lovolive (86º) 

Este artículo ha sido marcado como molesto Deshacer
lovolive
20:06 el 27 enero 2011

¿Es posible jubilarse tras 35 años de cotización a un plan privado? (Estudio con ensalada de números)

Hola, hola a tod@s!!
.
Justo en el momento en el que van a regularse una nueva reforma de las pensiones publicas, con nuevos y muy serios recortes para tod@s y demas cechorias, aprovechando la coyuntura y el momento que nos toca vivir que lo "justifica todo"...
Yo me he dispuesto esta tarde a hacer unos cuantos números (me divierten mucho estas cosas) y con el objetivo de buscar la posibilidad, si fuera alcanzable, de poder prejubilarme antes con unas condiciones minimamente dignas de lo que nos lo permitan "los gobernantes de turno" (el gobierno democratico "eleguido libremente" nó!, el otro, el de los mercados ;-).
Intento construir esta simulación-ensalada de números y suposiciones lo más reales posibles, sobre unas variables lo más cercanas a una realidad alcanzable. ;-) Vamos paya!!
.
- Pongamos que a los 25 años comenzamos a currar en una buen empresa que nos ofrece un proyecto atrayente, estimulante y con ciertas perspectivas de proyección y futuro.
Esta empresa pudiera ser nacional, sí (Sí conocen alguna así por aquí... me digan cual...) ;-)
.
- Pongamos que entramos en ella cobrando el primer año un neto mensual de 1.300€ y un neto anual de unos 18.200€ aprox. (14 pagas). El resto de años y porque somos conformistas y al fin y al cabo, esta empresa no deja de ser española (donde se prima la cobardia individual y el no levantar mucho la voz), admitimos que la unica revisión salarial que tengamos, sea la propia del IPC oficial (que no real!) Lo que viene a ser: "las gallinas que salen por las que entran" . ;-)
.
- Pongamos que desde ese primer año estamos muy concienzados ya de que en el futuro, cuando sea, no tendremos pensiones publicas dignas... ó no al menos, nunca como aquellas que tuvierón nuestros padres (¿no es triste esto?) , y de que siempre tendremos a los merca... perdon! al gobernante de turno para dejarte claro que, ó bien debes de currar más tiempo de lo inicialmente estipulado ó que te debes de morir antes de que pueda llegar tu deseado y merecido júbilo en pace .
Por todo lo expuesto, decidimos sabiamente destinar todos los meses el 10% de su sueldo neto a construir su propio plan de pensiones privado y ponerlos en manos de un excelente gestor (llamemoslé Paco y que seguro que haberlos-hailos ;-) , con vistas a una inversión a largo plazo ; seria y comprometida ...
Nos auto-excluiremos de tener que destinar tambien el 10% de sus pagas extras, para que podamos destinar dicho capital, a dar sofoco a nuestros más bajos "instintos consumistas"... Total, la vida son 10 días y 3 los pasamos durmiendo ;-)
.
- Inicio de la Fase 1 (comenzamos a trabajar) . Empezamos nuestro plan y los primeras ahorros y aportaciones al plan. Paco, nuestro gestor de confianza emplea todo su buen hacer en lograr para nosotr@s una rentabilidad media anualizada del 10% durante todos los años que vayamos a mantener este plan (hasta el último de nuestros días)
.
- Final de la Fase 1 (me jubilo ya!) . Tras 35 años de ardua vida laboral y con 60 años , cansado ya, una mañana llamo a Paco y le planteo la posiblidad de poderme retirar ya... Paco se reune con él, se ponen a hacer números y le presenta la Fase 2 del plan de prejubilación.
.
- Inicio de la Fase 2 . A los 60 años, con 683.000€ en su plan de pensiones privado y toda una vida por delante, decidimos comenzar una nueva vida, en la que a partir de ahora dispondremos de un fondo autosuficiente logrado y todo el tiempo del mundo para disfrutar y gastar.
.
- Disfrute de la Fase 2 (la cascamos a los 90). 683.000€ será el fruto de una inversión conservadora é inteligente y a largo plazo, donde el interes compuesto de tu inversión habrá hecho añicos cualquier "efecto inflación" sobre aquello que necesitemos comprar y adquirir en esos años y donde 52.749€ será un presupuesto de partida para el gasto , y más que suficientes para poder seguir viviendo con toda la dignidad que nos habremos merecido tras tantos y tantos años de Ahorro+Inversión .
.
¿...Merece la pena intentarlo al menos? Desgraciadamente, la realidad economica de este pais y las vistas cortoplacistas de sus gobernantes, ...y tambien sus ciudadanos, ¿porque no? (¿tenemos los que nos merecemos?) yo creo que nos abocan a al menos intentarlo...
.
Algunas conclusiones a este ejercicio:
.
1. Resulta curioso comprobar como, la aportación total que habremos hecho al final de la Fase 1 (tiempo de trabajo y acumulación a este plan de previsión) haya sido de... solo 98.710€ .
2. La sensibilidad de estos números es terrible, enorme en plazos tan grandes (y la variablidad de los resultados finales, tambien claro!). Si en vez de 35 años de ahorro+inversión decidimos trabajar+cotizar uno más (61 años), pasaremos de generar un monto total al final de la Fase 1 de 610.000€ a 683.000€ ...esto es obra y del interes compuesto, recuerden!!
.
Aquí el enlace a mis calculos realizados, de un plan de pensiones Privado y adaptable para cualquiera (creo).
