Charlando con @ cesmostaza antes, ha salido el tema de cuánto ahorrar para la jubilación. Y, en concreto, desde qué cantidades mínimas vale la pena empezar a  realizar aportaciones a un plan de pensiones

Está claro que lo ideal es empezar a  ahorrar para la jubilación (para el futuro) cuanto antes mejor. Cuanto más tarde, más esfuerzo tendremos que realizar cada mes para alcanzar nuestros objetivos de ahorro al retirarnos. 

Y no sólo eso, también perderemos la ventaja del  interés compuesto, que es lo que realmente marca la diferencia y nos permitirá tener una jubilación más ajustada a los objetivos que nos hayamos marcado.

Para hacernos una idea, vamos a ponernos en la piel de un amigo imaginario. 

Pedro tiene 30 años, la suerte de tener un trabajo y le preocupa lo que ayer escuchó en el telediario: para cuando se acerque su jubilación habrá un cotizante por cada beneficiario... O incluyo como  ocurre en algunas regiones como Galicia ya lo superan.  Hay que ahorrar por otras vías, por lo tanto.

Vamos a hacerlo con un ejercicio teórico, con un ejemplo, en un escenario "controlado", que sólo debe servir como ejemplo porque cada caso es un mundo.

Pedro Ahorrador, nuestro amigo imaginario, es un ingeniero de telecomunicaciones que ha oido hablar de los planes de pensiones y está  pensando en contratar uno. Tiene 30 años, lleva 6 trabajando y proyecta que se acabará jubilando a los 70.

Si todo se mantiene como ahora, le 'corresponderían' unos 60.000 euros de la Seguridad Social. Si esperamos vivir hasta los 90, por ejemplo, nos quedarían 3.000 euros al año,  según unos cálculos que salen de haber metido  los datos de Pedro en este simulador de ING y los que vienen a continuación con este otro.

¿Cuánto más le aportaría la pensión privada en este escenario?

Cálculo Plan de Pensiones - Ejemplos 

Caso 1

 

- Vamos con el primer ejemplo de plan de pensiones. Pedro decide contratarlo, pero sólo quiere aportar 50 euros al mes. Serían 600 al año, que ronda el 2,5% de sus ingresos anuales. Y, como espera mejorar profesionalmente, calcula que  podrá aumentar su aportación cada año un 5%. 

Imaginemos, que en estos tiempos es mucho imaginar, que nuestro amigo tiene la fortuna de mantener todos los años su trabajo. Es decir, cada año no tiene problemas para destinar a pensiones un 5% más. El año que más tendría que aportar sería el último, que aportaría 3.880 euros, 320 euros al mes.

- Sólo por ahorro, sin obtener ninguna revalorización, el día de su jubilación tendría 74.500 euros, aprox. 

- Si además, se siente cómodo con un plan de bolsa y le va razonablemente bien, con una rentabilidad del 6% año a año, su capital final estimado ascendería a... ¡cerca de 200.000 euros! Que si le fuera muy bien y ganará un 8% anual se elevaría hasta... ¡Más de 300.000 euros!

- Y eso sin contar con el ahorro fiscal, por las deducciones anuales, que cada año podrían superar los 30.000 euros haciendo un cálculo con brocha gorda

¿Cuánto invertir en un Plan de Pensiones para desgravarte?:


 

- Si prefiere algo más cauto y elige un activo más tranquilo, buscando un rendimiento del 4% anual, al final del periodo tendría un capital final de 137.000 euros.

- Si le da miedo el riesgo y busca una opción hiperconservadora, con un rendimiento de sólo el 2% anual, al final del periodo tendría un capital final de 98.000 euros.

Caso 2

 

Ahora pongamos que tenemos una mayor capacidad de ahorro desde el primer año, de 300 euros, sin incrementos anuales: 

- Sin rentabilidad, acumularía 144.000 euros; si obtiene un 2% de rentabilidad, 220.000 euros; Con un 4%, 350.000 euros; con un 6%, casi 600.000, y con un 8%, casi 1 millón de euros.

Vaya números, eh?

Caso 3

 

La cosa cambiaría radicalmente si empieza a ahorrar más tarde. Por ejemplo, a los 50 años. Imaginemos que ha pasado a cobrar más y puede aportar más.

- Para llegar a acumular sin rentabilidad en la fecha de jubilación los 144.000 euros del caso 2, necesitaría ahorrar 600 euros al mes entre los 50 y los 70 años. 

- Pero a la 'inversión' no le daríamos tiempo a ser tan rentable como en el caso anterior, no dejaríamos trabajar al interés compuesto. Incluso con la rentabilidad más agresiva, la del 8%, nos quedaríamos en un tercio del casi 1 millón de euros del ejemplo anterior.

- Además, tendríamos que tener en cuenta que, por cercanía a la jubilación, no convendría elegir fórmulas de mayor riesgo. ¿Y que tendríamos con una rentabilidad media del 2%? 176.830 euros. ¿Y con un 4%? 220.000 euros.

 

Calcular desgravación plan de pensiones

 

Además de todo esto, hay que tener en cuenta el ahorro fiscal, cuánto desgrava un plan de pensiones, ya que nos permite reducir la base imponible del ahorro y, por lo tanto, pagar menos impuestos. 

Desde enero de 2015 el límite fiscal máximo a desgravar del conjunto de aportaciones anuales máximas está sujeto a 8.000 euros anuales o al 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (la menor de las dos).

Si quieres conocer las ventajas fiscales de los planes de pensiones, en este enlace puedes ver el detalle y un caso práctico a partir del cual puedes ver el cálculo de la desgravación del plan de pensiones.

 

CONCLUSIÓN

En fin, está bastante claro que cuanto antes mejor, aunque sea con poco dinero. ¿Y hay fondos que nos permitan invertir sólo 50 o 100 euros al mes? Sí, y algunos están entre los mejores planes de pensiones en renta variable o los mejores planes de pensiones en renta variable mixta, por ejemplo.

Podríamos discutir si es mejor hacerlo a través de un fondo, un plan o cualquier otra fórmula, pero eso podemos dejarlo para otro post. 

¿Qué os parece? ¿Opiniones, comentarios?

 

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