pensiones futuras están en peligro y lo normal es que bajen mucho respecto a lo que nos imaginamos todos. Montoro lo sabe y asi, con esta normativa, cuando se sepa toda la letra pequeña, podrá decir: ya os lo dije y no me hicistéis caso....Montoro es un poco, bastante fulero. No hay que ver como habla y dice las cosas. Visto lo visto nos ha engañado diariamente y en mi caso no le creo nada de lo que dice, absolutamente nada. Solo beneficia a los poderosos, a los de más arriba, los que más dinero tienen. Eso de la "renta vitalicia" suena a truco

Es una normativa muy confusa a la hora de interpretar los distintos matices, y esto ya me huele mal.

Yo creo que si Montoro  tubiera minimamente claro las distintas situaciones y tuviera voluntad de explicarlo, lo podria hacer de forma muy resumida y no generar tantas dudas. Además de la inseguridad de que esto no sea cambiado al año siguiente, (echa la red y cuando los peces estan en ella, tira y adios). Habra que esperar a como va evolucionando y aclarando este proyecto antes de generarse ninguna falsa expectativa y caer en la red, una vez más.

Mañana, después del consejo de ministros, a lo mejor sabemos algo más sobre el tema. Quizá se aclaren las cosas, o quizá, como es bastante probable, se hagan aún más confusas

Lo que me sorprende es que los medios de comunicación difundan esta noticica a bombo y platillo como si fuera una vicoca. Parece que son altavoces de la Agencia Tributaria.

Para mi, dice muy poco a favor en general de estos medios (que son casi todos) ya que dicen/ponen lo que les dicen sin mas y no analizan para nada la información, o, si lo hacen, es a toro pasado y la gente sólo se ha quedado con la noticia primitiva.

 

Montoro estara dándole vueltas a la cabeza: cómo les cuento a estos españolitos tontos que les estoy engañando y no se enteren? Sonrisas falsas, gestos varios, trilero mayor, ... En serio (lo anterior era serio) : habrá un limite en la cantidad a aportar a renta vitalicia. Porque si no fuese asi, quién haya ganado unas buenas plusvalias durante muchos años de trabajo, 45 o mas, no tributarian a Hacienda y tendria este "producto" de "renta vitalicia" y seria un chollo pues lo podria destinar a otras cosas sin haber tributado.... Además quién ahora tenga p.e. 40 años que le queden 25 hasta la jubilacion, o quiza 35 años más, quién sabe lo que pasará en estos años y cómo será este asunto en el año 2050: si ahorra ahora quiza no le valga para nada porque habrán cambiado las leyes o normativas, y consumirá poco para ahorrar y esto no le interesa a nadie. Y si este señor pasa de todo y consume "a tope" puede que luego al final después de esa jubilacion no tenga ni renta vitalicia ni pensión del Estado, ambas cosas más que muy probables en 2050.

Según he podido leer, la exención a partir de los 65 años estará limitada a 240.000 euros. A partir de esa cifra se tributaría normalmente. Se mantiene en todo caso la necesidad de destinar el dinero a una renta vitalicia a la que se aplicarán coeficientes correctores. Se mitiga el favoritismo a los más ricos y se mejora el atractivo de los productos que ofrecen reembolso en forma de rentas vitalicias.

Cuando hablaban de reducir el plazo de permanencia de 10 a 5 años se referían a los PIAS, no a los planes de pensiones, otro de los productos de previsión. Ahora se podrán rescatar a los 5 años, mejorando el atractivo del producto por la vía de la liquidez.

En esta reforma también se incluye la exención de la indemnización por despido hasta los 180.000 euros.

Fuente

Además se impulsan los planes de pensiones recuperando la exención del 40% cuando se rescate en forma de capital y se abre una ventana de liquidez en 2025 para todos los planes de pensiones. Este rescate tributaría como renta del trabajo, exactamente igual que si se hiciera en el momento de la jubilación.

Además se reducen las comisiones máximas.

fuente

Estaba claro que tenía que haber un límite a la exención, una cantidad bastante razonable. Con la exención del 40% por el rescate en forma de capital se acumula un descuento impositivo interesante.

Pero sigo sin entenderlo, si una persona tiene un depósito que todos los años le renta Vg 10.000 € :

A.- es una renta vitalicia o se tiene que incorporar a un producto financiero específico?

B.- Si esa persona vive más de los 89 años en el que el acumulado son ya 240.000€, ya no se lo podrá dedicar a su renta vitalicia?

C.- Toda esta reforma fiscal es una leyo proyecto de ley? tiene que ser posteriormente desarrollada por un reglamento? donde se puede leer el texto completo de la misma en el BOE o habrá ya alguna página de hacienda donde consultarlo?

Cualquier aclaración se lo agadezco infinito.

Vamos que prefiero seguir pagando por mis plusvalias de mi cartera y gestionarla yo ,a que me den una mierda de rentabilidad en un producto de renta vitalicia, como lo que me ofrecieron en la Mutua madrileña y eso que dicen que es la mejor.

Exacto Esteban..........lo de la mutua era una cantinela que utilizaba Dinero 15 para darles bombo,yo tambien la he sufrido .....pero con mil euretes que ya me lo temía (je,je)

Creo que quien administra mejor su patrimonio es uno mismo y el binomio bancos-hacienda es para salir corriendo.

apereezb.... poara rentar esos 10000 euros de un deposito al año, a un 1% deberias tener un capital de 1.000.000 euros. Con este capital sin duda tenerlo en un deposito no tiene sentido.

A los 89 años ya deberia estar jubilado desde lod 65 años. La idea es jubilarse a los 65 años y disfrutar de la vida y compensat con una renta vitalicia y gastar y consumir. Si aguantas hasta los 89 años y a esa edad quieres vender lo que tengas para disponer de la renta vitalicia.....seras el mas rico del cementerio y alguien se lo llevara todo.

Claro que estarae en el BOE o en una Ley. Seguro que quien mas gane seran los bancos, no tu ni yo

 

 

 

 

Con esta Ley el gobierno esta pensando que la pension de jubilacion desaparecera en pocos años, no mas de 15 años y por eso quiere que nos hagamos una renta vitalicia que no es otra cosa que dar nuestros ahorros al banco cuando tengamos 65 o 70 años y la cabeza....vaya mal....para que luego quiebren o te vendan un malisimo producto que a ellos les interese tipo  preferentes, etc... y seguir haciendo negocio facil. Piensa mal y acertarás.

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