Fondos de inversión

Renta Vitalicia Inversión Flexible, la alternativa a los IPFs de La Caixa para los mayores de 60 años.


Escrito 10 Sep 16

Una amiga fue el otro día a La Caixa a renovar un IPF y le dijeron que le daban el 0,10% de interés.  Le ofrecieron la alternativa de este producto, el RVIF(https://portal.lacaixa.es/seguros/pensionvitaliciainmediata_es.html#modalidades), dada su edad (60 años) y por vergüenza torera de ofrecer semejante interés. Como a mí me vence un IPF en diciembre, atendí atento sus explicaciones acerca de lo que le ofrecieron. No sé si le entendí bien o si ella no lo entendió bien, por eso os presento este caso por si alguno lo conoce o lo tiene, en su momento supongo que me lo ofrecerán, pero me gustaría contar con vuestra opinión y quizás le interese a alguien.

Al parecer es un producto parecido a un fondo de inversión, o sea, es líquido y lo puedes rescatar cuando quieras, claro, al valor del mercado en el momento del rescate. Lo de VITALICIA, viene de que te pagan al mes una renta fija mientras mantengas la inversión (incluso hasta la muerte), al margen del valor de la inversión en cada momento. Parece que tienen importantes ventajas fiscales si tienes 60 años o más.

Inversión en renta vitalicia

Bien, a ella le hicieron la siguiente simulación (resumida), para una inversión de 50.000 euros:

-89,58 euros de rendimiento bruto al mes (de acuerdo con la legislación vigente en materia de Rentas Vitalicias, mayor de edad, etc., todo esto se me escapa por desconocimiento de la legislación). Al año 1.074’96

-85,49 euros netos al mes. Al año 1.025´88 (como un IPF al 2%), luego te aplican cara el IRPF un descuento del 4,56% (ahora te quitan el 19% de un IRPF)

-Si un día lo rescatas, pagas a hacienda impuestos sólo del 24% de las rentas obtenidas (entre 60-65 años, si eres mayor pagas menos). Ejemplo: Si rescatas la RVIF por un valor de 56.000 euros pagarías impuestos sobre el 24% de 6.000 euros. Sobre lo  que pagas al final a hacienda cuando lo rescatas, mi amiga no lo entendió muy bien, pero parece que hay más implicaciones.

-De los 50.000 euros, 35.271,06 están invertidos en RF y  el resto en RV (no dicen en qué exactamente).

Riesgos de la renta vitalicia de La Caixa

-La inversión está sometida a todo tipo de riesgos: de mercado, de crédito, de país, de liquidez, de inversión en instrumentos financieros derivados.

Bien, esto es un resumen, en la dirección que incluyo de La Caixa está más explicado.

Resulta que hay bastantes personas mayores de 60 años que al parecer tienen contratada una Renta Vitalicia en La Caixa y están dentro de lo que se llama la Banca Premier (clientes VIP).

¿Dónde está el truco? Mucha RF, sometida a todo tipo de riesgos, no lo veo claro, o es que me he vuelto muy desconfiado. Todavía no me lo han ofrecido a mí, todavía son joven (en junio pasado cumplí los 60), no me extraña que me llamen cualquier día.

Venga, compas. ¿Qué pensáis? ¿Sabéis algo de este tema? ¿Conocéis a alguien que tenga este producto?

Comentarios (24)

Antonio43 En constante proceso de aprendizaje

23 Sep 16

Gracias @Luisunience, comparto la idea de no contratarlo ahora
sabiendo lo que se.                                                 
Lo que llevo unos días dándole vueltas a la cabeza es, en caso de
tormentas que siempre habrá alguna, que "sufrirá" más ahora
si renta variable o fija.


23 Sep 16

@antonio43, en un horizonte temporal, como indicas, de 25 años , sin
duda renta variable, e ingresando paulatinamente, mes a mes , al cabo
de ese periodo habrás comprado en subidas y bajadas , pero el paso del
tiempo , 25 años son muchos, y el tiempo todo  lo compensa.  .


Pero no en un plan de pensiones y si en fondos de inversión.


26 Feb

Un saludo, os sigo ùltimamente y os planteo un problema.


