Jorge  

jorbasmar (435º) 

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jorbasmar
17:49 el 16 noviembre 2010

Ahorrar

Ciertamente, en epocas de vacas flacas, es cuando nos acordamos de ahorrar, pero en lugar de endeudarnos, y atar nuestro perro con chorizos, en epocas de bonanza, es algo que jamas deberiamos olvidar, en las epocas de bonanza aumentamos los gastos.

Los expertos en ahorro, nos aconsejan ahorrar como minimo un 10% de nuestro salario, la vida tiene imprevistos y si podemos endeudarnos para cambiar nuestro coche o simplemente nuestra tele, cuando ese gasto no es necesario, tambien podemos comprometernos ahorrar una parte de nuestro salario, como si fuera pagar una letra.......

Tambien otros expertos nos aconsejan ahorrar un 15% de nuestro salario para la jubilacion.... parece una locura conseguir ese ahorro, pero realmente opino que tienen razon y deberiamos poner medios para realizarlo, si son porcentajes menores, mas vale eso que nada.

Ese ahorro, nos evitara tener que endeudarnos cuando tengamos un capricho y ahorrarnos los intereses, ademas de ser nuestra valvula de escape ante un imprevisto.

Esa pequeña cantidad, que ahorraremos cada mes la podemos invetir para que genere mas dinero, en lugar de pagar nosotros al banco de turno,  sera el banco el que nos pagara a nosotros ¿comprendeis la diferencia?

Ahora la mayoria de vosotros os excusareis, diciendo que el sueldo no os llega, que teneis que pagar esto y lo otro, pero ¿cuantos de vosotros necesitabais realmente lo que comprasteis endeudandoos?

Os puedo hablar de mi ejemplo, hace como veinte años (quizas mas) empece a ahorrar una parte de mi sueldo, (ese 10% que hablamos antes), tampoco llegaba a fin de mes, pero cuando me lo propuse lo ahorraba, ese pequeño ahorro, ahora, en epoca de crisis pronunciada, como atraviesa España me permite solo trabajar 4 horas al dia y dedicar las tardes a hacer lo que me apetece a mi.

Es cierto, ha costado 20 años o mas, pero gotita a gotita el vaso se va llenando.

Ademas, no olvideis el tema de las pensiones, probablemente las cobraremos mucho menores de como se cobran ahora, ademas de mas tarde, hay que pensar en tomar una cervecita menos, tener un coche mas viejo y ahorrar cada mes.

Apretarse en cinturon un agujerito mas toca y se pueden dos agujeritos mejor.

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24 comentarios
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La virtud del Ahorro es una cosa que siempre he practicado, fuí durante más de 20 años Ahorrador, pues en aquel entonces mi mejor inversión era la formación de mis hijos y cuando estos acabaron, me convertí en Inversor, por necesidad, pues me dieron la patada con indeznización y no hubo mejor manera de ganarme la vida que invirtiendo a tope.

Todo un éxito.

Ya lo decía mi abuelo:

"No hay mejor lotería que el ahorro y la economía".

Y yo añado "...y el interés compuesto"

Con un IPC anualizado que creo anda por el 2,3% o se invierte o se pierde poder adquisitivo.La tan popular cuenta naranja da un 1,5% , ya se que para muchos es un mundo...sobre todos para los que tienen el dinero en la cuenta corriente.

Recuerdo mi primer sueldo cuando fuí asalariado hace 23 años, era 2816 pesetas, hoy no serían ni 17 euros.Con el ahorro tradicional cada vez se tiene menos, aunque aparece el espejismo de la riqueza.

