Aprendiendo sobre Inversiones

Kaloxa CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

“¿Empezar a invertir ya? Eso cuando tenga más dinero...” El GRAN error


Escrito 13 Feb 14
“Suena muy bien, pero yo ahí no tendría nada que hacer, eso es para los que tienen mucho dinero”. Esta es una frase habitual cuando les cuento a mis conocidos ajenos al mundo de las finanzas dónde trabajo, en una red social de inversores. “Cuando tenga más dinero entraré a ver”… Pues entonces, no entrarás nunca, les suelo decir yo. Y no es por pesimismo.
 
La mejor forma de “tener mucho dinero” es precisamente empezar a invertir bien lo poquito que puedas ir ahorrando desde muy pronto. “¿Pero muy poco?” Sí, lo que puedas. 
 
Vamos a comparar a dos amigos con vidas paralelas, les llamaremos Juan y John, que desde pequeños han tenido el mismo sueño: comprarse una casita en la playa como muy tarde a los 60 años.  
 
Pongamos que el precio actual de su casa soñada ronda los 150.000 euros y que subirá un 2% anual durante estos próximos 30 años.  Es decir, que en 2044 el apartamento le costará unos 270.000 euros. 
 
¿Como conseguir ese dinero para cumplir esta meta a los 60?. Si hacemos una encuesta, la mayoría de españoles responderán que básicamente hay dos opciones: 1) Recibir una buena herencia.) 2) Que “me toque la lotería”.  
 
Lo de la herencia depende de otros… Es difícil contar con ello y, además, la mayoría de las veces ocasiona no pocos litigios legales con otros herederos, que también suponen tiempo y dinero (y sobre todo, salud y paz).  Y lo de la lotería… Pues para el 99% de los ciudadanos supone de facto perder dinero a largo plazo (ya sé que tienes mucha ilusión, pero también un 99,9% de posibilidades de que no te toque el gordo).
 
Imaginemos que Juan y John tienen la misma suerte laboral en su vida.  Desde que se licenciaron han ido consiguiendo una beca por aquí y una práctica por allá. Y han logrado ahorrar cada uno 10.000 euros porque todavía vivían con sus padres. 
 
A los 30 años se van de casa y consiguen un empleo de mileurista, con el que logran ahorrar 100 euros al mes. 
 
Imaginemos que van teniendo subidas de sueldo, pero no consiguen o no quieren ahorrar más que esos 1.200 euros anuales porque se han casado y han tenido hijos. 
 
A los 40 tienen un ascenso, el salario ha ido subiendo y son capaces de ahorrar 2.000 euros al año.
 
Tienen suerte, logran mantener su trabajo, y a los 50 son nombrados jefes de departamento, con lo que pueden ahorrar 3.000 euros al año. 
 
Juan no se fiaba de la bolsa, porque sus padres le habían dicho que ellos habían perdido mucho dinero con las acciones que le habían recomendado en el banco. Sí, Juan tiene el dinero la primera década en una cuenta corriente, que de media le da el 1% de interés; cuando cumple los 40 los depósitos empezaron a pagar más intereses y logra tener un 3% de media durante esos años, y a los 50,  se mete en un fondo que le da un 5% de rentabilidad media.  
 
Al llegar a los 60, Juan mira el dinero que tiene en el fondo: cerca de 125.000 euros, casi el doble que si lo hubiera tenido bajo el colchón, pero justo la mitad de lo que le cuesta la casa. Es decir, o abandona su sueño por el momento y sigue trabajando al menos otros 10 años o pide una hipoteca de 130.000 euros (que tendrá que ir pagando con intereses, por lo que tendrá que dedicarle aún más años de trabajo).
 
John, en cambio, metió los 10.000 euros iniciales en cinco fondos de bolsa, a los que cada año iba dando una orden automática de entrada por el ahorro que iba generando. Aunque a veces los mercados le daban buenos sustos, tenía muy claro que debía ser disciplinado y resistía la tentación de sacarlo. Logró un 8% de rentabilidad media anual.
 
Al soplar las velas de los 60 años, tenía acumulados unos 290.000 euros. Quizá al pagar los impuestos por las plusvalías logradas le bajaría unos cuantos miles de euros, pero aún así estaria cerca de comprar su casita soñada al contado.
 
Quizá, si Juan hubiera hecho estos cálculos a tiempo, se habría dado cuenta de que: o ahorraba más al mes si quería mantener el bajo riesgo en sus inversiones, o tenía que arriesgar más con el dinero que iba ahorrando, como había hecho John. Eso… O renunciar a su meta de la casa en la playa y buscar otra ‘más barata’.
 
¿Sabemos cuáles son nuestras metas? ¿Para qué queremos el dinero que ahorramos? ¿Cuánto nos costará alcanzarlas? ¿Cuánto tendremos que ahorrar para ello? ¿Y qué rentabilidad hemos de sacarle a ese ahorro? ¿Estamos dispuestos a ahorrar más al mes, tener una vida más austera, a cambio de alcanzar nuestra meta futura? ¿O preferimos disfrutar más la vida ahora y renunciar a objetivos a largo plazo?
 
