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Luisunience "El éxito es lograr lo que quieres. La felicidad es querer lo que tienes" Warren Buffett

Los nuevos planes de pensiones de La Caixa y Renta 4


Escrito 4 Mar 16

Llevo varios días dándole vueltas a la conveniencia de traspasar el plan de pensiones que tengo en La Caixa, el Plancaixa Ambición Global: https://portal3.lacaixa.es/apl/planes/fichas.index_es.html?PLA_idPla=042&loce=VidaCaixa-RentaVariable-link-Planes-PCseleccion-NA y por esa razón abrí este hilo: https://www.finect.com/blogs-economia-finanzas/fondos-de-inversion/busco_un_plan_de_pensiones_de_aqui_al_21_de_junio_de_2021

Me he puesto a investigar y me he encontrado con un nuevo producto en materia de planes de pensiones que están lanzando los bancos y gestoras como La Caixa y Renta 4 (desconozco si también lo están haciendo otras entidades) que en realidad son fondos de inversión. La razón es que los planes de pensiones tradicionales invertidos en RF ya no tiran e incluso se han convertido en productos de riesgo.

xDe esta manera están lanzando para su comercialización planes de pensiones "dinámicos" que según la edad o lo que te quede para la jubilación, invierten en mayor o menor porcentaje de RV y todo tipo de activos. Esta mañana me he reunido con dos expertos en planes de pensiones de La Caixa y les he dicho que el plan que tengo no me convence ya que esta invertido en RF, deuda pública y tesorería y que cae como si fuera un fondo de RV y se recupera más lento.

Mi horizonte es el 21 de junio de 2022 (me jubilo en el 2021, pero el rescate sería en 2022, lógico). Me han ofrecido este nuevo producto de la Gama Destino, El CaixaBank Destino 2022: https://portal.lacaixa.es/planespensiones/necesidadplanespensiones_es.html cuya estrategia de inversión, como podéis ver en la información, es partir desde este año del 50% en RV, del 40,7% de RF y del 9,3% en Alternativos y acabar en 2022 en 30% de RV, 60% de RF y 10% de Alternativos. Según ellos, en ese plazo y con esa combinación de activos tienen bien estudiado que al final la rentabilidad será positiva en base a la RV.

En Renta 4 tienen una nueva gama de productos parecida, los R4 Activa P.P. Gestión Dinámica(sería un plan de pensiones similar en cuanto al riesgo del de La Caixa: https://www.r4.com/portal?TX=fondos&OPC=5&NOLEFT=1&NOBOTTOM=1&NOCAB=1&COD_ISIN=F2031 no se pueden ver todas las características si no eres cliente).

Me he puesto a estudiar las rentabilidades a fecha de hoy de varios planes de pensiones (por supuesto con lo que está cayendo, todos con rentilidades negativas) y los que mejor lo están haciendo son: el Bestinver Ahorro (-1,34% de caída anual), el Cabk Destino 2022 (-1,92% de caída anual) y el R4 Activa P.P. Gestión Dinámica (-1,88% de caída anual). Me he llevado una sorpresa ya que van mucho mejor que por ejemplo el Metagestión Pensiones (-5,5% de caída anual) o el Altair Crecimiento Pensiones II (-3,92% de caída anual). Incluso se recuperan mejor.

Es decir, estoy sacando como conclusión que aquí todo el mundo se está poniendo las pilas en cuanto al tema de los planes de pensiones y esforzándose por sacar mejores productos, arriesgando más, eso sí, dosificando la RV en el tiempo.

Creo que tenemos que estudiar bien todas las opciones, también estos nuevos productos. Sí,tenemos una cartera de fondos de inversión, pero hay que empezar a gestionar el plan de pensiones como si de un fondo de inversión se tratara aunque lo veamos a largo plazo.

Mi opinión es que a los planes de pensiones tradicionales les está saliendo una competencia y aunque algunos tengan un historial, hay que echar cuentas y ver que a lo mejor interesa otros productos como estos. ¿Qué os parece?

Comentarios (54)

7 Mar 16

@luisunience los plazos para los traspasos son aprioximados siempre. Salvo que muevas tus planes entre planes de una misma gestora, en cuyo caso suele ser un D+1, en el resto hay un plazo máximo (dudo si es de 5 ó 7 días) pero no un mínimo, es decir que hay un cierto grado de discrecionalidad que siempre va a jugar en tu contra.