El ahorrar me lo inculco mi señora madre desde muy, muy pequeñito... y una vez mamado desde tan primaria infancia, el esfuerzo para tomar esta costumbre es menor.
Recuerdo con mucho cariño, que de mis primeras pagas de 100 pesetas (1980-85) que me daban los domingos mis aitas, era raro las 20, 30 pesetas que no terminaban en mi hucha de madera que mi padre me fabrico; antes de terminar la semana.
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Como ya he repetido en mas de una ocasión, mi objetivo financiero pasan por poder comprar "con dinero" el resto del tiempo que me quede ... en un plazo de tiempo relativamente breve (de entre 10 y 12 años), osea, de prejubilarme y dedicar el resto de mi vidas a hacer cosas realmente interesantes.
En esta linea comentar, que yo como Jorbasmar tambien dispongo desde hace un par de años, de todas las tardes para hacer otras cosas más interesantes que ir a la oficina... luego parte del objetivo, ya lo he logrado. ;-)
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Curioso la forma que Aoshi utiliza para determinar cuando se es inversor y cuando ahorrador. En mi opinión, ahorrador es necesario para despues, poder ser inversor. No obstante, no asumo las cantidades de rentabilidad que Aoshi comenta como necesarias para considerme tal ó cual... Ahh!! Y por cierto y por comentar, este año, con un 18-20% aprox. de rentabilidad de mis inversiones, ya supero la totalidad de lo que ingreso por trabajo.
Otra virtud en mi opinión para encontrar el equilibrio adecuado es, la de saber vivir con lo justo, para poder vivir intensamente.
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Agures varios.
Luis.
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Jose Maria te felicito por tu inicitaiva, por el desempalacamiento y mas aun por la sorpresa agrabable de la carta del banco que en los dias que corren eso no le ocurra a practicamente nadie, ni siquiera en epocas de vacas gordas.

Mistol, si el ahorro existiera, no abrian crisis, el probema de las crisis suelen ocurrir cuando las deudas de cubren por creditos, estos creditos por otras deudas y asi sucesivamente, al final las deudas terminan siendo del banco. En este caso el banco habia prestado tan alegremente que se quedo sin liquidez, la unica solucion, la maquina de imprimir papelitos.

Ahoshi, veo que tecnificas mucho los terminos ahorrado e inversor.

Calcular las rentas de la inversion es muy dificil calcular y menos aun esperar un rendimiento estable, no son estables ni la retribuciones por dividendo, ni tan solo los intereses generados por el plazo fijo....yo aun recuerdo cuando en España me pagaba un 12% por el dinero a plazo fijo.....

Aproximadamente el 50% de mis ingresos salen de mis inversiones, llevo unos añitos que no rasco un euro de las inversiones (a excepcion de los dividendos), cuando vuelvan los buenos tiempos, el sueldo sera despreciable, pero ahora hay que rascar de lo guardado.

Ahoshi ¿por que has de reponer las perdidas de capital? se invierte para ganar, se invierte el excedente de capital que consideramos ahorro, los mercados siempre tienen grandes subidas y grandes bajadas, lo interesante es comprar barato y vender caro, pero ¿quien tiene valor de comprar cuando esta al precio mas bajo y quien es lo suficientemente poco avaricioso para vender en el precio mas alto?

Bocanegra, muchas gracias, lo importante del articulo es que nos enseñe algo, primero se empieza ahorrando, despues se puede empezar a pedir mayor rendimieno al dinero, pero ojo, a mayor rendimiento, mayor riesgo.

Pues felicidades Esteban y mas hoy que puedes celebrar la "patada"

Andres, cierto, la loteria es tirar el dinero, ciertamente a algunos le toca, pero ¿cuantos pierden? y es muy cierto, el interes compuesto parece nada, pero eurete a eurete se va llenando la hucha.

Jandrobroker, para empezar, se ha de empezar por el ahorro, no todo el mundo tiene millones para invertir, para una gran parte de españolitos ver 3000 euros en su cuenta corriente seria un sueño que no alcanzan ni cuando cobran la paga extra....

Cuando empiezas a tener capital la adversion al riesgo es grande y si ha llegado a juntar esos 6000 euros y decides invertilos y se te esfuma un 15% o 20% en pocos dias, sienta de bien.....

Lovolive, Luis, felicidades por dedicar a tus asuntos a las tardes y mas por esa rentabilidad del 18-20%

Mis ahorros empezaron mucho mas tarde, cuando tenia 20 o quizas 25 años tanto ganaba, tanto gastaba, fue despues cuando empece a entender la economia

@jorbasmar, no repongo capital digamos que "aliso la curva de rentabilidad a largo plazo" :-).
Lo que quiero decir es que mientras mi cartera va bajando, sigo metiendo mi ahorro en mi cartera, y a veces parece que uno lo que hace es mantener el nivel del agua de un depósito que tiene un agujero. Otras veces como el año pasado, e incluso este, ocurre lo contrario.

