lovolive (86º) 

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lovolive
13:54 el 20 octubre 2009

Esta es mi particular cuenta de la lechera ¿...Te atreves a rompérmela?

Desde hace unas semanas vengo currandome una hoja de calculo en la fascinante herramienta Google Docs.

¿El objetivo de la misma? Realizar mis propias "cuentas de la lechera" é intentar buscar una previsión y/ó una evolución realista y posible de una cartera de valores (100% invertidos en Renta Variable) y colocados a largo plazo... perpetuo seguramente.

Me encantaría poder compartir con vosotr@s estos números, os pediría que la consultéis, que reflexionarais sobre ella y lo que allí intento mostrar y finalmente, que "me la rompáis en mil pedazos en mi cabeza" si lo creéis oportuno... ó lo que también viene a ser, que "me bajéis del burro". ;-)

1. Empecemos por el principio.

Un par de consideraciones y variables clave (Inflación oficial media futura y revalorización media esperada para mis inversiones); para poder entender los números que veréis en la hoja diseñada. Estas dos variables, marcan la marcha del resto de la tabla y sus cálculos.

Cuestión 1.

¿Podríamos considerar razonable esperar un aumento medio del coste de la vida (inflación "oficial") del 4% para los próximos 20, 30 años...? ¿...Si, No...?

Yo creo que sí lo es, es mas, creo que he realizado una estimación un tanto "pesimista" y que la misma estará, mas cerca del 3% que del 4% como media anual a 20, 30 años vista.

Inflación media sostenida en niveles superiores al 4% durante tanto tiempo, serian insostenibles... ¿ó no?

Cuestión 2.

¿Seria razonable esperar una rentabilidad media y neta anual del 10%, invirtiendo bajo estrictas y rigurosas estrategias "Value" y reinvirtiendo beneficios (si los hubiera), con el horizonte temporal puesto en los próximos 30, 40 años...? ¿...Só ó No...?

Yo creo que ese 10% anual es un objetivo muy posible y para nada descabellado.

Si no me equivoco, la revalorización media del IBEX35 en el pasado siglo con dividendos (ITGBM), supera con cierta facilidad este % que indico.

Si ademas, esta inversión estuviera dirigida por gestores que saben gestionar como nadie "el valor" (ya conocéis de mis gustos y preferencias a este respecto (ver mi cartera pública) ;-), creo que ese 10% de media esperable sera superado ampliamente en largos periodos de tiempo é inversión...

2. Punto de partida ó comienzo del camino.

Una vez determinados como lógicos, previsibles é incluso conservadores (hay que cubrirse en salud) las dos variables del punto anterior, pasemos a determinar el punto de partida:

Imaginemos que comenzamos este viaje ó esta búsqueda de nuestra libertad financiera este año (2009).

Capital de Salida. Comenzaremos con un Capital de salida de 80.000€.

No es mucho joé!, son el fruto de 16 años de recibir nominas (mileuristas eso sí), de ahorro y de una vida sin grandes lujos pero sin faltarme nunca de nada de lo que realmente nunca debe faltar y viviendo de una forma más que digna... ahh!! y nada de comprar ladrillo hiper-inflaccionario para vivir debajo de él... alquiler forever!

2.1. Presupuesto de gasto anual. Muy importante también conocer el nivel de gasto (presupuesto de gasto) a la vez, que muy personal de cada un@; cual será nuestro presupuesto anual ajustado a las necesidades reales, que garanticen nuestra auto-suficiencia económica anual que nos marquemos para este primer año (2009).

En mi caso, comencemos poniendo 12.000€ de presupuesto para el presente 2009, cifra, que evidentemente sufrirá los incrementados anuales por la inflación media prevista para ese periodo del 4%, anteriormente comentado.

2.2. Nuevas aportaciones anuales y reinversión de beneficios. Fundamental para "no matar la gallina de los huevos de oro". Necesitaré realizar nuevas aportaciones de capital proveniente los primeros 8-9 años del trabajo (ahorro) hasta llegar al punto del logro de mi independencia financiera, estimada inicialmente para el 2017-2018. En mi caso y mientras tanto, he determinado una cantidad de nuevas aportaciones en 6000€/año.

Una vez lograda la susodicha independencia (cuando sea), mi plan tendrá que seguir siendo re-alimentado año tras año (la gallina de oro, recordar! ;-) y en este caso, esta reinversión sera cubierta por el excedente de capital proveniente de las revalorizaciones anuales (el 10% sobre el capital inicial invertido-el gasto que me supondrá mi presupuesto para dicho año).

