El IRPH es un índice que usan 1,3 millones de hipotecas de España y cuya legalidad está en duda. El próximo 25 de febrero el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea debe responder diciendo si son o no legales las hipotecas con IRPH. Averigua si has perdido dinero con él y si puedes reclamar. 

Hay vida más allá del Euribor en el mundo hipotecario. Lo saben bien los 1,3 millones de personas que en su momento firmaron una hipoteca referenciada al IRPH. Ahora muchas de ellas se encuentran en juicio para solicitar la nulidad del IRPH por la posible manipulación por parte de bancos y cajas de ahorro.

Qué es el IRPH

El IRPH es un indicador que se utiliza en hipotecas a tipo variable. Del mismo modo que algunos préstamos usan el Euribor, otros apostaron por usar el IRPH. De hecho, este indicador hipotecario se popularizó en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos. Casi una década después el IRPH está bajo sospecha judicial y ya cuenta con sentencias en su contra.

Cómo funciona el IRPH

El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).

El Banco de España es el encargado de elaborar el dato, que después se publica en el BOE.

La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más. En el siguiente calculador puedes ver cuánto de más te ha costado en tu caso.

IRPH vs Euribor, ¿que hubiese pasado si hubiera firmado con Euribor?

Al final, la realidad es que el IRPH no sólo ha sido más caro que el Euribor, sino que ha sido especialmente lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos. Parte de la culpa la tiene la fórmula de cálculo. De hecho, precisamente por eso se dejó de usar en noviembre de 2013, cuando el BOE dejó de publicarlos en virtud de la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre.

Esto no impidió que se siguiese aplicando en 1,3 millones de hipotecas hasta que les llegó la siguiente revisión.

Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH

Actualmente hay en España 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH. Para saber si tu hipoteca es una de ella sólo tienes que acudir al contrato hipotecario.

En la escritura de la hipoteca aparecerá el tipo de referencia. Lo habitual es que salga en la cláusula tercera. Lo más habitual es que se refieran a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

Otra alternativa es revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Teniendo en cuenta que el Euribor está al 0%, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.

¿Se ha manipulado el IRPH? ¿Es el IRPH abusivo?

Las primeras denuncias contra el IRPH aseguraban que se trataba de un índice manipulable por usar una media simple no ponderada de los datos que aportaban las propias entidades financieras.

La plataforma IRPH Stop Guipúzcoa fue una de las primeras en tomar medidas y redactar un informe al respecto. Las sentencias al respecto han sido dispares y ahora es el Tribunal Supremo el que se ha pronunciado. El organismo no considera que el IRPH sea abusivo. En concreto, estima que el vincular una hipoteca a un tipo oficial como el IRPH “no implica falta de transparencia ni abusividad”.

Hasta esa interpretación del Supremo, la mayoría de sentencias estimaban que el IRPH era abusivo y que había sido comercializado de forma opaca. Esto es lo que ha servido de base para sentencias sobre el IRPH y su nulidad. El Supremo ha desmontado esa vía de actuación.

¿Puedo reclamar el IRPH?

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH puedes reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Actualmente la polémica sobre el IRPH está en un punto muerto a la espera de que el próximo 25 de febrero el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TSJUE) se pronuncie al respecto.

El tribunal europeo debe decidir si la la última sentencia del Tribunal Supremo es o no acorde a la legislación comunitaria. Y es que en 2017 el Tribunal Supremo determno que el IRPH no es un índice abusivo ni una cláusula abusiva. En otras palabras, daba la razón al banco y falla ibunacontra el demandante, que firmó una hipoteca con Kutxabank. 

Sin embargo, a finales de 2018 la Comisión Europea emitió un demoledor informe contra el IRPH asegurando que era contrario a la legislación europea e incluso se personó como causa en el asunto. Ahora el TSJUE debe decidir al respecto y se han filtrado informaciones de que el fallo estará más alineado con las tesis de la CE que con las del Tribunal Supremo. En otras palabras, que podrían declarar ilegal el IRPH.

Entre los bancos que han comercializado hipotecas con IRPH figuran Kutxabank, BBVA, Santander.

Para saber cuánto puedes reclamar, sólo tienes que usar esta calculadora.

Cómo reclamar el IRPH

Los pasos a seguir para reclamar el IRPH son similares al de la cláusula suelo. El proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. En este enlace puedes ver un modelo de reclamación de IRPH que puedes llevar a la entidad bancaria, da igual que sea Kutxabank, BBVA o cualquier otra.

Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales. En este punto es donde asociaciones como IRPH Stop pueden ser de utilidad.

La ventaja en este punto es que ya hay varias sentencias respeto que han ido dando y quitando la razón a los demandantes. En la mayoría de los casos los tribunales están considerando abusivo el IRPH y declarándolo nulo, pero todavía falta que el fallo del Supremo sobre el IRPH.

IRPH Sentencias

Las sentencias en contra del IRPH no son nuevas. Hay más de 40 en diferentes provincias.

La sentencia sobre el IRPH en las hipotecas  del Tribunal Supremo. Tal y como hemos comentado, en este caso se da la razón al banco y se desestima que la cláusula de IRPH sea abusiva o se haya comercializado de forma indebida. 

Más allá de las del Supremo entre las que dan la razón al usuario hay una de Audiencia Provincial de Madrid, que por primera declaró nulo en mayo de 2017 el IRPH empleado por Bankia (Caja Madrid) e impuso la devolución del importe cobrado de más en la hipoteca.

Entre las últimas también figura una sentencia del 15 de enero de 2018 del Juzgado de Primera Instancia de Aurrio, en Álava, que se pronuncia en contra de la interpretación del Supremo. Desde Barcelona, la sentencia 144/2018 del Juzgado de Primera Instancia de Barcelona tabién ha declarado nulo el IRPH de Caixa Bank.

Sin embargo, la más relevante sigue siendo la sentencia del Juzgado mercantil 1 de Vitoria-Gasteiz de 11 marzo 2016; confirmada por Sentencia de la Audiencia Provincial de Álava de 19 octubre 2016 y cuya firmeza se reconoce por el auto del TS de 10 mayo 2017, cuya sentencia puede leerse aquí.

Ahora también está pendiente la resolución del Supremo sobre el recurso de casación sobre nulidad de la cláusula IRPH de un préstamo de Kutxabank, que el 28 de junio de 2017 el Tribunal acordó dar tratamiento preferente.

En Asufin han reunido todas las sentencias IRPH que puedes ver en este enlace.