Ahora bien, el año pasado fue un año excepcional, mi cartera realizó unas rentabilidades que si se repitiesen todos los años tendría ya la IF. Este año por ejemplo ahorraré algo más que la rentabilidad que me ha dado mi cartera.

En el momento que la rentalilidad de mi cartera suponga al menos un 15% (por cierto, por decir un porcentaje...), y de forma habitual sea más que lo que me propongo de ahorro, entonces habré dado un salto cualitativo.

De momento mis previsiones para cada año, siempre las hago bajo el supuesto de una rentabilidad de mi cartera igual a la inflación teórica del país, más la suma del ahorro que pienso que puedo tener. Es decir un cálculo bastante "defensivo", para no llevarme sorpresas y tener un margen de seguridad fuerte.

@jandrobroker: debes estar equivocado, mi mujer es maestra de escuela y en el año 1965, ganaba 4.000 Ptas, al mes por 15 pagas, yo empecé a trabajar en 1967 a los 22 años y mi sueldo era de 9.285 Ptas. también por 14 pagas y justo hace 23 años, en 1987, ya era mileurista, mi sueldo era de 160.000Ptas. por 14 pagas.
Creo que esos 17 euros no llegaban ni al salario mínimo, lo cual me parece imposible, a lo mejor estoy equivocado, pero no lo entiendo.

Mistol :eran 2816 al día,como a veces por las inclemencias del tiempo nos quedabamos con 16 o 17 días  laborados  al mes, descontado  el sello del régimen especial agrario se ganaban sobre 50.000 pesetas.

Hablo de trabajo no cualificado.

Aoshi para ir rellenando con el ahorro ese vaso agujereado es dificil, cuando el capital ahorrado empieza a ser importante, ademas hace falta tener nervios de acero para hacerlo.

Por ejemplo el martes, en bolsa mi capital bajo cerca de mi sueldo de un año, como para reponer eso....

Despues la parte positiva de la bolsa es que a mas pierdas, mas barata esta, lo malo es que nadie te puede asegurar que no pueda seguir bajando.

De momento mi politica inversora, es ir comiendome ni sueldo, completar mi sueldo con los dividendo que me van goteando en mi cuenta y pasando de comprar (tengo poca liquidez) y pasando de vender hasta tener valores en cartera con beneficios del 200 o 300%, que haberlos los habra, cuando no lo se, de momento en Ercros pierdo un 88% en Renta Corporacion un 85%..... Mi estrella en el otro extremo es Red electrica con un beneficio de un 20%, y Repsol con un casi 5%.....

Entonces aun tiene que llover mucho para que me decida a vender algo, a no ser que tenga necesidad urgente de obtener liquidez.

Mistol, alucino lo controlados que tienes los datos. felicidades, se nota que te gustan los numeros.

La vez que vea caer mi cartera una cantidad igual al sueldo de un año, tendré una felicidad infinita :-)

De momento, muy mal tendría que darse la cosa para que un día perdiera el sueldo de un mes...

No tengo problema en promediar a la baja con un fondo de inversión como lo pueda ser Bestinver, e incluso con un índice.

Ahora, con un valor bajista, no promedio ni de lejos. De hecho, jamás dejaría que un título perdiera más de un 10-15% de su valor, no siendo sea un título, blue-chip, que reporte dividendos, o que yo piense (que casi nunca porque no tengo mucho conocimiento) que está infravalorado.

Las veces que he tenido un chicharro, me han durado días. O bien porque rompen stop, o bien porque han cumplido objetivos. Y cuando lo hago, lo hago por simple estadística matemática o juego de azar. 

Ahoshi ve que te gusta la tecnica para invertir, mi filosofio (chicharros incluidos) se setarme encima de mis titulos y esperar que suban (o bajen) cuando los titulos de mi cartera me suelen poner nervioso es cuando los veo subir muy rapido.....me entran las ganas de realizar beneficios y ahora estoy hambriento pero por contrapartida muy tranquilito, no tengo ningun valor en cartera que merezca la pena venderlo, por lo tanto practicamente solo me miro el valor todal de  mi cartera, dia a dia.

