plan de ingresos para la jubilación

Llegar a la jubilación con un buen colchón financiero es importante si quieres mantener el nivel de vida que tienes mientras estás en activo. Para evitar cualquier pérdida adquisitiva debes ser previsor y adelantarte a las circunstancias. Iniciar planes de ahorro cuanto antes es el punto de partida. Pero, ¿cuánto tienes que ahorrar al mes?, ¿cómo calcular el porcentaje de los ingresos que conviene reservar para el momento de la jubilación?

Una herramienta sencilla que te puede ayudar a trazar el camino correcto es realizar un plan de ingresos para la jubilación. Requiere poco esfuerzo y te permitirá hacerte una idea de cuáles deben ser tus pasos si quieres mantener una estabilidad financiera en el futuro.

Cómo elaborar un plan de ingresos para la jubilación

Prepara una plantilla base

Es muy sencillo, solo necesitas una hoja de cálculo convencional donde debes anotar una serie de datos en columnas. En la primera columna, debes apuntar tus años a partir del momento en el que tengas previsto jubilarte y hasta una edad que marque una esperanza de vida aproximada.

La plantilla de la que partimos debe ser más o menos la siguiente:

Edad Año Ingresos previstos Gastos estimados Diferencia (Ingresos-Gastos)
67 2030 Pensión pública + ingresos de planes de pensiones + ingresos de planes de ahorro + ingresos de seguros de vida-ahorro + ingresos por trabajo + otros ingresos … Necesidades básicas (alquiler, hipoteca, seguros, suministros, medicamentos, seguro sanitario privado, impuestos) + entretenimiento y compras + viajes + bienestar personal + servicios digitales + comer fuera…*  
68 2031      
69 2032      
     
80 2043      

(*Piensa que hay categorías en las que tus gastos pueden ser superiores, como gastos médicos, viajar y entretenimiento cuando tengas más tiempo libre…).

Después, si lo consideras necesario, puedes subdividir las columnas de ingresos y gastos, para que dentro de cada una figuren algunas categorías importantes que los conforman. Por ejemplo, puedes introducir una sub-columna de gastos para el concepto hipoteca.

Anota los ingresos previstos

La siguiente columna será la de los ingresos previstos y en ella tendremos en cuenta:

  • Pensión pública estimada: hay herramientas que permiten hacer un cálculo adelantado.
  • Pensión estimada del cónyuge, si es que tiene derecho a ella.
  • Ingresos del plan de pensiones si decides hacer el rescate en forma de renta (puedes hacer los cálculos con este modo de rescate o dividir lo que esperas tener ahorrado entre los años que esperas vivir). 
  • Ingresos de planes de ahorroseguros de vida-ahorro y otros productos de inversión. 
  • Ingresos por trabajo: se deben incluir si se pretende, por ejemplo, trabajar a tiempo parcial.
  • Otros ingresos: pueden ser fijos, como las ganancias del alquiler de una vivienda; o puntuales, como la venta de una propiedad. 

Introduce los gastos estimados

En la siguiente columna hay que insertar los gastos estimados. En ellos hay que incluir todo, por ejemplo, hay que considerar la hipoteca hasta el año de finalización. También hay que incluir impuestos y cualquier otro gasto al que sea necesario hacer frente. 

También ten en cuenta que puede haber partidas donde el gasto sea superior en el momento en que te jubiles. Lo analizamos en profundidad en nuestro reportaje sobre “¿Cuánto dinero realmente gastarás en la jubilación? Probablemente, mucho más de lo que piensas“.

Hacer el cálculo

Con ingresos y gastos solo queda hacer un pequeño cálculo para conocer cuál será la situación financiera en el momento de la jubilación y en cada año posterior.

Si el resultado es negativo, esa es la cantidad que deberás ahorrar en los años previos para poder mantener el estilo de vida después de retirarte.

Cuestiones a tener en cuenta

En primer lugar, hay que ser consciente de que este cálculo del plan de ingresos para la jubilación es aproximado, es un punto de partida. Las condiciones laborales pueden cambiar a lo largo de la vida y, con ellas, los ingresos, las cotizaciones y, por tanto, el cálculo de la pensión y la capacidad de ahorro

Por otra parte, se debe tener en cuenta que los cálculos se realizan en base a la legislación actual, pero que esta puede sufrir cambios. En caso de que se endurezcan los requisitos para calcular las pensiones, el esfuerzo ahorrador debería ser algo mayor.

Otra cuestión importante es que, cuanto mayor sea el salario y el nivel de vida mientras se está en activo, también tendrá que ser mayor el esfuerzo ahorrador de cara a la jubilación para mantener el estilo de vida. Ten en cuenta que existen pensiones máximas, que se sitúan ligeramente alrededor de los 2.759 euros.

Lo más aconsejable es calcular el plan de ingresos para la jubilación cuanto antes, a ser posible en el momento en que se comienza a trabajar. Con una buena estrategia de ahorro podrás asegurarte un capital suficiente para complementar tu pensión. Y no solo es aconsejable comenzar pronto a ahorrar, sino ser constante, porque es una carrera de fondo.

Si a partir del cálculo presente tomas decisiones pensando en tu futuro, por ejemplo, contratar un plan de pensiones, seguros de vida, invertir en algún tipo de activo que te dé una rentabilidad, etc. en unos años puedes repetir el cálculo para hacer un seguimiento y ajustar tus objetivos de ahorro.

En Livetopic queremos facilitarte el diseño de ese plan de ingresos para la jubilación que te proporcione estabilidad financiera en el futuro. Podemos ayudarte a calcular qué porcentaje de ahorro debes destinar y recomendarte estrategias a seguir

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