2.3. Pago de impuestos. Por supuesto, hay que considerar que con las ventas anuales para cubrir mi presupuesto anual de gasto, tendré que realizar pequeñas ventas ó desinversiones que estarán sometidas al pago de impuestos (Hacienda somos tod@s, recuerda!).

En este caso y para este apartado especifico, he dejado la libertad de poder poner cada año un coeficiente reductor diferente para cumplir con el fisco adecuadamente (en función de las necesidades de financiación del gobierno de turno). No obstante creo, que el indice del 18% sobre plusvalias, puede ser una buena media y un buen punto de partida ¿no?

Muy importante y a considerar. Recordar que siempre en este calculo estoy basándome en medias a largo plazo y como todas las medias, no prevén en que situación estaré dentro de x años sino, que tendencia puede tomar cualquier calculo con el paso del tiempo.

3. Lo que espero de vosotr@s.

Pues un poco lo que os ponía al comienzo de este post, que le echéis un vistazo a "mis cuentas de la lechera" y que me digáis que es lo que os parece, si hay algún aspecto que se me pudiera escapar en este calculo, como podría mejorar estos resultados y posibles riesgos que debiera de evitar, etc.

Tratarme con cariño por favor, y valorar mi transparencia de ideas y ganas de compartirla con vosotr@s (gracias a Unience, por cierto), asi como mis ganas de generar un debate alrededor de dicha tabla y números, y de mis esperanzas de aprender con vosotr@s cosas nuevas a la vez y aunque pudiera parecer algo pretencioso, de procurar que esto tal vez, le pueda servir a alguien de aprendizaje ó como guía en el camino.

Por cierto, el acceso a dicha tabla en Google Docs, la tenéis aquí!

Un saludo como siempre a tod@s y como dice "el banco azul", adelante camaradas!.

Luis.

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85 comentarios
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Hola Xiscom.
Te tengo en mis pensamientos y te valoro. Por ello descuida, te tendre informado de mis avances y me gustaría que pudieras tener al menos, los mismo resultados que los mios para el futuro... basta con comprar lo mismo que compro (al menos).
.
Por otra parte, sabes tan bien como yo que aquí no importa el como se empieza, sino el como se acaba y sobre todo, cuando acabaremos... ;-)
.
Un saludo amigo y feliz año nuevo.
Luis.

Hola lovolive,

 

gracias al comentario de Esteban, realizado en otro Blog (Cartera y planes 2014), he accedido a este blog, he intentado acceder a esa tabla de Goggle Docs y me dice que necesito de tu permiso para acceder.

 

Un saludo

Perdona lovolive, pero estoy en el mismo caso que HenriFord y no puedo acceder a la tabla de Goggle Docs porque necesito tu permiso, serias tan amable, por favor. Gracias.

...Ok sin problemas. Mañana por la mañana os dare acceso a mi hoja... a igual k a otros 7 lectores mas k tambien me la solicitabais. 

Muchas gracias a tod@s por vuestro interes. ;-)

 

Luis.

Hola Luis Cómo va tu plan? He empezado uno similar pero a mas largo tiempo. Saludos
Hola de nuevo. También necesito el permiso. Gracias

Hola a tod@s de nuevo!

Han pasado ya algo mas de 3 años desde que empece a escribir este post... como pasa el tiempo, por cierto!! ;-)

Una versión actualizada (a 1 de Noviembre) de mi plan de pre-jubilación  lo teneis aquí. Espero que ahora no tengais problemas de acceso.

Tras este tiempo transcurrido, tan solo estoy un 7,5% por debajo del objetivo indicado para este año, 222.300€.

Por otro lado, comentaros que el nucleo de mi cartera esta compuesto de mucho BST y algo de SIA Funds. ;-)

Gracias a tod@s y seguimos pa lante!!!

Luis.

Luis he sido yo el culpable de que te descubran después de casi tres años, lo comenté en un artículo donde pedian como prepararse para la Jubilación y ya sabes que la hoja de cálculo arreglada con sus cifras la sigue mi hijo y le va muy bien.

Gracias otra vez, por tu hoja de Cálculo, revisaré la actualizada.

Hola Esteban!!