.
Saludos a tod@s!
Luis.
Publicar Ocultar ¿Quieres hacer públicos tus favoritos? Publicar No por el momento
27 comentarios
6 veces compartido
@lovolive, haz los cálculos con la rentabilidad neta, restando la inflación. En lugar del 10% deberías utilizar el 6% (suponiendo una inflación del 4%).
Rubik, la hoja es "un juego de ficción", donde lo que se pretende demostrar es, que a poco que uno tenga la buena costumbre del ahorro costante y pueda aprender 4 noticiones de invertirlos (que se aprenden en una tarde, ya saben ;-), un@ no debieran de temer demasiado por el futuros de sus pensiones... ¿no creen?
Aparte de los pequeños bailes de años por edades (esto no tiene mayor transcendencia), es cierto que en esta tabla no incluyo el impacto fiscal que tendremos que realizar en cada venta de participaciones de la fase 2. Si tengo un rato, multiplico los presupuesto por 0,2 y listo...
En relación a esto último, si esos impuestos son para los hijos de ese pobre padre minero (¿¿??), pues no me conformaría con darles tan solo el 20% ... hay que ser compasivo hombre... seguro que usted, tambien tiene corazón para estas cosas... lo que pasa es que lo lleva "muy adentro" y es "muy suyo"... ejem!!!
.
Respecto a mis 678.225€ que comentas (me ha costado entender de que me hablaba). Bueno, la realidad puede ser muy diferente a la de esa cifra y si, es verdad, es un "dato pelao" y a la misma le faltan: la casa en la ciudad, la de la 1º linea de playa, la del campo, los terrenos en Menorca, los 4 coches y 2 deportivos y otros 2 yates amarrados en Oárclok, el equipos de criados y subditos para cuidar a los niños, los viajes en First Class de avión... Lo mio va por otro lado amigo, mis espectativas son mucho, mucho más modestas.
.
Para finalizar con usted (con su intervención), es cierto que el reparto de como se forma ese 10%/año, hace variar los números finales de cada fase en función de como se dispongan (en sentido ascendente ó descedente) pero es que de echo, si el ascendente minora la rentabilidad final en casi un (-9%), la ascendente la multiplica casí por un 17% más... recordemos llegados a este punto, del "ejercicio demostrativo" que pretender ser esta tabla... sin querer ir más alla.
.
Oraculo, no hago los calculos con la neta, entre otras cosas porque la inflación ya la lleva el presupuesto de gasto con el que iniciaría la Fase 2 (Año 36), 50.400€. Si lo hiciera, repercutiría dos veces el dichoso impuesto... ¿no crees?
.
Agures a ambos y gracias por participar.
Luis.
.
@lovolive, gracias por el análisis.
.
En definitiva tu ejercicio es un acto de lógica, para cualquiera que tenga claro que puede hacer algo por su futuro, financieramente hablando.
.
En la línea del libro de David Chilton "El barbero rico", y del comentario de Juan Ramón Rallo que hace unos días comenté en un hilo.
.
http://www.libertaddigital.com/opinion/juan-ramon-rallo/el-barbero-rico-y-el-interes-compuesto-57987/
Correcto Aoshi! Esé es mi interes con el presente trabajo.
.
Lo que procuro demostrar con números, es que con un poco de esfuerzo personal de ahorro constante durante 35 años de trabajo que apenas representa el 7,7% sobre el total de la renta neta anual (excluyendo como comento, las aportaciones con las pagas extras), ese ahorro, bien capitalizado con una plan serio y a largo plazo (35 años mínimo) y con una esperanza de rentb. media del 10%; pueden permitir poder prejubilarte a los 60 años con una pensión que te g arantiza por completo mantener el mismo nivel de gasto que cuando estas en activo ... por lo menos hasta los 90 años, que ya los firmaba yo ahora poder llegar (con salud, claro!)...
Y en el peor de los casos sin duda, nos proporcionará una bolsa de dinero que para entonces, te vendra de maravillas para complementar otro tipo de ingresos públicos que te pudieran pertenecer... ó no!. ;-)
.
Reitero, ¿no merece la pena intentarlo al menos? .
Saludos y gracias, Aoshi.
Luis.
Por supuesto que merece la pena @lovolive, no hacerlo es precisamente lo que es un error.
Epa!!
He hecho algunas modificaciones y ajustes en la tabla, he arreglado algunos errores indicados por Rubik, aumentado el periodo de vida hasta los 90 años (85 años me parecen poco, y no tengo ganas de cascarla "tan pronto")... etc.
.
"Sorprende" comprobar como, con tan solo 98.700€ aportados al plan durante los 35 años de vida (recuerdo que tan solo utilizaremos de entre un 7,4% y un 7,7% de los ingresos anuales netos), los resultados son tan... abrumadores.
De verdad, estas cosas debieran de que "hacer pupa" a tod@s aquellos gestores de planes de pensiones y demas productos tan nefastos que viven, de la ignorancia de resto del ganado... ¿no? ¿ó tal vez el ignorante sea yo y sean ellos, quienes son los listos... ;-) ?
.
Salud!
Luis.
Os recomiendo hacer esos cálculos con un plan real como el citiplan II que algunos dicen que es muy bueno, (en los primeros puestos del  ranking) y tiene un histórico desde 1989. 
Francisco , lo tiene mi hermano desde antes que tu y no está nada contento, claro lo compara con el mio de Bestinver.

