madoch (1727º) 

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madoch
09:31 el 28 diciembre 2010

soy polilla

Hoy estoy de mal humor.  Y eso que no me he levantado aun de la cama.  Es mi dia libre , he abierto el correo para encontrarme un mail de un amigo con tribulaciones similares a las mias. 

 Forma parte de un grupo de personas con las que me une un error fatal: haber contratado hace un par de años una hipoteca en divisa sin conocer , ni remotamente,  las características del producto en cuestión. 

Atraídos, eso sí,  por la promesa de unas cuotas cómodas y la aparente facilidad con la que se iba a disminuir el principal debido a la depreciación continuada del yen. Por la "suerte" de tener unos ingresos sólidos que nos abrían la llave hacia un producto restringido excepto a personas de toda solvencia .

 ¿Acaso mi banco no conocía  la alta probabilidad de giro del mercado? ¿acaso no preveian que iban a obtener un aumento de sus ingresos , mediante clientes solventes ?  ¿ acaso no pensaban que  éramos tontos por jugarnos nuestra calidad de vida en el casino del as divisas, pero que al fin y al cabo era nuestro problema, ya que seguro que podríamos pagar las cuotas, por altas que éstan fuesen?

 Ahora toca trabajar,  muchas horas , para pagar la monstruosa deuda , en muchos casos superior al 50% del importe contratado inicialmente.  Claro , hemos aprendido mucho desde entonces, pero ya es tarde. Siempre es tarde cuando un pardillo se da cuenta de que lo es. 

  Atraídos, está claro,  como una polilla hacia una vela en una noche de verano, con el mismo  resultado: un chisporroteo que acaba con sus sueños, si es que los tienen.  Yo los tenía, pero están todos envueltos con papel, en el desván de mi cabeza, esperando tiempos mejores.

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7 comentarios
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@madoch, tengo amigos en tu misma situación, habiéndose hipotecado en torno a un cambio de 155, 165.
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Después de esa difícil decisión, sólo queda responsabilizarse con ella, y confiar que en el largo plazo la moneda influya poco porque el plazo de las hipotecas es largo, y las fluctuaciones de la divisa oscilan siempre a favor y en contra.
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Fíjate que a estos niveles, yo estoy pensando en cambiar mi hipoteca a yenes. Los tipos de interés en Japón siempre son bajos, y en Europa no van a durar siempre a estos niveles. El riesgo de que el yen siga subiendo de precio, sería compensando con su bajo interés de pago.
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Todo puede pasar, pero piensa que ahora mismo estás en el peor de los escenarios, y que a partir de ahora, solo cabe mejorar. Haz borrón y cuenta nueva, calcula tus previsiones de nuevo a largo plazo en tu plan con los valores actuales, y seguro que con el tiempo los revisarás al alza.
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No descartes tampoco, una posible crisis Japonesa (como nos comentaba @MRDV, después de haber oído a "los de Bestinver" ), algo que redundaría a largo plazo a tu favor.
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Dicho esto, lo más valioso siempre que uno comente un error, (y yo los cometo a todas horas...), es la lección que uno aprende, y que si no es a "base de tortas", no lo aprendemos bien.
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Saber cubrir una divisa si la cosa se pone muy fea, y conocer que una inversión o compra a cargo de una hipoteca, es una operación apalancada que multiplicará nuestras pérdidas y beneficios, y por supuesto, que tanto inmuebles como divisas, son dos mercados de "ALTO RIESGO", y que se perciben como "SEGUROS".
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Solo te puedo decir, que una vez llegado al fondo, y no pudiendo excavar más. Solo queda, o estar igual o mejorar...
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Muchas veces lo hemos comentado en Unience, una Hipoteca es un producto muy serio y que te puede condicionar toda la vida.