Entre usted y yo, que ponga mi Plan de Prejubilación como ejemplo de algo... me parece un poco exagerado por su parte y ademas, me saca los colores. ;-) 

Sabe usted bien que le aprecio y de alguna forma, tambien sigo sus pasos anhelando lograr sus metas... Yo tambien quiero llegar a alcanzarlas... pero a poder ser, ... antes que usted, pero "sin atajos"... eso si!!

En cuanto a la hoja excel... reitero que no tiene mas merito que el de dedicar un rato a la reflexión, a hacer unos cuantos numeros y a hacer matematica-ficción tirando de grandes promedios y...  exprimiendo al maximo el interes compuesto! ;-)

Eso si, la misma debiera de servir de ruta a seguir y si queda por escrito, se comparte y la comunidad de inversores le sirve... pues mejor que mejor y yo, bien que me alegro!!

 

Saludos Esteban y un abrazo!!

Luis.

 

Hola lovolive,

no había tenido tiempo de agradecerte el acceso a tu plan, asíque lo dicho....

 

¡Gracias a ti!

 y a todos los demás también gracias

Hola lovoline.... cuanto tiempo!!  Discutimos este plan tuyo hace 3 o 4 años, en Rankia. No lo he encontrado ahora porque te has debido da rde baja (o se ha borrado)... Allí soy Pelos sr....

 Le eh vuelto a echar un vistazo.... porque te he visto de usuario en Unience... a través de Esteban.... y creo sinceramente, igual que entonces..... Yo es que debo ser algo conservador, pero un 15% anual y sostenido....A MI, me parece una barbaridad.... prefiero poner objetivos más alcanzables... los demás parámetros sí me precen bien (excepto que algín día tengas compañera e hijos, porque económicamente son una ruína). pero, sinceramente, un 15 % del global de la cartera casi me parece utópico; al menos con mi filisofía de diversificación : es decir,  no todo en RV, pura y dura, hay que tener colchón de liquidez, RF, etc, etc.... (la diversificación de los mediocres, la diversificación es la protección contra la ignorancia como decía Buffet). Quizá sin esta diversificación y siendo un gran estudiosos con sólo apuestas ganadoras ( Ah!! Dios mío ¿y cuales son?, porque hasta los expertos tienen batacazos, y hasta las mejores empresas no se comportan como debieran)... pudiera alcanzarse, pero para un mortal común....... Ojalá.

 Tu plan lo veo bien como Ruta a seguir... por lo menos, fijas los gastos, etc..... pero puede cundir el desánimo al cabo de los años, si se ponen metas demasiado elevadas (aunque esto entra dentrod de la psicología de cada cual).

 Un saludo Lovo..... me alegro que continúes empecinado con la famosa meta de la libertaf financiera..... Hay gente que sabe mucho, y opina que , para bien, no la deberíameos alcanzar nunca; bueno sí, pone una excepción: cuando seas capaz de vivir de los intereses que te generan los intereses de tu cartera y mantener intacor el capital, contando la inflacción.  (lee bien..... la palabra ineterses está puesta dos veces correctamente).

 También te digo que esto "todavía "me parece más utópico para un "mediopelo"... y en todo caaso, no lo comparto en absoluto... pues mi idea es que, a determinada edad, para vivir decentemente, no me importaría para nada echar mano del capital principal.... ¿para qué quiero ser el más rico del cementerio?... y eso que tengo hijos... pero soy de la opinión de que el dinero que no se "suda", no se valora..... por tanto..... si no queda herencia, nadapodrán reprocharme si les dí los estudios y oportunidades para prepararse lo mejor posible para "su vida". Como les vaya... ya depende de ellos, y no de que Papá les hayadejado herencia.

 Vaya parrafada, lovo....... sirve en mi deescarga que quizá haga 4 años que "no te daba la charla", jejeje

 Un saludo afectuoso

Por cierto, no sé si estará bien que te recomiende esta lectura, porque es de otro foro..... que me perdonen los jefes si esto no se debe hacer, pero lo hago con buena intención:

 Te reecomiendo leas este hilo : Cuanto dinero necesitarías para vivir sin trabajar y ser feliz??

http://www.rankia.com/foros/bolsa/temas/1078368-encuesta-margrave-cuanto-dinero-necesitas-para-vivir-trabajar-ser-feliz

 las menos, las primeras páginas.

