jose carril herrero  

patrimonioyfinanzas (362º) 

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patrimonioyfinanzas
14:35 el 14 abril 2010

libro para empezar a andar

Hola

Creo que compartimos esta comunidad personas muy expertas en temas de inversión y personas no tan expertas. Posiblemente incluso personas que están interesadas de alguna manera en estos temas pero que no tienen ni experiencia ni formación.

Para entender lo básico en lo relativo al ahorro e inversión he escrito un pequeño libro que intenta ser divulgativo y fácil de entender. Lo pongo a vuestra disposición en este link  http://www.whitewingsspain.com/descarga_libro.php

Espero que os guste

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15 comentarios
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Hola,

Lo acabo de descargar para intentar leerlo de vuelta a casa. Muchas gracias por el aporte. Creo que me va a venir bien a mi, y a mi hermana con la que precisamente esta semana pasada tuve una conversación sobre todo esto porque también quiere comenzar a invertir poco a poco.

Saludos

Muchas gracias, denota mucha generosidad. Estoy leyendo el índice de temas y son muy atractivos

Hola.

Acabo de descargar el PDF con  la intención de leerlo posteriormente.

Muchas gracias

Gracias por el aporte.

Lo leeré con atención. He visto el índice y parece muy didáctico.

Estoy preparando algo parecido incluso con videos, historia, para formar a jóvenes de edades entre 13 y 20 años.

Estoy sacando muchas ideas, sobre todo históricas (a las que se atiende mucho por lo "movidas" que son), de la serie de TV "El poder del dinero" de la BBC.

Muchas gracias por tu aportación. Acabo de descargarlo y mañana me lo leo.
Un saludo.
Le he dado un vistazo y es muy interesante, se lo he enviado a una amiga que hace poco me hablaba de lo que amortizaba a mayores de su hipoteca, tal vez la convenga más invertir.

Hola José,

Ayer me leí el libro y he de decir que me gustó mucho. Comparte muchas de las ideas que tengo yo para mi plan personal de ahorro, y está escrito con un nivel muy comprensible para neófitos en estos temas. De hecho se lo he enviado a mi hermana para que comience a elaborar su plan.

Quitando los ejemplos y tablas de rentabilidad que pones en el libro para los ejemplos (los ejemplos con un 10% de rentabilidad constante son muy espectaculares, pero algo irreales), me ha parecido un ensayo muy interesante. Pero los ejemplos son sólo eso, y así hay que tomarlos.

Tan sólo hay una cosa en la que difiero contigo, y es sobre el planteamiento de amortizar hipoteca o no. En el libro indicas (o al menos es la impresión que me da) que conviene mantener la deuda con el banco porque es barata y que si encontramos una inversión en torno al 6% para ese dinero extra es preferible invertirlo que amortizar deuda. No estoy de acuerdo. Mi opinión es que siempre compensa amortizar deuda, al menos hasta los 9000 € por persona que nos permite desgravarnos de cara a Hacienda anualmente. A partir de esa cantidad sí que me planteo que el dinero trabaje en otro producto. No entraremos en la eterna discusión sobre si amortizar cuota o plazo, pero el eliminar deudas pendientes (aunque sean de las buenas) cuanto antes, lo considero positivo.

Por lo demás, te agradezco que hayas hecho público el documento, que siempre se aprenden cosas nuevas entre todos.

Un saludo

BIERZUS.

Es evidente que si tienes la posibilidad de amortizar los famososo 9015€ por persona cada año, lo merjor es hacerlo, puesto que es muy difícil hacer una inversión paralela que pueda oferecer el 17.5% de rentabilidad (media entre 20% deducción autonómica y 15% estatal, aunque creo que ahora "sólo es el 15% hasta el año que viene que desaparece, aunque eso está por ver).

A partir de ahí, siempre hay que tener una deuda controlada, a un interés nominalmente bajo y controlado por un pasivo que pudiera amortizar dicha deuda, y cuya rentabilidad anual intente superar, los intereses que paguemos al servicio de la deuda, o al menos igualarla.

¿ El debate de si en tiempo o en cantidad ?, si puedes amortizarla vendrá dado por el coste de oportunidad. Ahora mismo sería una tontería amortizar en tiempo puesto que los intereses que pagamos son nulos, y sobre la cantidad que liberamos podemos invertir en buenos productos que nos dan mucha más rentabilidad.

Por lo general, cuando los tipos están por encima del 4% podemos plantearnos reducir tiempo, y cuando están por debajo de 3%, en cuota. Pero no se puede hacer una norma general, puesto que cada plan y cada persona tienen sus objetivos de deuda y ahorrro.