Esteban, no dudo que existan planes mejores. Este plan lleva suficiente tiempo en el mercado para calcular el resultado de una aportación mensual, pongamos 30€ (5000pts entonces) renovada con ipc. Y si continuase con esa media ¿podría un empleado Jubilarse, y a que años ya podría hacerlo?.

Hay gente que dice no creer el los planes de pensiones, etc, pero estos cálculos son matemáticos con datos reales. 

Francisco, no conocía el Citiplan II este...  conociendo quien es el padre de la criatura y como se las gastan sus comerciales... mejor mirar pa otro lao!!
.
Me hace gracia por ejemplo, buscar información sobre este plan en la propia web de Citi y contemplar una espectacular rentabilidad anual a diez años del 13,31%... claro que si te fijas, ves en una esquina que la fuente de dicha información es de... ¿agosto 2006...? lo que habrá llovido desde entonces!!
Si a continuación te pasas por el Morningstar, le echas un vistazo a lo que ellos saben del producto, con información actualizada... la cosa cambia, y mucho ... ;-)
.
Vamos, que me quedo con el plan de Esteban!!
.
Dicho lo cual Francisco, y volviendo a tus ¿30€ mensuales...? No se que números haras, pero creo que siguiendo mi plan, en un periodo relativamente corto y nunca superior a los 35 años, obtienes un capital decente, para poder vivir a partir de entonces de él.
Y dicho lo cual efectivamente, yo tampoco creo en el 98% de los planes de pensiones que se comercializan en este pais... pues siempre hay cosas mejores!
.
Saludos.
Luis
.

