Lanzamos nuestro plan de pensiones de empleo

Publicada en por Equipo Indexa

Desde 2016 estamos progresando en ofrecer una gama completa de servicios de planes de pensiones a nuestros clientes:

  1. Carteras de planes de pensiones indexados desde 2016
  2. Carteras de planes de EPSV desde 2018 (planes de pensiones vascos)
  3. Asesoramos nuestro primer plan de empleo desde 2019

Tenemos el placer de poder dar un paso más ahora, y de empezar a ofrecer nuestros planes de pensiones de empleo multiadscripción, con el mismo modelo de gestión que el resto de nuestros productos: indexación, personalización, diversificación global y bajas comisiones.

Además, se trata del primer plan de empleo con ciclo de vida y contratable online en España.

Foto: Vertigo3d (iStock Photos)

A quién va dirigido

Nuestro plan de empleo Indexa Empleo va dirigido a cualquier empresa, sin número mínimo de empleados, que quiera contribuir al ahorro y a la inversión a largo plazo de sus empleados, con una inversión indexada con diversificación global, con costes de media 4 veces más bajos que con los planes de pensiones individuales de los bancos, y con ellos una mayor rentabilidad por riesgo para sus empleados a largo plazo. De momento no está disponible para los autónomos, pero esperamos que lo esté más adelante, cuando la regulación lo permita.

La razón por la que nos comparamos con los planes individuales y no de empleo, es que no hay datos públicos de rentabilidad de los planes de pensiones multiadscripción (de varias empresas) en España y que la rentabilidad de los grandes planes de pensiones de empleo en España no es representativa porque en su mayoría son planes de empleo de grandes empresas que no están accesibles para el común de las empresas.

En qué consiste el servicio

Nuestro plan de empleo, INDEXA EMPLEO, Plan de Pensiones de promoción conjunta, con el código DGS N5375, está gestionado por Caser, depositado en Cecabank y asesorado y comercializado por Indexa.

El plan está compuesto por dos subplanes, uno de acciones globales “INDEXA EMPLEO ACCIONES” y otro de bonos globales “INDEXA EMPLEO BONOS”. La cartera de cada subplan es idéntica a su homólogo en planes de pensiones individuales (Indexa Más Rentabilidad Acciones e Indexa Más Rentabilidad Bonos, ver composición de cada plan).

Una de las ventajas de nuestro plan de empleo frente a las alternativas, es que funciona con ciclo de vida del cliente: el porcentaje de la inversión en acciones, y con ello el riesgo de la inversión, se van reduciendo en función de la edad del partícipe. Es una ventaja importante porque evitar tener que invertir a todos los empleados con un alto porcentaje de bonos, como hacen casi todos los planes de empleo.

El porcentaje de inversión en acciones y en bonos depende de la edad de cada empleado de acuerdo con la siguiente tabla:

Edad del partícipe

% Subplan Acciones

% Subplan Bonos
18 a 35 años

80%

20%
36 a 45 años

70%

30%
46 a 55 años

60%

40%
56 a 65 años

50%

50%
Más de 65 años

40%

60%

Costes 4 veces más bajos que la media

Los costes totales de nuestro plan de empleo son de 0,75% inicialmente, e irán bajando conforme vayamos creciendo en volumen:

  • 0,40% de comisión de gestión (0,20% para Caser y 0,20% para Indexa)
  • 0,05% de comisión de depositaría (Cecabank)
  • 0,10% de coste medio de los ETFs en los que invierten el plan
  • 0,20% de otros costes medios estimados para el 1er año (corretaje, cambio de divisas, auditoría, …), que irán bajando con el crecimiento del volumen

En comparación, los costes medios de los planes de pensiones individuales en España son de 3,40%, más de 4 veces más.

Expectativas de rentabilidad

Las expectativas de rentabilidad a largo plazo del plan de empleo van desde 2,1% anual para los empleados con más de 65 años (40% de acciones) a +3,8% anual para los empleados de menos de 35 años (80% de acciones), aunque la rentabilidad de nuestras carteras de planes de pensiones con perfil 4 (40% acciones) a 8 (80% acciones) en el pasado ha sido bastante mayor, entre 3,7% y 5,5% anual desde el 31/12/2016 hasta el 15/11/2020.

Seguridad

La inversión en nuestro plan de empleo es tan segura como en cualquier otro plan de empleo. Nuestro plan de empleo INDEXA EMPLEO está gestionado por Caser Pensiones EGFP (Entidad de Gestión de Fondos de Pensiones autorizada y supervisada por la DGSFP, la Dirección General de Seguros y de Fondos de Pensiones), asesorado y comercializado por Indexa Capital (Agencia de Valores autorizada y supervisada por la CNMV), depositados en Cecabank (el mayor banco depositario en España, autorizado y supervisado por el Banco de España), y auditado por Mazars (la quinta mayor auditora de Europa).

Por qué contratar un plan de pensiones de empleo

Como probablemente ya sabrás, el nivel actual de pensiones públicas en España probablemente no se podrá sostener a largo plazo. De acuerdo con el presupuesto para 2021 enviado por el gobierno a Bruselas el pasado 13 de octubre, el déficit esperado de la Seguridad Social ascenderá a 45.300 millones de euros, un 4,1% del PIB, frente al 1,4% del año 2019. Con las dinámicas poblacionales que ya conocemos hoy, estos datos tenderán a empeorar en el futuro. Por ello, el ahorro y la inversión privada de cara a la jubilación cada vez son más importantes. Uno puede realizar este ahorro por su cuenta, aportando a planes de pensiones individuales, pero como muchos no lo hacen, las empresas pueden ayudar aportando una parte de la remuneración de cada empleado a un plan de pensiones de empleo a nombre de cada empleado. En su plan para el año 2021 el gobierno está indicando que quiere incentivar la generalización de los planes de empleo.