Tener deuda no es malo, nos protege de la inflación.

Hola Aoshi7,

Sobre el cambio de la fiscalidad de los 9015€, está por ver todavía como bien dices, pero si no he entendido mal lo que he leído sobre ello, sólo afectaría a las nuevas hipotecas constituidas a partir de año que viene; los que ya tenemos una, poderemos seguir desgravando las mismas cantidades. De ahí que lo anuncien como una medida para activar el mercado este año. Si no es así, tendré que volver a replantear mi plan de amortizaciones.

Volviendo al debate de amortizar tiempo o cuota, pienso diferente a ti, pero me gusta hablar de estos temas con vosotros para aclarar mis dudas y ver si estoy actuando mal financieramente.

Yo pienso que al amortizar plazo te estás ahorrando un montón de intereses que le pagas al banco (es que cuando veo el cuadro de amortización del préstamo ese punto me duele sobremanera), y haciendo un cálculo muy simple sobre los meses que te quitas de hipoteca, sale bastante dinero.

Voy a poner un ejemplo de mi planteamiento:

Hipoteca a 30 años en la cual hay dos titulares (cantidad máxima para desgravar en total= 18030€)

Tipo de interés: 2,83

Préstamo vivo: 176000

Cuota: 813 (redondeado)

12 cuotas=9.758

Podríamos amortizar: 18030 - 9.758= 8272€

Si amortizamos en cuota: la vida del préstamo se mantiene (29 años). La cuota se reduce a 782 €

Si amortizamos en plazo: la cuota se mantiene (hasta la siguiente revisión). El plazo se reduce en 44 meses. Más de 3 años y medio.

Aquí es donde yo pienso de la siguiente manera: con la reducción de cuota nos estamos ahorrando cada mes 31€ (hasta la nueva revisión de la hipoteca supongamos dentro de un año) Eso hacen 372 de ahorro ese año. Sin embargo, con la reducción de plazo, te estarías ahorrando del total de la vida del préstamo el importe de las cuotas multiplicado por el número de meses que reduces el plazo. En este caso: 813 x 44= 35772 €. Con lo cual yo opto por la amortización de plazo (sobre todo ahora que la cuota ha bajado automáticamente con la revisión de la hipoteca al haber bajado el euribor).

No se si estoy equivocado, pero al menos es como lo veo yo. ¿Qué pensáis vosotros?

Muchas gracias y perdón por el ladrillo.

Bierzus

Bierzus, no te falta razón en tu planteamiento. De hecho yo a veces opero tal cual lo has expuesto.

Pero tienes que calcularlo todo... No vale sólo con mirar valores nominales en años, así como no vale mirar solo valores nominales en precios, esto es como la cuarta dimensión del" Espacio/tiempo" :-), la una sin la otra no se entienden.

Por eso tienes que ponerlo todo en perspectiva y hacer cálculos:

- La desgravación, por así decirlo "lo desgrava todo". Lo mismo da que sean intereses, que principal. Por lo que, por los años que te quitas, tienes que corregir en el cálculo también, que esos años "no desgravas".

- Si reduces capital, "y no te  gastas el diferencial" y lo inviertes :-), tienes que corregir en el cálculo, los intereses que genera dicho capital.

- Prueba a hacer con cualquier hoja excel (de estas que utilizamos para calcular la cuota y que nos permiten amortirzar y hacer simulaciones), el cálculo de pagar una hipoteca a 18.030€ todos los años:

- Una reduciendo plazo, (pagarás durante menos años)

- Otra reduciendo cuota.( te desgravarás durante más años).

Y verás que el resultado es que casi, da lo mismo. Es el coste de oportunidad en el momento adecuado el que dicta si una opción es mejor que otra, y sobre todo si llegado el caso, tienes capital ahorrado que puede cubrir la deuda, pero esa es sólo mi opinión...

Yo desde luego, opto por ambas opciones dependiendo de como vea la situación, por lo general no planfico lo que voy a hacer con mi hipoteca a más de un año. 

Claro Aoshi, yo también hago una u otra cosa según lo vea cada año. Por ejemplo, mientras la cuota esté por debajo de 900 €, mi mujer y yo hemos decidido ir reduciendo plazo, y mientras esté por encima, cuota, porque nos hemos planteado que esa es la cantidad óptima que nos gustaría pagar (como máximo, claro  ;-)

Pero tienes razón en que el cálculo que yo expongo no tiene en cuenta esas variables. Ya avisaba que era un razonamiento bastante simple. Haré lo que dices con la hoja de simulación para comparar, pero también está el factor psicológico de deberle un pastón al banco, que también es importante y pesa en la fórmula ;-)

Saludos,

Bierzus

El factor psicológico es la hostia... Pero hay que dejarlo atrás, es de las cosas que hay que quitarse de peso cuanto antes.

