rmartinr (382º) 

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rmartinr
13:58 el 31 agosto 2012

Renta 2012 - ¿ amortizo mi hipoteca si/no?

En breve tocará cerrar el ejercicicio fiscal 2012 y en concreto la amortización de hipoteca si no se llega al máximo de desgravación.

Se me ha ocurrido dar al simulador hipotecario de varias entidades para ver las condiciones y el diferencial aplicado. Para mi "no sorpresa", ronda el intervalo del 2-3% con tipos de apertura del 4,5% el primer año.......

Los que tenemos hipotecas pre-crisis, conseguimos diferenciales del 0,3-1% dependiendo del momento.

si se dispone de efectivo ¿Merece la pena amortizar? 

Incluso con el beneficio fiscal me lo planteo. El único peligro es que un futuro cercano, un "decretazo" cancele este beneficio y perder la oportunidad de beneficiarse de la desgravación.

 

https://www.unience.com/markets/overview#Euribor

 

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En mi opinión, si se dispone de efectivo siempre hay que amortizar hasta alcanzar el máximo que anual de momento nos permiten desgravar, es decir, 9015 euros. Esto se podría ver como una inversión de la que obtienes un 15% de rentabilidad (la desgravación de hacienda) más lo que te ahorras de intereses.

Más allá ade los 9015 euros/año, a los tipos actuales no merece la pena amortizar más, porque en teoría debes amortizar el crédito si la rentabilidad esperada de los ahorros va a ser inferior al tipo de interés de la hipoteca y con el euribor por debajo de 1% no parece que sea el caso.

En resumen, mi consejo es amortizar hasta los 9015 euros, no más. Espero que te sea de utilidad.

Diego

Hay un dicho que dice "Pleitos tengas y los ganes" y yo digo "Deudas tengas y las pagues". Para mí, desgravar es lo de menos, lo importante es no tener que pagar durante muchos años intereses al banco ni a nadie, los intereses están para cobrarlos e invertirlos.    

Opino como @Diego-77. Mientras exista la desgravación, se amortizan los 9.015 anuales y se beneficia de ella. Lo que se pueda amortizar por encima de esa cantidad, si se le puede sacar más rentabilidad que lo que se paga de intereses de la hipoteca en algo seguro como por ejemplo imposición a plazo, lo lógico es que se persiga ese plus.

Otra cosa es, que el hipotecado tema que las cosas vayan mucho peor, por ejemplo un corralito. Si se queda más tranquilo amortizando por encima de los 9.015, tampoco va a perder mucho por el diferencial entre lo que puede obtener y lo que paga de intereses. Y a la tranquilidad también se le puede poner precio.

Te lo ha explicado muy bien Diego 77 y lo comparto totalmente. Ahora mismo se da el antinegocio bancario para los clientes con hipotecas de hace dos años o mas, que es que la deuda que tienen de los bancos que con el diferencial (con un euribor que ya hoy ha bajado del 0.8%) puede estar en el 1.5% es menor que lo que te dan por los depositos, entonces para que amortizar mas de esos 9015 euros, no tiene sentido economico ninguno. El decreto que quitan la exensión es para los pisos que se compren a partir del 2013, evidentemente si quitasen esa desgravación incluso con efecto para los pisos comprados antes del 31/12/2012 ya ni tendria sentido amortizar 9015 euros, siempre que el euribor siguiera (como parece) en minimos historios y los depositos diesen un 2.5%

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