Por mi forma de gestionar mis dinerillos hago muchos traspasos tanto en fondos como en planes y esty cansado de observar como cuando las bolsas bajan los traspasos se ejecutan con gran celeridad y cuando suben en plan tortuga, sobre todo en fondos de inversión, en los que cuando es el caso las cuentas omnibus dan mucho juego, maxime teniendo en cuenta que el moviemiento con la fecha valor que corresponda lo ves unos días despues. 

Por ello si me permites el consejo @luisunience no te comas el tarro, lo más probable es que palmes en el traspaso pero luego si has elegido bien lo recuperaras en destino con el tiempo.

Un aludo

7 Mar 16

Considero que  una vez rescatado el plan de pensiones el hecho de tener que pagar una pasta a hacienda cuando el sueldo es muy inferior al que tenías cuando estabas en activo es nefasto para la economía de esa persona.

Una persona de 70  años no recuerda que cuando tenía 45 ó 50 desgravaba unos porcentajes , de lo que es consciente es que ahora por cobrar simplemente , pongamos 1000 euros al mes del plan de pensiones, tiene que pagar a hacienda una enormidad.

La fiscalidad de los planes de pensiones tendría que ser drásticamente renovada, de entrada nunca debería de cotizar como rendimientos del trabajo.

Lo considero un pequeño gran robo.

Si a eso le añadimos la mala  gestión de los planes, y  las excesivas comisiones, sinceramente mejor acumular para la vejez en fondos de inversión. Los sacas como y cuando quieres , los cambias , tienes miles donde elegir y hacienda no te cruje cuando más lo necesitas.

En un plan de pensiones además estás cautivo hasta cuando decidan en Hacienda , bien en la jubilación , o por problemas graves como paro enfermedades etc , de no ser así tienes el dinero encerrado y mal gestionado , y ya se sabe cuando se saque a pagar al estado .

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7 Mar 16

@JEMAR. Totalmente de acuerdo. Hoy he dado la orden del traspaso. En Bestinver me han dicho, por la experiencia que tienen, que puede durar entre 7 y 10 días. Estoy tranquilo. Ya me han salido pelos en el corazón, además es un producto a 5/6 años vista que sólo lo puedes "mirar" pero no "tocar" ;-)))) Y sí, mientras está en "vuelo" puede ocurrir cualquier cosa, por ejemplo, que te toque la LOTO de 6 apuestas y entonces ya poco importará el "vuelo" o el "aterrizaje". 

@beagle. Totalmente de acuerdo. ¡Ay, las cosas que se hacen de jóvenes!, pero bueno, yo soy de los que piensan que sólo hay que mirar para atrás para aprender y no para lamentarse. ¡Venga, compañeros inversores, el petróleo a 40! ¡¿La bolsa o la vida?! ;-)))))))

8 Mar 16

@luisunience pues nada...que tengas un feliz aterrizaje ;-)

@beagle, es verdad lo que dices, pero hacienda si que tiene "Memoría histórica"

Un saludo, buenas noches

Luisunience "El éxito es lograr lo que quieres. La felicidad es querer lo que tienes" Warren Buffett

8 Mar 16

@beagle. @agenjordi. @JEMAR. @txiquito. @Jefrie. @Ojeador. Mosqueo general en La Caixa. Ya se mosquearon cuando les hice un "pequeño" agujero en la cuenta cuando me llevé algo de dinero a la cartera de FI, pues bien, cuando les he dicho que pensaba traspasar el fondo de La Caixa al Bestinver Ahorro me han ofrecido un 3% por permanecer en el fondo o traspasarlo a otro: https://portal4.lacaixa.es/apl/planes/fichas.index_es.html?PLA_idPla=87&loce=VidaCaixa-RentaVariable-link-Planes-PCseleccion-NA Les he propuesto que si me ponen el IPF que tengo al 3% igual me lo pienso ;-)))))) Oye pues no han dicho que no (ni de lejos me van dar esto). Se ve que me ven como un "gran" cliente, como dicen ellos, o un cliente "premium" ¿por qué será? ;-)))). Para que os hagáis una idea, La Caixa está dando por los IPFs, en cantidades de 100.000 euros un 0,55%, de 50.000 euros un 0,15% y por 10.000 euros ¡NADA! sí, sí, el 0,00% (a una mujer mayor de mi barrio le daban esto y le dije que lo sacara y a la libreta. Me hizo caso) y de ahí para abajo. Ese 3% por permanencia del PP no me compensa a 6 años vista, ademas de que me gusta la gestión de Bestinver. Total, les voy a apretar un poco a los de Bestinver, oye, ya sabéis, el que no llora...;-)))) Ya os contaré como acabo. Me lo estoy pasando pipa ;-))))