 Otro saludete

Hola Pastor... (ó Pelos)

Claro que te recuerdo hombre!!! Mira que me distes duro por aquel entonces... pero de las criticas (positivas ó negativas) siempre y cuando sean respetuosas y con ganas de aportar; si eres inteligente, tambien debes de saber aprender y sacar conclusiones de ellas... pero es que uno es muy testarudo Pelos y... con esta forma de pensar, la mia... Yo me veo dentro de 15-20 años viviendo en la más profunda indigencia (SIc!) ó dedicando todo el tiempo que me quede a hacer lo que realmente quiero y sobre todo, con quien quiero y sin tenerme que preocupar de otras cosas más... ¿mundanas!?. ESTE ES en realidad, mi Objetivo de todo este jaleo.

Respecto a la rentabilidad media esperada de mi plan... el 15%... estoy muy de acuerdo contigo que es una media alta y que es cuasi-imposiblemente alcanzable para una mayoria de "gestores profesionales"... pero yo sigo creyendo 3-4 años despues, que esa puede ser una media-indice apropiada para gestores y filosifias de inversión que saben a largo plazo, sumarle un +8 +10% a sus indices de referencia y ademas, hacerlo con cierta consistencia y seguridad... ;)

De todos los modos Pelos mira, Ummm!!! Si ese 15% esperado en 10-15 años se me queda en un 11-12% es cuestión que esperar un poco mas de tiempo para lograrlo... tan importante como llegar a la meta lo es, saber disfrutar de la carrera... y sigo pensando que es alcanzable.

Aaahhh y por ultimo y no menos importante y entrando en un terreno más personal (total, ¿Quien nos lee?), de hecho, esto para mi es lo REALMENTE IMPORTANTE y lo que motiva en buena parte tener ese plan y seguirlo, me separé hace 3 años, tuve un crio que es MI VIDA y con él, perdi una casa... ;)

Dejando de un lado lo afectivo y emocional que todavia cuesta olvidar, sinceramente, creo que pese a todo gané con el cambio y hoy no me arrepiento para nada de "todos los pelos y pasta que me deje en la gatera"... Hoy soy mas Feliz, vivo con quien quiero y me quiere ...y ademas de eso, estoy a un -7% de mi plan 4 años despues... Es cuestión de tiempo pues!!  

Gracias Pastor (Pelos) por su tiempo conmigo y seguir mi caso, yo tambien le recuerdo con cariño.

 

Luis.

Hola Pastorsr y lovolive,

gracias por compartir vuestras maneras de ver aspectos de la vida, fuera aparte de lo meramente material.

 

@lovolive: me alegro que se reactive este hilo. Yo hago -o intento hacer- lo mismo, pero a menor escala. Mi rentabilidad Bestinver 2001/2013 está en un 13,7% TAE. Pero aspiro a más. Un abrazo.

Seguir con ello , que seguro que esa rentabildad la conseguiremos si de verdad nos lo proponemos y controlamos nuestras inversiones y nuestros gastos.

Buenos dias,

es la primera vez que escribo algo por este foro y me gustaria agradeceros todas las aportaciones que dais. Yo soy tambien de los que busca la independencia financiera y he entrado por un comentario de Esteban sobre la hoja de calculo que muestra a sus hijos, yo tengo tres de 12-11-8 y me gustaria ir empezando a enseñar algo de finanzas a ellos mi padre me lo enseño desde pequeño y la verdad que me ha ido muy bien. Para mí idependencia financiera es vivir con los intereses y no tocar el capital, aunque estoy de acuerdo con Pastor de que lo que no se suda no se valora de la misma manera. Esa decisión la dejaré para cuando haya conseguido mi objetivo .

Sus consejos fueron muy simples entender la magica formula del interes compuesto, empezar cuanto antes, paciencia, paciencia mas  paciencia y marcarte como horizonte por lo menos de 20 años ininterrumpidos para conseguir la independencia financiera, no esperar mas de  un crecimiento anualizado de dividendos+PIB y por ultimo controlar siempre los gastos al maximo, el mayor peligro es cuando la hucha comienza a subir y crees que estas en otra dimensión financiera y empiezas a darles pellizcos a la hucha.

Yo he sido uno de los que te ha solicitado ver la hoja de calculo, de nuevo os agradezco todas vuestras aportaciones.

Saludos.

 

Más que interesante reflote. Un año y medio despues lo que se me ocurre preguntar al amigo @lovolive es, ¿cómo lleva vd. el camino a su independencia financiera?  Me alegraría mucho que ya la hubiera alcanzado.

Saludos.

 

Como siempre, de actualidad tu tabla para ahorrar en cualquier momento, gracias @lovolive

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