Qué son los derechos consolidados de un plan de pensiones

Si tienes un plan de pensiones es fácil que ya te hayas cruzado con la palabra derechos consolidados en algún momento. Es la que utilizan las entidades para referirse a tus ahorros y por es mejor que tengas muy claro a qué se refiere.

Qué son los derechos consolidados del plan de pensiones

¿Cuánto dinero recuperarías si rescatases hoy tu plan de pensiones (sin contar con los impuestos)? ¿O si lo traspasas a otro plan? La respuesta está en los derechos consolidados.

Los derechos consolidados se pueden definir como los derechos económicos resultado de las aportaciones realizadas al plan y los rendimientos que haya obtenido el mismo a través del sistema financiero de capitalización que emplee. Para que lo entiendas mejor, los derechos consolidados son la suma de lo que has ido ahorrando a través del plan de pensiones y las ganancias o pérdidas que hayas acumulado hasta ese momento.

Por eso mismo, en un momento dado es posible que esos derechos consolidados sean menores que lo que has ido ahorrando y aportando al plan de pensiones. Y es que un plan de pensiones también puede perder dinero. Si el tuyo lo está haciendo, un asesor financiero puede ayudarte a encontrar uno que encaje mejor con tus necesidades.

Cómo se calculan los derechos consolidados del plan de pensiones

¿Cómo puedes conocer cuál es el valor de tus derechos consolidados? Estos derechos se calculan en función del número de participaciones que poseas en el fondo de pensiones y del valor liquidativo de ese plan.

Para entenderlo, primero debes tener claras las diferencias entre los planes de pensiones y los fondos de pensiones. De forma muy resumida, en el banco tú contratas un plan de pensiones que invierte tu dinero en un fondo de pensiones concreto. Es decir, el plan es la forma de comercializar el fondo de pensiones, que es quien se encarga en realidad de mover el dinero y hacer crecer tus ahorros.

El funcionamiento de ese fondo de pensiones no es tan diferente del de un fondo de inversión al uso. De hecho, para conocer su evolución en cada momento también hay que acudir a su valor liquidativo. En este sentido, el valor liquidativo de un plan de pensiones es el precio de cada participación del plan.

Este valor liquidativo se calcula dividiendo el patrimonio del plan de pensiones entre el número de participaciones. A modo de ejemplo, si el patrimonio del fondo es de 100.000 euros y hay 10.000 participaciones, el valor liquidativo de cada una será de 100 euros.

¿Es el momento de buscar un plan de pensiones mejor?:


Para qué sirve el valor liquidativo del plan de pensiones

El valor liquidativo se utiliza para medir la evolución del plan de pensiones y su rentabilidad. Es el dato que se usa para formar el gráfico con el rendimiento que ves en todas las fichas de planes de pensiones.

Además, también es el precio que tendrás que pagar por adquirir una nueva participación en el plan de pensiones con tus ahorros. Siguiendo con el ejemplo anterior, si aportas 1.000 euros y el valor liquidativo del plan es de 100 euros, podrás comprar 10 participaciones más.

Características de los derechos consolidados del plan de pensiones

Como acabas de ver los derechos consolidados del plan no son lo mismo que su valor liquidativo. Estos derechos son especiales y tienen una serie de particularidades.

Las características de los derechos consolidados son las siguientes.

- Son inembargables hasta 2025. Ahora mismo los derechos consolidados no se pueden embargar a no ser que rescates el plan de pensiones. En ese momento estos derechos consolidados serán derechos económicos y sí se podrán embargar para cumplir con deudas cuando haya un proceso de ejecución judicial. Este extremo cambia en 2025, coincidiendo con la posibilidad de recuperar el plan de pensiones tras diez años de inversión. El peaje de esa ventana de liquidez será la de que estos derechos dejarán de ser inembargables.

- Se pueden traspasar sin coste alguno. Cuando cambias de plan de pensiones lo que haces es traspasar los derechos consolidados de un producto a otro. Si estás pensando hacerlo, ten cuidado al evaluar las ofertas. Aquí puedes ver qué revisar antes de traspasar tu plan de pensiones.

- No están garantizados. Es importante que tengas claro que la palabra consolidado no quiere decir que el dinero del plan esté garantizado o que no puedas perderlo. El término puede dar pie a error.