@lovolive, según Fernando Bernad aquí, el mercado de acciones a largo plazo te da una rentabilidad anual nominal del 10% y real del 7%. Pero esto es el mercado, todo el mercado, lo que una gestión pasiva con índices te daría. En tu cuento de la lechera con Bestinver deberías poner más por tanto; mantener el 3% de inflación y subir el 10% a 12% o 15%.

Insisto que considerar una rentabilidad constante durante más de 30 años (haciendo aportaciones mensuales, no partiendo de una suma inicial sin aportaciones posteriores) invalida todos los números porque la realidad será mucho más alta, mucho más baja, o todo lo contrario.
Lovolive, conozco una empresa nacional con un "proyecto atrayente, estimulante y con ciertas perspectivas de proyección y futuro". Es la que yo creé para trabajar en ella. No esperes que nadie te ofrezca lo que tú mismo puedes diseñarte a tu medida. Partiendo de aquí y creyendo en ti mismo, no es difícil mejorar los números de tu cálculo.
Hola a tod@s!
Bueno, comentar que acabo de actualizar la tabla (le subí el firmware 1.2 ;-) con las sugerencias que desde aquí se me estan aportando (y que yo agradezco, por supuesto!) y con algo más de información que ayude a entender como ponerla en practica... Echarle un vistazo, por favor!!
.
Rubik.
Tras este último mensaje tuyo creo que me das a entender, que soy demasiado conservador con mis estimaciones (¿solo un 10% anual?) para este plan... Estoy de acuerdo! Pero es que lo que pretendelo demostrar con este ejercicio, es tan solo poder comprobar y demostrar "la fortaleza" de estos números y su proyección en el largo plazo ; su valía y las posibilidades de verlo cumplido, para cualquiera que decidiese ponerlo en marcha...
Esta claro, que existirán más posibilidades de alcanzar al menos el capital indicado tras 35 años 643.386€ de A+I (Ahorro+Inversión) al 10%, que si lo intentamos con tasas promedio más elevadas de por ejemplo... del 11 ó 12% y más, si elegimos tasas más modestas del 8-7%.
Creo que me entiendes ¿verdad?
.
Es un simple juego y el objetivo no es determinar el capital exacto a obtener en 35 años (Fase 1), sino que, a poco que uno destina un poco de sus ahorros més a més é iniciar un plan como este (ó similar), una pronta é independiente Fase 2 es posible .
.
A todo esto os diría que es más, si tengo dudas sobre las posiblidades de poder lograr este plan, las principales dudas las encuentro precisamente en poner un 3% como Inflación media durante todo este periodo... Porque me da a mi de que va a ser poco ese 3% y tal vez, habría que elevarlo...
.
Enlace actualizado a mi hoja
.
rb1010.
Si es cierto que el caso de su proyecto personal es todo lo "atrayente, estimulante y con perspectivas de proyección y futuro" que dice; es muy posible que no lo sea para aquellos que usted emplea... y mucho peor para ellos todavía, si pretende basar parte de esa proyección y futuro de su empresa, en que el futuro de sus empleados sea el contrario ó no se encuentre dentro de la misma "flecha de intereses" que las suyas.
Se que suena a Chino, pero hay empresas extranjeras (de los USA conozco alguna) que aplican subir a tod@s en la misma flecha y les va muy, muy bien, le repito... "a tod@s".
.
No obstante procure que dicha futuro y sus condicionantes no cambie demasiado y que la flecha vaya a ir pá bajo, porque cuando acumulas una cierta esperiencia en la gestión de empresas y recursos, te das cuenta de que muchas veces esto, no depende al 100% de tí, sino tambien, del resto de gentes con la que se convive.
.
Saludos a ambos y gracias por aportar.
Luis.
Rafael estoy de acuerdo con tus ideas, Luis no te preocupes por la inflacción, si está sube tambien subiran tus intereses.
Lovolive, regla número 1 de mi empresa: no contatar personal ajeno, nos bastamos con mi mujer y yo, y cuando no damos abasto, paramos de aceptar clientes. Por tanto no tengo los problemas que alude con los trabajadores y lo de la flecha de intereses es la misma para los dos. Sigue siendo una empresa aunque muy pequeña, y no por eso no deja de ser "proyecto atrayente, estimulante y con ciertas perspectivas de proyección y futuro" (vuelvo a tomar prestadas sus palabras). Lo de tener trabajadores lo dejamos para las grandes empresas, que son para las que está hecha la ley, los pequeños vivimos en otra dimensión....
Creo que no me he explicado bien, no estoy planteando si un plan es mejor que otro, sino que se pueden hacer cálculos con cifras reales, con el histórico de un plan que lleve mucho tiempo en el mercado, no solo el de citi, creo que hay uno de zurich que lleva mas tiempo, y los datos de la inflación, un una gran dosis de paciencia para hacerlo. No tengo ninguna duda de que con una aportación mensual acorde con los ingresos llegaremos a la jubilación con un capital suficiente para mantener el nivel de vida, hay que darle tiempo al interés compuesto. 
Rafael, no pretendia mofarme de usted y su proyecto de empresa, como tampoco dudaba de la buena marcha y buenas proyecciones del mismo... ruego me disculpe si le he incordiado y por supuesto, que les vayan bonito!
.
Saludos.
Luis.