Quizá cada cual tenga sus respuestas a estas preguntas pero, como mínimo, que pensemos sobre ellas. Y, salvo que la respuesta sea un carpe diem total y el mañana ya veremos (opción de vida muy respetable), empezar a invertir ya para alcanzarlas, aunque sea empezando con muy poco dinero.

Comentarios (20)

GerardReus Conocimientos, experiencia y profesionalidad.

14 Feb 14

Gran artículo Vicente, felicidades!!!

A todo esto añadiria que un Plan Sistemático de Ahorro es muy conveniente hacerlo de la mano de un buen Asesor Financiero.

Es importante intentar evitar errores básicos que pueden reducir mucho la rentabilidad objetivo, o incrementar en demasía el riesgo asumido.

Saludos.

14 Feb 14

Si genial el artículo. De libro. Yo soy de los que por falta de tiempo me da pereza mirar y analizar los diversos fondos por eso me dejo llevar por Unience y por vosotros que lo facilitais todo. Pero aú así mi falta de tiempo me impide reaccionar y tengo fondos que hice hace tiempo y no toco, algunos bien (Bestinver Int.) otros muy regular, pero ahí estoy por pereza.....

Un desastre!

14 Feb 14

Gracias Kaloxa.Para mí esta primera parte esta clara. Ya mis padres, me inculcaron, que de los ingresos, lo primero un pequeño ahorro, lo que se pueda, y luego todo lo demás. 

La dificultad está en elegir la mejor inversión, que va cambiando con el tiempo. Antes eran "las matildes" os acordais? Ahora los fondos, pasando por todo un abanico de posibilidades. Sabeis decirme cuando empezaron los Fondos?No creo que hace mucho tiempo.

Un saludo a todos, y que sigamos, con inquietud, desarrollando nuevos puntos de vista 

15 Feb 14

Magnífico. Este es de los típicos artículos (junto con el de la cuenta bebe y otros del estílo) que me encanta reenviar a mis familiares. Como decía @Mistol por ahí, es de los que hacen pedagogía. 

Solo una pequeña pega, y es no poner todos los huevos en la misma cesta. Yo sigo la filosofía de que parte de mi patrimonio esté en renta fija, hasta que tenga el dinero suficiente para comprar un activo inmobiliario (casa en propiedad), momento en el que pasaré a considerar esto como mi renta fija, y lo que tenga en el banco estará al 100% (o cerca del mismo) en renta variable.

Saludos,

Paco

GYubero Assessoria patrimonial i planificació financera

20 Feb 14

Hola Vicente.

Se me había pasado este artículo tuyo y estoy muy contento de haberlo recuperado.

Totalmente de acuerdo en el fondo y  también en la forma de explicarlo sencillamente con un ejemplo cotidiano. Es exactamente el mensaje que quiero transmitir a mis clientes, alumnos, amigos, familiares, oyentes, seguidores... a todo el mundo, vaya. Gracias.

parras inversor a largo plazo.

24 Feb 14

a mi también se me había pasado, y es completamente cierto, pero nadie lo hace, solo unos pocos.

Gracias Vicente de nuevo

Cosasdedinero Interesado en economía en general

11 Apr 15

Yo añadiría que conviene invertir con un plan de inversión o sistema de inversión. Da igual inviertas en acciones, en fondos o en lo que sea. Supongamos que invierto una cantidad periódica que voy ahorrando mes a mes. ¿La invierto el día 1 de cada mes? ¿Invierto la mitad si el precio está alto y guardo la otra mitad en una cuenta remunerada esperando precios más bajos? Y muchas otras preguntas parecidas. Si no tienes ningún plan o sistema, ahorrarás sin duda y tendrás más o menos rentabilidad al final. Pero si tienes un plan o sistema de inversión que te diga como ir invirtiendo los ahorros, la rentabilidad final subirá espectacularmente, os lo aseguro.

11 Apr 15


Tiempo ha pasado sin leer a Kaloxa. Yo esperaba una continuación, de su post inicial y alguna profundización en la Inversión en Fondos. Se ha apuntado Bestinver, que después de su "crisis" parece va remontando.¿Como lo veis con los nuevos gestores?  Saludos a todos

12 Apr 15

Yo acabo de ser padre y me gustaría contratar un fondo de RV  para mi hija al que iria haciendo pequeñas aportaciones, con un horizonte mínimo de 20 años que es como pronto cuando empezaría a necesitar usar dicho dinero. En ese sentido, sabéis si se puede contratar cualquier fondo para menores de edad? Asumiendo que no se realizan reembolsos, es necesario que los menores hagan declaración de la renta?

12 Apr 15

Mvegaf es una gran idea la tuya. Yo mismo tengo abiertos a todos mis hijos fondos en su nombre en Bestinver, aportando periodicamente el minimo adicional (1000 euros en la actualidad) cuando junto unos ahorros.

Para contratar un fondo a tus hijos solo necesitas que tengan DNI , y puedes sacar el DNI  a tu hija desde el dia de nacimiento en la actualidad. Tu seras su tutor legar pero la propiedad es suya. Si solo aportas fondos y no reembolsas no tienen que hacer ni decir nada a Hacienda. De hecho lo que haces es una donación encubierta si no lo declaras a Hacienda, con la ventaja de que Hacienda no se entera hasta el momento que lo reembolses. Esto tiene varias ventajas, la principal de ellas que el interes compuesto a estos largos plazos hace maravillas.