Te cuento algo real de hace 2 meses, un compañero del trabajo y yo nos acabamos de comprar coche nuevo (aprovechando planZP 2000, y que las ofertas parecen buenas), pero nada del otro mundo, para mi el coche es la peor inversión (bueno el coche no es inversión, para mi es gasto...), eran coches diferentes pero de la misma marca, Renault.

Resulta que me dice la comercial que 10.000€ los financia la propia marca a 36 meses al 0%. Yo soy de los de pagar los "malos gastos", a toca-teja, pero al 0%, no iba a desaprovecharlo. Me bastaba dejar ese dinero a un año al 3,5%, que me daba mi banco y punto.

Se lo comenté a mi compañero, y no hubo forma. Que si no quería tener deudas..., que prefería pagarlo y olvidarse... que así ya lo tenía contabilizado... (Joder y yo...!!! pero con 10.000€ en mi cuenta más).

Traté de convencerle del coste de oportunidad, de que si él, tenía un problema de última hora inesperado, e iba a un banco a pedir 10.000€ ni de lejos se lo iban a dar al 0%... ni al 7%!!!!

Todo en vano...A veces pienso, que tenemos financieramente lo que nos merecemos...

Hombre, es que si es al 0% es otra cosa. A nosotros nos ocurrió una cosa parecida cuando compramos el piso y le hicimos una reforma. Fue hace 4 años y de aquellas el BBVA sacó también créditos al 0% (el primer año, porque después te clavaban un interés y comisiones de escándalo, por supuesto).

Pues nos lanzamos y pedimos los 15000 de la reforma. Recuerdo que cuando fuimos al notario, él mismo me decía "...pero si esto es pan para hoy y hambre para mañana..."

Lo que no sabía el notario (ni el del BBVA que estaba delante) era que los 15000 ya estaban en otro banco trabajando para pagar los gastos de notaría más un piquito. Y de aquellas los intereses que pagaban los bancos estaban bastante bien.

15 días antes de cumplirse el año, ya estaba cancelando el crédito a tocateja, evitando la gran mordida y con el dinero que habíamos guardado al efecto.

P.D: Ya avisarás cuando hagas lo que decías en tu primer comentario de este post (el vídeo-tutorial divulgativo)

Os agradezco vuestros comentarios y aportaciones. En lo relativo al tema de la hipoteca, efectivamente aprovechar la oportunidad fiscal es importante, pero puesto a hilar fino ¿por qué meterme en una hipoteca y no alquilar e invertir?. 

El factor sicologico condiciona. No tener deudas y tener casa propia es el ideal para la mayoría en España. Desde luego si esa es la situación en al que duermes bien, adelante. Pero desde un punto de vista financiero no es el modelo ideal.

Totalmente de acuerdo con patrimonioyfinanzas.

De hecho tendríamos que abrir un hilo con un tema de si es mejor comprar/esperar o alquilar/invertir.

No entendí bien el tema del por qué, tener deudas puede ser bueno, hasta que no fuí a una reunión de Bestinver en 2006, donde explicaron la deuda con y sin recurso, y como influía la inflación machacando sistemáticamente el ahorro.

Por otro lado. He leído el libro/análisis y me parece didáctico, gracias por compartirlo. Hasta ahora solía mandar a mis amigos el libro de Kiyosaki "Padre rico, padre pobre", como introducción, con tu permiso, a partir de ahora mandaré el tuyo :-). Estoy en la línea de todo lo que comentas.

Consideraciones: preguntas si con 850€ podríamos vivir cuando nos jubilemos. Desde mi punto de vista con la casa pagada, a mi me sobran.

Soy de los que piensan que estamos viviendo en una auténtica burbuja de pensiones, que no volverá a repetirse, (otro tema para debate...).

Bierzus, la operación de BBVA, totalmente correcta :-)

No es que esté pensando en un único video, estoy coleccionando videos, pasajes de películas, de documentales, que sean instructivos, o que resulten de interés, para luego hacer un compendio de formación.

Por ejemplo para explicar el interés compuesto, tengo cortado un pasaje de la serie de dibujos animados FUTURAMA, luego si eso lo subo a un servidor, para que se vea, y la idea que estoy buscando.

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