Luis, revisando en la nueva versión de Unience, he encontrado este artículo antiguo, que tanto nos gustó y me pregunto, que tal te va con tu plan privado de jubilación, a mi hijo Robert a quien se lo adapté, hace ya dos años, le va de maravilla, pues nos hizo caso e invirtió y sigue añadiendo en los fondos y Planes de Bestinver, espero lo siga haciendo según la hoja de cálculo que le preparé, que es como la tuya, adaptada a sus 41 años y a sus posibilidades y sus gastos.

Hola Esteban!!!

Un placer seguir teniendole por aquí, tan cerca y es un honor que todavía me recuerde... Me alegra que me siga teniendo en sus oraciones ;-)

Al grano. Esta ejercicio no es exactamente Mi Plan de Jubilación (Mi plan de Jubilación es este otro), sino que esto era, lo que ya indico mas arriba, un ejercicio de demostración que como aportando un modico capital anual a la inversión a largo plazo, una Jubilación más que digna por cuenta personal, la pudieras tener asegurada. Y esto, lo sigo manteniendo y convencido, yo tambien la aplico!!

Sobre "mi libro" (mi plan de jubilación)  y marcha.... pues... estamos un 18-22% por debajo aprox. a estas alturas de como debiera ir y estaba previsto... pero esto sabemos bien que es una carrera de fondo y no un Tour por etapas y que si seguimos confiados en aquellos que deben de llevarnos, pues lo realmente importante entonces es la foto final y sobre todo y mientras tanto, haber disfrutado del camino!!.

Saludos de nuevo Esteban y que sepa, que le guardo en mi corazón. ;-)

Me voy a la cama que la última noche de la Aste Nagusia, me dejo valdao!!!

 

Gabon pues y buenas noches a tod@s!!

Luis.

 

Me alegra saber que sigues con tu P.pensiones privado en marcha.

Saludos

 Comentar

Artículos relacionados en Finect

¿Cómo financio la compra de un bien?

Avanza


Si quieres comprar un bien pero necesitas hacerlo a través de la financiación por no contar con los medios necesarios para llevar a cabo la compra directa estate atento.Debes estarlo porque en este articulo pretendo ...

Carta Trimestral Q3 2016 True Value F.I.- " Pensando a largo plazo "

TrueValue1


Carta Trimestral Q3 2016 accionistas True Value, Fondo de Inversión Link de descarga --->  Carta Q3 2016 true value.pdf True Value ha obtenido un rentabilidad positiva de 6.75% durante el tercer trimestre de 20...

Préstamos urgentes y como el importe marca el resultado

Avanza


Si nos ponemos a hablar acerca de los llamados como préstamos urgentes de dinero a la mayoría se nos vienen a la cabeza todos aquellos créditos que se pueden conseguir en el mismo día.Préstamos firmados en menos de 2...

La sostenibilidad de las pensiones: ¿qué camino escoger?

andreacc


El debate sobre la sostenibilidad del sistema de pensiones está a pie de calle. Los expertos en la materia expusieron sus puntos de vista en la VI Jornada de Previsión BBVA, celebrada el 28 de septiembre en Madrid.Ve...

app version

Wed Nov 02 13:34:35 CET 2016

2221

79dd84889bae13e7769f41dc060a3ba472981ca5