Mis padres tienen 73 y 71 años , les han vencido ciertos plazos de
renta fija y un estructurado de La Caixa que no ha salido muy bien. En
el banco les quieren colocar renta vitalicia inversiòn flexible y yo
no estoy muy convencido de que les compense.


Cuanto màs leo màs dudas tengo, agradecerìa vuestra opiniòn, yo
quisiera asesorarles bien , pero no sè como hacerlo y ellos están
preocupados por tener sus ahorros en liquidez


Verde6:


Coja a sus padres , vaya a una oficina de Renta 4 y abra cuenta.


Deje la cuenta de la Caixa pelada.


Contrate el Renta 4 Pegasus.


Y en tres años hablamos.


26 Feb

@verde6.


Vaya a una oficina de Renta 4 , abra una cuenta a nombre de sus
padres, y que le gestionen una cartera conservadora o moderada. No
tiene que preocuparse de nada. Deje la cuenta de la Caixa únicamente
la para la pensión y los recibos.


O contrate el Pegasus , pero un solo fondo es más riesgo dependiendo
de la  cantidad a invertir.


26 Feb

@verde6. Si en 2018 suben los tipos de interés (los expertos dicen
que el segundo semestre), igual suben los IPFs. Mi consejo es que deje
en liquidez los ahorros y espere, en ese tiempo los fondos monetarios
o conservadores tampoco le van a dar mucho o igual pierde.


26 Feb

Una cartera conservadora gestionada por R4 a dos o tres años vista,
siempre será más productiva que  una IPF a un 0,10 % , 0,20  %  en un
plazo fijo . No creo que suban m ucho más.


Con 70 años e invirtiendo la cantidad que no se vaya a necesitar, se
es joven como para no tener que conformarse con una imposición a plazo
fijo  y además percibiendo una  miseria.


No hay que conformarse con los bancos o cajas a ninguna edad, siempre
existen alternativas.


27 Feb


href="http://www.expansion.com/mercados/fondos/2017/02/26/58a6e369e2704ef7438b45cd.html">¡Cuidadín! Busca,
compara y ...


27 Feb

Los fondos que muestra el enlace , son todos españoles,


Nunca se me ocurriría formar una cartera ni conservadora ni moderada
ni tolerante con fondos de Caixabank, Santander, Ibercaja, BBVA,
Bankia, Kutxa etc etc etc


Actualmente una cartera conservadora no implica incluir monetarios .


Tres años para una cartera conservadora no es corto plazo.


Una cartera conservadora puede estar formada por estos fondos :



http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F0GBR04QCE


Ya con 1,0 2   % YTD



http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000003W9G


Con un  0, 59 % YTD


O este otro :



http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000000F20


Con un 0, 45 % YTD ,


Estas rentabilidades son  únicamente  en dos meses.


Simplemente por poner únicamente tres ejemplos . Hay muchos otros
fondos similares para conformar la cartera conservadora.


Al final del año podemos hacernos una idea del rendimiento de dicha cartera.


Muy alejada del mísero IPF de los bancos  y  cajas, o de sus fondos
de desinversión. Con la particularidad de que en los IPF,s 
además hay que mantener el dinero en el plazo estipulado , de no
hacerlo, penalización.


 


 


 


 


27 Feb


@beagle. href="https://www.finect.com/user/verde6">@verde6. Pues eso, lo
que yo decía, busque, compare y....haber oportunidades, hailas, pero
si se quiere ganar algo hay que arriesgar y los mixtos defensivos ya
son riesgo, no nos engañemos. Un defensivo puede estar bien cuatro
meses y ocho no, dos años bien y uno no. En fin, creo que como dices,
70 años son "pocos" para retirarse al "bunquer"
;-))), de hecho, los médicos dicen que empiezas a ser mayor para casi
todo a partir de los 85 ;-))), pero hay que estar preparado para los
"susticos". ¡Ah! se me olvidaba, he aquì otro fondico para
la parte conservadora de la cartera, lo tengo yo, el href="http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F00000MJD2">Pareturn
Cartesio Income, lleva este año un +0,84%, tiene
"sólo" un 9% de RV, pero es un mixto defensivo, vamos que
hay "atarlo" corto ;-))))