A día de hoy, las aportaciones a planes de empleos disfrutan de la misma ventaja fiscal que las aportaciones a planes de pensiones individuales: se pueden deducir de la base imponible del partícipe hasta un máximo de 8.000€ y 30% de los rendimientos netos del trabajo de cada contribuyente en total, incluyendo sus aportaciones a planes de pensiones individuales y de empleo. En el anteproyecto de ley para los presupuestos de 2021, hay una propuesta de reducir a 2.000€ la aportación máxima sujeto a deducción en planes individuales y aumentar a 10.000€ el límite de aportación conjunta entre planes individuales y de empleo. De momento no hay nada definitivo, pero sin duda en el futuro pasa por aumentar el peso de los planes de empleo en el ahorro de las familias.

Por qué contratarlo con Indexa

Hemos aplicado a nuestro plan de empleo nuestra receta habitual:

  1. Menos costes, más rentabilidad: costes de media más de 4 veces más bajos que los planes de pensiones individuales de los bancos (costes y comisiones totales de 0,75% vs. media de 3,47% para los planes de pensiones individuales en España)
  2. Perfil inversor en función de la edad de cada partícipe, desde 80% en acciones globales y 20% en bonos para los partícipes de menos de 35 años, hasta 40%-60% para los partícipes de más de 65 años
  3. Más diversificación global, menores riesgos: diversificación global invirtiendo en ETFs indexados con costes muy bajos (media de 0,10%)
  4. Indexación: una parte de la reducción de costes proviene de la inversión en fondos indexados.
  5. Automatización: otra parte de la reducción de costes proviene de la automatización de las operaciones, desde la apertura del plan hasta la generación de las órdenes y la información al partícipe, todo está automatizado.
  6. Fácil de contratar y de consultar: las empresas pueden contratar el plan de empleo online, y cada empleado recibe automáticamente un acceso a su área privada donde podrá seguir la evolución de su inversión
  7. Orientación al cliente: todas nuestras decisiones se toman en el mejor interés del partícipe
  8. Sin conflictos de interés: sólo cobramos por la comercialización y por nuestro asesoramiento al plan de empleo (0,20% en total para Indexa), sin incentivos ni retrocesiones de otras empresas

Primeras empresas clientes

Hemos diseñado nuestro plan de empleo como lo queremos para nosotros mismos, e Indexa Capital AV es la primera empresa en haberlo contratado, junto con Bewater Asset Management SGEIC (empresa hermana de Indexa). En nuestro caso hemos optado por aportar mensualmente al plan de empleo hasta un 2% de salario de cada empleado con más de 12 meses de antigüedad, condicionado a que el empleado haga una aportación propia al plan de empleo de hasta 2% (la empresa aporta 1 euro al plan de empleo por cada euro que aporta el empleado).

Cómo funciona

Un representante de la empresa inicia el proceso de alta online de la empresa en el plan de empleo durante el cual podrá completar la siguiente información:

  • Promotor (la empresa)
  • Apoderado del Promotor con capacidad de crear el plan de empleo
  • Persona de contacto (si distinta del apoderado)
  • Promotor para la operativa del plan de empleo (si distinta del Apoderado para la apertura)
  • Representante de los partícipes

Luego, podrá elegir las condiciones del plan de empleo:

  • Antigüedad mínima del empleado en la empresa para poder acceder al plan (entre 0 y 24 meses)
  • Periodicidad de las aportaciones (mensual, trimestral, semestral o anual)
  • Si la aportación será la misma para todos los empleados o en porcentaje del salario de cada uno
  • Si es obligatorio o no que el empleado aporte también por su cuenta para que la empresa aporte también (condicionar la aportación de la empresa a la aportación por el empleado)
  • En caso de aportación obligatoria por el empleado, el porcentaje de la aportación del Promotor que tiene que aportar el empleado
  • Si se permiten aportaciones voluntarias adicionales de los empleados

Con estas condiciones, se generan los contratos que se envían a todos los intervinientes para su firma online (al representante del promotor, del partícipe, a la persona de contacto y a la persona responsable para la operativa del plan de empleo).

El último paso consiste en cargar la lista de las primeras aportaciones, que incluirá la siguiente información para cada empleado:

  • NIF
  • Nombre y apellido(s)
  • Fecha de nacimiento (necesaria para determinar el porcentaje de acciones y de bonos)
  • Dirección de correo electrónico (necesaria para dar acceso al partícipe a su área privada)
  • Importe de la aportación inicial
  • Indicación de si se trata de una aportación del Promotor (la empresa) o del Partícipe (el empleado)

Traspaso desde otro plan de empleo

Las empresas que ya disponen de un plan de empleo con otra gestora nos pueden solicitar su traspaso hacia el plan de empleo de Indexa.

Acceso a la información en Indexa

Cada empleado tendrá acceso a la información de su plan de empleo en Indexa, incluyendo el mismo detalle que para las carteras de fondos o de planes de pensiones individuales: resumen, evolución de la cartera, expectativas de rentabilidad, detalle de las transacciones, documentos, etc.

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