Bueno @jorbasmar, por desconocimiento en la materia, uno al final hace "un poco de todo" (hago más donde pienso que debo hacerlo).
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El estar convencido de todo y seguro de nada, hace al final que mi cartera "no esté mal", pero no haga cosas sorprendentes. Tengo claro, que cuanto más seguro y confiado esté de una estrategia, mayor será el riesgo, pero también la rentabilidad.
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Pero por más que quiero, y por más que duermo tranquilo, incluso con pérdidas latentes que han superado el 40% (en el caso de Bestinver, y hoy felizmente remontadas). Al final siempre termino, poniendo en depósitos el capital suficiente que haría de un día para otro, capitalizar todas mis deudas.
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Supongo que si no tuviera la presión de la descendencia, sería más agresivo. Pero tener peques muy peques... hace que me lo piense más de lo que debiera. Por eso, llevo mucho tiempo, dando más importancia a mi gestión del Riesgo de mi cartera que a rentabilidades futuras que pudiera tener.
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Algún día, si me esfuerzo, yo seré como tú :-)

Ahoshi, anda que no me zampe letras ni nada en mi comentario anterior, disculpa.

Aoshi, nunca corres el suficiente riesgo para obtener el maximo beneficio, ni eres lo suficientemente prudente para evitar perdidas, si miras tus inversiones un mes despues (sean las que sean) seguro que se pueden mejorar (y empeorar), ahora imagina a 10 o 20 años vista....¿recuerdas hace cuatro dias cuando el Santander valia a 4 euros el titulo? y daba miedo comprarlo.....podia serguir bajando.

Es muy cierto que tener peques da trabajo, preocupaciones y muchisimos gastos... de momento me conformo con la perra que tenemos la parienta y yo, ademas para tener renacuajos ya empezamos a ser viejecitos.....

Mi sistema cada dia se parece mas al de las abuelitas, comprar un paquete de acciones con lo que no necesito y practicamente olvidarlo, quizas mi ventaja sobre ese sistema es que si suben recojo la siembra, si bajan a esperar que broten y tengan fruto, aunque sean 10 cosachas mas tarde, no tengo prisa.

Otra de mis bazas es la diversificacion en bolsa, tengo algo mas de 30 valores en cartera, entonces si algun valor llega a valer cero euros, quedan mas y no pasa nada.

Un saludo y a disfrutar de esa descendencia chiquitina, que despues crecen.....jejejejejeje

Aoshi, siguiendote como te sigo, porque me parece interesante lo que dices y sobre todo, como lo dices; reconociendo que tienes una formación autodidacta -lo cual es de valorar- en temas financieros y de inversiones (que no eres un recien llegado en esto, vaya!) y viendo tu cartera publica de inversión...
Permiteme que te comente que me parece un pelin conservadora para el que yo creo, pudiera ser tú perfil (mi cartera por contra, te parecerá ultra-arriesgada, claro ;-). Tal vez en el punto medio, este la virtud. .
Creo que tu edad ronda la mia (cerquita de los 40), hablas de tus cargas familiares que tienes, 2 niñas, yo tengo 1 (por el momento), más gastos familiares cotidianos y una capacidad de ahorro anual para dedicar a nuevas inversión que creo, tambien pudiera ser similar a la mia (6000€/año).
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Estoy de acuerdo en el planteamiento que hace Jorbasmar y tal vez por ello, este "maduro caballero" haya sido capaz de poder "perder" en un solo día de la pasada semana, un capital similar a lo que hubiera ganado en todo un año trabajando sin despeinarse. Eres un machote Jorbasmar!! ;-)
La gestión del tiempo (tienes/tenemos todavia por delante muchos años para arreglar entuertos) creo que juegan a nuestro favor , y por lo tanto, cualquier inversión, que cuente con una gestión sobresaliente (ya sabes de quienes hablo) y sobre todo, con tiempo por delante para dejarlas rentabilizar... tienen todas las bazas de ser jugadas ganadoras, sí ó sí .
Por supuesto, esto entraña riesgos, pero creo que el no necesitar el capital invertido en largas series de años, disminuye el riesgo a poder perder.
Este capitulo creo que es el capitulo 8 de los 12 principios de inversión de los amig@s de BST. ;-) y lo explican muy bien!
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Por otro lado Aoshi, las hijas que tienes algun día seran mayores y entonces empezarán a -repartir dividendos-, este momento coincidirá seguramente con el día que decidan marcharse de casa. Miralas como una inversión (a largo) Animo Aoshi! ;-)
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Agures pues.
Luis

Como casi siempre, yo estoy muy en la línea de tu filosofía @lovolive.

