jmonedero (317º) 

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jmonedero
10:54 el 17 mayo 2011

España está enladrillada, ¿quien la desenladrillará?

Cinco Dias me ha publicado un artículo con una idea que quiero introducir en el debate económico y político. Os invito a leerlo y a difundirlo si creeis que la idea tiene valor.

Visitad:    http://www.cincodias.com/articulo/opinion/Espana-enladrillada-quien-desenladrillara/20110516cdscdiopi_5/#esp%20otrasRedes

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6 comentarios
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Muy buena idea, pero había que sacar leyes nuevas y que los políticos la aceptasen
Hay que darle la vuelta a la tortilla, pero absolutamente nadie se atreve, aunque algo está intentando hacer el Banco de España.
Propuesta original y atrevida, enhorabuena. En mi opinión, estás muy acertado al analizar los motivos de la actual crisis inmobiliaria. Desde luego, la falta de cultura financiera tuvo un papel decisivo.
.
Existirían fuertes resistencias a la implantación de tus ideas. Se me ocurren un par. En primer lugar, las entidades financieras son enormemente renuentes a aceptar pérdidas en su cartera de préstamos: un 25% " de golpe" puede ser mortal para la cuenta de resultados y los fondos propios de más de un banco o caja. Por otro lado, y esto se ha comentado bastante últimamente, la legislación actual no permite la dación en pago de la deuda. Aquí hay dos problemas legales. Recurriendo al Código Civil: art. 1911: “del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes , presentes y futuros ”. Por otro lado, las leyes no son, por lo general, retroactivas, art. 2.3:«las leyes no tendrán efecto retroactivo si no dispusieren lo contrario»
Enhorabuena por enseñar al que no sabe.

@jmonedero, enhorabuena por el artículo, no tiene despercidio.

Me ha quedado claro de todas estas experiencias que los ciudadanos y los banqueros de cada país están plenamente convencidos de que determinadas prácticas son debidas a razones culturales. Y esto es absolutamente falso.

Ahí yo discrepo, ya que cuándo los intereses estaban al 15% y al 18% las personas seguían queriendo la casa en propiedad, otra cosa es que estos años de atrás y por la misma causa pero al contrario, los bajos intereses, los propios bancos hayan incentivado con sus facilidades a la gente a meterse en hipotecas a 30 años y de 60 millones de pesetas, todos no ganamos igual, todos no somos ricos y cada uno tendría que haber sopesado sus posibilidades, pero bueno esta es mi opinión y otro debate, aunque si estoy de acuerdo y como bien dice @xiscom andamos muy escasos de cultura financiera.

La idea es muy buena , pero para poder llevarla a cabo  como ya han dicho @mistol y @esteban la legislación tendría que cambiar y mucho y además el legislador una mente brillante y abierta, porque la idea es atrevida, sobre los políticos tengo poco que decir , solamente que hacen falta muchos cambios y profundos.

Saludos

Me gustaría matizar un par de cosas para resolver alguna de las objecciones. 

1.- Para Xiscom: El 25% es solo un ejemplo. Habrá un punto de equilibrio en el que salga aceptable para el banco una pérdida inmediata en vez de una pérdida mayor en la ejecución del bien. El Banco de España debería tapar las falsas salidas que estan adoptando algunas cajas como por ejemplo refinanciar y dar 3 años de carencia para evitar que el credito se clasifique como moroso. Muchos bancos y cajas reemplazarían agusto creo yo un activo totalmente iliquido como es un préstamo en morosidad que eventualmente le fuerza a provisionar el 100% por otro activo financiero (participaciones en ese fondo de inversión) en el que asume una pérdida pero que no tiene que provisionar y que le da inmediatamente rentabilidad.

Por otra parte yo no estoy proponiendo que esas operaciones sean obligatorias sino voluntarias para bancos y clientes. Clientes que preferirçan seguir viviendo en su casa con un alquiler bastante más bajo que su hipoteca con la esperanza de recomprarla en el futuro y bancos que preferirán tener un activo liquido y rentable (aunque poco) antes que un activo provisionado al 100% lo que en terminos prácticos de solvencia y liquidez equivale a una perdida del 100%.

2.- Para Brea: Incluso en los tiempos de las hipotecas al 15% y al 18%, el mercado ha estado distorsionado primando la compra sobre el alquiler mediante un mercado de alquiler rigido y arriesgado para el propietario y mediante incentivos a la compra (fiscales y de apreciación artificial de los inmuebles)

En lo demás de acuerdo con todos y gracias por los comentarios.

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