Interés simple y compuesto, principales diferencias

El interés se define como el coste de pedir dinero prestado, como en el caso de los intereses cobrados en el saldo de un préstamo. Pero no solo eso, pues cuando se habla de interés, también se puede estar haciendo alusión a los tipos que paga un banco al inversor por el dinero que tiene depositado en su entidad financiera. ¿Sabías que el interés puede calcularse de dos maneras y que se diferencia entre interés simple e interés compuesto? Sigue leyendo para descubrir más sobre ambos tipos de interés.

¿Interés simple o compuesto?

Cuando una persona toma prestado dinero de un prestamista o de cualquier banco o institución financiera, la entidad crediticia cobra una cantidad adicional por el uso del dinero, llamado interés. El tipo de interés es pactado mutuamente por ambas partes, y se puede cobrar de dos formas: interés simple o interés compuesto. 

El primero es el tipo de interés en el que se cobra solo sobre la cantidad prestada, pero en el caso del interés compuesto, lo que se cobra se calcula sobre la cantidad prestada más el interés acumulado al capital.

Es decir, cada vez que el interés vence para el pago, se agrega al principal, en el cual se calcula el interés para el período siguiente, esto se conoce como interés compuesto.

         El interés simple se calcula sobre la cantidad principal, u original, de un préstamo.

         El interés compuesto se calcula sobre la cantidad del principal y también sobre el interés acumulado de períodos anteriores y, por lo tanto,                   puede considerarse como «interés sobre intereses».

Puede haber una gran diferencia en la cantidad de intereses pagaderos sobre un préstamo si los intereses se calculan de forma compuesta en lugar de simple. En el lado positivo, la magia de la capitalización compuesta puede ser una ventaja para tus inversiones y puede ser un factor potente en la creación de riqueza.

Si bien el interés simple y el interés compuesto son conceptos financieros básicos, familiarizarse completamente con ellos puede ayudarte a tomar mejores decisiones cuando solicites un préstamo o decidas invertir en productos financieros como los depósitos bancarios.

Si, por ejemplo, estás pensando en pedir un préstamo, lo aconsejable es tener en cuenta primero el coste que puede tener para ti el solicitarlo. Si vas a pedir un préstamo, lo normal es que optes por aquellas entidades que te impongan unas tasas de interés más bajas. Sin embargo, desde el punto de vista de los inversores, una tasa alta será más beneficiosa.

Tanto el interés simple como el interés compuesto son opciones populares en el mercado, pero ¿sabes bien cuáles son sus diferencias? Te las detallamos para que puedas conocer mucho mejor estos conceptos financieros.

¿Qué es el interés simple?

El interés simple se puede definir como el interés cobrado sobre la cantidad total del capital tomado por un período de tiempo particular. Los intereses solo se cobran en función del uso de fondos. El cálculo del interés simple es bastante sencillo y es la forma más rápida de calcular el interés. Un ejemplo de interés simple son los préstamos para automóviles en los que el interés debe pagarse sobre la cantidad prestada.

          La fórmula para calcular el interés simple es:  P * R * N

          (P = Principal, R = Tasa, N = Número de años)

La tasa de crecimiento del interés simple es menor que la del interés compuesto.

Para que te hagas una mejor idea sobre qué es el interés simple. Si un prestatario toma prestado 1000 euros de un prestamista a un 10% anual durante tres años, entonces la cantidad  total de intereses cobrados sería de 300 euros y la cantidad total a pagar sería de 1300 euros. El interés de 300 euros se cobra por usar la cantidad total que se ha solicitado. La suma de intereses y capital se conoce como la cantidad total. Un punto a tener en cuenta es que cuanto mayor sea la cantidad prestada y mayor sea el número de períodos, mayor será el interés que se debe abonar.

En el caso de los créditos, el interés simple solo aplica cuando el deudor paga dichos intereses dentro del período acordado. De lo contrario, comienza a generarse un interés compuesto.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto se calcula sobre el capital revisado, que se calcula en función de los intereses cobrados sobre los intereses devengados. La cantidad principal, por lo tanto, aumenta de manera exponencial. Los intereses se pagarán sobre el principal y sobre los intereses devengados.

          La fórmula para calcular el interés compuesto es:  P {(1 + R) ^ n – 1}

          (P = Principal, R = Tasa, N = Número de años).

El rendimiento del interés compuesto es mucho mayor que el del interés simple. En el caso de las inversiones o planes de ahorro, las ganancias generadas son sumadas al capital, y si comienza un nuevo período, el interés se calculará sobre la base de este nuevo capital. ¿Esto qué quiere decir? Pues que el interés irá en función del capital anterior más los intereses generados. Algo distinto sucede en el caso de los préstamos o créditos, donde el interés generado pasa a formar parte de la deuda acumulada.

En este caso, supongamos que Alberto deposita 1000 euros en el banco y obtiene un rendimiento del 5% anual durante un período de tres años. ¿Qué cantidad de intereses recibirá al final del tercer año? A continuación te indicamos cuánto obtendría si se tratara de un interés simple y cuánto sería si habláramos de un interés compuesto.

Las bases para realizar los cálculos

Mediante el uso de la fórmula de interés simple

Mediante el uso de la fórmula de interés compuesto

Básicamente, los intereses pueden denominarse como una tarifa por usar el dinero de otra persona o entidad. Las razones para pagar intereses incluyen el riesgo, la inflación, el valor temporal del dinero (efecto de la capitalización) y el coste de oportunidad.

Como hemos explicado en la fórmula anterior, el interés simple es fácil de calcular y calcular el interés compuesto es difícil y complejo. Si calculamos tanto el interés simple como el compuesto para un tiempo, tasa y capital particular, entonces se observa que el interés compuesto siempre es mayor que el interés simple debido al efecto de capitalización también conocido como el valor temporal del dinero.

Comprender la diferencia entre estos dos métodos te permitirá elegir el préstamo o producto de ahorro adecuado, a la par que encontrar la mejor alternativa para almacenar tus ganancias.

Las claves de ambos tipos de interés

El interés simple se calcula basándose únicamente en un porcentaje de la cantidad prestada, mientras que el interés compuesto se calcula en función de un porcentaje de la cantidad prestada y el interés. Cuanto mayor sea la frecuencia de capitalización, mayor será el rendimiento para el prestamista.

Estas variaciones en cómo se deriva el cálculo dan como resultado las siguientes diferencias:

• Cantidad cargada: La cantidad del interés cobrada es menor cuando se utiliza un interés simple, ya que este cálculo no incluye un cargo por ningún interés pendiente. La cantidad cargada cuando se usa la capitalización puede variar, dependiendo de la frecuencia con la que se produce el cálculo de capitalización. Por ejemplo, un préstamo que se carga diariamente resultará en pagos mayores que un préstamo que solo se carga semestralmente.
• Pago: Como no hay ningún cargo por intereses pendientes, es menos costoso para el prestatario pagar un préstamo de interés simple.
• Saldos: El saldo principal de un préstamo sigue siendo el mismo cuando se utiliza un interés simple, a menos que el saldo del préstamo se pague específicamente. El saldo de capital aumenta cuando se usa capitalización, ya que se agrega más interés al préstamo, que no puede pagarse mediante los pagos del préstamo.

Siempre que tengas varias alternativas de inversión, nuestro consejo es que analices con detalle cada propuesta para conocer sus características.