Mi cartera, https://www.unience.com/es/users/aoshi7/blog/2010/11/02/mi-cartera-a-noviembre-2010, efectivamente, no es todo lo agresiva que a mi me gustaría. Pero ciertamente, hasta que no me quite la hipoteca (que espero amortizar finalmente, en no más de 3 años), tengo que gestionar mi nivel de Riesgo.

La Gestión de Riesgo, es para mi, algo  quizás  tan importante como tener claro una filosofía de inversión que entiendas y que te de plena confianza.

Ten en cuenta que además habría que sumar un 5% en acciones propias, y que si nos damos la piña que espero que pase en cuanto los mercados se ceben con España, y no creo que sea más allá de la próxima Semana Santa (algunos piensan que antes del turrón...), en ese momento quizás aumente mi cartera de acciones propias hasta un 10% de mi cartera, y a partir de un próximo suelo de mercado ir acumulando hasta tener unos dividendos que oscilen cerca de 1500€ al año, que es hasta donde Hacienda no mete mano.

Por lo demás, efectivamente el tiempo juega a nuestro favor, y espero que en 10 años (cerquita ya de los 50), tengamos un horizonte en el cual, en una semana de volatilidad seamos capaces de perder el mismo importe, que todo un año trabajando :-)

Abrazo.

Lovolive los hijos reparten los dividendos de las alegrias que dan, de su compañia, de su cariño....pero repartir dividendo......no estoy muy convencido de eso, cuando marchan de casa, que cada año que pasa es un poco mas tarde, los "papis" ayudan......

Luis, tambien piensa que mi sueldo es bajo (trabajo a media jornada) y vuelvo a decir que en bolsa no ganas, ni pierdes hasta que vendes.

Es como tu casa, si la quieres vender, no vale lo mismo hoy, que mañana, depende de muchos factores.

Ahoshi he cotilleado tu cartera y en los tiempos actuales envidio tu rentabilidad, pero yo prefiero la bolsa que los fondos, por lo menos asi compro lo que quiero, si me equivoco, me equivoco yo y no tienen el morro de cobrarme una gestion incluso en el caso de que sea el fondo peor gestionado del mercado.

Un cordial saludo, ah y por cierto, estos dias pasado me han dado unos buenos zarpazos, pero bueno, es lo que hay, cuando volvamos a atar los perros con chorizos, sera momento de obtener liquidez y algun caprichito, mientras tanto a pensar en los turrones que ya estan aqui.

Josbamar, lo de los hijos y los dividendos que estos reparten…, era broma hombre!
No obstante, si el nene es bueno dándole patadas a un balón, te sale “furgolista” y le colocas en un equipo de la PPVA Champiñón-League . Ya te digo yo que el nene repartirá dividendos … ;-)
Por supuesto que “el retorno de la inversión” por parte de los hijos provienen, de aquello -no material- y obtienes su compañía, su cariño, la educación que compartes, la complicidad, los juegos…; que por otra parte creo y usted estará de acuerdo conmigo, que este es el mejor tipo dividendo que uno puede recibir , por no tener precio ninguno, ni retención de hacienda (por el momento). ;-)
Josbamar, mi sueldo también es muy bajo, “mileurista a pelo” le confieso, en parte por mi especialidad profesional (ná del otro mundo), y en parte tambien por mi reducción del 33% que disfruto por cuidados del peque (una futuro promesa y león del Athletic, recuerda).
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Josbamar, de tus palabras deduzco ciertos tintes de ludópatia, no se preocupe, por desgracia son muy comunes entre la parroquia “inversora” internacional (mal de muchos…). No obstante, te aconsejo que tengas cuidado con ellos, pueden hacerle perder mucho dinero si nos los controla... y en el peor de los casos, lo que perderá sera tiempo (el único activo que tenemos en propiedad al 100%, y que vamos vendiéndolo con los años a cambio de dinero). Además, es un “activo” finito y no recuperable del que disponemos (no se olvide de esto, por favor)
Me refiero, al comentario que hace de: “…yo prefiero la bolsa que los fondos, por lo menos así compro lo que quiero, si me equivoco, me equivoco yo y no tienen el morro de cobrarme una gestión incluso en el caso de que sea el fondo peor gestionado del mercado.”
Por estas palabras me da la sensación Josbamar, que esta en esto por acertar el mayor número de veces posibles ó por ganar a otros en dicho balance de aciertos ó inclusive, pretender ganarle al mercado…, y quizás no tanto en querer buscarle una rentabilidad adecuada a su dinero.
Comentar que mis objetivos son claros: Buscar el camino más directo, sostenible y rentable a mis activos financieros (mis ahorros).
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Luis.

