Los planes de pensiones cuentan con ventajas fiscales pero también con muchos inconvenientes. Uno de ellos es su falta de liquidez. En otras palabras, que rescatar el plan de pensiones antes de tiempo puede ser complicado.

¿Se puede rescatar el plan de pensiones antes de tiempo? 

¿Es posible recuperar el plan de pensiones antes de jubilarse? Esta es una pregunta recurrente entre quienes contrataron su plan por recomendación, pero sin darle muchas vueltas a lo que hacían.

Una de las principales características y desventajas de los planes de pensiones es que no se trata de un producto líquido. En otras palabras, el dinero no se puede sacar en cualquier momento. Este es uno de los peajes que paga por las ventajas fiscales que tiene.

El plan de pensiones está pensado para inversiones a largo plazo y más concretamente para la jubilación. Esto no quiere decir que no se puede sacar el dinero del plan de pensiones antes de tiempo, aunque para ello deben darse circunstancias especiales.

El rescate de pensiones con la nueva ley ha cambiado, añadiendo la posibilidad de recuperar el dinero antes de la jubilación en varios casos. 

¿Qué hacer con el dinero una vez lo hayas rescatado? Un asesor financiero puede ayudarte a sacarle el máximo partido posible arriesgando solo lo que tú estés dispuesto. 

Puedes encontrar un asesor financiero con este cuestionario o seguir leyendo si lo prefieres.

 

¿En qué casos puedo recuperar el plan antes de jubilarme?

La ley prevé varios casos en los que rescatar el plan de pensiones de forma anticipada y uno que dejó de aplicarse este año. Son los siguientes: invalidez laboral, enfermedad grave, muerte del partícipe, paro y pasados 10 años desde su contratación.

Además, existen una serie de supuestos adicionales y más concretos que vamos a ver detenidamente. 

Rescatar el plan de pensiones por invalidez laboral 

En caso de incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual o invalidez absoluta o gran invalidez para desarrollar cualquier tipo de trabajo será posible recuperar el plan de pensiones.

¿Cómo rescatar un plan de pensiones por invalidez? Básicamente con una resolución administrativa o judicial firme que reconozca la situación de incapacidad permanente.

Rescatar el plan de pensiones por enfermedad grave

En caso de enfermedad grave también se puede acceder al dinero acumulado en el plan de pensiones más sus intereses.

Si te preguntas cómo rescatar el plan de pensiones por enfermedad grave, será necesario acreditar con un certificado médico de la Seguridad Social o entidad concertada la dolencia física o psíquica incapacitante temporalmente para el desarrollo de la actividad profesional habitual durante un periodo mínimo de 3 meses y que requiera una intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario. También entran dentro de esta categoría las dolencias o lesiones físicas o psíquicas con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la actividad habitual.

Recatar el plan de pensiones por muerte del partícipe

En caso de fallecimiento el plan de pensiones pasará a manos del cónyuge o los herederos Éstos podrán elegir entre rescatarlo o mantenerlo. Aquí puedes ver las ventajas y desventajas en cada supuesto para decidir qué hacer

¿Cómo rescatar un plan de pensiones por fallecimiento del partícipe? Siguiendo el proceso de la herencia que explicamos en el siguiente artículo: Cómo funciona una herencia

Rescatar el plan de pensiones por estar en paro

Los desempleados también podrán acceder al plan de pensiones de forma anticipada, aunque para ello deben acreditar que su situación de paro no es voluntaria (cuidado los autónomos, porque es más complicado justificar que no sigues trabajando aunque te hayas quedado sin tus mayores clientes). Adicionalmente, deberán estar dados de alta en el SEPE como demandantes de empleo y no percibir prestaciones contributivas.

¿Cómo recuperar el plan pensiones por estar en paro? Acudiendo a la gestora con los justificantes del SEPE que acrediten que estás desempleado.

Rescatar el plan de pensiones pasados 10 años

A partir de 2025, se puede retirar el plan de pensiones pasados10 años desde la primera contribución. Este cambio normativo se introdujo en 2015. Sin embargo, no ha sido hasta 2017 cuando se han articulado los mecanismos para acceder al dinero del plan de pensiones en 10 años y se ha acotado en qué condiciones hacerlo. Gracias a él se mejora la falta de liquidez de este producto de ahorro para la jubilación.

La normativa permite recuperar el dinero del plan tras 10 años, lo que afecta a todo el dinero que hubises aportado hata la fecha.La normativa permite rescatar el dinero del plan a 31 de diciembre de esa fecha De esta forma, en 2025 se podrán recuperar los derechos consolidados del plan a 31 de diembre de 2015 y en 2026 los que hubiese a 31 de diciembre de 2016.

A modo de ejemplo, quienes abrieron un plan en 2015 y han ido aportando 5.000 euros al año, llegado 2025 tendrán 50.000 euros (no incluimos posibles beneficios, pero aquí se pueden calcular). En ese momento sólo podrán rescatar los primeros 5.000 euros, no el resto. En 2026 podrán recuperar otros 5.000 euros y así sucesivamente.