Por cierto, sobre los plazos en el folleto del fondo de La Caixa pone que la gestora que solicita el traspaso, Bestinver, tiene 2 días como máximo para hacerlo y la gestora que recibe la solicitud del traspaso, La Caixa, tiene 5 días como máximo para resolverlo, pero bueno como son días hábiles y demás se puede ir a los 10 días. Por cierto, si está en vuelo y las bolsas empiezan a bajar por el efecto Draghi, mejor ¿no? ;-)))) Si es que no tenemos remedio ;-)))))

8 Mar 16

@Luisunience, me recuerda a mi señor padre , que con lo mayor que es ( mi padre ) va escudriñando oficina por oficina a ver donde le dan más por sus ahorros, eso si , sin correr riesgo alguno y claro le ofrecen una miseria  , pero en el mientras tanto tembién se lo pasa bien.

!Ojo ! con los porcentajes que te ofrecen en la Caixa por mantener el Plan , porque eso conlleva una atadura de varios años. Es decir ellos te abonarían en cuenta  ahora ese porcentaje ( previo descuento creo que del 19 %), con la condición de mantenerlo por ejemplo hasta Marzo de 2019, en caso de sacarlo antes te penalizan con la cantidad que te abonaron o en su defecto con la parte proporcional al tiempo que con antelación a la fecha por ellos fijada  hubieras dispuesto del plan.  

El plan que te ofrecen lo constituyeron en Noviembre del pasado año, solo hace cuatro meses......bufffff

Jefrie Curiosidad por el mundo de la inversión y de la economía en general, principalmente sigo fondos de inversión y trato de recoger las mejores ideas.

8 Mar 16

@Luisunience te iba a comentar lo mismo que @beagle La Caixa ofrece ese 3% ligado a un compromiso temporal de permanencia que suele ser de 2 a 3 años, no compensa, el dinero siempre tiene que estar libre, yo cuando lo traspasé a BK, también me lo ofrecian y me negué, aunque pierda a corto plazo, valoro más la disponibilidad para moverlo cuando considero que se dan las circunstancias.

Y si te lo pasas bien, estupendo, aprovechate de la situación. Ante la duda de si acertaras en el timing del traspaso, siempre tienes la posibilidad de realizar traspasos parciales en varias veces, hasta sumar el total, digamos que de esta forma el valor liquidativo estará promediado. Aunque te reconozco que es más engorroso y no sé si ya una vez puesto es mejor tirar para adelante.

 

Luisunience "El éxito es lograr lo que quieres. La felicidad es querer lo que tienes" Warren Buffett

8 Mar 16

@beagle. Totalmente de acuerdo. Ya, ya, qué gracia, te dan una miseria por los IPFs y luego otra miseria a 6 años vista por quedarte con el PP. Ni hablar. Han reconocido que el Bestinver Ahorro es mejor que muchos PPs que tiene La Caixa. Lo de pasármelo bien lo digo porque hace años, cuando ibas al banco y te ponías en sus manos, por desconocimiento o dejadez, ni te enterabas de las operaciones. Ahora vas y te das cuenta que  empiezas a saber dónde pisas. Esta es la clave.

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8 Mar 16

@Jefrie. Totalmente de acuerdo. No estoy en absoluto preocupado por el timing, lo que ocurre es que subliminalmente como eres tú el responsable de la orden de traspaso quieres acertar, pero como dice una jota de mi tierra: "Ay madre, ya me he casado, ¿habré acertado?" (la letra es sosa, pero con la música y la tonadilla hasta conmueve ;-))))))

8 Mar 16

Que te puedan "regalar" un 3% por el morro demuestra que los beneficios que les dejará, con el compromiso de permanencia de 2-3 años que debe llevar implícito, será muy superior a este 3%