Luis, buenos dias de nuevo.

En primer lugar llamame de tu, por favor, como habras visto en mis comentarios soy sencillo, de esos que cuando van a hablar con el director de su banco se presentan con chandal o con mono de trabajo, la corbata en el armario esta de fabula, ademas tengo serios problemas para hacerle el nudo, un dia de los pocos que me la pongo capaz soy de atarme el dedo con la corbata.

No tengo ludopatia, te lo aseguro, pero tampoco tengo el ansia de sacar el maximo beneficio, ni hacer carreras para obtener mas beneficios que los demas (ademas aunue fuera 1000 veces mejor de lo que soy habria uno 1001 vez mejor que yo con facilidad),cuanto mas se gane mejor, por supuesto, pero ya te digo que mi sistema es el de las viejecitas, sentarme encima de mis titulos y esperar simplemente.

Mi meta es vivir con 5 o 6 operaciones al año, a lo sumo, mas dividendos, pintar mis cuadritos, aprender a tocar el organo, el articulito que casi a diario cuelgo en mi web, mi cervecita, mi cafelito sin azucar, mi pareja, cocinar cuando me apetece...... me gusta la vida casera, repetitiva, sin sobresaltos, la mujer se parece en eso a mi, aunque a ella le gustan mas lo medios, tiene su programita de radio y vive por y para el, en cambio a mi me gusta mas estar diversificado, pero si fuera ella igual que yo, ella seria yo, o al reves, je je je

Suerte con ese futbolista en potencia, aunque ciertamente eso debe ser sacrificado para ti y para tu hijo, aunque si sois futboleros sarna con gusto no pica, pero tambien ten en cuenta la voluntad de tu hijo, no os cegueis solo en el futbol.

Jorbamar, el tratarle de "Don", primero se debe a que usted (tú), me mereces ciertos respectos y por opniones que le he leido en otros posts que yo comparto con usted y quiero mostrar de ese modo, tal afinidad contigo.
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Respecto a lo del nene "furgolista", ...esta visto que en los blogs como en la radio, el doble sentido no funciona. No, no, no... yo no voy a obligar a mi hijo a que sea/haga con su vida lo que yo quiera, no me corresponde tal derecho ni responsabilidad. No me confunda por favor, con esos que intentan que sus hijos sean, lo que ellos jamas fueron capaces de hacer durante toda una vida adulta.
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Saludos D. Josbamar.
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Luis.

Luis, seras trasto, sigues tratandome de usted (o peor de D.)...grrr (gruñido cariñoso, que conste)

No se si sabes mi edad, aun no tengo el nedio siglo, aunque poco me falta....jolin que tampoco son tan viejo....

Respecto a tu hijo de eso se trata, de disfrutar jugando, si ademas se convierte en un profesional del balon, pues ya tendra un futuro asegurado en algo que ademas le gusta.

Mis opiniones economicas son bastante simples, poco tecnicas, jamas me he sumergido en un balance y el tecnico de las graficas, tampoco me convence, aunque cuando compro las suelo mirar por encima.

Si quieres conocerme un poco mejor puedes pasarte por mi web que ahi suelo publicar casi cada dia un articulo, aqui solo llegan los economicos.

www.jorbasmar.mex.tl

Asi veras lo poco serio que soy, jejejejeje

Luis ahora despues de las tortas recibidas en los mercados esta semana, a celebrar que hoy y mañana la bolsa esta cerrada y a poner una velita al demonio para que los mercados se recuperen.

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