¿Cómo recuperar el plan de pensiones a los 10 años? Simplemente acudiendo a la entidad y diciendo que quieres retirar tu dinero del plan de pensiones

Recuperar el plan de pensiones por invalidez

Sólo en caso de gran invalidez podrás rescatar el dinero del plan antes de jubilarte. En el resto de casos de invalidez, deberás esperar.

¿Cómo recuperar el plan de pensiones por invalidez? Siguiendo los mismos pasos que explicamos en su momento para recuperar el plan por incapacidad.

¿En qué deberías invertir según tu edad?:


Recuperar el plan de pensiones por jubilación parcial

Esta es una variable que sólo es posible si así lo prevé explícitamente el regalmento del plan de pensiones. Así se desprende de una consulta realizada a la Dirección General de Seguros que puedes ver en este enlace.

El motivo es que así se favorece seguir realizando aportaciones hasta la jubilación total del partícipe.

¿Cómo recuperar el plan de pensiones por jubilación parcial? Acudiendo a la gestora con la documentación que certifique el estado de jubilación parcial.

Recuperar el plan de pensiones por jubilación anticipada

En caso de acceder a la jubilación anticipada también se puede rescatar los ahorros del plan de pensiones. De nuevo, será necesario que así se especifique en el contrato del plan de pensiones.

En cualquier caso, habrá que tener más de 61años (edad a la que te puedes jubilar de forma anticipada) o 45 años en caso de discapacidad certificada y estar dado de baja de todo tipo de actividad laboral.

Para poder adelantar a los 61 años el cobro del plan de pensiones es necesario haber cesado en toda actividad que implique alta en la Seguridad Social

¿Cómo recuperar el plan de pensiones por jubilación anticipada? Una vez más, bastará con acudir a la gestora con la documentación que acredite tu situación laboral.

Recuperar el plan de pensiones por ERE

¿Cómo recuperar el plan de pensiones por ERE? Siguiendo los mismos pasos que explicamos para rescatar el dinero en caso de quedarte en paro. Y es que la Seguridad Social no discrimina el acceso al dinero del plan de pensiones en función del tipo de despido.

Recuperar el plan de pensiones por deudas

¿Puedo recuperar mi plan de pensiones para pagar deudas? Esta es una pregunta muy recurrente con una respuesta negativa. Los planes de pensiones están pensados para cubrir la jubilación y por eso son intocables salvo en los casos que estamos viendo. De hecho, los derechos consolidados del plan no pueden embargarse (en 2025 cambia la norma al respecto).

Recuperar el plan de pensiones por discapadidad

El rescate del plan de pensiones por discapacidad está limitado a los casos que acabamos de ver. Es decir, en caso de invalidez permanente e incapacidad absoluta se podrá recuperar el plan, pero no en los de discapacidad de otro tipo.

Recuperar el plan de pensiones por embargo

Hasta este año se podía rescatar el plan de pensiones para evitar el desahucio de la vivienda. Esta era una reminiscencia de la crisis inmobiliaria que el Gobierno ha suprimido en noviembre de 2017. Por fortuna, hay voces que piden intalarla sin carácter temporal, es decir, como un supuesto más para recuperar el plan de pensiones antes de tiempo.

Gracias a ella cualquier persona podía rescatar anticipadamente el plan de pensiones para evitar que le quiten su casa. Eso sí, existían un requisito clave: los derechos consolidados acumulados (el dinero del plan) deben asegurar el pago de la deuda. Para entenderlo mejor, había que tener ahorrado suficiente dinero para hacer frente a los retrasos en la hipoteca o la deuda contraída. En caso de que no sea así, el dinero del plan no se podría tocar.

En cualquiera de los casos, al recuperar el plan de pensiones de forma anticipada también habrá que pagar impuestos. Acertar con la fórmula del rescate puede ahorrarte mucho dinero en la declaración de la renta. Con esta calculadora puedes hacerte una idea de cuánto aportar al plan de pensiones para desgravar.

Como rescatar un plan de pensiones antes de la jubilación

Para rescatar el plan antes sin jubilarte deberás comunicar al banco que quieres acceder a tu dinero y justificar que, efectivamente, puedes hacerlo. Y es que el rescate anticipado del plan de pensiones deberá aprobarlo el banco después de comprobar la documentación que le envíes.

La excepción la marca rescatar plan de pensiones pasados 10 años, algo que sólo podrás hacer a partir de 2025. Y es que en este caso no habrá que dar ningún tipo de explicación ni aportar documentación adicional. 

Cómo cobrar el plan de forma anticipada

Cualquiera de los supuestos anteriores permitirá acceder al plan antes de jubilarse. Para poner en marcha los mecanismos que permitan acceder al dinero sólo es necesario acudir a la entidad financiera, presentar la documentación para la retirada del dinero y justificar la causa.

En el caso del paro, por ejemplo, será necesario presentar el certificado de desempleo donde figurará además que no existe derecho a prestación. El SEPE es el encargado de expedirlos. Con este documento bastará con acudir a la gestora para solicitar el reintegro del plan, que deberá producirse en un plazo máximo de siete días.

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