Buenas tardes a todos.

Primero de todo pido disculpas por el nivel bajo de mis consultas. Soy consciente que este foro de economía  e inversión es de  muy alto nivel y quien aquí escribe mayoritariamente son profesionales o personas con cierto nivel de formación.

Mi intención es aprender,  y aprender rápido  dado que durante muchisimo tiempo no he sido consciente de la mala formación económica que tenemos en general la media de la población española y del error que esto supone en la supervivencia económica de un sujeto o de un sujeto y su descendencia.

Y como mi intención es aprender he tenido que buscar un foro como este donde estais vosotros y aprovechando que hay un  grupo llamado aprendiendo sobre inversiones, pues me atrevo a hacer estas preguntas necesarias para aprender.

Voy a hacer una consulta pero que no se refiere a un " que me aconsejais..." si no a un " como puedo valorar ahora y en un futuro..."

Estoy leyendo el libro de  Alicia en Wall Street del Dr Luis Allue, y he llegado a un punto que habla generalmente de los planes de pensiones, un tema al cual le estoy dando muchas vueltas estos días.

Yo dispongo de uno en el cual desde hace mucho mucho mucho tiempo no hago aportaciones nuevas pues mi necesidad era la liquidez y por otra parte la desconfianza en los productos de las oficinas bancarias clásicas no me motivaba a hacer nuevas aportaciones.

Ahora he aprendido que vale la pena movilizar este dinero ya puesto en este producto, que está en esa oficina bancaria hacia productos más independientes como los que pueden ofertar gestoras como bestinver  o más pero ese no es el problema que me preocupa  y que me hace escribir esta carta.

Lo que me preocupa es que este año dado los buenos resultados de mi trabajo y habiendo cerrado cuentas en septiembre, parece que el resultado final anual es lo suficientemente bueno como para  que el impacto fiscal por IRPF sea importante para mi.

Entiendo que una aportación a un plan de pensiones es un factor importante en la capacidad de diferir impuestos hacia el futuro, evitando que los pague ahora. 

Pero lo que yo no se, si el hecho de bloquear un dinero en un plan de pensiones tiene un coste de oportunidad en el sentido de que quizás es mejor fiscalmente hablando  hacer la misma aportación a un fondo de inversión no ligado a un plan de pensiones.

Por un lado el plan desgrava fiscalmente , pongamos que en como máximo la mitad de lo aportado en el plan, es decir para diferir el pago de  4000 tienes que poner en un fondo 8000, de los cuales en un futuro deberás pagar tanto por ellos como por sus beneficios en renta cuando lo rescates.

Por otro lado, y lo acabo de aprender, parece ser que si falleces antes de rescatar el plan quien hereda debe pagar impuestos no por sucesiones sino por IRPF.

 

despues de todo este rollo , ¿ se puede entender entonces que es mejor pagar al fisco ahora, y en vez de invertir esos 8000 euros en un plan de pensiones, mejor  pagar los 4000 que te corresponden en IRPF ahora sin diferir( coste de oportunidad ) y el resto de dinero (y si es necesario más), invertirlo en un fondo de inversión con las mismas caracteristicas que el plan de pensiones,( y con las mismas intenciones) que al fin y al cabo es un mismo producto con la salvedad que uno difiere los pagos a hacienda y el otro no?

no se sabe como serán las leyes en el futuro, pero hoy por hoy recuperar un fondo  paga mucho menos al fisco que recuperar un plan de pensiones.

y por otro lado , otra cosa que no se ¿UN HEREDERO,  que hereda un fondo de inversiones paga por sucesiones, paga por IRPF? ¿ como paga?

Gracias por vuestra atención, y  quiero recalcar de nuevo que no os pido consejo en que debo hacer sino  preguntar objetivamente cual es vuesta opinión al respecto de las dudas comentadas.

Entiendo que la respuesta más rápida será que cada caso requiere un estudio concreto y que cada familia tendrá unas necesidades u otras, pero a mi entender o mi parecer, si se profundiza y se aisla la cuestión, el efecto es idéntico para todos .

Saludos y buenas noches!