Al respecto, los Bancos .....  la mayoría de las veces la persona que te vende el producto no sabe ni lo que te vende, ( en tu caso ,si el vendedor sabía lo que vendía , es para matarlo, viendo que tu según dices no conocías las carácteristicas del producto)

Yo te puedo asegurar que también me equivoco muchas veces, pero solo se aprende a base de tropezar y volverse a levantar, así que intenta ser positivo y mejorar

Saludos

Después de las acertadas opiniones de Marcos  y Celia, te animo a seguir escribiendo artículos con títulos tan imaginativos como los tuyos, me han gustado todos.
Que 2011 te traiga lo mejor para tí y los tuyos.

El asunto es complicado, conozco a un posible "empitonado" , y digo posible pues hace tres años se tiraba faroles de su hipoteca en yenes y ahora anda mudo.

Yo sólo juego con las divisas al comprar fondos de inversión , tengo uno de Fidelity Japan Small caps en yenes,la cantidad es pequeña y va bien.

Lo de la hipoteca es grave y ojalá vaya bien aunque mal que no mejora empeora.

@madoch: meterse en un producto sin conocerlo a fondo es una temeridad pero agua pasada no mueve molinos y debes mirar hacia delante. El futuro de Japón, económicamente hablando, parece estar dividido entre los que creen que su "eterno" estancamiento podría acabar dentro de un par de años y los que piensan que seguirá como está e incluso será la madre de todas las crisis . Evidentemente, con tanto experto opinando en direcciones opuestas, alguno acertará y todos le rendiremos pleitesía. El tiempo, y me refiero al largo plazo (como tu hipoteca, supongo), me demuestra que Paco (Bestinver) acierta en un porcentaje no atribuible al azar. Dicho lo cual, la probabilidad de que sufras a corto y mejores a largo es bastante plausible. Sé que no es ni un consuelo ni una solución pero la luz siempre está al final del túnel.

Aoshi7, Brea : por supuesto que el error cometido me ha hecho darme cuenta de muchas cosas, por no decir de todas.  La inconsciencia "económica" con la que he vivido desde que nací  se terminó bruscamente en el momento que me di cuenta de dónde me había metido.  Cuando entré me había documentado pero no lo suficiente, me marqué el punto teórico en el cual debía  salir al euro si las cosas se ponían feas pero no salí porque me llevó tres meses de negociación con el banco conseguir el seguro de cambio, y para entonces el descalabro estaba consumado.  Como bien dices, MRDV, agua pasada no mueve molino y mirar hacia delante es exactamente lo que hago:  intento ampliar mis conocimientos con  vuestras aportaciones y aunque nunca estamos a salvo de volvernos a equivocar,  al menos tengo más inforamción y elementos de juicio de los que disponía hace dos años.

Jandrobroker:  como no me gusta ver sólo la botella vacía,  prefiero pensar que me queda una salida de este "mal" ,  aunque tambien ha sido una decisión difícil.  El piso está en venta desde hace unos meses.  Tampoco es una solución sencilla tal y como está el patio, pero siguiendo con tu símil sanitario, "a grandes males grandes remedios"  así que si lo consigo podré poner en práctica alguna de las carteras de fondos con lo que quede después de pagar deudas e impuestos.  

Optimista o ingenua?  qui lo sà.  Lo que sí intento es ponerme en el camino de la buena suerte que me desea mistol, en vez de quedarme en casa . 

@madoch, darte cuenta de la realidad, es el primer paso en la dirección acertada.
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Creo que tener un enfoque lógico, hace que nuestro camino se vaya haciendo más claro.
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La suerte es fundamental, pero es mejor buscarla haciendo cosas lógicas ( y las probabilidades de tenerla aumentan), que no, que venga a nuestro encuentro haciendo las cosas sin pensar (algo que suele ocurrir muy pocas veces, a mi en concreto nunca...).
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Espero y creo que a partir de ahora, las cosas irán por un camino más lógico, que se convertirá en un camino mejor.
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Suerte con todo, y te en cuenta que ya has conseguido  mucho, con el hecho de comenzar a poner soluciones, en vez de mirar para otro lado.
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